Можно ли взять ипотеку без поручителя? Нужен ли поручитель для ипотеки в втб


Ипотека без поручителей: как получить?

Еще не так давно приобрести жилье в ипотеку без поручителей было практически невозможно. Но времена меняютcя: развитие российского банковского сектора, финансовый кризис, конкуренция заставляют банки искать новые возможности для привлечения клиентов, и сегодня такая услуга, как ипотека без поручителей предлагается многими кредитными учреждениями. Давайте разберемся, как же получить такой кредит.

Для чего банку нужно поручительство? Поручительство – это один из способов обеспечения возврата выданных банком клиенту денежных средств. В связи с этим кредит без поручителей несет повышенные риски невозврата, а потому на оказание таких услуг может пойти далеко не каждый банк.

Характерной чертой ипотеки является достаточно крупный размер ссуды, предоставляемой на срок в среднем до 30 лет. Акт о может гарантировать, что все тридцать лет человек, взявший кредит в банке, будет ходить на работу и получать стабильную зарплату, позволяющую делать ежемесячные взносы для погашения долга без ущерба для своей семьи? Или же кто-то из домочадцев серьезно не заболеет и потребуется крупная сумма денег для лечения? Это жизнь, и никто не может гарантировать ее устойчивость. Банки же работают для получения прибыли и редко выступают в роли благотворителей для граждан, так зачем им так рисковать?

Поэтому вполне логично, что банки, не требующие поручительства, практически всегда устанавливают более жесткие и категоричные условия, чем при выдаче «поручительного» ипотечного кредита. Вот почему, прежде чем решиться оформлять ипотеку в каком-либо кредитном учреждении, необходимо скрупулезно изучить все условия выбранной программы, оценить ее плюсы и минусы, а также свои возможности. Скажем сразу, что такую «роскошь», как ипотеку без поручителей мелкие банки не смогут себе позволить, но вот такие, как Сбербанк, ВТБ24, АльфаБанк, и другие крупнейшие кредиторы России предоставляют уже несколько лет. 

«Ипотека» и «поручитель»

Оба понятия регулируются как общими правилами, закрепленными в Гражданском кодексе РФ (к договору ипотеки применяются нормы §3 главы 23 ГК, к поручительству – нормы §5 той же главы), так и специальными законодательными актами, главным из которых в данном случае является ФЗ-102 от 16.07.1998г. «Об ипотеке».

Подписывайтесь на&nbspнаш канал в&nbspЯндекс.Дзен!

Подписаться на канал

Ипотека – это тот же залог, но понятие ипотеки применяется к тем правоотношениям, где в качестве залога используется только недвижимое имущество, право собственности на которое принадлежит кредитору все то время, пока должник не расплатится. 

Поручительство – это правоотношения, в которых кроме кредитора и должника имеется еще один участник сделки - поручитель, «вступающий в игру» только тогда, когда должник самостоятельно не сможет выполнить обязательство. Если сказать упрощенно, поручитель выступает в качестве «замены» должника, беря на себя все обязательства по уплате долга. 

Залог и поручительство в гражданском праве являются отдельными видами обеспечения выполнения обязательств по договору. А из этого можно сделать вывод, что они могут использоваться и по отдельности, и вместе при заключении сделок. Естественно, банк предпочитает использовать одновременно эти виды обеспечения – для того чтобы обязательство было выполнено с большей долей вероятности. Но вот для должника выполнение обоих условий далеко не всегда возможно.

Найти поручителя удается лишь единицам - не каждый согласится взять на себя кабальные условия даже ради горячо любимого родственника. К тому же, если поручителю придется выплачивать долг даже в полной сумме, это не даст ему права владения «оплаченной» им квартиры. Да и не каждую кандидатуру банк будет рассматривать для оформления поручительства.

Особенности ипотеки без поручительства

Итак, отсутствие поручителей банки компенсируют более сложной процедурой оформления ипотечного кредита и менее выгодными условиями его получения:

  1. Проценты по такому кредиту выше, срок и сумма ссуды меньше. Также может быть выше размер страховки по кредиту, взимаемой с заемщика.
  2. Усложняется проверка, которую делает банк по отношению к лицу, оформляющему кредит и объекту купли-продажи. Например, от продавца квартиры, покупаемой в ипотеку без поручителей, кроме правоустанавливающих документов на жилье и предварительного договора купли-продажи, банк может потребовать также справку об отсутствии задолженности по квартплате и другие документы на свое усмотрение.

    Для проверки истории квартиры могут быть запрошены дополнительные сведения о бывших владельцах. Это делается с целью исключить элемент махинаций с недвижимостью – ведь на разных этапах владения квартирой могли присутствовать недобросовестные продавцы, не имеющие право на отчуждение недвижимости. Такой факт может быть использован для оспаривания сделки.

  3. Одно из возможных требований банков относится к приобретаемому объекту недвижимости: он должен быть построен и не просто введен в эксплуатацию - на него должно быть оформлено право собственности. Приобрести квартиру в незаконченном строительстве не всегда получится: прибавляется риск срыва застройщиком сроков сдачи, а то и вовсе - замораживания строительных работ. Продать такой объект будет крайне трудоемко и затратно. Заемщик откажется выплачивать кредит, а у банка окажется неликвидный актив, который, возможно, достроится в будущем - далеком будущем, а может и вовсе остаться лишь как упоминание о неудачных инвестициях.
  4. Выдвигаются дополнительные условия к процедуре оплаты. Например, банк не выдает деньги на руки покупателю, а закладывает их в свою банковскую ячейку.
  5. Может присутствовать условие, делающее невозможным проведение альтернативных сделок, а именно: покупаемое в ипотеку без поручителей жилье должно быть свободным и готовым к заселению. Это означает, что продавец сможет получить только деньги, а не купить себе квартиру взамен продаваемой. Таким образом, исключаются варианты с применением схем, где проводится сразу несколько сделок по продажам или обмену. 

Обратите внимание, что в качестве залога по ипотечному кредиту банки рассматривают не только недвижимость, на которую берется кредит, но и любую другую, способную выступить равноценным обеспечением.

Кто такие созаемщики?

Еще одним гарантом возврата ипотечных средств для банка может быть созаемщик кредитуемого лица, который, по сути, выполняет роль поручителя, однако при этом данные понятия отнюдь неодинаковы. Созаемщики – это лица, разделяющие с заемщиком обязанности по кредитному договору. Главное их отличие от поручителей - они разделяют не только обязанности, но и права, а именно - получают право на долю в приобретаемой недвижимости. Созаемщики, в основном, необходимы, когда для оформления кредита у основного заемщика не хватает дохода – и тогда в совокупности учитывается доход и привлекаемого лица (или лиц).

В случае если заемщик состоит в браке, то второй из супругов приобретает статус созаемщика автоматически: ведь все нажитое в браке имущество принадлежит обоим супругам на праве совместной собственности, да и деньги, которыми уплачивается кредит, также принадлежат обоим супругам. Для тех пар, которые хотят избежать общего участия в ипотеке или сохранить единоличное право собственности на приобретенную недвижимость необходимо предварительно «обзавестись» брачным договором, где будет четко проведено разделение имущества супругов и их доходов.

Кроме супругов в качестве созаемщиков могут выступать и другие родственники или знакомые, а также организации (например, работодатель) - в каждом банке свои действующие правила. Созаемщиков может быть несколько (часто разрешается привлечь не более 3-х человек). Обычно они несут солидарную ответственность по обязательству (если иное не установлено договором). Обратите внимание, что банком может быть предоставлено право исключения созаемщика из договора ипотеки - это может потребоваться, например, после оформления развода. Однако такие варианты рассматриваются в индивидуальном порядке. 

Документы, необходимые для получения кредита без поручителей

Каждый банк может устанавливать свой пакет документов для потенциального заемщика, однако существует определенный набор бумаг, который потребует от вас практически любой банк, рассматривающий заявку о выдаче ипотечного кредита без поручителей:

  1. Заявление по форме, устанавливаемой конкретным банком.
  2. Паспорт. Возможно, потребуется второй удостоверяющий вашу личность документ – права, военное удостоверение, загранпаспорт, пенсионное свидетельство и т. д. 
  3. Документ, подтверждающий вашу трудовую занятость.
  4. Документы, официально подтверждающие ваше финансовое состояние.
  5. Документы на недвижимость, являющуюся залогом: свидетельство о праве собственности, документ-основание возникновения права собственности, отчет оценщика, выписка из госреестра об отсутствии обременений, кадастровый и технический паспорта, оформленное у нотариуса согласие супруга на передачу объекта в залог. Возможно, банк попросит и другие документы.
  6. В случае привлечения созаемщиков потребуются также: их паспорта, документы-подтверждения их трудовой занятости и финансового состояния.
  7. Правоустанавливающие и оценочные документы на недвижимость, на которую берется кредит.
  8. Документы, которые смогут подтвердить наличие у вас первоначального взноса (кстати, ряд банков в качестве первого взноса принимает даже средства материнского капитала) (См. Ипотека под материнский капитал: каковы условия первоначального взноса?).

Когда ипотеку без поручительства получить затруднительно

Существуют ситуации, при которых получить ипотеку без привлечения поручителя довольно сложно:

  • Ипотеку оформляет лицо, не достигшее 25 лет. Если же за ипотечным кредитом обращается человек моложе 21 года, отказ практически гарантирован.
  • Еще одним вариантом может быть невозможность оформления ипотеки мужчиной, находящимся в призывном возрасте. Кто же будет платить по кредиту, если его заберут в армию?
  • Молодым специалистам, только окончившим институт, неохотно дают кредиты из-за их относительно невысоких зарплат.
  • Заемщик хочет на полученные в кредит деньги приобрести землю. Сегодня ипотечный кредит можно взять не только для покупки жилого объекта, но и земли. Однако оформление права собственности на землю при ее продаже длится очень долго, да и во время самой процедуры могут возникнуть значительные трудности, которые сделают весь процесс оформления практически невозможным. 
  • Если берутся деньги для покупки квартиры в еще строящемся доме, особенно на ранних этапах строительства. О возможных рисках говорилось ранее. 

Да, сегодняшняя ситуация на рынке кредитных услуг такова, что многие банки вынуждены убирать из своих ипотечных продуктов такое требование, как поручительство. Но свои риски они страхуют иным способом – путем удорожания ссуды и завышая некоторые требования. Клиент же вправе выбрать программу с наиболее подходящими условиями, благо различных предложений сегодня предостаточно.

nsovetnik.ru

Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. Ипотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.

Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?

Содержание страницы

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.

Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.

Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. Кому нужен поручитель при ипотеке?Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.

Особенности ипотечного кредита без поручителя

Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:

  • По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
  • Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
  • Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
  • Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
  • Отказ от кредитования строящегося жилья
  • Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
  • Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.

Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.

Когда ипотека без поручительства невозможна?

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.

Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие и т. д.

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

Поручитель по ипотеке в Сбербанке: ответственность, требования, анкета

Поручительство не только помогает человеку проще оформить кредит, но и минимизирует риски банка – выигрывают обе стороны. Но в разных кредитных учреждениях условия могут отличаться. Разберёмся, необходим ли поручитель в ипотеке в Сбербанке.

Обязательно ли нужен?

Хотя наличие поручителя и желательно, большинство банков ввиду растущей конкуренции делают участие человека, который в случае чего готов поручиться за заемщика, необязательным. Тут требования варьируются у каждого банка – и что касается того, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, то в большинстве случаев его присутствие не требуется.

Но это не значит, что банку не нужна дополнительная минимизация рисков. Приобретаемое помещение оформляется в залог – и будет в случае невыплаты кредита передано банку. До момента оформления имущества в залог, Сбербанк может потребовать другие формы обеспечения, например, оформить залог на какое-либо иное имущество, принадлежащее заемщику.

Кроме того, наличие поручителя напрямую влияет на размер суммы, которая может быть одобрена для приобретения жилья. Нельзя назвать точные цифры, потому что всё зависит от конкретной ситуации, от области, в которой оформляется ипотека и от ипотечной программы, но при оформлении ипотеки особо крупного размера может быть рекомендовано наличие не одного, а нескольких поручителей.

Каковы обязанности и ответственность поручителя?

Следует понимать, что поручитель по ипотеке в Сбербанке ответственность несёт довольно серьёзную:

  • На него переходит исполнение обязательств, если заемщик не погасил задолженность.
  • Он не может выдвигать к банку каких-либо претензий (хотя в некоторых случаях может оспорить решение банка).
  • Наличие поручительства напрямую влияет на сумму кредита, которую он может взять, а просрочка платежей может повлиять на кредитную историю не только заемщика, но и поручителей.
  • Он не только компенсирует расходы по ипотеке, но и выплачивает необходимые штрафы, проценты и так далее.

Сбербанк требует обязательного заключения договора не только с заемщиком, но и с поручителем, чтобы правомерно требовать выполнение указанных выше обязанностей.

Нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотечного займа 0

Хотя ипотека в Сбербанке и является достаточно доступной, человек, решивший оформить поручительство, всё равно должен помнить, какие риски он несёт – и соглашаться подписывать договор, только будучи уверенным в заемщике.

proipoteku24.ru

Нужен ли для ипотеки поручитель

Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.

Нужен ли поручитель

Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.

Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.

Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.

Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.

Кто может быть поручителем

Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.

Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.

Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:

  • возраст – от 21 до 65 лет;
  • наличие официальной работы;
  • хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
  • наличие имущества в собственности.

Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.

Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.

Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку

Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.

Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.

Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит

Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.

7 особенностей кредита без поручителей:

  • повышенный процент;
  • необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
  • выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
  • повышается размер страховки;
  • уменьшается срок, на который выдается ссуда;
  • делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
  • усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.

Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.

Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.

Поручительство и ипотека

Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.

Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.

Ипотечный кредит и созаемщики

Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.

Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.

Принимать участие в сделке может до трех созаемщиков, и они совместно исполняют обязанности. Для одобрения банка созаемщикам также нужно подтвердить справками свой доход, показать документы на имущество, которым они владеют.

В случае развода второго супруга можно исключить из созаемщиков. Но каждый вопрос рассматривается банкирами индивидуально.

Отказы в ипотеке без поручительства

Есть случаи, когда банкиры отказываются выдавать кредиты без поручительства.

3 распространенные причины для отказа:

  • слишком юный возраст заявителя;
  • невысокий доход;
  • покупка жилплощади в строящемся доме.

Также сложности будут, если гражданин находится в призывном возрасте. Платить будет некому, если должника в армию заберут.

Резюме

В большинстве случаев для получения ипотечного кредита придется искать поручителей. Вопрос, нужен ли поручитель в Сбербанке для получения ипотеки, желательно уточнить непосредственно при оформлении кредита. Если заемщик имеет достойный заработок и ценное имущество, то банкиры могут оформить выдачу кредитов без поручительства.

В настоящее время все больше банков отказываются от обязательного наличия у заемщика ипотечного кредита одного или нескольких поручителей и созаемщиков. Чтобы быть конкурентоспособными и привлечь как можно больше клиентов, банки предлагают такую программу, как ипотека без поручителей и созаемщиков. Но прежде чем перейти к рассмотрению возможности получить ипотечный кредит без поручителя, разберем, что означают данные понятия, какие права и обязанности предполагают. нужен ли для ипотеки поручительИпотека без поручителей: права и обязанности созаемщиков

До недавнего времени многие россияне, не задумываясь, какие права и обязанности лягут на их плечи, подписывали договор ипотеки, выступая по просьбе друзей или родственников созаемщиками или поручителями. А ведь разница между заемщиком, созаемщиком и поручителем заключается именно в обязанностях и правах, которые они возлагают на себя после подписания ипотечного соглашения.

Итак, созаемщик — это субъект, в обязанности которого входит погашать ипотеку вместе с заемщиком. При этом после погашения кредита, и заемщик, и созаемщик получают одинаковые права на приобретенную недвижимость. В обязанности же поручителя входит выплата по ипотеке, в случае если заемщик не сможет погашать кредит. Однако при этом поручитель не имеет никакого права на жилье.

В роли поручителей и созаемщиков могут выступать, как физические, так и юридические лица, например организация-работодатель заемщика. Теперь осталось выяснить, кому больше нужен поручитель: банку или заемщику? Можно ли взять ипотечный кредит без привлечения третьих лиц? Нужен ли поручитель для ипотеки на самом деле?

Кому выгодна ипотека без поручителей?

Ипотека — это достаточно рискованное для банка кредитование, так как финансовое учреждение выдает значительные суммы на продолжительный срок. И вполне закономерно, что банк хочет обезопасить себя и получить гарантии, что кредит будет возвращен в полном объеме и в указанные сроки. Поручительство — это своего рода гарантия обеспечения возврата денежных средств, выданных клиенту банком.

Так как ипотека без поручителей несет повышенные риски, на оказание таких услуг пойдет не каждая кредитная организация. Изучая ипотечные программы в различных банках, можно отметить, что в определенных случаях ипотека без поручителей не выдается вообще, например, желая получить ипотеку для молодой семьи, заемщики обязаны привлечь несколько поручителей. В других случаях ипотечная программа позволяет заемщику отказаться от привлечения поручителя.

Чаще всего, заемщики, узнав о такой возможности, спешат сразу ее воспользоваться, чем допускают грубую ошибку, не учитывая того, что при привлечении поручителей процентная ставка уменьшается, а сумма кредита увеличивается. Кроме того, отказываясь от поручительства, должник лишает и себя дополнительных финансовых гарантий и поддержки, если он вдруг не сможет выплачивать ипотеку или у него возникнут временные финансовые трудности. Поэтому поручитель нужен не только банку, но и самому заемщику. нужен ли для ипотеки поручительКому нужен поручитель при ипотеке?Так, с одной стороны возможность отказаться от поручителя значительно облегчает процедуру оформления ипотечного кредита, с другой стороны лишает заемщика возможности получить ипотеку с более низкой процентной ставкой. Таким образом, ипотека без поручителей выгодна не только заемщикам, которые хотят сэкономить свое время, но и банкам, которые хотят существенно увеличить свою клиентскую базу. И такое сотрудничество взаимовыгодно для обеих сторон. Но помните, что клиент, экономя время, теряет деньги на процентах, когда отказывается от поручителя.

Особенности ипотечного кредита без поручителя

Кредитные организации компенсируют отсутствие поручителей, а значит и дополнительных гарантий для себя, за счет усложнения процедуры оформления ипотеки и менее выгодными для заемщика условиями ее получения:

  • По такому кредиту проценты будут выше, сумма ссуды, страховки и срок кредитования меньше
  • Проверка заемщика и объекта залога усложняется, пакет документов увеличивается
  • Потребуются дополнительные сведения о владельцах жилья для проверки истории недвижимости, если она приобретается на вторичном рынке
  • Повышаются требования к недвижимости: завершенное строение, год постройки не ранее 1970 года, введена в эксплуатацию, на квартиру должно быть оформлено право собственности
  • Отказ от кредитования строящегося жилья
  • Дополнительные условия процедуры выдачи кредита: не заемщику на руки, а на специальный счет в банке
  • Дополнительные условия, такие как недвижимость должна быть свободной и готовой к заселению.

Помимо всего указанного выше, естественно банк потребует залог. А в качестве залога для дополнительной гарантии заемщик может предложить кредитной организации принять не только то жилье, которое приобретается за счет данного кредита, но и любую другую недвижимость с равноценным обеспечением.

Когда ипотека без поручительства невозможна?

Вопреки тому, что большинство кредитных организаций отказались от обязательного условия предоставления ипотеки наличия поручителя, как показывает практика, клиенты, желающие оформить ипотечный кредит, сталкиваются с тем, что в некоторых случаях поручительство по ипотеке обязательно. Такие ситуации возникают, когда банк не уверен на 100% в платежеспособности клиента из-за малого стажа работы или в силу молодого возраста потенциального заемщика.

Также, желающий взять ипотеку в небольших кредитных организациях может столкнуться с необходимостью поручительства для получения ипотечного кредита. Таким образом, не крупные банки хотят обезопасить себя в том случае, если заемщик не сможет выполнять обязательства по кредиту. При этом требования банка к поручителю будут такие же, как и к заемщику: наличие высокого и стабильного дохода, совершеннолетие и т. д.

Оценка статьи:

(

оценок, среднее:

из 5)

Сравнительно недавно получить ипотеку без наличия нескольких поручителей не представлялось возможным ни в одном финансовом учреждении.

Но растущая конкуренция, особенно в крупных городах, привела к выдаче ипотеки без их участия.

Хуже обстоит ситуация в регионах, где банки при оформлении крупного кредита требуют наличие хотя бы одного поручителя. Найти лицо, которое возьмет на себя обязательства по чужому долгу достаточно сложно.

Тем более, что в соответствии с Федеральным Законом (ФЗ) «Об ипотеке» и другими нормативными актами, ответственность поручителя за невыполнение условий ипотеки абсолютно такая же, как у заемщика.

При неплатежеспособности заемщика поручитель обязан:

  • погасить всю сумму долга по кредиту;
  • выплатить начисленные проценты за пользование ипотекой;
  • компенсировать иные затраты банка.

Лицо, принявшее на себя обязательства заемщика, отвечает за выполнение условий ипотеки своим имуществом в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При невыполнении требования банка погасить задолженность, возникшую по вине заемщика, кредитная организация имеет право обратиться в суд с иском для принудительного взыскания долга с поручителя.

Кто может быть?

Поручителем называют физическое или юридическое лицо, гарантирующее выполнить обязательства перед кредитором, возложенные на заемщика по кредитному договору, если он, в силу обстоятельств, не может отвечать по ним самостоятельно.

Каждый банк самостоятельно определяет, кто может быть поручителем по ипотеке.

Для всех кредитных организаций существуют минимальные условия, которым они должны соответствовать:

  • поручителем может стать только гражданин, достигший 21 года, а предельный возраст не может превышать 65 лет;
  • необходимо иметь определенную сумму дохода, подтвержденную официально;
  • предпочтение отдается тем, кто имеет оформленное право собственности на недвижимость, хорошую и действующую кредитную историю и другое.

Практически поручитель и заемщик, отвечая равноценно по обязательствам должны обладать одинаковыми свойствами.

Нужен ли?

В настоящее время существуют варианты получения ипотеки без поручителей, что в недавнем прошлом было невозможно.

Банк в качестве формального поручителя может оформить дополнительное соглашение на супруга заемщика. Лояльность банков в этом вопросе вынужденная и продиктована конкуренцией на рынке.

Из анализа предложений наличие обязательного поручителя присутствует только при кредитовании ипотеки в регионах. В Москве и области такое условие отсутствует.

Наблюдается тенденция отказа от наличия обязательств третьих лиц по ипотеке и в других крупных городах.

Ипотека с поручителем

При оформлении кредита под залог недвижимости с привлечением поручителя необходимо знать, что для него предъявляются те же требования, что и для заемщика.

В соответствии с договором поручительства, лицо принимает на себя обязательства и ответственность по выполнению ипотеки непосредственно заемщиком.

Невыплата кредита, процентов, штрафов и других платежей является поводом:

  • обратиться с претензией;
  • взыскать долг или его часть с поручителя.

Ответственность

В соответствии со статьей 363 Гражданского Кодекса (ГК) РФ поручитель и заемщик связаны солидарной ответственностью, что дает банку право при трех задержках платежа в течение одного календарного года выставить требование поручителю оплатить долг.

Ответственность поручителя может быть и другого типа, например, субсидиарной, но на такие условия кредитные учреждения идут крайне редко.

Вышеуказанная статья ГК в частности предусматривает:

  • обозначить в договоре поручительства солидарную или субсидиарную ответственность;
  • ответственность поручителя перед заимодателем определяется в том же денежном объеме, на который подписан ипотечный договор;
  • совместное поручительство оформляется по солидарной форме или иной предусмотренной договором.

Субсидиарная форма позволяет поручителю не исполнять свои обязательства до тех пор, пока у заемщика имеется, какое либо имущество, которое по закону может быть продано в счет погашения долга перед кредитором.

Кроме того, банк должен найти доказательства, что должник неплатежеспособен.

Солидарная ответственность наступает при регулярной просрочке текущих платежей по ипотеке.

Наступление таких событий дает старт процессу давления на поручителя со стороны банка. Дальнейшие действия обоих сторон определены действующими нормативными актами.

Права и обязанности

Поручитель вправе отказаться оплачивать долг. При таком варианте следующим шагом банка будет обращение в суд с исковым заявлением.

Суд, исходя из практики рассмотрения подобных дел:

  • определит сумму задолженности;
  • взыщет средства с заемщика.

Если после этого задолженность останется, и у должника нет имущества, за остаток придется отвечать поручителю.

Требования

При оформлении ипотеки банк проверяет платежеспособность поручителя:

  • для этого требуется представить необходимые документы, подтверждающие доход;
  • кандидатуры лиц с плохой кредитной историей, не будут рассматриваться.

Граждане, заявленные в качестве поручителя должны достичь совершеннолетия. Максимальный возраст не должен превышать 65 лет, а в некоторых банковских учреждениях условия более жесткие.

Кандидатура не принимается до момента окончания срока кредитования лицо в соответствии с законодательством выходит на пенсию.

В Сбербанке

Основные условия, при которых оформляется ипотека с поручителем, практически идентичны.

Например, Сбербанк, отдает предпочтение молодым людям:

  • возрастом от 25 до 35 лет;
  • отслужившим в рядах вооруженных сил;
  • имеющих постоянное место работы, недвижимое имущество и хорошую кредитную историю.

Но, не рассматривая идеальные условия, поручитель должен отвечать следующим минимальным требованиям:

  • возраст от 21 года, при этом на момент окончания ипотеки возраст не должен превысить 75 лет;
  • гражданство РФ и постоянная прописка;
  • супруг обязан стать поручителем или созаемщиком;
  • стаж работы на текущем месте не может быть меньше чем 6 месяцев, при этом общий стаж более 5 лет.

Банк, принимая решения о выдачи ипотеке, большое внимание уделяет личности поручителей, а при определенных суммах может потребовать наличие нескольких кандидатур.

Кроме того, Сбербанк может выдвинуть требование передать имущество, принадлежащее поручителю, под залог (в соответствии со статьей 6 ФЗ № 102).

Можно ли заменить?

Любые изменения к первоначальным условиям ипотечного договора банки принимают крайне неохотно, но заменить лицо выступившее гарантом сделки возможно.

Для переоформления договора банк должен предварительно одобрить кандидатуру нового поручителя.

Процедура рассмотрения такая же и не требует дополнительной информации.

После согласования с кредитором заключается новое соглашение, а старое расторгается с формулировкой – по соглашению сторон. С этого момента бывший поручитель к ипотечному кредиту отношения не имеет, а ответственность ложиться на нового гаранта.

Оформление

Соглашение о поручительстве оформляется в форме договора, который привязан к ипотеке на определенный объект.

Содержание документа:

  • составляется в соответствии с ГК РФ;
  • не может включать пункты, противоречащие действующему законодательству.

Документы

Договор поручительства заключается при наличии следующих документов:

  • удостоверение личности, предусмотренное действующим законодательством;
  • справка о прописке или штамп в паспорте о месте постоянной регистрации;
  • для мужчин – военный билет или справка об освобождении от воинской повинности;
  • справки о доходах;
  • справки, отражающие стаж работы;
  • свидетельство на право собственности или другие документы на имущество (по отдельному требованию).

Здесь можно скачать образец справки о доходах 2-НДФЛ.

К перечню отдельные кредиторы могут добавить документы об образовании, о составе семьи, о браке и так далее.

На основании документов оформляется договор поручительства. Подписав этот документ лицо, выступающее гарантом, признает обозначенные пункты ответственности и принимает их к исполнению.

Договор поручительства

Соглашение о поручительстве составляется в двух экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу.

Тут представлен образец договора поручительства.

В документе прописываются:

  • права и обязанности сторон;
  • предмет и цель кредитования;
  • лицо, за которое поручаются;
  • прочие реквизиты, перекликающиеся с договором ипотеки.

Риски

Поручитель, принимая на себя обязанности по договору ипотеки, рискует своим имуществом в полном объеме.

Освобождение от ответственности наступает, если:

  • заемщик умер;
  • долг погашен;
  • договор перезаключен на другое лицо;
  • закончился срок договора поручительства (для случаев, когда этот лимит не совпадает со сроком действия ипотеки).

Принимая решение стать гарантом по ипотеке, граждане вступают в правовые отношения, регламентируемые ГК в области заключения и исполнения договоров, включая кредитные обязательства.

На видео о правах поручителя

Многие банки, предлагая ипотечное кредитование, важным условием получения займа выставляют наличие поручителя. Это обеспечивает более высокую надёжность заемщика для банка, но последнее время стало возможным получить ипотеку и без поручительства. В каких банках можно взять ипотеку без поручителей?

Когда гаранта по выплатам нет, риски для банка-кредитора несколько увеличиваются. В таких условиях некоторые кредитные организации могут потребовать внести крупную сумму первоначального взноса или обеспечить залог в виде недвижимости. Коммерческие банки выдадут займ потребителю при выполнении названных условий. Но нужно быть готовым к тому, что срок кредитования существенно уменьшается, именно поэтому лучше поискать надежного поручителя, чем получить займ на не очень выгодных условиях.

Когда поручитель для ипотеки необходим?

Если у банковского сотрудника возникли сомнения в платёжеспособности клиента в силу его профессии, юного возраста или отсутствия стажа работы, он может предложить заемщику привлечь гаранта. Это станет основным условием выдачи займа и именно по этой причине банк вправе отказать клиенту. Таким образом кредитные организации защищаются от неоправданных рисков.

Для заемщика поручитель –дополнительная защита, которая может понадобиться в процессе выплаты ипотечного кредита. Если в силу разных жизненных ситуаций заёмщик не сможет погасить долг вовремя, ему в этом поможет поручитель. В результате не будут увеличены проценты по кредиту, начислена пеня, а заемщику не испортят кредитную историю.

Именно поэтому ответ на вопрос нужны ли поручители при взятии ипотеки – является положительным. Особенно если ипотечный кредит выдает коммерческий банк, без привлечения поручителей не обойтись. Если у клиента плохая кредитная история по мнению специалистов банка или его дохода недостаточно для погашения долга – тогда оформить займ без гаранта не получится.

Ипотека без поручителей плюсы и минусы

 Сегодня заемщик может обратиться сразу в несколько кредитных организаций, чтобы получить положительное решение по кредиту, ведь большинство из них предлагают такую услугу:

  1. «Сбербанк»;
  2. «ВТБ 24»;
  3. «Газпромбанк»;
  4. «Россельхозбанк»;
  5. «Альфа-Банк»;
  6. «Промсвязьбанк» и другие.

Ипотека без поручителей имеет несколько преимуществ, к которым относят отсутствие необходимости искать надежного человека, который согласится выступить гарантом, также не нужно собирать большой пакет документов, чтобы доказать свою платёжеспособность. Но зато процентная ставка может быть выше и придется внести большой первоначальный взнос.

К тому же заемщику следует быть готовым к тому, что в случае финансовых проблем ему никто не сможет помочь и скорее всего банк будет начислять проценты и неустойки за просрочки по платежам. Но даже несмотря на эти минусы все большее количество банков готовы выдать ипотечный займ клиенту без поручителей, чтобы таким образом привлечь как можно больше заемщиков.

yur-zakon.ru