Можно ли гасить ипотеку досрочно в втб 24. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно в втб


правила и выгодно ли гасить

Средний срок, на который оформляется ипотечный кредит в РФ, составляет около 15 лет. Но многие ипотечные заемщики настроены закрыть его намного раньше. Как правильно оформить досрочное погашение ипотеки и избежать лишних трат?

Выплата ипотеки досрочно

Возможно ли досрочное погашение ипотеки? В соответствии с российским законодательством заемщик имеет право на досрочное полное либо частичное погашение взятых ипотечных обязательств. Банкам запрещено отказывать клиенту в реализации указанного права. Заемщик обязан предупредить банковскую организацию о своем желании досрочного гашения ипотеки в срок не позднее чем за 30 дней до предполагаемого события. Банки на свое усмотрение могут удлинить или сократить срок указанного информирования.

Клиент может закрыть ипотеку, полностью выплатив банку единовременно весь остаток взятой в долг суммы с процентами либо погасить часть долга. В последнем случае практикуется пересмотр ипотечного договора в сторону уменьшения срока кредитования или ежемесячной суммы оплаты.

Право заемщика полностью погасить ипотеку раньше указанного в договоре срока без финансовых санкций со стороны банковской структуры закреплено законодательно.

Правила досрочного погашения ипотеки 0

Полное досрочное погашение жилищной ссуды: пошаговая инструкция

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно?В сегодняшних реалиях ответ однозначный – выгодно. Еще несколько лет назад, получив определенную сумму, которая позволяла бы полностью рассчитаться со взятым займом, заемщик предпочитал оформить депозитный договор, перекрывая таким образом доходом от депозита оплату по кредитным процентам. Сегодня выгоднее закрыть ипотечный долг и снять лишнее финансовое бремя с семейного или личного бюджета.

Решив досрочно выплатить жилищный кредит, заемщик обязан уведомить об этом банк. Рекомендуется лично посетить отделение банковской организации, в которой оформлен заем, сообщить о своих намерениях и уточнить все вопросы, связанные с этой процедурой. Клиенту в обязательном порядке необходимо получить от банка информацию о полной сумме долга с начисленными процентами, которую он обязуется погасить.

Как закрыть ипотеку досрочно? Для этого необходимо выполнить несколько действий:

  1. Уведомить банк о своем желании (лично посетить отделение, отправить заказное письмо).
  2. Выбрать дату полного расчета по кредиту. Это обязательно должен быть рабочий день.
  3. Связаться с менеджером банка, согласовать дату оплаты, уточнить полную сумму долга с процентами, способ оплаты – наличными в кассе банка, по безналичному расчету. В последнем случае необходимо заранее выбрать способ безналичной оплаты и уточнить плату за услугу перевода денежных средств на счет банковской структуры – кредитора. На счет банка должна поступить полностью вся сумма задолженности до копейки, в противном случае кредит будет считаться непогашенным.
  4. Оплатить сумму долга.
  5. Связаться с менеджером банка, уточнить, произошло ли погашение ипотечного займа. В некоторых случаях можно вытребовать от банка соответствующую справку о полном расчете по кредиту.

Закрывая ипотеку безналичным расчетом, следует заранее уточнить стоимость услуг финансовой организации за перевод денег в банк – кредитор и учесть ее в общей сумме платежа.

Частичное досрочное погашение ипотечного кредита

Выдавая кредит, банкиры рассчитывают на получение определенной суммы прибыли в течение определенного времени. В кредитном договоре ими могут прописываться отдельные правила досрочного погашения ипотеки. Это может быть мораторий на полное или частичное погашение в течение первых нескольких месяцев, отказ от пересмотра срока кредитования в пользу пересмотра суммы ежемесячных платежей, определение минимальной суммы, необходимой для полного погашения займа.

Также для защиты своих интересов от заемщиков, которые рассчитывают на «быструю ипотеку», банки навязывают клиентам при оформлении жилищной ссуды аннуитетный способ расчета, при котором ежемесячная сумма платежа остается неизменной в течение всего срока кредитования, то есть оплата производится равными платежами.

Правила досрочного погашения ипотеки 1

При этом способе оплаты кредитных обязательств, в первые годы ипотеки платеж формируется в основном за счет процентов, само тело кредита (то есть взятая сумма) гасится малыми объемами. В последующие годы структура ежемесячного платежа меняется, увеличивается доля тела кредита, уменьшается доля процентной ставки.

При аннуитетном способе погашения ипотеки в первые годы после ее оформления практически вся сумма выплат идет на погашение процентов за кредит.

При выплате ипотеки дифференцированными платежами каждый ежемесячный платеж меньше предыдущего, поскольку основной долг гасится равными частями, а процентная ставка насчитывается на остаток тела кредита, который постоянно уменьшается. Есть ли смысл гасить ипотеку досрочно при аннуитетном и дифференцированном способах оплаты?

Правила досрочного погашения ипотеки 2

Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах: когда выгодно выплатить

При возможности эксперты рекомендуют максимально выплатить ипотеку в первые 5 лет после ее взятия. Банком будет произведен перерасчет суммы оплаты по займу исходя из уменьшенного тела кредита, таким образом заемщик сможет сэкономить. В последующие периоды частичное погашение ипотечного долга уже не является таким выгодным, ведь именно в этом первом периоде банк и получает свою основную прибыль за расчетный срок кредитования.

Досрочное закрытие ипотеки, которая выплачивается аннуитетным способом, особенно выгодно в первые 5 лет после ее взятия.

При изучении проблемы досрочного закрытия ипотечной ссуды заемщиков интересуют вопросы: пересчитываются ли проценты при досрочном погашении ипотеки, гасится основной долг или проценты? Сама процентная ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования, но сумма начисленных процентов изменяется в зависимости от объема оставшегося тела кредита. Денежные средства направляются на возврат основного займа, затем делается перерасчет оплаты по взятому займу исходя из уменьшенной суммы тела кредита, процентной ставки и срока кредитования. Если досрочно погасить ипотеку, то начисляются проценты на остаток суммы, затем разбиваются на ежемесячные платежи и заемщик далее выплачивает долг равными суммами в течение оставшегося срока.

После частичной досрочной оплаты долга в объеме, превышающем расчетный, заемщик с банком заключают дополнительное соглашение, в котором предусматривается:

  • - уменьшение суммы ежемесячного платежа;
  • - либо сокращение общего срока кредитования.

Некоторые банковские структуры стремятся удержать клиента как можно дольше, поэтому предлагают первый вариант. Он наиболее подходит заемщикам, ежемесячный платеж у которых составляет от 50 и выше процентов семейного (личного) бюджета. Таким образом, у них появляется возможность направить освободившиеся финансовые ресурсы на другие нужды.

Некоторые банковские структуры в договорах ипотеки изначально обозначают, что не сокращают сроки кредитования. Условия погашения ипотеки досрочно должны быть прописаны в ипотечном договоре, до его заключения обговорены с представителями банковской структуры, должны быть понятны для всех сторон сделки.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно при дифференцированном способе оплаты

Частичное досрочное погашение ипотеки при дифференцированном способе оплаты также однозначно выгодно для заемщика. В этом случае вся сумма переплаты направляется на погашение тела кредита, соответственно, уменьшается сумма насчитанной процентной ставки и происходит автоматический пересчет дальнейших ежемесячных сумм.

Насколько выгодно погасить кредит досрочно, что выбрать впоследствии (уменьшение срока кредитования либо суммы ежемесячных платежей), можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, представленного на сайте банка-кредитора. Выбирая ипотечный продукт, можно сразу уточнить у менеджера возможность и порядок досрочного погашения ипотеки, попросить рассчитать выгоду досрочного погашения ипотеки на разных этапах возврата взятых средств.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

В отдельных банковских продуктах изначально прописывается возможность погашения взятой ипотеки за счет средств материнского сертификата. Для этого необходимо обратиться в банк, уточнить возможность погашения долга материнским капиталом, взять соответствующую справку банковской организации, собрать необходимые документы и предоставить их в отделение Пенсионного фонда РФ. Уполномоченная структура, рассмотрев пакет документов, при положительном решении вопроса перечисляет указанные средства на счет банка – кредитора в качестве погашения части ипотечного долга. Узнать как правильно досрочно погасить ипотеку материнскими средствами, на каком этапе это возможно, следует заранее, до заключения ипотечного договора у представителя банка.

Материнским капиталом можно оплатить исключительно тело кредита, погасить проценты, штрафы, пеню за счет этих средств невозможно.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

Для минимизации рисков от невыплаты ипотечного долга, банки практикуют обязательное или добровольное страхование ипотечного или другого залогового жилья, жизни, здоровья титульного заемщика. Договор страхования заключается на весь срок действия кредитного договора, оплата может происходить как единоразово, так и по определенным периодам. При полном досрочном погашении ипотеки заемщик имеет право требовать от страховой компании возврата суммы, которая обеспечивала страхование рисков на период, оставшийся для выплаты займа.

Возврат части суммы страховки возможен:

  • - если ипотека погашена полностью;
  • - не наступил страховой случай;
  • - сумма страховки оплачена на период больший, чем фактический.

Для возврата части страховки заемщик должен собрать и предоставить в страховую компанию следующие документы:

  • - паспорт;
  • - договор ипотеки;
  • - договор страхования;
  • - справку банка о досрочном погашении займа;
  • - платежные документы, подтверждающие уплату страховых взносов;
  • - заявление о возврате уплаченных ранее страховых взносах за период, который не наступил.

Эксперты рекомендуют заемщику не затягивать со сроками подачи заявления о возврате части страховых взносов. После погашения жилищной ссуды следует в месячный срок собрать необходимые документы и подать их в страховую компанию. Если компания отказывает в возврате денежных средств, это следует зафиксировать письменно для дальнейшего обращения в суд.

«Подводные камни» досрочного закрытия ипотеки

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику. Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента - это означает переплату процентов. Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Многие заемщики задают вопрос, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки? Частично или полностью гасить ипотеку выгодно в первые несколько лет выплаты кредита, в дальнейшем рентабельность этого процесса снижается. В этом случае, при наличии определенной суммы свободных денег специалисты рекомендуют рассмотреть вопрос их вложения в другие объекты недвижимости или на банковский депозит для получения дополнительного дохода, за счет которого будут покрываться кредитные платежи.

proipoteku24.ru

Можно ли гасить ипотеку досрочно в втб 24

Досрочное погашение ипотеки в банке ВТБ 24

На территории России ипотечное кредитование набирает все большую популярность. Эксперты утверждают, что это связано с понижением годовых процентных ставок, внедрением новых программ кредитования, увеличением доходов населения.

Немаловажную роль играет и отмена моратория на досрочное погашение ипотеки.

Заемщики могут погасить часть задолженности или всю сумму кредита раньше установленного времени.

Подробнее остановимся на условиях досрочного погашения ипотеки в банке ВТБ 24.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

Ипотечная арифметика-3: тонкости погашения. Когда выгодно рассчитаться с долгами побыстрее, а когда этого делать не стоит.

Расплатился и свободен! Когда ипотечный кредит уже оформлен, часто встает вопрос о его досрочном погашении, благо сегодня в соответствии с законом банки не могут чинить никаких препятствий на этом пути. Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни? А если стремиться к погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными?

ЖК «Воробьев Дом»! Скидки 7% Скрытая роскошь на Воробьевых горах.

Плюсы и минусы досрочного погашения кредита

Банки крайне негативно относятся к просроченным задолженностям по кредиту, но выплаты долгов они тоже не приветствуют, так как при этом лишаются прибыли. Но и заемщик не всегда может выиграть при закрытии кредитного договора раньше срока.

Разберемся, выгодно ли досрочно гасить кредит.

Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту — аннуитетными или дифференцированным платежами.

Как погашать ипотечный кредит

Погашение ипотечного кредита — это регулярный ежемесячный платеж для погашения долга.

Его необходимо совершать не позднее даты, указанной в Договоре ипотечного кредитования. Все платежи по кредиту равны между собой за исключением первого и последнего платежа. Сумма первого платежа указана в графике платежей.

Информацию о размере последнего платежа необходимо уточнять в отделе обслуживания заемщиков перед внесением последнего платежа.

Через банкоматы ВТБ Банк Москвы .

Как досрочно погасить ипотеку банка ВТБ 24

Наши читатели часто интересуются, как можно досрочно и без проблем погасить ипотеку в банке ВТБ 24.

Это не удивительно, ведь это помогает сократить итоговую стоимость кредита, то есть, переплату.

В данной компании предусмотрено как полное, так и частичное досрочное погашение займов на жилье. Данные процедуры имеют свои преимущества и недостатки. Основная цель расторжения договора раньше срока – стремление существенно уменьшить сумму переплаты при долгосрочном кредитовании.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением онлайн

Кредитный калькулятор служит для расчета ежемесячных платежей, которые состоят из суммы основного долга и суммы начисленных процентов. Также с помощью кредитного калькулятора можно рассчитать, сколько составит переплата в конце срока.

Кроме этого калькулятор позволяет спрогнозировать остаток по кредиту, если вы, например, желаете погасить его частично досрочно. При досрочном погашении можно сократить либо сумму ежемесячных выплат (срок останется тот же), либо срок кредита (ежемесячные суммы останутся те же).

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику

Сегодня в стране вряд ли найдется человек, у которого нет ни одного действующего кредита.

С учетом происходящего в экономике (падение и нестабильность заработков населения – в особенности) досрочное гашение займа – хороший способ поправить состояние семейного бюджета.

Что это такое. как правильно делать. и надо ли вообще торопиться с выплатой долга?

В данном случае, что называется, что слышится, то означает.

Что такое досрочное погашение кредита?

Основные типы досрочных погашений

В п.

4.5 написано про то, что досрочно погашать кредит можно по истечении моратория. Что же такое мораторий? Мораторий на досрочное погашение — это срок, во время которого не разрешается погашать кредит досрочно.

Т.е. вы платите очередной платеж, а вот сумму свыше оплачивать нельзя.

Данный прием используют банки, чтобы получить доход по любому. Если вы оплатите кредит сразу, то доход банка будет стремиться к нулю.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий.

Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа.

vigor24.ru

2 схемы как выгодней гасить ипотеку

Чтобы сэкономить на переплате по ипотечному кредиту, мало погашать его досрочно — делая это частями, нужно действовать с умом. Разобравшись среди прочего, как выгодней гасить ипотеку — срок или ежемесячный платеж стоит уменьшать?

Уменьшение срока или ежемесячного платежа: в чем разница?

Если заемщик досрочно погашает часть ипотечного кредита, сумма его задолженности перед кредитором уменьшается. Это обязывает банк менять график платежей. При этом клиенту предлагается два варианта:

  • сокращение срока ипотеки при неизменном размере ежемесячного платежа;
  • снижение размера ежемесячного платежа с прежним сроком кредита.

При первом варианте постоянные расходы заемщика / созаемщиков на обслуживание займа остаются прежними, но уменьшается период, в течение которого они предстоят.

При втором — остается в силе срок пребывания в статусе должника, но облегчается постоянная нагрузка на личный / семейный бюджет.

Что выгоднее уменьшать — срок или платеж по ипотеке, зависит не только и не столько от того, насколько снизится итоговая переплата. Принимать решение нужно с учетом других факторов.

При аннуитетном погашении долга, то есть выплатах равными ежемесячными платежами, в конце срока кредита экономия практически не зависит от того, ежемесячный платеж или срок решено уменьшать заемщиком.

В каких случаях лучше уменьшить срок

Сокращение срока кредитования рекомендуется выбирать:

  • при аннуитетном погашении;
  • в случае если более 50% долга уже выплачено — полностью погашены проценты и уменьшение тела кредита дает ощутимо меньшую экономию, чем при частичном досрочном погашении на ранних промежутках времени;
  • заемщикам, имеющим крайне устойчивое финансовое положение, которым не в тягость существующий размер ежемесячного платежа;
  • собственникам ипотечного жилья, имеющим веские причины стремиться к скорейшему снятию обременения.

Уменьшение срока также предпочтительно для должников, чисто психологически стремящихся поскорее избавиться от кредитного бремени.

В какой ситуации лучше снизить платеж

Другой выбор, что выгоднее гасить, срок кредита или сумму выплат — в пользу последней, — советуем:

  • при дифференцированной схеме выплаты долга;
  • на сравнительно раннем сроке ипотеки;
  • при нестабильном материальном положении заемщика, наличии риска уменьшения постоянного дохода;
  • если наличие обременения на недвижимость не играет роли — собственник сам / с семьей живет в ипотечном жилище и не собирается распоряжаться им иначе, что требует согласия кредитора-залогодержателя.

Снижение размера ежемесячного платежа хорошо подходит и должникам, психологически лучше воспринимающих облегчение кредитного бремени, чем сокращение срока зависимости.

Выяснить, какой будет ежемесячный платеж можно при помощи ипотечного калькулятора: только в расчет стоит принять оставшуюся сумму долга после погашения и срок до окончания кредита.

Особенности частичного досрочного погашения и советы ипотечникам

Определиться, при досрочном погашении ипотеки что выгоднее уменьшать — срок или сумму, для реальной экономии денег недостаточно. Следует:

  • знать и соблюдать условия ипотечного договора;
  • избегать невысоких дополнительных платежей в пользу существенных взносов — не менее суммы двух ежемесячных платежей. Для этого свободные деньги нужно откладывать;
  • каждый «транш» досрочного погашения, включая дату такого платежа, согласовывать с банком, обязательно получать новый график платежей и следовать ему по принципу «инициатива наказуема». Мы не говорим, что за «самодеятельность» кредитор применит штрафные санкции, но свести на нет выгоду заемщика — сможет.

Согласно действующему законодательству банки не вправе запрещать заемщикам гасить кредиты раньше срока. Но кредитные организации не хотят терять доход, что происходит при досрочном погашении займов, поэтому вносят в кредитные договоры ограничения на такие платежи.

Распространенный способ борьбы с досрочным погашением ипотеки — поставить условие, что заемщик должен уведомить банк заявлением не позднее некоего количества дней до крайней даты регулярного платежа. И если подать такое заявление дистанционно нельзя, приходится тратить время на визит в банк и ожидание в очереди к специалисту.

Еще одно ограничение — минимальный размер частично досрочного погашения. Клиент вынужден накопить такую сумму, а если не получается — деньги, запланированные на досрочный расчет с банком, тратятся на покупки и развлечения, — размер долга по ипотеке остается погашаемым в объеме выгодном кредитору.

Также банки охотно практикуют скрытые под видом комиссий штрафы за погашение ипотеки раньше срока. Показательный пример — комиссия «за пересчет графика платежей».

Две рекомендации для тех, кто еще не взял ипотечный заем и выбирает наилучшие условия на случай, если представится возможность погасить его досрочно.

Во-первых, на какой срок лучше брать ипотеку при досрочном погашении — на максимально возможный, соответственно, с минимальным ежемесячным платежом. В этом случае вы не останетесь без ипотечного жилища, если с досрочностью по каким-либо причинам не сложится.

Во-вторых, если досрочное погашение с высочайшей вероятностью намечается начиная с первого года — предпочтительный кредит с дифференцированными платежами. Если же крупная сумма для частичного погашения займа ожидается через несколько или довольно много лет, то лучше аннуитет.

Когда гасить досрочно?

Начинать досрочное погашение желательно как можно раньше. Чем скорее начнет снижаться сумма задолженности, тем меньше станет итоговая переплата по ипотечному кредиту.

В то же время если у заемщика нет сбережений, рекомендуется сначала открыть пополняемый вклад либо накопительный счет и отложить сумму, равную хотя бы 3 ежемесячным платежам по ипотеке, на которые банк будет начислять проценты по депозиту и которые станут «подушкой безопасности» на случай временных проблем с платежеспособностью.

Только создав «подушку безопасности», дальнейшие накопления можно тратить на досрочное частичное погашение кредита. Копить деньги на минимальную сумму досрочного платежа удобнее всего на накопительном счете, с которого можно снять деньги в любой момент, не теряя проценты по депозиту.

Выбора, что лучше гасить — проценты или основной долг по ипотеке, банк-кредитор клиенту не оставляет. При досрочном частичном погашении сначала списываются текущие проценты, только после этого начинаются выплаты, уменьшающие тело кредита.

Более выгодной альтернативы нет?

Расхожее мнение — чем тратить свободные деньги на снижение переплаты по ипотеке, выгоднее их инвестировать.

В действительности, даже если проценты по высокодоходному депозиту на 1-2 процентных пункта выше процентной ставки по ипотечному кредиту, это не значит, что вклад выгоднее уменьшения переплаты.

Относительно инвестиций, приносящих высочайший доход — 15-20% годовых или даже больше, — чтобы так много получать, необходимы знания и навыки. Фактически сначала нужно стать профессиональным инвестором. А на пути к успеху на этом поприще слишком высоки риски финансовых потерь. Так что становиться на этот путь с невыплаченным ипотечным кредитом слишком опрометчиво.

Заключение

Погашать ипотеку досрочно — дело выгодное, особенно в начале срока кредитования. Но тратить деньги на уменьшение ипотечного бремени следует не в ущерб наличию минимального объема сбережений «на черный день». Также нежелательно переусердствовать в «затягивании поясов» членов семьи. Обязательное условие экономии — делать досрочные платежи в соответствии с правилами, прописанными в кредитном договоре, а очередные строго согласно графику.

frombanks.ru