Оформление ипотеки без первоначального взноса под залог жилья. Ипотека под залог имеющегося жилья в втб


Ипотека под залог имеющейся недвижимости: ломбардная ипотека

Приветствуем! Ипотека под залог имеющегося жилья: выгодно или нет? Сегодня поговорим о важной теме. Вы узнаете о том, что такое ипотека под залог имеющейся недвижимости, как взять ипотеку под залог имеющегося жилья и в каких случаях стоит это делать, а когда более выгодна стандартная ипотека под залог приобретаемой недвижимости.  

Суть

ипотека под залог имеющейся недвижимости

Ипотека под залог недвижимости существует в двух видах:

  1. Ломбардная ипотека — ипотека под залог имущества, по ней, для получения кредита, заемщик обязан передать банку, в качестве залога недвижимость. Вы должны иметь собственную недвижимость, чтобы оформить ломбардную ипотеку или она должна быть у созаемщика/поручителя/другого лица готового заложить недвижимость для вас. Залог закрепляется составлением дополнительного договора. Она несколько отличается от привычной ипотеки под залог приобретаемой недвижимости. Ключевое отличие это предмет залога.
  2. Ипотека под залог приобретаемого жилья – это классическая, самая распространенная ипотека. По ней заемщик получает деньги на покупку нового для себя жилья. Именно оно и будет находиться в залоге у банка. А по ломбардной ипотеке в залог должна пойти недвижимость, которая уже есть у заемщика.

Если в залог сдается приобретаемая недвижимость, условия такой ипотеки могут быть более выгодными. Например в Сбербанке, ипотека под залог приобретаемой квартиры доступна по ставке от 11% годовых, а ипотека под залог имеющейся квартиры уже будет от 14%. Это связано с тем, что банку более понятно, куда заемщик направит заемные средства. В какой-то степени – это более прогнозируемое, а значит менее рискованное кредитование.

Сейчас принято различать два вида ипотеки под залог имеющегося жилья:

  1. Стандартная ломбардная ипотека. Она популярна у молодых семей: передать в качестве залога можно и жилье родителей.
  2. Для ипотеки без первоначального взноса. Главное достоинство – короткие сроки оформления кредита и возможность быстро приобрести нужное жилье на рынке, не дожидаясь пока будет реализована квартира заемщика. Данная программа будет интересна тем, кто планирует переезд в новое жилье (не зря в Левобережном банке она называется «Переезд»), но не имеет средств на первый взнос по классической ипотеке и времени, чтобы продать собственную недвижимость быстро и без потерь в деньгах. Приобретение квартиры по этой схеме возможно без первоначального взноса. Механизм такой ипотеки прост: вы получаете решение по ипотеке в любом банке с условием, что у вас будет первый взнос, а затем берете ипотеку под залог квартиры на этот ПВ. Так, у вас получается ипотека без первоначального взноса. Часть денег вы получаете по одной программе, а часть по другой.

Плюсы и минусы

Можно ли взять ипотеку под залог недвижимости? Выгодно ли будет ее брать? Давайте проанализируем Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости.

Ломбардная ипотека имеет ряд преимуществ перед классической.

Плюсы:

  • Во-первых, вы не обязаны отчитываться в том, куда используете средства. Займом вы можете распорядиться по своему усмотрению.
  • Во-вторых, вы можете взять такую ипотеку без первоначального взноса. Ипотека без первоначального взноса возможна и в классическом варианте, но тут надо знать нюансы (читайте наш прошлый пост).
  • В-третьих, можно приобрести жилье, которое по обычной ипотеке приобрести нельзя или очень сложно (перепланировка, коммуналка, комната в общежитии, ипотека на коттедж, дачу, недострой и т.д.)

Минусы:

  • Повышенные требования к недвижимости, передаваемой в залог. Как правило, банки предпочитают не выдавать ипотечный кредит владельцам квартир, состояние которых оставляет желать лучшего.
  • Требования к обязательной страховке. При выдаче ипотеки под залог имеющейся недвижимости страхование жизни и здоровья заемщика, залогового жилья и даже права собственности является обязательным.
  • Некоторым категориям граждан получить такую ипотеку будет сложнее (ИП, собственники бизнеса, топовые руководители и учредители). Банк может посчитать, что креди оформляется под бизнес.
  • Ставка выше, чем по классической ипотеке. Разница может достигать 3%.

Как правило, ипотека под залог земельного участка, квартиры или любой другой недвижимости популярна среди:

  • Людей, у которых в собственности находится квартира или земля, но нет средств для первоначального взноса;
  • Представителей малого бизнеса, которые берут нецелевой кредит для развития бизнеса;
  • Людей, стремящихся приобрести жилье за границей;
  • И тех людей, которые собираются строить частный дом.

Максимальный размер

Максимальный размер ломбардной ипотеки рассчитывается в каждом банке по-своему. Если вы собираетесь брать кредит под залог квартиры, вам необходимо сначала прикинуть возможную сумму, которую выдаст вам банк. Все зависит, в основном, от стоимости жилья. У каждого банка имеется свой коэффициент, который понижает реальную рыночную стоимость недвижимости и именно он определяет размер залогового займа.

Для примера возьмем Газпромбанк. Тут требование 70% от оценки. Таким образом, квартира, рыночная стоимость которой 3 млн. рублей, может обеспечить вам ипотечный займ в максимальном размере 2 100 000 рублей (дисконт 30% от оценочной стоимости).

Как получить

Как получить ипотеку под залог жилья? Каждый банк имеет свои требования к залоговой недвижимости, которые необходимо учитывать при подаче заявки на ломбардную ипотеку. Поэтому не лишним будет подать такую заявку сразу в несколько банков.

Мы приготовили для вас универсальный алгоритм действий, которые нужно совершить, чтобы взять кредит под залог имеющейся недвижимости или под залог доли в квартире:

  1. Ознакомиться с предложениями банков.
  2. Сделать оценку недвижимости.
  3. Подготовить банку необходимые документы на залоговую квартиру и по трудовой деятельности. Конкретный перечень документов лучше уточнять непосредственно в финансовом учреждении.
  4. Подать заявки сразу в несколько банков.
  5. Дождаться одобрения ипотеки.
  6. Выбрать банк.
  7. Подписать кредитный договор, договор залога и закладную.
  8. Пройти регистрацию документов в юстиции.
  9. Получить деньги.

А ваша квартира подходит для сдачи в залог?

Как правило, к недвижимости, предлагаемой банку в залог, выдвигаются следующие стандартные требования:

  • Наличие всех основных коммуникаций, таких как водопровод, отопление и электричество.
  • На жилье не должно быть никаких имеющихся обязательств ни со стороны заемщика, ни со стороны каких-либо других собственников.
  • Планировка помещения должна удовлетворять все требования технической документации.

Имеющуюся квартиру в качестве залога, не принимают если:

  • Жилье в старых домах, которые не страхуют страховые компании.
  • Дома, требующие кап. ремонт, под снос или в аварийном состоянии.
  • Материал стен и перекрытий – дерево.
  • Малоэтажные дома.

Если хотя бы по одному из перечисленных критериев жилье не подходит, то банк имеет полное право отказать заемщику в выдаче ипотеки под залог жилья.

Самые выгодные предложения от банков

Сбербанк

Выдает ипотеку под залог имеющейся недвижимости на следующих условиях:

  1. Займ выдается сроком до 20 лет
  2. Сумма ипотеки – от 500 тысяч рублей до 10 миллионов рублей (коэффициент понижения рыночной стоимости залоговой недвижимости у Сбербанка – от 40% до 60%)
  3. Сбербанк выдает кредит под залог земельных участков, дачи, гаража, частного дома и т.д.
  4. Процентная ставка колеблется от 14%, в зависимости от сроков ипотеки. Причем такие проценты действуют исключительно для зарплатных клиентов Сбербанка. Для всех прочих процентная ставка увеличивается на 1%. А в случае, если такой клиент отказывается от страхования увеличивается еще на 1%.

Плюсы:

+ Вы имеете дело с проверенным и надежным банком;

+ Вы можете оформить ломбардную ипотеку, передав в залог практически любую недвижимость;

+ Если вы являетесь зарплатным клиентом банка, вы можете рассчитывать на серьезные льготы при вычислении процентной ставки.

Минусы:

— Сбербанк имеет достаточно невыгодный дисконт. Банк предложит вам займ в размере всего лишь 40% от оценки жилья.

— Относительно высокий процент.

— ИП, собственники бизнеса, руководители небольших организаций по данной программе не кредитуются.

Россельхозбанк

  1. Займ выдается сроком до 30 лет
  2. Банк предлагает только целевые кредиты
  3. Сумма ипотеки – не менее 500 тысяч рублей. Коэффициент понижения рыночной стоимости залогового объекта составляет 70%.
  4. Процентная ставка начинается от 11,5% (для зарплатников и надежных клиентов сроком до 5 лет и залогом менее 50% от стоимости недвижимости).

Плюсы:

+ Большие сроки погашения займа.

+ Выгодный коэффициент банка. Россельхозбанк будет готов предоставить вам займ в 70% от рыночной стоимости жилья.

+ Сравнительно неплохой процент.

Минусы:

— Кредит целевой. То есть, по каждой трате кредитных средств вы будете обязаны отчитываться перед банком, а именно представить документы на покупку новой недвижимости.

ВТБ-24

  1. Банк предлагает только нецелевые кредиты.
  2. Коэффициент банка на понижение рыночной стоимости недвижимости составляет до 50%
  3. Фиксированная процентная ставка – 13,6% ежегодно.
  4. Срок до 20 лет.
  5. Сумма до 15 000 тыс. руб.

Плюсы:

+ Вы можете взять нецелевой кредит и потратить средства так, как считаете нужным.

+ В среднем неплохой коэффициент – 50%.

+ Большая зона охвата банка.

Минусы:

— Процентная ставка от ВТБ-24 выше, чем у ряда других финансовых учреждений.

Газпромбанк

  1. Займ выдается сроком до 15 лет.
  2. Дисконт от рыночной стоимости жилья – до 30%, но не менее 15% от стоимости.
  3. Банк выдает нецелевые потребительские займы.
  4. Минимальный размер процентной ставки составляет 11,75% в год.
  5. Максимальная сумма – 30 000 тыс. руб.
  6. Обязательное титульное страхование.

Плюсы:

+ Вы можете оформить нецелевой потребительский кредит.

+ Сравнительно небольшая ежегодная процентная ставка.

Минусы:

— Меньший срок кредитования, чем у других банков.

— Большие дополнительные расходы.

Если у вас есть проблемы с документами по квартире и нужна юридическая поддержка, то рекомендуем обратиться за помощью к нашему специалисту (Заполните специальную форму в углу). Услуга в этом году бесплатная. Каждый взявший консультацию имеет шанс значительно ускорить решение своего вопроса.

На этом сегодня все. Ждем ваши комментарии. Оформляли ли вы такую ипотеку? Поддержите наш проект в социальных сетях и не забудьте подписаться на новости.

ipotekaved.ru

Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса

Ипотека предполагает заём средств под залог приобретаемой недвижимости, но очень часто люди не могут позволить себе ее оформить из-за сложностей в процедуре или элементарно потому, что не могут накопить на достойно высокий первоначальный взнос, устанавливаемый банками.

Однако существует возможность заключить договор ипотеки без первого взноса.

Сегодня мы разберёмся с одним из таких вариантов.

Дают ли ипотеку без первоначального взноса под залог имущества?

Отсутствие первого взноса предусматривает для банка дополнительные риски, так как то, что потенциальный заёмщик не может вложить определённую сумму средств может свидетельствовать о том, что он неправильно распределяет свои доходы или имеет низкий уровень заработка.

В таком случае банк для подстраховки может выдать ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости, чтобы если клиент не выплатит задолженность, минимизировать свои потери.

При дополнительном залоге имущества у банка находится собственность, которая на 200 и более процентов превышает сумму кредита, поэтому ипотека выдаётся более охотно.

Также будет полезно ознакомится с ипотекой без первоначального взноса в ВТБ 24.

к содержанию ↑

Какую недвижимость можно взять в ипотеку?

В зависимости от стоимости оценки объекта залога банк принимает решение о том, какую сумму он может выдать заемщику.

Исходя из этого, клиент может выбирать жильё независимо от рынка застройки и типа недвижимости.

В основном это может быть как квартира в новостройке, так и жильё вторичной собственности или частный дом.

Его выбор ограничивается лишь стоимостью и суммой ипотеки, которую готов выдать банк.

Полезное видео:

к содержанию ↑

Требования и условия банков

Условиями банка выступают процентные ставки, срок выдачи ипотеки и максимальная сумма кредита.

При получении займа под залог уже имеющейся недвижимости банки выдвигают такие требования:

  • Собственниками недвижимости, которая будет выступать в качестве залога, должны быть исключительно совершеннолетние люди. Если в квартире прописан ребёнок или инвалид, шанс на положительное решение банка уменьшается;
  • Имеющаяся собственность должна обладать высокой ликвидностью и пройти оценку специалистом;
  • Помимо стандартных, банк устанавливает перечень дополнительных документов;
  • Созаемщиком может выступать любой, не обязательно родственник, его доход также учитывается;
  • Заёмщик должен застраховать не только приобретаемое жильё, но и уже имеющуюся собственность от рисков потери или уничтожения.
к содержанию ↑

Предложения банков

Банк, рассматривая кандидатуру клиента и возможность принятия в качестве залога уже имеющуюся недвижимость, может устанавливать более низкие процентные ставки или увеличить срок кредитования.

Видео по теме:

к содержанию ↑

Сбербанк

В зависимости от стоимости приобретаемого жилья Сбербанк устанавливает процентные ставки в сумме от 9.5% до 13.5% годовых.

Стандартный срок кредитования составляет 30 лет, однако в индивидуальном порядке может быть предоставлена возможность оформления ипотеки на более долгое время.

Комиссия при выдаче кредита в Сбербанке не изымается, а также существует возможность досрочного погашения без дополнительных платежей.

к содержанию ↑

Процентные ставки

Процентные ставки зависят от стоимости залоговой недвижимости и суммы ипотеки, а также срока кредитования.

БанкПроцентные ставки
Сбербанк от 9.5% до 13.5%
ВТБ 24от 14.15%
Газпромбанк от 11.5%
к содержанию ↑

Расчет ипотеки через калькулятор

Перед тем, как решиться на столь ответственный шаг, как покупка жилья в ипотеку, потенциальному клиенту необходимо взвесить все за и против и трезво оценить свои возможности.

Для того, чтобы можно было рассчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно для погашения кредита, можно воспользоваться специальным онлайн калькулятором, который мы предоставляем ниже.

Он очень прост в использовании — вам всего лишь стоит ввести данные по кредиту, и вы сможете получить детально построенный график платежей и комиссий за выдачу кредита, и ежемесячных, и ежегодных превышений.

к содержанию ↑

Как оформить ипотеку под залог?

Во многих банках процедура оформления ипотечного договора похожа.

Для начала клиенту следует собрать все необходимые документы, особенно те, что касаются объекта залога, его стоимости и ликвидности, а также той недвижимости, покупка которой планируется.

Все документы подаются в отделение банка вместе с заполненной анкетой, также существует возможность онлайн подачи заявки.

После рассмотрения кандидатуры заёмщика и объектов недвижимости банк принимает утвердительное решение.

Далее текст договора готовят специалисты, клиент внимательно ознакамливается со всеми условиями и подписывает договор.

Один экземпляр выдаётся на руки заёмщику.

Деньги на покупку жилья могут быть перечислены на личный счёт клиента или продавца по сделке купли-продажи, а также могут выдаваться на руки в случае нецелевого использования средств.

Полезное видео:

к содержанию ↑

Преимущества и недостатки

Задумываясь о том, взять ли ипотеку без первого взноса под залог уже имеющейся недвижимости, необходимо учитывать все плюсы и минусы таких программ, которые и предоставлены ниже в таблице.

ПреимуществаНедостатки
Отсутствует необходимость копить на первый взнос и расставаться с большой суммой сразу.Необходимость выплаты процентов и суммы долга ежемесячно. Это правило ужесточается тем, что в залоге банка будет находиться не только приобретаемое жильё, и ваше собственное, так что при непогашении кредита возможно применение санкций вплоть до изъятия. Таким образом существует вероятность лишиться всей недвижимости разом.
Быстрое оформление ипотеки.В качестве дополнительного залога может быть принята не каждая недвижимость, а обладающая высокой ликвидностью.
Привлекательные процентные ставки из-за хорошего залога, а следовательно и гарантий для банка.Необходимость дополнительной страховки объектов залога.
Индивидуальные предложения банков для зарплатных и корпоративных клиентов.-

В основном преимущества такой программы позволяют оформить ипотеку клиентам, которые не могут позволить себе накопить на высокий первый взнос и имеют в собственности некую недвижимость, представляющую высокую ценность.

к содержанию ↑

Отзывы

Екатерина, 33 года: «Мы с мужем живём в съемной квартире вот уже несколько лет. Это жутко неудобно и раздражает, что у нас нет собственного жилья. Когда я узнала, что беременна, то вопрос встал особенно остро. Но на свою квартиру или даже первоначальный взнос по кредиту мы никак не можем накопить. В банке ВТБ 24 нам посоветовали, что можно заложить какую нибудь собственность и тогда взять ипотеку без первого взноса. Родители позволили нам отдать как объект залога их дом и выступили поручителями по кредиту. Мы собрали все необходимые документы, посчитали, что средств на ежемесячные выплаты нам точно хватит, и вот совсем скоро будем покупать свою квартиру.»

ob-ipoteke.info

Ипотека под залог имеющейся недвижимости: где и как можно оформить?

Вряд ли кто-то назовет нынешнюю банковскую ипотеку выгодной. Во-первых, ипотека, это самый что на есть кредит, который по определению не может быть выгодным. Во-вторых, общие условия ипотечных кредитов в российских банках сегодня крайне далеки от европейских стандартов. Т.е. высокий процент за пользование средствами, ограниченные суммы, а также довольно ощутимый первоначальный взнос, ставят российскую ипотеку на несколько порядков ниже относительно общеевропейской. Но тем не менее, ипотека была и остается крайне востребованным банковским продуктом. Е если с высокими процентами и доступными суммами практически ничего поделать нельзя, то вот относительно первоначального взноса существуют кое какие варианты, один из которых, это залог имеющегося жилья.

В нашей статье мы поговорим о том, как, где и на каких условиях можно оформить ипотеку под залог имеющейся недвижимости, а также попытаемся раскрыть все главные особенности данной сделки.

Особенности ипотеки под залог недвижимости без первоначального взноса

Суть данной сделки заключается в том, что банки при оформлении ипотечных кредитов опускают правило обязательного внесения первоначального взноса, если в качестве залога выступает уже имеющаяся в собственности недвижимость. На практике это означает, что каждый собственник квартиры или жилого дома, в целях улучшения жилищных условий может обратиться в банк, и оформить ипотечный кредит. Только в данном случае, вместо уплаты первоначального взноса, заемщик оформляет в залог свою недвижимость и получает средства, которые может направить на покупку нового жилья, либо на другие цели.

При этом многие банки готовы предоставить кредитные средства не только под залог целого объекта недвижимости, но и под залог доли, либо комнаты. Имеющиеся квадратные метры оцениваются, и только после этого заемщик может получить желаемые средства. Обычно размер средств не превышает 70-75% от стоимости объекта.

Проще говоря, если в случае с классической ипотекой, вы вносите первоначальный взнос (в большинстве случаев) и получаете средства, которые направляете исключительно на покупку нового жилья (которое автоматически становится объектом залога), то в случае с залогом имеющейся недвижимости, вас есть полная свобода выбора.

Многие граждане ошибочно полагают, что ипотека, это сделка при которой банк выделяет средства в кредит на покупку жилья. Так оно и есть. Но ипотека в более широком смысле представляет собой любые сделки, в результате которых объектом залога становится жилье. Т.е. если одно физическое лицо берет средства в долг у другого физического лица, при этом в качестве гарантии оформляя в залог имеющеюся недвижимость, то данную сделку вполне можно назвать ипотекой в классическом виде.

Оформление ипотеки без первоначального взноса если и возможно, то на далеко не привлекательных условиях. Сумма кредита в таких случаях не большая, сроки сжатые, а проценты высокие. Такие предложения на рынке имеются, но пользуются небольшим спросом.

Что касается обычной ипотеки, которая предусматривает внесение первоначального взноса в размере 20 и более процентов, то такая сумма есть далеко не у всех. Если квартира стоит 5 млн. рублей, следовательно первичный взнос не может быть меньше миллиона. Для большинства граждан это непосильная сумма. Да и ее наличие не гарантирует положительное решение банка.

Все меняется, когда у вас уже имеется собственная недвижимость. Теперь первоначальный взнос вносить не надо, т.к. банк получил гарантию исполнения обязательств с вашей стороны в виде залога, а проценты по кредиту можно с уверенностью назвать привлекательными. Все это потому, что банк выдаст вам средства, и не будет беспокоится об их возврате, т.к. ваша недвижимость отныне в залоге у кредитного учреждения.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке: условия предоставления

Собственно принципиальной разницы между понятиями ипотечный и потребительский кредит под залог недвижимости нет. Как мы уже сказали, если в сделке в качестве залога выступает жилье, то эту сделку можно и нужно называть ипотекой.

Т.е. у заемщика в данном случае два варианта, первый из которых заключается в том, что можно заложить квартиру Сбербанку, получить необходимые средства и оформить ипотеку в другом кредитном учреждении (таким образом в залоге оказываются обе квартиры). Второй вариант предусматривает то, что вся сделка полностью оформляется в Сбербанке. Т.е. имеющееся жилье оформляется в залог, а приобретаемая по договору ипотеки квартира, остается "чистой", без обременений.

Официально в Сбербанке не существует сделки под названием "ипотека под залог имеющейся недвижимости". Т.е. здесь нельзя оформить такую сделку, когда вы приобретаете квартиру, к примеру в новостройке, а качестве обеспечения предоставляете в залог имеющуюся недвижимость. Но это совсем не означает, что данный банк не рассматривает подобные предложения. Для того, чтобы заключить подобную сделку, необходимо обращаться непосредственно в банк (желательно в управление по вашему региону), и обсуждать условия уже на месте. Если банк заинтересует ваше предложение, то сделка скорее всего будет заключена. Проще говоря подобные заявки рассматриваются строго по мере их поступления и только в индивидуальном порядке.

Если же говорить о займе под залог имеющейся недвижимости, то здесь бывает двух видов: целевой и нецелевой. В первом случае, вы предоставляете в залог банку имеющуюся недвижимость, а на полученные средства приобретаете другое жилье. Т.е. условиями договора прямо предусмотрено, что на полученные средства будет приобретена новая квартира или частный дом. Банк в свою очередь внимательно проследит за этим, и потребует подтверждения того, что средства были потрачены по назначению.

В том случае, когда кредит является нецелевым, заемщик имеет право направлять полученные средства в любом направлении. При этом банк не может как-либо повлиять на данный процесс. Но если кредит целевой, то условия по нему заметно привлекательнее, нежели те, которые предусмотрены условием договора нецелевого займа под залог имеющейся недвижимости.

Если заемщик решает оформить кредит под залог имеющейся недвижимости (нецелевой), то в Сбербанке он может рассчитывать на следующие условия:

  • сумма кредита не более 70% от оценочной стоимости залогового жилья
  • максимальный срок договора - 30 лет
  • максимально допустимая сумма -15 млн. рублей
  • процентная ставка - от 13,45%
  • первоначальный взнос не требуется

Вместе с этим следует знать, что банк в качестве залоговой недвижимости рассматривает далеко не все объекты. Главным правилом в данном случае выступает именно продажные свойства объекта, т.е. его ликвидность. После оценки вашей недвижимости, банк примет решение о выдаче (либо откажет в таковой) вам целевых кредитных средств в размере 70% от стоимости объекта, либо меньше. Все зависит от ряда условий, которые берутся в расчет банком. Есть примеры, когда Сбербанк выделяет 45-50% от стоимости объекта. В критических случаях многие заемщики соглашаются и на это.

Ипотека под залог имеющегося жилья в ВТБ 24: можно ли оформить?

ВТБ 24 прочно удерживает второе место в стране по общему объему оформления ипотечных кредитов. Здесь имеются разные ипотечные программы, предназначенные для отдельных категорий населения.

Наряду с классической ипотекой, здесь можно оформить также и ипотеку под залог имеющегося жилья. Условия мало чем отличаются от предлагаемых Сбербанком, разве что процент одобрений здесь несколько выше, а требование к залоговому имуществу более лояльнее. Среди основных условий предоставления займов под залог имеющегося жилья в данном банке, мы выделим следующие:

  • минимальная сумма кредита в размере 300 000 рублей
  • минимальная процентная ставка от 13%
  • первоначальный взнос - 0%
  • средства доступны в размере 70% от стоимости недвижимости
  • договор действует в течение 5-20 лет

Излишне говорить о том, что передаваемый в залог объект недвижимости должен быть в собственности заемщика, а также не должен быть обременен притязаниями третьих лиц, арестованным, либо уже заложенным.

vzyatipoteku.ru

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке и ВТБ 24

00:09,22.07.2015

Содержание статьи

Ипотека – важный кредитный продукт, приносящий выгоду не только ростовщикам, но и социуму любой капиталистической страны. Согласитесь, ну кто может сейчас купить квартиру за свои, наличные деньги. Только средние и крупные бизнесмены, коих не так уж и много. Всем остальным либо нужно всю жизнь ютиться с родителями в одной квартире, либо копить деньги, но также всю жизнь. А когда жить?

Известно, что многим людям ипотечный кредит просто не светит, в силу того, что они не подходят по параметрам к требованиям банков. Поэтому такие клиенты придумывают всяческие сложные схемы, чтобы получить заемные деньги. Одна из них – это ипотека под залог имеющегося жилья. Рассмотрим подробно как что и с чем едят.

Для примера рассмотрим кредитные продукты в самых крупных банках страны, это:

  • ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке
  • ипотека под залог имеющегося жилья ВТБ 24

Отличие ипотеки от залога

Сама по себе ипотека под залог приобретаемого жилья ничем не отличается от кредита под залог чего-либо, с той только разницей, что ипотечный кредит всегда относится только к объектам недвижимости, и вы закладываете не то что уже имеете, а банк сам вам покупает объект и тут же берет его в залог. Есть и еще одно отличие ипотеки от залога – предмет залога не лежит в банке мертвым грузом, вместо этого вы все время им активно пользуетесь. С этой точки зрения ипотека похожа на долгосрочную аренду или на лизинг. В остальном же суть остается прежней.

Какая бывает ипотека:

  • ипотека под залог имущества
  • ипотека без залога недвижимости
  • ипотека с первоначальным взносом
  • ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса
  • ипотека под залог земельного участка
  • ипотека под залог коммерческой недвижимости

Ипотека под залог имеющейся недвижимости

Взять ипотеку под залог имеющегося жилья не так то и просто. Стоит сразу поставить точки над «и». Под этим видом банковского продукта обыватели часто понимают совсем другое, а именно типовую ипотеку, но на самом деле все не так. Типичная ипотека – это залог той недвижимости, на покупку которой вы и берете кредит, а ипотека под залог имеющейся недвижимости – это всего лишь навсего залоговый кредит.

То есть вы имеете недвижимость, вам срочно понадобились деньги, вы пошли ее и заложили в банк – получили деньги. Тем самым этот вид кредитования является не целевым, вы можете потратить эти деньги на свое усмотрение. Разница понятна?

Предложений по такому виду кредитования на рынке масса – многие желающие готовы дать денег в долг под недвижимость. Это не только банки, но и всяческие финансовые группы компаний, частные ростовщики и ломбарды. Соответственно и разброс условий очень большой, настолько, что это невозможно передать в одной статье. Вместо этого расскажем про основные особенности этой сделки.

Основными особенностями сделки являются:

  • Вопрос ликвидности предмета залога, на который влияют такие параметры как: состояние объекта; его географическое расположение относительно крупных городов и ближайших филиалов банков; наличие газа, электроэнергии; площадь и так далее. Этих параметров может набраться до сотни.
  • Юридическая чистота залога. В чьей он собственности, сколько собственников, есть ли долговые обременения, арест, все ли в порядке  с кадастровым паспортом, БТИ и так далее.
  • Кредитная история заемщика, его финансовое положение, справка 2НДФЛ и тому подобное.

Ипотека без залога недвижимости

Стоит разочаровать искателей подобного варианта кредитования – такого кредитного продукта не существует в природе, ибо ипотека сама по себе подразумевает залог недвижимого имущества. Поэтому либо следует забыть о «халяве», в виде поиска чуда, либо искать продукт с другим названием, то есть обычный потребительский кредит. Никто вам не даст денег под залог, не принимая этот залог на руки.

Ипотека с первоначальным взносом

Практически каждый банк требует от заемщика некую предоплату, обычно она составляет до 30% от суммы кредита – это и есть первоначальный взнос по ипотеке. Предоплата в большинстве случаев является обязательной, кроме исключений, которые описаны ниже. Тем самым банк получает некую уверенность в вашей платежеспособности и серьезности намерений. Кроме того, чем больше вы внесете первоначальную сумму, тем ниже банк вам насчитает процент по кредиту. Согласитесь – это не маловажно. Идеальное соотношение собственных средств и заемных является 50% на 50%, это лучше и для заемщика и для банка.

В роли предоплаты могут выступать, как личные накопленные сбережения, так и материнский капитал. Некоторые граждане умудряются на эти цели брать дополнительные кредиты в других банках. Тем самым заемщик получается полностью закредитован, но зато при ипотечном кредите.

Ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса

Ипотека без первоначального взноса и залога – это такой вид кредитования, который сейчас очень редко встретишь в банковской сфере, хоть он и имеет право на жизнь. Основная проблема – это  изменившийся рынок банковских услуг в целом и недоверие кредиторов к заемщикам. Первоначальный взнос, даже в 10%, дает некую гарантию банку в серьезности намерений человека взять и полностью выплатить кредит. Кроме того, в случае, если клиент не сможет выплачивать займ на определенном этапе действия кредитного договора, банку останется взнос, часть кредита, которую заемщик уже успел погасить, и сам залог. То есть кредитор получается весь «в плюсе».

Но есть и одно исключение из правил – это рефинансирование уже существующего ипотечного кредита. То есть, если вы уже имеете кредит в одном банке и хотите его по тем или иным причинам рефинансировать, то другой банк готов вам его предоставить без первоначального взноса. Так как в его роли будет выступать остаток выплаченного кредита в другом банке. Иногда таким образом можно улучшить условия по своему займу и значительно сэкономить. Из всех наиболее известных банков такой продукт предоставляет, например, Сбербанк России.

Ипотека под залог земельного участка

На что только не идет человек, чтобы решить свой жилищный вопрос. Бывает и такое, что клиент ищет ипотеку и под залог земельного участка и под залог гаража и Бог знает подо что еще. Но далеко не все «хотелки» человека выполняется.

Здесь нужно сразу обговорить один момент. Если понимать слово ипотека, как кредит под залог недвижимости – то тогда все верно, в таком случае можно заложить много чего и получить заемные деньги. Но если понимать ипотеку в общепринятом, мэйнстримовском смысле, как кредит под залог квартиры, которая покупается банком для клиента, тогда ситуация усложняется – у банков нет особого желания заниматься извращениями и мега сложными схемами клиентов, чтобы получить ипотечный кредит. Поэтому они с очень большой неохотой принимают в залог землю, гаражи, машиноместа. И то только в том случае, если у человека совсем нет денег на первоначальный взнос.

Это и не удивительно. Земля земле рознь. Земля хоть и ликвидная недвижимость, но уж слишком много у нее параметров, которые влияют на ликвидность – удаленность от федеральных центров, магистралей, газификация, подведено ли электричество, канализация, какой ландшафт и так далее.

Ипотека под залог коммерческой недвижимости

Еще один вид ипотеки, который стал набирать популярность только в последние годы, но в связи с кризисом 2014 года, деятельность банков по этому направлению практически остановилось. Что же это такое? Это абсолютно такой же вид ипотечного кредитования, как и в сфере жилой недвижимости, только объектом кредитования в данном случае выступают коммерческие площади. В этом виде займов фишек и особенностей будет побольше, чем в других кредитных продуктах.

Вот основные:

  • Объектами залога могут выступать только супер ликвидные, супер сладкие коммерческие площади, никакие захудалые склады в данном случае никому не нужны.
  • С правоустанавливающими документами также должно быть все в порядке (кадастровые номера, БТИ, регпалата и так далее).
  • Процент одобрения в данном виде займов крайне низкий.
  • А вот процент по кредиту высокий.
  • Первоначальный взнос до 50% от суммы кредита.
  • Срок займа – максимум до 5 лет.
  • Очень большая бюрократия в отношении процесса одобрения претендента на займ, а также предмета залога.

Ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке

Сбербанк является крупнейшим и главнейшим банком страны с большой долей доверия населения к нему. Поидее все условия в таком банке должны быть лояльные. Давайте, посмотрим, что происходит у них с ипотекой.

В силу вышесказанного в предыдущих разделах статьи, ипотека под залог имеющегося жилья в Сбербанке не несет такое название, у них она называется – «Нецелевой кредит под залог недвижимости», что верно отражает суть самого кредита.

Во-первых, потому как это действительно нецелевой займ, полученные деньги вы можете потратить на любые цели, не информируя об этом банк. И, во-вторых – это далеко не ипотека, к которой привыкли наши потребители, это совсем другое.

Какие есть особенности ипотеки под залог имеющегося жилья в Сбербанке:

  • отсутствует необходимость сообщать о целях получения денег
  • отсутствие комиссий за одобрение и выдачу кредита
  • нет жесткого навязывания страхования жизни и объекта кредитования заемщика, как в других банках. В случае если вы не хотите этого делать, то процент по займу увеличивается на 1 пункт
  • работают специальные возможности для «зарплатных» клиентов – если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, то процентная ставка по кредиту для вас будет ниже
  • минимальная сумма займа 500 т.р., максимальная 10 млн. рублей, срок кредитования до 20 лет
  • ВАЖНО! Сумма кредита всего 40%, максимум 60% от оценочной стоимости залога – это один из самых низких показателей на рынке!
  • объектами кредитования могут выступать жилые помещения (квартира, таун-хаус, дом), дом с земельным участком, просто земельный участок, а также гараж, как вместе с землей, так и без нее
  • процентная ставка по кредиту постоянно варьируется в зависимости от экономической ситуации в стране, но по состоянию на 2015 год составляет до 18% годовых, в отдельных случаях даже выше
  • ВАЖНО! Кредит не может получить человек без доходов, без белого постоянного места работы, и при этом без поручителей. А также индивидуальный предприниматель, собственник малого предприятия, лицо, обладающее правом первой подписи

Ипотека под залог имеющегося жилья ВТБ 24

ВТБ 24 является вторым по величине банком в стране. Якобы он не государственный, но на самом деле ходят упорные слухи, что он уже очень давно принадлежит государственным структурам через подставные компании.

Что касается ипотеки под залог имеющегося жилья в ВТБ 24, то как ни странно на данный момент банк не занимается выдачей нецелевых кредитов под залог недвижимости. Зато у ВТБ есть широкая линейка продуктов по типовой обычной ипотеке. Чего у них только нет: и ипотека на готовое жилье, и ипотека на строящееся, и ипотека для военных и даже ипотека по двум документам. Да-да, всего по двум документам, продукт называется «Победа над формальностями».

Но одной из основных особенностей ВТБ 24 в отношении ипотечных продуктов является то, что банк выдает кредиты под объекты, которые уже заложены у них, и собственник по тем или иным причинам вынужден их продавать. Так называемые «просрочники».

Ну и естественно, чем большего размера вы внесете первоначальный взнос, тем меньшую ставку по кредиту вам предложат. На данный момент в среднем она составляет 15,5% годовых.

bankiza.ru

Ипотека под залог имеющегося жилья — ПроБизнес Онлайн

Оформить ипотеку непросто, если банки предъявляют повышенные требования к заёмщикам. При помещении в залог жилья у клиента больше шансов на получение ипотеки, поскольку таким образом обеспечивается дополнительная гарантия надёжности сделки.

Условия получения

Условиями получения в банках ипотеки под залог готовой недвижимости оговариваются следующие аспекты:

  • ипотека рассматриваемого типа выдаётся исключительно в российской валюте;
  • сроки заключения сделки составляют от трёх до двадцати лет;
  • обязательно внесение залогового обеспечения по сделке, в объёме не более 60% от суммы стоимости приобретаемого недвижимого объекта;
  • ставка кредита рассчитывается, начиная от показателя 13% годовых;
  • сумма подобной сделки составляет объём от 400 000 до 15 000 000 рублей;

  • возраст получателя таких ипотек составляет от 21 года до 75 лет;
  • займы выдаются лицам, имеющим стабильное место работы;
  • вносится первый взнос по сделке, объём которого составляет от 5 до 30% стоимости покупаемого объекта;
  • в качестве залога банком принимается только полностью пригодное для жизни помещение;
  • обязательна подготовка заёмщиком документов, доказывающих его право на объект, помещаемый в качестве залога.

Оформление

Оформление ипотечной ссуды под залог недвижимости начинается с подбора заёмщиком подходящего банка с вариантом рассматриваемого рода.

При подаче заявление на выдачу такого кредита заёмщик заполняет опросную анкету, содержащую сведения о нём, а также описание объекта залога, включая данные о его оценочной стоимости.

Банк тщательно проверяет информацию, после чего сообщает заёмщику о принятом решении.

Кредитная история клиента может и не принимается банком во внимание, ввиду того факта, что в качестве обеспечения безопасности сделки служит залоговый объект.

Если решение принято в пользу заёмщика, ему следует прийти в банк с набором документов для закрытия сделки. Это должны быть данные самого заёмщика, а также документы на право обладания залоговой недвижимостью.

После завершения процедуры оформления сделки, подписания всех документов по ней и помещения залогового обеспечения гражданин официально становится клиентом банка.

В каком банке взять ипотеку?

Услугу ипотечного кредитования под залог жилых помещений предоставляют многие банки страны и заёмщику только остаётся выбрать желательное именно ему предложение из многообразия вариантов:

Банк Сумма сделки Сроки пога-шения долга Ставки Параметры залогового объекта
Сбербанк От 500000 до 10000000 рублей От 5 до 20 лет От 15,5% годовых Стоимость залогового объекта не должна превышать 60% от объема покупаемой недвижимости
ВТБ-24 От 450000 до 13000000 рублей От 5 до 15 лет От 14 до 22% годовых Залоговый объект должен быть по цене от 10 до 40% стоимости недвижимости, оформляемой в качестве покупки
Россель-хозбанк От 400000 до 15000000 рублей От 3 до 20 лет От 15 до 28% годовых Стоимость залогового объекта не более половины от покупаемого
Альфа Банк От 650000 до 11000000 рублей От 5 до 20 лет От 15,5 до 26% годовых Залоговый объект по стоимости должен составлять не менее 40 и не более 60% от цены приобретаемого заёмщиком
Газпромбанк От 550000 до 15000000 рублей До 20 лет От 16 до 27% годовых Оценочная стоимость объекта залога не должна превышать 60 % от цены того, на который оформляется ссуда
Промсвязь-банк От 500000 до 15000000 рублей От 3 до 20 лет До 29% годовых Оценочная стоимость объекта залога не должна превышать 60 % от цены того, на который оформляется ссуда

Сбербанк

В Сбербанке ипотека под залог имеющейся у заёмщика недвижимости выдаётся на сроки от 5 до 20 лет, объёмом от 500 000 до 10 000 000 рублей.

Ставка банковского кредитования отсчитывается от показателя 15,5% годовых, оценка стоимости объекта залога не должна быть выше 60% от стоимости объекта, который заёмщик приобретает.

ВТБ-24

Банк ВТБ-24 выдаёт ссуды под залог недвижимости заёмщика на сроки от 5 до 15 лет, под ставку от 14 до 22% годовых.

ипотека под материнский капиталХотите узнать, как получить ипотечный кредит в Россельхозбанке под материнский капитал? Тогда вам просто необходимо перейти по ссылке, и прочесть статью.

Если же вас интересует вопрос получения доступной ипотеки для молодой семьи, то мы рекомендуем прочесть нашу статью.

Каждый гражданин может оформить в банке ссуду в объёме от 450 000 до 13 000 000 рублей, при условии, что оценочная стоимость помещаемого им залогового недвижимого имущества не буде выше 40% цены ипотечной недвижимости.

Россельхозбанк

Россельхозбанк оформляет ипотеку под залог недвижимости получателя на суммы до 15 000 000 рублей, под ставку от 15 до 28% годовых и сроком до 20 лет.

Залоговая недвижимость должна быть оценена в объёме, который не будет превышать половины стоимости ипотечного недвижимого объекта.

Альфа Банк

В Альфа Банке ипотека под имеющийся недвижимый залог будет выдаваться на сроки от 5 до 20 лет, под ставку от 15,5 до 26% годовых и на суммы до 11 000 000 рублей.

Обязательно внесение заёмщиком залоговой недвижимости, стоимостью не более 60% от приобретаемой в кредит.

Газпромбанк

Получение ипотечной ссуды под залог в данном банке сопряжено с необходимостью для клиента поместить в качестве такового недвижимого объекта стоимость которого не превышает 60% от цены покупаемого клиентом.

Суммы кредита в пределах от 550 000 до 15 000 000 рублей, сделки заключаются на сроки от 5 до 20 лет, под 27% годовых.

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке заёмщик оформляет ссуду под залог недвижимости стоимостью не более 60% от приобретаемой.

Сделка заключается на сроки от 3 до 20 лет, под 29% годовых. Суммы предполагаемых ипотек находятся в области от 500 000 до 15 000 000 рублей.

Под залог коммерческой недвижимости

Владельцы бизнеса и собственники частных предприятий могут оформить ипотечный займ под залог коммерческой недвижимости на определённых условиях:

  • объём рыночной стоимости коммерческой недвижимости, размещаемой в качестве залога по соглашению, составляет не более 80% от суммы ипотеки;
  • сделки заключаются на сроки от 3 до 10 лет;
  • предельный объём ипотечной ссуды составляет 12 000 000 рублей;
  • ставки по сделкам принимаются банками равными интервалу от 15 до 29% годовых;

  • погашение долга по ссуде возможно в любой момент по желанию получателя, никаких побочных начислений в этом случае банк не берёт;
  • при невыполнении обязательств по устранению долгов коммерческая недвижимость переходит во владение банка.

Из конкретных вариантов банков по ипотеке рассматриваемой категории можно отметить такие:

  1. Банк Москвы. В Банке Москвы клиенты могут взять ипотеку, поместив в залог коммерческую недвижимость на суммы от 550 000 до 11 500 000 рублей.

    Ипотечная сумма оформляется на период от 5 до 10 лет, ставка банка составляет от 15,8 до 18% годовых.

    Получатели выплачивают сумму стартового взноса при заключении сделки в объёме до 25% стоимости объекта, ипотеку на который они оформляют.

  2. Ситибанк. Клиенты этого банка могут, поместив в качестве залога по ипотеке объект коммерческой недвижимости, получить займ на сумму до 12 000 000 рублей, сроком до 8 лет.

    Ставка банка фиксируется им на отметке 16% годовых.

    По желанию заёмщика он может внести сумму начального платежа в объёме до 40% от цены объекта, который оформляется в ипотеку.

  3. УБРиР. Заёмщики банка могут оформить заём под залог коммерческой недвижимости на суммы от 400 000 до 10 000 000 рублей, на сроки от 3 до 10 лет, под 18% годовых.

    Внесение начального взноса оговаривается дополнительно, он может быть внесён заёмщиком по его желанию и составлять до 25% от рыночной цены ипотечной недвижимости.

    При отсутствии такого платежа процентная ставка может быть увеличена банком до отметки 23% годовых.

Без первоначального взноса

Ипотека под залог жилья может быть оформлена заёмщиком без внесения им первоначального взноса. В таком случае значения ставок по ипотеке будут пересмотрены банком и увеличены в среднем от 3 до 5% годовых.

Все остальные условия сделок останутся неизменными.

Выделяются следующие предложения банков по данной категории:

  1. Сбербанк. Заёмщик может оформить ипотеку в Сбербанке под залог жилья, не внося предварительный взнос, на сумму от 500 000 до 10 000 000 рублей, сроки при этом от 5 до 20 лет, ставка сделки будет составлять от 18 до 22% годовых.

    Объём стоимости имущества залога при этом не должен превышать 60% от цены недвижимости, приобретаемой клиентом.

  2. Банк Тинькофф. В данном банке клиент может получить ипотеку без начального платежа при условии помещения залоговой недвижимости на суммы от 450 000 до 9 500 000 рублей. Ставка банка при этом будет составлять показатель от 16 до 22% годовых, выдаваться займы будут на срок до 20 лет.

    Стоимость залогового жилья не должна быть выше 60% от всего объёма покупаемого недвижимого объекта.

Требования к заёмщикам

Заключая соглашение ипотечного кредитования с помещением недвижимого залога, заёмщик должен соблюсти такие требования банка к нему:

  1. Заёмщик обязан подтвердить документально собственное российское подданство.
  2. Заёмщик обязан подать документы на имеющийся у него в распоряжении залоговый объект.
  3. Необходима подача клиентом заявления на оформление на него ипотеки.
  4. Заёмщику нужно представить в банк все документы, удостоверяющие его личность.
  5. Уровень заявленного клиентом дохода должен быть не ниже запрашиваемого банком.

  6. Заёмщик должен располагать официальным трудоустройством и иметь возможность подтвердить этот факт документально.
  7. Клиент обязан провести первый платёж при оформлении кредитной сделки.
  8. Заёмщик должен погашать образовавшийся долг по ипотеке в оговоренные соглашением сроки.

Документы

Для оформления сделки ипотечного залогового кредитования от получателя запрашивается предоставление таких документов:

  1. Российский паспорт с пометкой о месте прописки заёмщика.
  2. Индивидуальный налоговый код регистрации.
  3. Справка с работы, заверенная работодателем.
  4. Документ об уровне доходов получателя ипотеки.
  5. Документы на право заёмщика на недвижимый объект, который помещается им в качестве залога.

  6. Оценочная стоимость помещаемого в качестве залога недвижимого объекта.

Процентные ставки

Процентные ставки по залоговым банковским ипотекам зависят от условий каждого конкретного кредитующего банка, который подобные программы предоставляет.

Средние показатели ставок таких кредитов лежат в рамках от 14 до 30% годовых.

Максимальная и минимальная суммы

Сумма ипотечного займа с недвижимым залогом зависит от условий банка, который подобные сделки проводит, а также от сроков погашения долга по ссуде.

Минимальная сумма таких ипотек составляет 400 000 рублей, максимум суммы устанавливается банками на уровне от 10 000 000 до 15 000 000 рублей.

Сроки выдачи

Сроки выдачи ипотеки под недвижимый залог зависят от суммы сделки, процентной ставки по кредиту, а также прочих положений кредитующего банка.

В среднем кредиты оформляются банками на время от 3 до 20 лет.

Погашение задолженности

Устранение долгов по залоговым ипотечным ссудам начинается с внесения клиентом начального взноса по ипотеке.

В дальнейшем долг погашается одним из таких вариантов:

  • внесением сумм наличными по составленному в банке графику погашения в его кассу;
  • переводами безналичных средств на счёт клиента с его собственного счёта в кредитующем или ином банке;

  • внесением средств в банкомат;
  • погашением всего объёма задолженности до срока, определённого условиями договора.

Плюсы и минусы

Ипотечное кредитование с помещением залога по сделке имеет ряд преимуществ и негативных сторон.

К положительным сторонам таких кредитных схем можно отнести:

  1. Возможность более широкого выбора из возможных вариантов кредитных программ.
  2. Больший процент одобрительных решений банков по поданным заявкам.

  3. Гибкие варианты погашения долга по ипотеке.
  4. Приемлемые проценты по ипотекам.
  5. Разнообразие банковских ипотечных программ.
  6. Отсутствие требований со стороны кредитующих банков о предоставлении большого объёма документов для заключения таких сделок.

Минусы программ банковского залогового ипотечного кредитования:

  1. Необходимость подтверждения заёмщиком уровня своего дохода не ниже запрашиваемого банком.
  2. Обязательность подтверждения трудоустройства для получения кредита.

  3. Оговоренная оценочная стоимость залоговой недвижимости не ниже обозначенного предела.
  4. Опасность потери объекта залога при невозможности рассчитаться по ипотеке.

probp.ru

Ипотека под залог имеющейся недвижимости, плюсы и минусы

Ипотечное кредитование представляет собой распространённый и доступный способ покупки жилья. Банки предлагают клиентам различные программы, позволяющие совершить дорогостоящую покупку. В настоящее время в 80% случаев суда выдаётся под залог приобретаемой жилплощади. Для многих заёмщиков — это единственный выход с учётом их финансовых возможностей. Однако, в некоторых ситуациях оформляется ипотека под залог имеющейся недвижимости, если такая возможность имеется.

Иногда такой вид кредитования называют «ломбардными ипотеками». Обычно при таких сделках залогодателем выступает не сам заёмщик, а третьи лица. Чаще всего родители решают использовать собственную квартиру в качества залога для покупки жилья своему сыну или дочери.

Они берут на себя все риски, которые могут возникнуть в течение длительного периода оплаты.

Кредитные программы банков можно разделить на две основные категории:

  • Программы нецелевого расходования средств
  • Целевые программы

В первом случае речь идёт об обычных ссудах, которые заёмщик может потратить по своему усмотрению. Ко второй категории относятся ипотека. Деньги выдаются исключительно на покупку жилья, а условия и процентная ставка отличаются.

Преимущества и недостатки ипотеки под залог

Как показывает статистика, многие клиенты предпочитают использовать в качестве залога не покупаемую жилую площадь, а недвижимость, которая уже есть в собственности. Такую возможность предлагает Возрождение, Банк Москвы, Газпромбанк, Внешторгбанк и некоторые другие организации. Считается, что в этом случае условия лучше, а риски меньше. Банки в свою очередь стараются уравнивать процентные ставки и устранять различия между видами залога.

Главное преимущество заключается в том, что используемая в качестве залога квартира необязательно должна находиться в собственности заёмщика. Он может использовать недвижимость, принадлежащую родителям, родственникам или близким друзьям. Выделяют несколько основных достоинств таких видов кредитования:

  • Широкий выбор жилья на первичном и вторичном рынке без привязки к определённым застройщикам
  • Возможность получения ссуды без первоначального взноса
  • Быстрое оформление и более выгодные условия кредитования

При наличии равноценного по стоимости залога банки охотней принимают положительные решения, потому что риски для них становятся гораздо меньше. Они гораздо меньше изучают кредитную историю потенциального заёмщика, его материальное положение и условия работы.

При этом существуют определённые отрицательные моменты, которые заёмщику необходимо учитывать при подаче заявки. У каждого банка существуют свои особенности оформления, а также требования к кандидату. Обычно всё это приходится уточнять в индивидуальном порядке во время собеседования с менеджерами.

К недостаткам такого кредита обычно относят:

  • Высокие требования к квартире, дому или земельному участку, используемому в качестве залога
  • Скрытые критерии для выбора залоговой недвижимости
  • Обязательное страхования жизни и здоровья заёмщика
  • Ограничения на продажу залогового имущества

Клиенту необходимо соглашаться со всеми условиями кредитной организации. Если её удовлетворит квартира или дом, то они разрешат использовать их в качестве залога. Однако обычные клиенты практически не имеют представления о том, как именно происходит оценка и итоговое принятие решения. При этом банк имеет полное право практически без объяснения причин отказать клиенту.

Дополнительной статьёй расходов становится обязательная страховка. Обычно она составляет около 0,15-0,30% от общей суммы займа. А в некоторых ситуациях требуется страховать как жизнь клиента, так и саму квартиру. Такая форма кредитования выгодна в первую очередь тем, кто не имеет возможности внести первоначальный займ в полном размере. Если есть какие-то материальные трудности или отсутствует стабильная и перспективная работа, тогда залог является оптимальным решением данной проблемы.

Основные требования к заёмщику и недвижимости

Ипотечное кредитование затрагивает важные социальные проблемы, поэтому данная отрасль постоянно находится в зоне внимание правительства. Фактически такие программы создаются и развиваются под контролем государства. На данный момент все отношения между банковскими структурами и рядовыми клиентами регулируются различными положениями Гражданского Кодекса РФ. В первую очередь это статья 334 «Залог» и статьи 361-370 «Поручительство». 

ипотечный кредит под залог квартиры

Документы чтобы получить ипотечный кредит под залог квартиры

 Отдельно принят Федеральный Закон №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998, действующий на всей территории России. В нём прописаны все основные аспекты, регулирующие данную отрасль:

  • Основы для выстраивания отношений между банком и клиентом
  • Требования к оформлению договоров об ипотечном кредитовании
  • Требования к страхованию объектов недвижимости и здоровья заёмщиков
  • Перечень прав и обязанностей всех сторон

В частности, в данном Федеральном Законе указаны допустимые виды ответственности - пенни, неустойки, штрафы и т.д. Деятельность всех структур строго регулируется, поэтому общие правила действуют для всех. Тем не менее, всегда существуют различные нюансы, которые обязательно следует учитывать.

С основными требованиями к недвижимости, которая должна выступать в качестве залога, можно ознакомиться в статье 5 ФЗ №102. Для получения ипотечного займа могут использоваться следующие виды объектов:

  • Квартира
  • Частный дом, коттедж
  • Комната в поделённой между собственниками квартире или общежитии
  • Земельный участок
  • Арендные права на землю
  • Доля в собственности

Отдельно стоит отметить, что в качестве залога могут использоваться даже морские, речные, воздушные и космические суда, выступающие в качестве постоянного или временного жилья. Таким образом, каждый клиент имеет достаточно широкий спектр возможностей для предоставления собственного залога. Это способствует принятию банком положительного решения.

Каждый банк оценивает рыночную стоимости предлагаемого залога. Шансы на положительное решение возрастают, если недвижимость представляет ценность и находится в хорошем состоянии. Если жильё находится в аварийном состоянии и признаётся ветхим, то его не будут использовать для оформления сделки. Таким образом, старый дом в пригороде сложно будет использовать в качестве залога для покупки просторной квартиры в новостройке в престижном районе города.

Ещё одним важным требованием является юридическая чистота сделки. Предоставляемая недвижимость не должна находится под арестом или другими санкциями. Банки внимательно изучают все документы, с особой настороженностью относясь к сделкам дарения, наследования или судебного взыскания.

Основные требования к заёмщику:

  • Возраст от 21 года
  • Гражданство РФ
  • Постоянная или временная регистрация в России
  • Официальная работа со стажем от 1 года или стабильный подтверждённый доход

Такие крупные организации, как ВТБ 24 и Сбербанк предлагают выгодные условия для широкого спектра клиентов. При выборе необходимо обратить внимание на итоговый процент переплаты и срок оформления займа. Обязательно нужно ознакомиться с дополнительными условиями. Немаловажным аспектом является возможность смены предмета залога. Если это не предусмотрено, тогда продать заложенную недвижимость не получится до полного погашения задолженности.

Процентная ставка для оформления ипотеки под залог

Наиболее важным критерием выбора для любого клиента становится процентная ставка. С учётом крупных сумм и длительных сроков кредитования даже десятые доли процента играют существенную роль. Преимущества ипотеки заключаются в том, что такой кредит выдаётся на более выгодных условиях. Однако он является целевым, поэтому потратить деньги иным способом не получится.

На сегодняшний день в России средний процент по ипотечному кредиту составляет в среднем 12-14%. Такие условия предлагаются в крупных банках надёжным заёмщикам. Хотя обычно ограничения касаются только выдаваемой суммы для покупки нового жилья. Главными факторами, влияющими на итоговые условия, являются:

  • Общий срок кредитования
  • Кредитная история заёмщика
  • Платёжеспособность, наличие постоянной работы, возраст заёмщика

Некоторым категориям граждан полагаются социальные льготы, которыми они могут воспользоваться. Однако банк ничего не теряет, потому что ему всё компенсирует государство.

Минимальный срок займа составляет от 3 до 5 лет. Конкретная сумма зависит от других факторов, в первую очередь от платёжеспособности клиента. Ему необходимо помнить о том, что сокращение сроков приводит к сокращению переплаты, однако в этом случае ежемесячные платежи становятся существенно больше. Для каждого клиента подбирается оптимальный вариант с учётом его финансовых возможностей. 

Особенности оформления ипотеки под залог имеющейся недвижимости

Обычно используется в качестве залога квартира или дом. Земельные участки также рассматриваются банками, но они должны быть оформлены по всем правилам. Главным образом используются участки сельскохозяйственного назначения или предназначенные для ИЖС. Все варианты рассматриваются в индивидуальном порядке, но обычно клиенты могут рассчитывать на займы в размере 60% от стоимости залогового имущества.

 

ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости

Ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости

 

Для оформления потребуется следующий пакет документов:

  • Паспорт с регистрацией в РФ плюс ещё один документ - водительские права, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт)
  • Справка о доходах с места работы
  • Документы на залоговое имущество
  • Свидетельство о браке
  • Свидетельство о рождении детей

 Все документы предоставляются при наличии и могут быть заменены аналогами или вовсе исключены из оформления.

В Сбербанке предлагаются целевые и нецелевые кредиты со ставкой 12,5% на срок до 20 лет. Однако наблюдаются тенденции в сторону постепенно снижения ставки, поэтому новые клиенты могут рассчитывать на более выгодные условия. Обычно максимальная сумма для рядовых клиентов составляет не более 10 млн рублей. Если клиент отказывается оформлять страховку, то процентная ставка автоматически поднимается на 1%.

Если клиент предлагает залоговое имущество и оплачивает не менее 20% в первоначальном взносе, то общая процентная ставка снижается до 13,5%. Молодые семьи могут рассчитывать на льготы и более выгодные предложения. Потенциальному заёмщику необходимо собрать все документы и составить заявление в банк, чтобы получить ответ в кратчайший срок.

ofinances.ru


Смотрите также