Особенности страхования квартиры по военной ипотеке. Страхование при военной ипотеке


Особенности и условия страхования военной ипотеки ★★★

Страховка квартиры, приобретенной по ипотеке, является обязательной для любого вида ипотеки, военная ипотека не является исключением. Средства для погашения ипотечного займа военным выделяются из бюджета, а вот страховку заёмщик-военнослужащий должен выплачивать самостоятельно. Страхование может помочь возместить убытки в случае пожара, аварии водопроводной системы либо других коммуникаций, стихийного бедствия, грабежа, террористического акта, взрыва. Возможно внесение в договор и других страховых случаев. Взносы делаются ежегодно, один раз в год.

Ипотечная страховка бывает трёх видов:

  • страхование самого имущества;
  • жизни и здоровья;
  • титула.

Содержание статьи:

Особенности и нюансы страхования квартиры по военной ипотеке

Страхование жилья по военной ипотеке имеет такие особенности:

  1. Если приобретается жильё только на сумму целевого жилищного займа, то заёмщик обязан застраховать только его. Редко требуется дополнительно титульное страхование. В этом случае банк не принимает никакого участия в сделке. Квартира находится в залоге у ФГКУ.
  2. Если же для покупки, кроме средств ЦЖЗ, дополнительно привлекаются заёмные деньги из банка, то в этом случае банки могут потребовать комплексную страховку (имущество и титул). Особенно, если приобретается вторичное жильё. Страховка жизни и здоровья обычно не требуется. При этом квартира находится в двойном залоге – у ФГКУ и у банка.

Средняя цена страхования квартиры по военной ипотеке равна, примерно, одной-двум десятым процента от суммы займа. Сумма ежегодно снижается, так как производится перерасчет с учетом уже погашенной суммы.

Как выгодно застраховать военную ипотеку – условия банков России

Сбербанк предлагает по программе Сбербанк-страхование ставку 0.25 процента от суммы.

ВТБ-страхование предоставляет только комплексную страховку, отдельно имущество застраховать нельзя. Ставка – один процент. При заключении длительного договора на несколько лет вперед даются льготы.

Ставка по программе Альфастрахование от Альфа-банка составляет 0,18 процента.

Газпромбанк и страховщик СОГАЗ предлагает одни из самых лояльных и выгодных условий – ставка примерно 0,1%, в пакет включены основные риски. Если жильё относится к классу эконом, то ставка может быть снижена.

Банк Уралсиб сотрудничает с компанией РЕСО и также имеет лояльную ставку – порядка одной десятой процента.

Следует помнить, что в каждом конкретном случае ставка рассчитывается индивидуально.

Основные факторы, которые могут влиять на ставку:

  • общая сумма выдаваемого займа;
  • цена недвижимости;
  • месторасположение приобретаемой квартиры;
  • какие риски включены в договор;
  • в каком состоянии находится жильё на момент покупки;
  • на какой срок подписывается договор;
  • размер первого взноса и пр.

Размер взносов обычно рассчитывают по такой формуле:

P=S+С*S

Здесь P —страховая сумма;

S — сумма займа, выданного на ипотеку;

С — ипотечная ставка, в %.

Если по какой-то причине заёмщика перестали устраивать условия страховой компании, с которой он подписал договор, человек вправе сменить страховщика. Но условия в случае такой смены различны для разных компаний. В некоторых фирмах страховая премия не возвращается в случае расторжения договора, а в некоторых компаниях такой возврат возможен. Например, РЕСО вернёт взносы за оставшийся период договора, вычтя понесенные расходы. В ВСК, если с момента начала договора прошло не больше пяти дней и клиент хочет поменять компанию, страховая премия будет выплачена пропорционально оставшемуся сроку.

Нормативно-правовые акты, регулирующие вопрос

Законодательной базой по данному вопросу являются:

  1. Закон номер 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;
  2. Закон номер 117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»
  3. Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 о правилах предоставления участникам НИС ЦЖЗ.

Штрафы за просроченный взнос по страхованию на второй и следующие года

Просрочка взноса по страхованию является нарушением договора, а это повлечет за собой определённые штрафные санкции. В первый раз могут просто ограничиться звонками или смс с напоминаниями, но, если взнос не будет сделан, последствия будут значительно серьёзнее. Каждый случай рассматривается индивидуально, но в общем санкции могут быть такими:

  • начисление пени, сначала в размере примерно 0,5% от ставки, причём размер этой пени может расти в зависимости от срока задержки платежа;
  • повышение процентной ставки по кредиту;
  • требование досрочно целиком погасить сумму займа;
  • подача иска в суд о нарушении ст. 31 закона об ипотеке. В крайнем случае могут потребовать осуществить возврат средств путём продажи квартиры, находящейся в залоге.

Преимущества и недостатки страхования военной ипотеке

К преимуществам можно отнести следующее:

  • обязательным является только страхование непосредственно самого приобретённого имущества;
  • многие страховщики предоставляют особые, лояльные условия для военных.

Недостатки:

  • государство не покрывает расходы на страховые взносы, платить военнослужащему придётся из собственного бюджета;
  • если для покупки недвижимости задействуются средства не только государства, но и банка, то банки могут потребовать оформлять комплексную страховку. Также в этом случае имущество будет в двойном залоге – у банка и у государства.

Таким образом, страхование по военной ипотеке является обязательным, как и для других видов ипотечных займов. Если выплату по кредиту за военнослужащего погашает ФГКУ, то страховые взносы он обязан выплачивать самостоятельно. К выбору страховой компании следует подходить ответственно, внимательно изучив все условия перед заключением договора. В случае игнорирования условий договора о страховании и задержках в выплате взносов, могут быть применены серьёзные штрафные санкции.

Вконтакте

Facebook

Twitter

Google+

Одноклассники

strahovoi.expert

Можно ли отказаться от страхования жизни по военной ипотеке.

И так, давайте разбираться. Кредитный договор с банком и страховой договор со страховой компанией – это два разных вида соглашения. Как известно, стороны в соглашении могут поменяться, при этом само соглашение так и продолжит действовать.Начнём с продажи долга банком. Прежде всего, нужно отметить, что банки имеют полное право продать кредит другим кредитным организациям. При этом согласие на совершение данного действия от заёмщика не требуется (п.2 ст.382 ГК РФ). Однако данное условие, позволяющее уступить кредит в пользу иной кредитной организации, должно быть прописано в кредитном договоре.Причины, т.е. почему банк продал кредит, не важны. Главное для заёмщика - что делать дальше? И первое, что нужно сделать – это открыть свой кредитный договор и изучить его на предмет наличия в нём условия, позволяющего осуществить банку передачу права требования по кредиту.Далее, нужно проследить за тем, чтобы условия кредитного соглашения до и после передачи долга не поменялись. Все условия кредитного договора не должны поменяться. То есть должна сохраниться та же процентная ставка, тот же размер платежа, тот же срок действия и так далее. Измениться только пункт, касающийся уплаты, т.е. что кредит нужно будет оплачивать в другой банк.Теперь относительно страхового договора. Страховку оплачивает сам заёмщик. При не оплате страхового взноса, страховой договор может быть расторгнут, а банк в связи с этим может потребовать возврата всей суммы долга.Ну, а теперь коротко по всем вашим вопросам:1) «Мы даже не были уведомлены о том, что мы теперь будем работать с Банком ВТб24?» - уведомление о переходе прав от одного кредитора другому должно предоставляться заёмщику. Это обязательное условие. Причём уведомление может прийти как от старого кредитора, так и нового. До предоставления уведомления новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Но поскольку у вас военная ипотека, то проблем и не возникло.2) «И где письмо лежало почти год?» - вопрос к почтовикам. Но если в связи с действиями (бездействием) сотрудников почты лицу был причинён ущерб, то можно обратиться в суд и взыскать данный ущерб с организации. Но тогда нужно причину и следствие доказать, т.е. ущерб должен быть реальным.3) «Почему не насчитали никаких пеней и штрафов?» - вопрос хороший. То, что платить не нужно – ответ неоднозначный. Советую вам обратиться к страховщику с официальным запросом, чтобы их устный ответ об отсутствии необходимости погасить пропущенный платёж был подкреплён официальной бумагой. А вдруг, этот неплатёж «всплывёт» года через два (до истечения срока давности). Тогда придётся платиться и пени и просрочки. А так на руках будет хоть какой-то документ.4) «Почему у нас не требовали страховать жизнь?» - страхование жизни производится по желанию заёмщика, тогда как страхование залогового имущества – условие обязательное.5) «Раньше платили только страхование имущества. Как же допсоглашение?» - у вас есть второй экземпляр дополнительного соглашения? Если да – используйте, нет – тогда сложнее. Доказать правоту будет маловероятно, хотя зависит от доказательств. И вот если ничего подтверждающего заключение данного дополнительного соглашения нет, то тогда можно будет от страховки жизни отказаться (уже получается повторно), но только с настоящей даты и при уплате страховой премии. И вторую копию документов всегда требовать нужно.6) «Почему сейчас требуют страховку жизни?» - видимо, дополнительное соглашение кануло в воду. Самое логичное объяснение.

gosvoenipoteka.ru

Программы страхования жизни при военной ипотеке – в чем преимущества

Военная ипотека реализуется за счет членства военнослужащих в накопительно-ипотечной системе (НИС) по обеспечению жильем. Согласно условиям Росвоенипотеки, военнослужащий имеет право на получение жилплощади через оформление ипотечного кредита по прошествии трех лет участия в государственной накопительной программе. Средства, аккумулируемые на именном счете за время участия в НИС можно перечислить как на оплату первого взноса по кредиту, так и на выплату действующего жилищного займа.

Программа военной ипотеки функционирует полностью за счет государственных ассигнований, однако условия, выдвигаемые некоторыми кредиторами, могут потребовать от военнослужащих вложения собственных средств в ипотеку.

Одним из дополнительных затратных моментов является заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика по какой-либо программе.

Основные условия оформления страховки

При оформлении ипотечного кредита в рамках государственной программы для военнослужащих, банки могут запросить от клиента полис страхования жизни, который отличается от имеющегося у каждого военного соглашения о госстраховании.

Условия государственного контракта с военнослужащими:

  • Выгодоприобретатель – сам служащий или его наследники;
  • Финансовые взносы осуществляет государство;
  • Договор действует на время службы гражданина.

Программа ипотечного страхование жизни и здоровья заемщика предусматривает:

  • Выгодоприобретателем является кредитор, при наступлении несчастного случая страховщик в полном объеме возместит задолженность клиента перед банком за счет своего бюджета;
  • Ежегодные финансовые взносы производятся за счет собственных средств страхователя;
  • Срок действия соглашения равен сроку ипотечного кредита.

Приобретение жилья военнослужащими через накопительно-ипотечную систему может происходить как с привлечением заемных средств, так и исключительно благодаря предоставленным государством выплатам.

РЕКЛАМА

При покупке жилья только за счет ассигнований, полученных от участия в НИС, оформляется лишь договор страхования имущества, однако в случае привлечения заемных кредитных средств необходимы дополнительные услуги по страховке титула жилплощади, а также жизни и здоровья получателя займа.

Данные условия не являются обязательными при предоставлении ипотечного займа, однако, большинство финансовых учреждений значительно завышают годовой процент по сделке без согласия заемщика на оформление данных контрактов, а также имеют право отказать в выдаче займа без объяснения причин.

Преимущества застрахованного заемщика

Оформление договора страхования жизни и здоровья выгодно не только кредитору, но и самому военнослужащему.

Военная ипотека выдается на длительный срок, до 20 лет, в течение которых не исключается вероятность свершения несчастного случая или болезни, а также форс-мажорных обстоятельств, которые могут вызвать утрату трудоспособности военнослужащего или его смерть.

В результате обязательства по выплате ипотеки ложатся на ближайших родственников заемщика, либо банк может конфисковать квартиру военнослужащего. В случае частичной утраты здоровья заемщика его доходы неизбежно сократятся, что также затрудняет выплату ипотечного кредита.

Оформление страховки жизни и здоровья при целевом жилищном займе позволяет минимизировать риски военных, правильно составленный договор служит гарантом выплаты страховщиком всей суммы долга в результате наступления несчастного случая или болезни.

Важно тщательно изучить программы и правила страхования жизни при военной ипотеке, которые:

  1. Устанавливают общие положения и права сторон.
  2. Определяют субъекты и объект соглашения.
  3. Раскрывают вопрос страховых случаев.
  4. Устанавливают сумму взносов.
  5. Определяют срок действия договорных отношений.
  6. Описывают форс-мажорные ситуации.
  7. Регламентируют порядок разрешения споров.
Каждая организация, предоставляющая услуги, включающие защиту жизни военнослужащих, устанавливает собственные правила страхования, соответствующие общепринятым критериям, касающимся предмета страхования и уровня тарифов.
Порядок заключения страхового договора

В большинстве случаев схема оформления страхового полиса идентична:

  • Договор заключается после одобрения заявки на целевой жилищный заем по военной ипотеке.
  • Подписав все необходимые документы, заемщик обязуется ежегодно вносить страховую премию на счет компании-страховщика.

Стоит избегать просрока в уплате премий во избежание расторжения договора и получения требования выплатить всю сумму займа банку, так как военнослужащий несет полную ответственность за своевременность получения страховщиком выплат.

Заемщик имеет право внести всю сумму взносов единовременно.

Важным вопросом является стоимость страхования жизни. Обычно данная сумма варьируется от 0,2 до 1,5% от размера ипотечного займа. Итоговая ставка зависит от индивидуальных особенностей как заемщика, так и самой программы:

  • срок погашения;
  • возраст, пол и состояние здоровья военнослужащего; чем старше заемщик, тем выше процентная ставка;
  • состояния приобретаемого жилого имущества;
  • наличия завершенных сделок с недвижимостью.

Размер премии снижается пропорционально сокращению суммы ипотечного займа, при досрочном погашении которого изменится и размер взносов.

Необходимые документы

Первым этапом заключения договора страхование жизни военного-заемщика является передача компании, предоставляющей услугу, пакета документов:

  • заявления;
  • свидетельства о праве собственности на недвижимость;
  • копии паспорта;
  • квитанции об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.
Данный перечень может быть расширен на усмотрение страховой компании. После рассмотрения предоставленных документов, специалисты устанавливают окончательный размер обязательных к выплате взносов.

При наступлении несчастного случая или форс-мажорной ситуации во время действия договорных отношений, для получения положенной клиенту выплаты, военному или его наследникам следует обратиться в компанию, оформившую страховой полис, со следующими документами:

  • заявлением на предоставление выплаты;
  • медицинскими справками либо свидетельством о смерти;
  • выпиской из уголовного дела, объясняющей причины произошедшего.

Рассмотрение заявки может занять определенное время, поэтому стоит уведомить кредитную организацию о сложившейся ситуации. Размер возмещения устанавливается непосредственно компанией-страховщиком, предоставляющей услугу, и зависит от тяжести причиненного заемщику вреда.

Полная сумма возмещения выплачивается если:

  1. наступила инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или заболевания;
  2. произошла смерть военнослужащего.

Оформление страхования жизни по какой-либо программе защищает как банк, так и заемщика по военной ипотеке от возникновения форс-мажорных ситуаций.

Важно тщательно подходить к выбору не только приобретаемой квартиры и банка, предоставляющего жилищный кредит, но также страховой компании и конкретной программы страхования. Ведь от этого зависит спокойствие семьи военного-заемщика в будущем.

РЕКЛАМА

Общий бал: 10Проголосовало: 5

Данная публикация была вам полезна?

Сохраните закладку в социальных сетях!

Рекомендуем другие записи по схожей теме:
Другие публикации:

gosvoenipoteka.ru