Условия страховки ипотеки в Сбербанке. Военная ипотека сбербанк страхование


Особенности страхования ипотеки в Сбербанке

При выборе ипотечного кредита люди в основном смотрят на популярность банка, процентную ставку, требования, срок. А вот об условиях страховки забывают. Давайте разберемся с правилами страхования ипотеки в Сбербанке. Ведь от них зависят дополнительные расходы заемщика.

Некоторые банки требуют от заемщиков обязательного страхования залога, а также своей жизни и здоровья. Мы же поговорим только о том, как страхуют ипотеку в Сбербанке. Банк требует обязательно страховать только имущество.

В чем смысл страхования и зачем это нужно?

Когда требуется застраховать ипотечное жилье, то подразумевается, что страховые компании партнёры Сбербанка по ипотеке включат в свой пакет услуг не только риски заемщика, но и банка. А вот платить придётся заемщику. Это признается имущественным страхованием в пользу третьих лиц.

Сначала может показаться глупым платить за страхование рисков банка. Но данные условия прописаны в ипотечном законодательстве, поэтому избежать их не получится. Согласно ему, если с залогом что-то случится, и он перестанет быть ликвидным, то у банка должна быть возможность покрыть риски выплатой по страховому полису.

Так, при заключении ипотечного договора вы будете обязаны не только оплатить стоимость страховки при ипотеке в Сбербанке, но и получить специальный полис. В противной ситуации банковские специалисты не смогут выдать вам кредит.

Какие есть особенности в оформлении страхования?

В полисе, который оформляется заемщиком, описаны все возможные риски, с которыми он может столкнуться как владелец жилья, а именно повреждение или уничтожение имущества в результате:

  • стихийного бедствия;
  • пожара
  • удара молнии
  • затопления
  • взрыва
  • военных действий
  • падения летательного аппарата или его части

А что будет, если не страховать ипотеку Сбербанк? Тут есть один нюанс. При наступлении любой из данных ситуаций вы не сможете возместить даже часть ущерба, а ипотеку выплачивать все равно придётся. Другими словами, платить вы будете за то, чего уже нет.

Сбербанком устанавливаются определённые требования к страховым фирмам, чтобы их полисы могли приниматься банком. Это обусловлено тем, что кредитное учреждение должно быть уверено, что страховщик учтет все риски и при наступлении страховой ситуации возместит убытки.

На официальном сайте банка можно найти список компаний, где застраховать ипотеку от Сбербанка. Но данный список не окончательный, так как воспользоваться можно и услугами стороннего страховщика, а к полису нужно приложить документы страховой компании. Это требуется для того, чтобы специалисты могли дать оценку деятельности данной компании и принять решение о том, может ли она участвовать в ипотеке.

На сайте Сбербанка указано, что у каждой аккредитованной компании действует единый тариф, который составляет 0,15% от общей суммы кредита. Если вдруг страховщик вам сказал, что ему нужно заплатить 5-10% или больше, то вы можете указать ему на данное несоответствие, потому что для Сбербанка ставка может быть только такой.

Страховые полисы выдаются сроком на 1 год, то есть по окончании данного срока нужно снова оформить страховку и оплатить взнос. Размеры таковых будут уменьшаться по мере оплаты кредита.

Какие документы нужны для оформления страховки?

  • заявление на комбинированную страховку;
  • паспорт страхователя;
  • ипотечный или кредитный договор;
  • может потребоваться договор купли-продажи жилья
Если вас интересует вопрос, как оформить ипотеку, то узнать о самых выгодных предложениях 2016 вы можете здесь

Как рассчитывается сумма взноса?

Когда страховать ипотеку в Сбербанке вы уже начали, то вас, заинтересует вопрос, как именно происходит расчёт суммы взносов.

Так как сумма высчитывается из размера кредита, который выдаётся на основании стоимости жилья, то её размеры станут понятны после проведения оценки. Она поможет определить реальную стоимость залога, и уже на эти результаты будет опираться банк при выдаче кредита.

Нужно ли страховать жизнь и работоспособность?

Законодательство не предусматривает обязательного оформления страхования жизни и здоровья. Но многие кредитные учреждения делают ниже процентную ставку, если оформляется такой полис. В Сбербанке такие услуги выбираются только на добровольной основе. Но большинство программ данного банка предусматривают, что без оформления страхования жизни и здоровья ставка будет повышена на 1%.

Можно ли отказаться от страховки при оформлении военной ипотеки?

В законодательстве не указывается никаких льготных категорий заемщиков или льготных программ кредитования. В соответствии со ст. 31 ФЗ "Об ипотеке" обязательно страхуются абсолютно все ипотечные объекты. Таким образом, если вы участвуете в программе «Военная ипотека» в 2017 году, страховку придется оформлять обязательно.

frombanks.ru

Страхование ипотеки Сбербанка в 2018

Какие виды страхования нужно оформить по ипотеке Сбербанка

Обычно заемщикам требуется только два вида страховки: на залогового имущества и жизнь. Титульное делать не надо, или очень-очень редко. Но нам о таких случаях не известно. Сбербанк прописывает, что содержание договора страхования соответствовало определенным условиям, а именно: включало строго оговоренные риски и исключения, суммы и порядок выплат. 

Минимальный срок действия полиса - 1 год. Заемщик должен своевременно продлять договор, не допуская перерывов между ними (подробнее об этом важном моменте рассказываем ниже).

Страховая сумма - не менее остатка ссудной задолженности по кредиту.

Минимальные требования к полису на имущество (информация с официального сайта)

Более подробно в статье "Страхование квартиры по ипотеке Сбербанка"

  1. Франшиза - отсутствует. 
  2. Объект страхования - конструктивные элементы, а именно: стены, крыша, окна, входная дверь, фундамент, перекрытия, лестница.
  3. Ремонт в квартире или доме не страхуется. Зачастую этот факт приводит к тому, что при наступлении ущерба размер выплаты кажется  потерпевшему заниженной. На нашем сайте в разделе "Судебная практика" разбираются подобные споры.
  4. Страховые случаи прописаны следующие: пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, посторонние воздействия, противоправные действия третьих лиц. 
  5. Список исключений также ограничен: военные риски, народные волнения, воздействия ядерной иди атомной энергии, умысел страхователя, действия госорганов. 

Минимальные требования к полису личного страхования

Подробнее в статье "Страхование жизни по ипотечному кредиту Сбербанка"

В отличие от других, Сбербанк правильно определяет условия страхования здоровья и трудоспособности для ипотеки. С нашей точки зрения, это, прежде всего, большая польза для самих заемщиков. Некоторые банки не столь тщательно контролируют выполнение этих пунктов. Иногда достаточно показать хоть какую-нибудь страховку, а случись беда, выяснится - случай не оплатится. Остается семья без дохода и с большим долгом.

  1. Должна быть застрахована жизнь только основного (титульного) заемщика. Созаемщиков - не надо.
  2. Страхуемые риски: смерть и инвалидности I или II группы. 
  3. Особо важно - это причины ухода из жизни или наступления инвалидности. Необходимо включать риски: и заболевания, и несчастного случая, фактически потеря здоровья по любой причине. Многие хотят сэкономить и не обращают внимание на то, что признается страховым случаем. В итоге получают самый дешевый полис с минимальным перечнем возможных событий. Часто прописан только риск смерти/инвалидности в результате несчастного случая (например, ДТП, или падение сосульки), и то - с оговорками. А тем временем, наиболее распространенной причиной вреда жизни является заболевание. Уже накопилась обширная судебная практика от заемщиков, которые столкнулись с подобной проблемой. Но судьи не встают на их сторону. 
  4. Территория страхования - "весь мир", а не только РФ. 
  5. Допускаются исключения (т.е. когда откажут в выплате): умышленное членовредительство, травмы при совершении преступления, самоубийство, опьянение, ВИЧ, военные риски.

Можно ли не делать страховку

Поскольку страхование ипотеки для Сбербанка включает два разных риска: по жилью и по жизни, то ответ на этот вопрос зависит от того, что именно будет застраховано. 

Для имущества 

Страхование залоговой недвижимости (ипотечной квартиры, дома) является необходимостью согласно ФЗ "Об ипотеке" и Гражданского Кодекса. Это не прихоть Сбербанка, а требование законодательства. Поэтому, если вы думаете, что плохой банк навязывает вам страховку квартиры и можно от нее отказаться, то вынуждены вас огорчить.

Чтобы заемщик не забывал вовремя страховать ипотеку в условиях кредитного договора написаны штрафные санкции:

"... размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное страхование / возобновление страхования объекта недвижимости: в размере 1/2 процентной ставки, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных обязательств." 

Все эти неустойки (пени, штрафы) за отсутствие страховки жизни или квартиры законны. Вы не сможете оспорить эти пункты кредитного договора в суде. Судебная практика на стороне банка в этом вопросе. 

Личное страхование 

На данный момент Сбербанк всех ипотечных заемщиков обязует страховать жизнь только при условии, что клиент хочет уменьшить ставку по кредиту на 1%. В статье по ссылке подробно изучаем, что выгоднее: увеличивать процентную ставку или все-таки застраховаться. Большинство выбирают оформление полиса личного страхования, потому что оно позволяет значительно сэкономить на платежах по кредиту. 

В тексте кредитного договора Сбербанка указаны последствия на случай, если вовремя не продлить страхование жизни и здоровья:

" В случае отсутствия/ расторжения/ невозобновления действия договора/ полиса страхования... Титульного созаемщика и/или замены выгодоприобретателя ... процентная ставка по Кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй Платежной датой после для получения Кредитором информации ... до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по (кредитному) продукту без обязательства страхования жизни и здоровья...". 

В реальности стоимость полиса не такая высокая, как думается изначально.  Сколько стоит страховка при ипотеке в Сбербанке, можете рассчитать самостоятельно в калькуляторе онлайн.

insure-pro.ru

Страхование жилья при ипотеке в Сбербанке

При выборе банка для оформления ипотеки заемщики должны быть готовы к тому, что им придется оформить страховку приобретаемой квартиры. Это несколько уменьшит выдаваемую на руки сумму, поэтому о размере и условиях дополнительной защиты необходимо узнавать заранее. Обязательным является оформление страховки по ипотеке в Сбербанке. Чаще всего заемщики делают выбор в пользу компании «Сбербанк страхование», но можно использовать полисы других организаций.

Обязательна ли страховка при оформлении ипотеки?

Сначала необходимо ответить на животрепещущий вопрос всех заемщиков: какую страховку при ипотеке оформлять обязательно, а от какой можно отказаться? Не секрет, что банки пытаются обязать клиентов приобрести как можно больше страховых продуктов, при этом часть из них будущему владельцу квартиры совершенно не нужны. К слову, в Сбербанке довольно скрупулезно относятся к правам и обязанностям заемщиков, и ненужные опции навязываются исключительно редко, чаще всего этим «грешат» небольшие региональные банки.

Существует Федеральный закон «Об ипотеке», в котором расписаны все аспекты взаимоотношений клиента и банка при оформлении займа на недвижимость, а также в части приобретения полисов страхования имущества. В соответствии с параграфом 31 этого закона залогодатель (т. е. приобретатель квартиры) обязан застраховать покупаемый объект в пользу держателя залога (т. е. банка-кредитора). Минимальные риски, которые должны быть покрыты полисом, – утрата и повреждение имущества. При этом заемщик обязан застраховать квартиру на сумму, соответствующую полной цене кредита.

Таким образом, при наступлении оговоренного в полисе случая Сбербанк получит компенсацию от страховой компании, которая полностью покроет возможные убытки. Например, в случае пожара или затопления квартиры, разрушения дома и т. д. Конкретный набор страховых случаев обговаривается индивидуально.Остальные виды страховок, которые предлагает банковская организация, являются добровольными. Даже титульное. Отметим, правда, что в Сбербанке непременным правилом является оформление титульного страхования. Его можно оформлять только на три года, а не на все 20-30 лет – именно столько занимает срок давности по делам, связанным с опротестованием прав на недвижимость.Таким образом, при ипотеке обязательно необходимо застраховать исключительно предмет залога – квартиру. В договор по требованию Сбербанка включаются риски полного или частичного повреждения имущества, а также потери прав владения им.

Виды полисов

Итак, клиенты Сбербанка, желающие оформить в самом крупном банке страны ипотеку, должны в обязательном порядке приобрести следующие виды полисов:

  • предусматривающие риск повреждения или полной утраты залога;
  • предусматривающие риск отмены права владения на жилой объект.

Кроме них, заемщик на добровольной основе имеет право приобрести следующие виды страховки, никак не связанные с недвижимостью, а направленные на минимизацию риска невыплаты ипотеки:

  1. Риск смерти. В этом случае кредит будут платить не наследники, а страховщик, а квартира перейдет в полную собственность (т. е. без обременения) созаемщику, при его отсутствии – ближайшим родственникам.
  2. Риск утери трудоспособности. Причины могут быть какие угодно – продолжительная болезнь, операция, инвалидность, получение травмы и т. д. На протяжении этого времени заемщик будет получать от страховой выплаты, равные стоимости кредита. Если трудоспособность утрачена полностью, то страховщик выплатит остаток по кредиту, чтобы заемщик мог погасить долг до срока.
  3. Риск потери работы. Например, вследствие сокращения или ликвидации предприятия. Пока плательщик не найдет новое место, он также будет получать компенсацию, эквивалентную сумме ежемесячных платежей.

Еще раз акцентируем внимание, что указанные выше виды страховок являются добровольными. Отказ или соглашение приобрести полис никак не сказывается на вероятности одобрения кредита. Заемщик страхует собственные риски, а не кредитора, и именно он или его наследники становятся выгодоприобретателями, т. е. именно они получают страховые выплаты (но иногда им обозначается банк, чтобы не сбивать график платежей).

В случае страхования залога выгодоприобретателем всегда является банк.Если заемщик не пожелал застраховать жизнь и здоровье, то Сбербанк повышает на 1 процентный пункт стоимость ипотеки – так он пытается частично компенсировать свои риски. Кредит на квартиру берется на длительный срок, и за это время с заемщиком может случится все, что угодно. Наличие же полиса нивелирует подобные риски, поэтому банк готов предоставить «скидку».

Условия страхования при ипотеке

Для того чтобы оформить полис, понадобятся три документа:

  • паспорт залогодателя;
  • кредитный договор;
  • оценка стоимости жилья.

Исходя из указанных в двух последних документах сумм высчитывается размер страховой премии. Кроме того, на окончательную стоимость полиса влияет также:

  • число включаемых в договор рисков;
  • продолжительность действия договора;
  • состояние имущества.

Перед тем, как подписывать договор, необходимо внимательно ознакомиться с его положениями и обратить внимание на следующие ключевые условия:

  1. Размер премии, уплачиваемой в пользу страховщика. Для всех компаний, работающих со Сбербанком, установлен единый тариф – 0,15% от стоимости квартиры, указанной в оценочном документе (обратите внимание – не от размера ипотеки!).
  2. Размер страхового покрытия. Обычно он эквивалентен полной стоимости кредита с процентами, но иногда компании предлагают застраховать на большую сумму: чтобы в случае чего покрыть просрочки и штрафы.
  3. Срок действия. Обычно страховка действует на установленную договором продолжительность кредитования.
  4. Продление. Если договор заключается не на все 20 или 30 лет ипотеки, то необходимо посмотреть условия его продления. Некоторые компании предлагают в первый год одну процентную ставку, затем – другую, гораздо выше.
  5. Досрочное погашение. Обязательно посмотрите, как можно (и вообще – можно ли?) вернуть часть уплаченной премии при досрочном погашении ипотеки. Обычно препятствий к этому нет, но если такой пункт в договоре отсутствует, могут возникнуть проблемы при требовании возврата.

Таким образом, перед тем, как застраховать будущее жилье, необходимо тщательно изучить все условия договора. Он будет действовать не год и не два, а несколько десятилетий. Важно подойти к оценке условий с трезвой головой. Возможно, даже придется взять в банке типовой договор и проконсультироваться со специалистом.

Как сэкономить на страховке

Многие интересуются, можно ли застраховать будущее жилье дешевле, чем предлагается по типовым условиям? Да, этого можно достичь двумя путями:

  • изменить конкретные пункты страхового соглашения;
  • застраховать квартиру в другой компании.

В первом случае необходимо пойти на переговоры с представителем страховщика и пояснить, какие именно пункты нуждаются в корректировке. Говоря откровенно, при отсутствии серьезных доводов изменить условия типового договора по страхованию недвижимости очень сложно. Необходима действительно серьезная причина.

Гораздо проще обратиться в другую компанию. Сбербанк работает с несколькими организациями, предоставляющими услуги по страхованию имущества. Как правило, непосредственно при оформлении ипотеки менеджер предлагает типовой договор только одной компании: «Сбербанк страхование». На деле же аккредитованных организаций гораздо больше.

Более того, многие из них предлагают различные пакеты услуг. Например, оформить защиту и залога, и жизни плательщика со скидкой – по отдельности пришлось бы заплатить на порядок больше. Так можно получить страховую защиту от большего числа рисков гораздо дешевле.

Таким образом, в Сбербанке при покупке квартиры посредством ипотеки обязательными являются только два вида страхования: самого объекта недвижимости и права собственности. Страхование жизни и здоровья остается на усмотрение заемщика, при покупке соответствующего полиса процентная ставка по кредиту будет снижена. Заемщик может сам повлиять на стоимость полиса, выбрав меньшее число опций или проведя переговоры по изменению условий договора. В крайнем случае он может сменить компанию, готовую взять под защиту его имущество.

Смотрите также:

  1. Можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту?

kredit-blog.ru