Процессы переоформления ипотеки на другое лицо. Переоформление ипотеки на другое лицо втб


Можно ли переоформить ипотеку на другого человека

Переоформление ипотекиОдна из особенностей ипотечных кредитов – это продолжительное время выплаты долга, ведь сегодня банковские организации выдают ипотеку на срок до 30 лет. За такой продолжительный период выплаты ипотечного долга у заемщика может произойти множество изменений, касающихся самых разных аспектов: смены семейного статуса, местожительства, существенного изменения финансовых возможностей.

Поэтому, на практике, нередки ситуации, когда ипотека становится для заемщика «неподъемным грузом». Или, например, возникает распространенный случай – смена семейного статуса, требующая изменения состава заемщиков. Так, разводящийся супруг нередко желает переоформить свою ипотеку на второго супруга, который остается жить в квартире, обременённой ипотечным долгом.

Другая ситуация, когда может потребоваться переоформление ипотеки, – это продажа квартиры, находящейся под банковским обременением. Продавцу первоначально требуется выплатить залог, чтобы продать свое жилье. Но что делать, если собственных средств, достаточных для погашения ипотечного долга, нет ни у продавца, ни у покупателя жилья? Тогда и возникает вопрос возможности переоформления ипотеки на покупателя.

Правовыми основаниями для переоформления ипотечной задолженности могут выступать замена залога, исключение одного ипотечного заёмщика из общего их числа, перевод задолженности на нового заемщика, перемена сроков кредитования.

Переоформление долга, оставшегося по ипотеке, на другого заемщика, возможно лишь двумя путями:

  1. Непосредственное переоформление задолженности с согласия банка, выступающего залогодержателем жилья по ипотеке;
  2. Выплата долга банку, к примеру, с помощью потребительского кредита и оформление нового ипотечного кредита на другого заёмщика.

Переоформление с согласия банка

Вообще переоформление ипотеки на другого гражданина не такая уж и сложная процедура, если, конечно, получено согласие банка. А вот получить это согласие, как показывает современная практика взаимодействия с кредитными организациями, возможно далеко не всегда.

Переоформление ипотечной задолженности одного заёмщика на другого гражданина, как правило, не предусматривает какой-либо финансовой выгоды или практической пользы для банковской организации. Наоборот, процедура переоформления связана с повторной финансовой проверкой платежеспособности нового заёмщика и залогового объекта недвижимости.

Соответственно, чтобы получить требуемое согласие банка, клиенту, выступающему ипотечным заёмщиком, требуется предъявить сотрудникам кредитной организации обоснованную причину переоформления.

Например, если причина перевода ипотечной задолженности связана с неплатёжеспособностью первичного заемщика, банк, заинтересованный в своевременном получении денег, может и разрешить переоформление долга на другого, более платёжеспособного, гражданина.

В ипотечном договоре любой банковской организации обычно включается пункт об обязанности заёмщика предупредить банк при изменении собственных персональных данных либо любых обстоятельств (семейных, трудовых и др.), которые могут повлиять на финансовую платежеспособность гражданина, взявшего ипотеку.

Разумеется, переоформить ипотеку можно лишь тогда, когда гражданин, на которого планируется перевести долг, знает о факте обременения жилья и соглашается погашать оставшийся кредитный долг. Но даже при обоснованности возникших причин переоформления заемщику требуется учесть, что банк ему вправе отказать.

При согласии банковской организации переоформить ипотечные долги на другого гражданина ипотечное соглашение заключается на неуплаченную сумму кредита. При разводе супругов сотруднику банка подается соответствующая просьба о замене общей супружеской ответственности по ипотеке на индивидуальную с обязательным приложением подтверждающей документации, а именно свидетельства о разводе.

Направляясь в кредитную организацию с просьбой о перекредитовании, целесообразно сразу взять документацию, подтверждающую неплатежеспособность изначального ипотечного заёмщика, а также представить информацию о достаточной платежеспособности другого гражданина (потенциального заёмщика).

Для нового заемщика, как и при оформлении обычного ипотечного кредита, потребуется заявление, его справка с места работы, паспорт, заверяемая работодателем копия трудовой и иная документация согласно правилам конкретного банка.

Соответственно, новый заёмщик должен проходить все банковские процедуры. Даже когда произошло существенное ухудшение платежеспособности первоначального заёмщика, банк не будет соглашаться на любую замену, лишь бы кто-то согласился взять на себя ипотечную задолженность.

Говоря о практической стороне, сразу отметим, что хотя возможность перевода ипотечных долгов с одного заемщика на другого допускается российским законодателем, в банковской деятельности это не особенно практикуется.

Даже если банк фактически согласен на замену заёмщика, он чаще предлагает другие варианты, например, рефинансирование ипотеки, оформление кредита для погашения первоначальной задолженности и др.

Процедура ипотечного переоформления предполагает множество нюансов и временных трат, поэтому заинтересованному лицу стоит подумать о других возможных вариантах или воспользоваться услугами ипотечного брокера, ведь заниматься этим самостоятельно, не имея представления о переводе долга, не всегда эффективно. Специалист может взять на себя сложности, касающиеся нестандартной ситуации.

Другие возможные варианты

Как уже говорилось, более применяемый выход из ситуации, требующей переоформления долга на покупателя жилой недвижимости – это поиск возможностей рассчитаться с банком первоначальным заемщиком. Речь идет об ипотечном рефинансировании, суть которого заключается в том, что другая банковская организация (или даже этот же банк, выступающий залогодержателем по ипотеке) выдаёт финансы для погашения ипотечной задолженности с оформлением соответствующего кредитного договора.

Получив потребительский кредит, залогодатель жилья может рассчитаться с долгом, а покупатель, при необходимости, уже может оформить ипотеку для приобретения жилой недвижимости, с которой снялось обременение.

Если перекредитование по каким-то причинам вызывает сложности, можно воспользоваться вариантом, при котором третье лицо, например, родственник заемщика, оформляет на себя новое кредитное обязательство, чтобы направить получаемые средства на оплату соответствующего ипотечного долга.

Теоретически, третьим лицом может стать даже потенциальный покупатель, который передаст средства продавцу жилья (должнику банка) для погашения последним ипотечной задолженности и снятия обременения. После этого продавец может продать квартиру, свободную от обременения. Однако, конечно, такой вариант связан с определенными рисками и временными тратами потенциального приобретателя жилья, поэтому убедить его действовать данным образом будет не просто.

infonedvizhimost.com

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в 2017 году

К примеру, существуют два физических лица, которые между собой находятся в родственных связях. Один человек просит другого оформить кредит, поскольку у первого нет для этого возможности. При получении согласия кредит оформляется на имя заемщика. Но, спустя некоторое время, человек, взявший кредит формально, хочет переоформить его на человека, который фактически получил деньги.

 

Это только один из примеров, а таких ситуаций может быть несколько. Часто люди хотят выплачивать кредит на более выгодных условиях, и поэтому занимаются поиском более выгодных вариантов. Еще, ранее взяв кредит, человек может потерять платежеспособность, и будет не в состоянии платить каждый месяц.

 

переоформление ипотеки

 

Когда может иметь место переоформление кредита?

 

Обслуживание ипотеки – это длительный процесс, ведь жилье сейчас дорогое, и на погашения долга уходят года, а то и десятки лет. За этот период в жизни заемщика может многое поменяться, к примеру, он может потерять работу или стать недееспособным. И в связи с такими переменами, может возникнуть надобность переоформить кредит на кого-то другого. Ведь человек уже не сможет самостоятельно погашать задолженность.

 

Можно выделять целый ряд причин, по которым физическому лицу может понадобиться переоформление кредита. Но самыми распространенными среди них являются:

  • ухудшение финансового положение лица, которое ранее оформило кредит на приобретение жилья;
  • желание поменять кредитную организацию, что может случиться в результате предложения кредитования на более выгодных для заемщика условиях;
  • изменение семейного положение, к примеру, расторжение брака.

 

Крайне сложно сформировать какие-то общие правила для процесса переоформления ипотечного договора. Это обусловлено тем, что каждый случай переоформления ипотеки является уникальным, и сформировать какие-то общие правила невозможно. Тяжело сформировать развитие каждой ситуации в том или ином случае.

 

Переоформление ипотеки

 

Учитывая то, что ипотека оформляется на долгий период, банки предусматривают, что у человека может ухудшиться материальное положение. И если такой случай возникает, то сотрудники банка предлагают рефинансировать кредит, могут продлить срок его погашения, отсрочить выплаты или предпринять другие меры. Если заемщик настаивает на том, чтобы передать ипотеку другому лицу, то банки могут принять и такое решение. Однако перед этим сотрудники банка тщательно проверят потенциального заемщика на предмет платежеспособности, и только после этого могут дать решение по запросу клиента.

 

Банки заинтересованы в таких клиентах, которые им приносят большую прибыль. В число их входят и люди, оформляющие ипотечные кредиты, чтобы приобрести жилье. Ввиду этого, для заемщиков они стараются предложить более выгодные условия, заманивая их низким процентом и различными бонусными программами. Чтобы провести рефинансирование, сменив организацию, не требуется разрешение из банка, который выдал ипотеку изначально.

 

 

дом на руке

 

Для проведения рефинансирования, необходимо выполнить следующие действия:

  • подписать договор с новой кредитной организацией;
  • получить кредит;
  • погасить задолженность перед предыдущим банком;
  • далее выплачивать кредит новой организации.

 

Но если договор в старой организации предусматривал наличие комиссий за досрочное погашение кредита, то это также следует учитывать. Чтобы рассчитать дальнейшие условия кредитования, можно воспользоваться услугами онлайн, которые предлагают организации на своих официальных сайтах.

 

Возможно переоформление ипотеки и в связи с изменением семейного статуса. Когда супружеские пары разводятся, то часто перед ними становится вопрос об ипотеке. Дело в том, что часто один член семьи выступает заемщиком, а второй – поручителем. И когда дело доходит до развода, то необходимо решать вопрос с дальнейшими выплатами по кредиту.

 

Актуальным данный вопрос становиться тогда, когда одному из супругов переходит в собственность жилье, а заемщиком выступает другой супруг. Чтобы переоформить ипотеку в таком случае, необходимо подать в банк соответствующее заявление, а также подтвердить платежеспособность лица, к которому перейдет бремя выплачивать кредит. В этом случае кредитор даст положительный ответ. Это формальная процедура, которая не займет много времени. 

 

Алгоритм действий

 

Часто в кредитных договорах при оформлении ипотеки предполагается обязанность предупреждать банк обо всех изменениях, которые влияют на дальнейшую выплату кредита. Предупреждать необходимо и о тех обстоятельствах, которые влияют на платежеспособность клиента.

 

Если клиент направляется в банк для того, чтобы просить переоформить его кредит, то сотрудникам учреждения необходимо предоставить документы, которыми он сможет подтвердить свою неплатежеспособность. Вместе с такими бумагами, следует подтвердить платежеспособность нового потенциального заемщика.

 

Для того чтобы переоформить ипотеку на другое лицо, от заемщика потребуется такой перечень документов:

  • справка с места работы;
  • заполненная анкета;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорта всех, кто будет принимать участие в сделке;
  • копия трудовой книжки, соответствующим образом заверенная.

 

В процессе собирания всех бумаг, необходимо учесть то, что документы могут иметь срок годности, и когда один документ просрочен, то весь пакет собирается заново.

 

документы

 

 

Новый заемщик, на которого переоформили кредит, должен будет пройти все банковские процедуры заново. При положительном ответе банка, новый заемщик будет вынужден заключить договор на ту сумму, которая осталась при выплате ипотечного кредита. Если причиной переоформления стал развод супругов, то они просят банк о том, чтобы их взаимную ответственность разделили. И теперь она будет сугубо индивидуальной. В банк предоставляется свидетельство о разводе.

 

Нюансы в переоформлении ипотеки

 

Практика показывает, что переоформление кредита случается достаточно часто. И на другое лицо переоформить данные обязательства достаточно легко. Но следует учитывать, что такие сделки всегда имеют много нюансов. Рассмотрим их:

  • Данная сделка имеет одну особенность, поскольку всегда подразумевает покупку недвижимости между первым и вторым заемщиком. Это происходит только после получения от банка положительного ответа, одобрив переоформление кредита.
  • Когда по ипотеке заключается кредитный договор с новым клиентом, банк указывает, какой осталась непогашенная сумма, и размер тела кредита. Что же касается тех средств, которые уже были выплачены, то этот вопрос решается только между двумя заемщиками.
  • Для того чтобы переоформить ипотек, необходимо немного времени. Этот процесс занимает до одного месяца, столько, сколько необходимо для оформления ипотечного кредита. За первые дни организация выносит решение, и анализирует все поданные клиентом бумаги. В следующие дни сотрудники банка оценивают объект ипотеки, и далее происходит страхование имущества и самого договора.
  • Следующий этап – это период проведения самой сделки.
  • До того момента, как новый заемщик вступит в свои права, кредит касается только старого заемщика, и об этом нельзя забывать. Это относиться к погашению задолженности, ведь за каждую просрочку платить придется бывшему заемщику. Если не погашать задолженность, вовремя не внося выплаты по кредиту, то банк может расценить такое поведение, как нарушение дисциплины. А это может привести к отказу в переоформлении договора на другое лицо.

 

 

евро под лупой

 

Переоформление ипотечного договора на другое лицо – это перекредитование. Именно так называют данный процесс. Перекредитование оформляют в том случае, когда возникают причины, мешающие заемщику своевременно погашать кредит. Для того, чтобы совершить данный процесс необходимо согласие банка. И свое согласие он даст только при следующих обстоятельствах:

  • Новый заемщик способен оплачивать кредит, сделать ему это позволяют его доходы.
  • Из общего договора выходит один его участник.
  • Банку предоставляется дополнительный залог.

 

Каждый банк по-разному относится к переоформлению ипотеки, и каждая организация устанавливает для данного процесса свои правила.

 

Подводя итоги, следует сказать, что при решении переоформить ипотечный кредит на другое лицо, сначала необходимо посоветоваться с банком, выяснить их условия и собрать все необходимые документы. В ходе процесса необходимо помощь грамотного юриста, чтобы защитить себя от незаконных действий банка. Поэтому лучше всего получить заранее юридическую консультацию, и начинать собирать все документы заранее.

credity-banky.ru

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека?

Переоформление ипотечного договора – услуга, предоставляемая большинством российских банков. И хотя кредитные организации предпочитают идти на уступки, лишь бы сохранить старого клиента, существует ряд случаев, когда банки идут на перерегистрацию ипотеки на другое лицо. Как правило, согласие банка означает, что другого способа вернуть вложенные им средства не предвидится. Что же это за ситуации?

Причины переоформления ипотеки

Список причин, по которым позволительно перевести выполнение ипотечных обязательств по договору на другие лицо, короток и исчерпывающ. В него входит:

  • замена предмета залога на иной, собственником которого является другое лицо;

  • изменение срока, на который был выдан кредит;

  • передача другому человеку обязательство по погашению долга;

  • выход одного из созаемщиков из сделки.

Хотя практика переоформления ипотеки на другого человека еще не устоялась, ведущие банки соглашаются пойти на уступку под гнетом уважительных причин. К ним относится кардинальное изменение жизненных условий заемщика или его дальнейшая неспособность нести кредитное бремя.

Условия переоформления ипотеки на другое лицо

Перевод ипотеки всегда производится в виде купли-продажи недвижимого имущества с его переходом от старого заемщика к новому. Переоформление на другое лицо всегда проводится с согласия банка. Главным обстоятельством, необходимым для перезаключения ипотечного договора с новым заемщиком, является платежеспособность претендента. Предоставление дополнительного залога или выход из договора одного из прежних заемщиков также способствует принятию банком положительного решения. Другие условия определяются каждым банком по собственному усмотрению.

В первую очередь банк заинтересован в таких предложениях, которые не грозят ему потерей средств. Поэтому оплату расходов банка, как правило, берет на себя заемщик, как инициатор переоформления. По этой же причине дополнительным доводом в пользу переоформления ипотеки может послужить платежная недисциплинированность первого заемщика.

Но иногда кредитные организации идут на переоформление охотно – к примеру, когда после развода жилье остается одному из супругов, а проценты по договору обязан выплачивать другой. В этом случае перерегистрация ипотеки является обычной формальностью. Да и дополнительные проверки со стороны банка, как правило, не требуются, весь новый заемщик уже прошел их в качестве поручителя по первичному договору. Чтобы переоформить ипотеку на жену или мужа, потребуется лишь предоставить документы о разводе, а также справки, подтверждающие его платежеспособность – и солидарная ответственность будет заменена банком на индивидуальную.

Во всех прочих случаях новый заемщик должен будет пройти все проверочные процедуры. Ипотечный договор с ним будет заключаться на непогашенную сумму ипотеки. Выплата разницы между стоимостью имущества и остатком долга может производиться как через депозитарные ячейки, так и по договоренностям, существующим между продавцом и покупателем.

Требования к лицу, на которое будет переоформлена ипотека, у банков разнятся. Но, как правило, в число обязательных входят:

  • возраст от 21 года;

  • выплата последнего платежа по кредиту до наступления пенсионного возраста;

  • наличие определенного трудового стажа и стабильного места работы в течение последних 6 месяцев;

  • хорошая кредитная история;

  • отсутствие судимости;

  • достаточный доход, чтобы ежемесячные выплаты по ипотеке не превышали 40% от него.

Первичный заемщик обязан вносить проценты по ипотеке до тех пор, пока второй заемщик не вступит в право собственности на недвижимость. Это обстоятельство следует учитывать, когда решается вопрос о размере выплаченных средств по кредиту – возможно, потребуется корректировка суммы в пользу продавца.

На переоформление ипотеки при продаже банку понадобится 1-2 недели.

Порядок действий

Чтобы получить от банка утвердительный ответ на вопрос можно ли переоформить ипотеку на другого человека, необходимо:

  • уведомить кредитора о своем желании переоформить ипотеку;

  • доказать ему платежеспособность нового заемщика;

  • заключить предварительную сделку в размере остаточной суммы долга по ипотеке;

Если ипотечный кредит оформляется не в банке-залогодержателе, в этот алгоритм добавляется получение документа, подтверждающего погашение долга, выписки и снятии обременения с недвижимости, передача и оформление нового кредитного договора.

Перечень документов           

Список необходимых бумаг формируется каждым банком в соответствии с его кредитной политикой и зависит от причины переоформления ипотеки.

  • Во всех случаях в пакет документов входят:

  • ходатайства о переоформлении ипотеки и анкета заемщика;

  • копии паспортов участников договора и трудовой книжки вторичного заемщика;

  • справка с места работы вторичного заемщика.   

Важно помнить, что справки имеют срок действия, по истечении которого они станут неактуальны для банка.

На следующих этапах переоформления могут потребоваться другие документы – к примеру, выписка о снятии обременения с недвижимого имущества.

bankrt.ru


Смотрите также