Можно ли переоформить ипотеку под меньший процент россельхозбанк


Как снизить процентную ставку по ипотеке: можно ли переоформить

Ипотечный кредит оформляется на долгий срок. За это время могут измениться и доходы заемщика, и процентные ставки на рынке кредитования. Поэтому вполне естественно, что заемщика интересует, как снизить процентную ставку по ипотеке.

Пересмотр процентной ставки в меньшую сторону абсолютно невыгоден для банка. Тем не менее, есть несколько случаев, когда это возможно и актуально:

  • - когда появляются более выгодные предложения от кредитных учреждений;
  • - когда человек уже не в состоянии регулярно вносить установленный ежемесячный платеж.

Поэтому каждый заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из текущего положения.

Рефинансирование ипотеки

Такая процедура означает получение, часто в другом банке, нового кредита, средства которого будут направлены на погашение старого долга. Казалось бы, человек только меняет одну ипотеку на другую. Но если новый кредит оформляется под более низкий процент, то и общая переплата по займу уменьшается.

Рефинансирование ипотеки выгодно заемщику при условии, что процентные ставки по новому займу будут хотя бы на 2-3 позиции ниже, чем по действующему кредиту.

Разбираемся, как снизить процент по ипотеке в данном случае. Сначала нужно найти более выгодные предложения банков, затем:

  • - направить в учреждение онлайн-заявку с указанием персональных данных и необходимой суммы для погашения существующего долга;
  • - подготовить необходимые документы при положительном одобрении заявки;
  • - уведомить банк, в котором оформлена текущая ипотека, о желании досрочного погашения – некоторые учреждения требуют писать соответствующее заявление за месяц до даты внесения средств;
  • - получить новый кредит, средства которого будут зачислены на расчетный счет предыдущего банка-кредитора.

После этого нужно будет платить уже по новому счету.

Важно, что рефинансирование позволяет добиться сразу нескольких выгод:

  1. Можно уменьшить размер ежемесячного платежа. Если новый заем будет оформлен под процент, ставка по которому на 5 и более позиций ниже предыдущего, то это повлияет на размер ежемесячной выплаты.
  2. Снизить общую переплату по ипотеке. При заключении нового кредитного договора можно даже увеличить размер ежемесячных взносов. Тогда погасить долги удастся быстрее. И общая переплата по займу значительно уменьшится. Ведь проценты начисляются за фактический срок пользования кредитом.

Одним словом, если человек интересуется, можно ли переоформить ипотеку под меньший процент, то ему стоит выбирать рефинансирование. Ведь это выгодный способ для реальной экономии собственных средств.

Иногда в банке, в котором заемщик ранее оформил ипотечный заем, могут стать более привлекательными условия кредитования. Тогда, чтобы не потерять клиента, ему могут предложить новый кредит под меньшую ставку. Но человеку скорее предложат рефинансирование, чем изменение условий действующего договора.

Реструктуризация ипотеки

Реструктуризация может рассматриваться заемщиком даже не столько в качестве инструмента, как уменьшить процент по ипотеке, сколько для улучшения условий выплаты займа. Это возможно, если финансовое состояние человека ухудшилось и платить за кредит становится попросту нечем.

Самое главное – не затягивать с обращением в банк. Как бы неприятно не было говорить о своей неплатежеспособности, нужно как можно раньше уладить вопросы с ипотекой. В противном случае долги и штрафы вырастут невероятно быстро.

Менеджеры кредитного отдела могут предложить заемщику:

  • - уменьшить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования;
  • - предложить кредитные каникулы, чтобы улучшить материальное положение или найти новую работу.

proipoteku24.ru

Рефинансирование ипотеки в другом банке: пошаговая инструкция заемщику

Избавиться от кредита под залог дома или квартиры, взяв новый заем, но на лучших условиях – это перекредитование, или рефинансирование ипотеки. Разберемся, насколько это выгодно, что нужно рассчитать, прежде чем перекредитовываться, и как правильно пройти хлопотную процедуру.

Понятие рефинансирования ипотеки

Рефинансированием кредита, или перекредитованием, называется получение нового займа для полного либо частичного погашения предыдущего.

Такое рефинансирование подразумевает более приемлемые для заемщика условия нового кредитного договора. Это может быть:

  • более низкая процентная ставка;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита;
  • уменьшение срока ипотеки, а с ним и переплаты по кредиту;
  • смена валюты займа;
  • замена обеспечения кредита на залоговое имущество, менее ценное для заемщика.

Перекредитование ипотеки под меньший процент возможно как в банке, который дал заем, так и в другой кредитной организации. Благодаря большой конкуренции процентные ставки по ипотеке постепенно снижаются, и в настоящий момент заем можно получить на других условиях, чем несколько лет назад.

Если одобренная сумма нового займа превышает размер задолженности перед предыдущим кредитором, заемщик вправе распорядиться остатком по своему усмотрению.

Важное сходство перекредитации ипотеки с получением займа на покупку объекта недвижимости – в обоих случаях банк, приняв к рассмотрению заявку, тщательно проверяет:

  1. Платежеспособность клиента, его кредитную историю.
  2. Объект залога.

Результатом проверки может оказаться как одобрение заявки, так и отказ в выдаче кредита либо согласие предоставить меньшую сумму, чем требуется клиенту для погашения задолженности.

Банк свой или другой?

Важный вопрос для заемщика, задумавшегося, можно ли перекредитовать ипотеку в другом банке – а нельзя ли каким-то способом добиться рефинансирования у своего нынешнего кредитора?

Банки крайне неохотно перекредитовывают собственных заемщиков, поскольку не желают терять часть дохода от уже подписанных кредитных договорах.

Как мотивировать своего кредитора

Специалисты советуют один действенный способ, как договориться с кредитором о перекредитовке ипотеки:

  1. Обратиться в другой банк, где действует привлекательная программа рефинансирования ипотечных кредитов.
  2. Получить одобрение заявки на перекредитование.
  3. Нанести визит кредитному специалисту своего банка-кредитора и поставить его в известность о намерении перекредитоваться в другом банке.

Узнав, что ипотечник может уйти к конкуренту, который уже согласился дать ему заем, кредитор вполне может пойти на уступки и перекредитовать клиента самостоятельно.

Перерегистрация залога

Почему рефинансирование в банке, выдавшем кредит, выгоднее лицу, взявшему ипотеку, по сравнению с другой кредитной организацией?

Как отмечает Банки.ру, рефинансирование ипотеки в другом банке включает перерегистрацию залога на нового кредитора

Это значит, что заемщику придется заново заказывать оценку жилой недвижимости. Обойтись без этой недешевой услуги не удастся минимум по двум причинам:

  1. Стоимость квартиры или частного дома могла измениться с момента оформления первой ипотеки.
  2. Новый банк доверяет оценщикам, которые аккредитованы им, а не конкурентом.

Часто при перерегистрации залогового имущества новый залогодержатель требует также поменять страховщика. При этом страховая компания, с которой сотрудничает другой банк, берет за свои услуги дороже.

Если заемщик перекредитовывается под залог другого имеющегося имущества, ему не обязательно пытаться получить рефинансирование в своем банке.

Беззалоговый период

Перерегистрация залогового имущества на другого залогодержателя при рефинансировании ипотечного займа заставляет клиента и нового кредитора столкнуться с проблемой беззалогового периода.

Пока прежний кредитор получит деньги в размере оставшейся задолженности и пока снимет обременение, новый банк будет оставаться совсем без залогового имущества, служащего обеспечением по кредиту.

Закон «Об ипотеке» допускает повторный залог ипотечного объекта недвижимости (гл. 7). Но на практике первый залогодержатель, от которого уходит ипотечник, не разрешит заложить дом или квартиру второй раз – нужно погасить кредит, потом снять обременение, и только после этого имущество можно перерегистрировать на нового залогодержателя.

Чтобы компенсировать риски, связанные с этим положением, банковская организация, перекредитовавшая ипотеку, требует от заемщика платить в беззалоговый период повышенную процентную ставку – как правило, больше на 2%.

Когда ипотечник передает жилище в залог, ставка возвращается к основному значению.

Препятствия

К сожалению, заемщик может находиться в материальном или правовом положении, когда рефинансирование ипотечного кредита невозможно.

Вопрос, можно ли перекредитоваться по ипотеке на более низкий процент, не актуален, если в действующем кредитном договоре прописан запрет (мораторий) на досрочное погашение. В этом случае рефинансирование кредита исключено.

Банк наверняка откажет в перекредитовании, если:

  • у заемщика имеется текущая задолженность по ипотеке либо по платежам страховой компании, застраховавшей залоговое имущество;
  • он допускал просрочки платежей по существующему кредиту;
  • у заемщика плохая кредитная история из-за несвоевременных платежей по другим займам;
  • с момента одобрения первой ипотеки его материальное положение ухудшилось (или изменились источники дохода, из-за чего стало невозможным подтвердить платежеспособность).

Нереально рефинансировать военную ипотеку либо ипотеку с государственной поддержкой. Эти ипотечные займы и так льготные, согласия банка для их перекредитования недостаточно, а случаи одобрения рефинансирования государственными инстанциями неизвестны. Росвоенипотека может только помочь продать одну ипотечную квартиру и купить другую, если военнослужащего переводят на другое место службы.

Некоторые банки при перекредитовании ипотеки требуют дополнительного обеспечения по кредиту – поручительства платежеспособных лиц. Найти поручителя удается не каждому заемщику, что станет препятствием для оформления договора с кредитором, ставящим такое условие.

Риски перекредитования ипотеки

Перекредитование ипотеки всегда сопряжено с серьезным риском потратить уйму времени и немало сил на эту хлопотную процедуру, а в итоге так и не получить действительно существенной выгоды.

Специалисты советуют тщательно изучить условия нового кредита, подсчитать, сколько денег придется уплатить банку по новому договору, сравнить с суммой платежей по действующему займу – и таким образом проверить, выгодно ли рефинансирование ипотеки.

В частности, необходимо учесть:

  • разницу в ставках по ипотеке;
  • возможные комиссии и/либо штрафные санкции за досрочное погашение существующего кредита;
  • все расходы на оформление перекредитования, включая оценку имущества, новое страхование, нотариальные услуги, уплату госпошлины и др.

Рекомендуется отказаться от рефинансирования ипотечного займа, если новый кредитор одобрил сумму, недостаточную для полного погашения задолженности.

Не стоит даже обращаться с заявкой о перекредитовании в банк, предлагающий ставку по ипотеке с разницей менее 2% против существующей.

Не всегда выгодно рефинансировать ипотечный заем во вторую половину срока, когда проценты почти или полностью выплачены и началось гашение основного долга.

Как перевести ипотеку в другой банк с более выгодным процентом: рефинансирование ипотеки пошагово

Пошаговые действия при рефинансировании ипотеки следующие:

  1. Сравнить условия банков, предлагающих рефинансирование ипотеки под низкие процентные ставки, включая дополнительные платежи по кредиту. Узнать подробные условия кредитного договора можно только при личном обращении в банковскую организацию, заинтересовавшую привлекательной ставкой.
  2. Подать заявку в выбранный банк, приложив документы для рефинансирования ипотеки. Точный список необходимых бумаг назовет кредитный специалист, но в перечень входят документы о личности и доходах заемщика, залоговом объекте недвижимости и рефинансируемом кредите (договор, справка об остатке долга).
  3. Получить одобрение перекредитования.
  4. Если одобренная сумма и прочие условия устраивают, предоставить дополнительные документы и подписать кредитный договор.
  5. После этого новый кредитор обычно сам перечисляет сумму задолженности банку, давшему ипотеку. Если размер нового займа выше этой задолженности, остальные деньги кладутся в банковскую ячейку либо перечисляются на банковский счет заемщика.
  6. Снять обременение с ипотечного жилища и передать его в залог новому кредитору. Если ему предоставляется другое залоговое имущество – передать его в залог до расчета с первым кредитором. Если рефинансирование одобрил тот же банк, который дал ипотечный кредит, возможно, потребуется регистрация соответствующих изменений.

Несколько иную процедуру предполагает рефинансирование ипотеки АИЖК, доступное только клиентам банковских организаций, сотрудничающих с этой госструктурой.

proipoteku24.ru

Перекредитование ипотеки под меньший процент

В виду государственной поддержки и снижения ставок ЦБ, многие граждане РФ активно оформляют жилищные кредиты, а действующие заемщики рефинансируют их на более выгодных условиях. Допускается выбрать программу, исходя из сроков и размера ссуды:

 

  • Новая ссуда выдается в пользу погашения основного долга, а процентные начисления и прочие платежи выплачиваются за счет средств заемщика.
  • Кредит предоставляется на всю сумму долга, включая процентные начисления.
  • Сумма превышает размер прежнего займа, что позволяет расходовать остаток на собственное усмотрение.

 

 

Список основных условий

 

В 2017 году действует стандартный список условий, на которые банки ориентируются при рефинансировании займов:

 

  • Сумма - максимум 40 млн.р. и минимум 100 тыс.р.
  • Сроки - от 1 до 25-30 лет.
  • Страхование имущества и жизни заемщика (по желанию).
  • Возможность привлечения субсидий и материнского капитала.

 

Основания для проведения рефинансирования

 

Обычно заемщики перекредитуют ипотеку в 2-х случаях:

 

  • При снижении ставок на рынке.
  • При ухудшении финансового положения заемщика.

 

Программа выгодна только в ряде ситуаций:

 

  1. Заемщик выплачивает текущую ссуду, проценты по которой насчитываются дифференцированным методом. То есть клиент погашает часть тела и процентные начисления, насчитываемые на остаток долга. До конца срока размер ежемесячного платежа снижается. Эта схема позволяет пересчитать проценты при досрочном погашении ссуды.
  2. Планируется выплата дополнительного займа сроком от 6 мес.
  3. Клиент планирует заложить имеющуюся недвижимость для получения большей суммы с целью улучшения жилищных условий.

 

При подборе новой программы, следует предусмотреть снижение ставок на несколько пунктов.

 

 

Особенности перекредитования

 

Рефинансирование - инструмент для снижения переплаты по старому займу, определяющий ряд возможностей:

 

  • Закрытие нескольких займов для соединения их в один, выплата которого будет более выгодной и удобной.
  • Выведение имущества из-под залога или освобождение поручителей от обязательств.
  • Увеличение или уменьшение срока займа. При увеличении срока клиент может рассчитывать на уменьшение размера ежемесячного взноса. В случае с сокращением периода, будут снижены ставки и переплата.

 

Важно понимать: при залоговом займе проводится перерегистрация договора на новый банк, что определяет повышенные ставки, так как до оформления ипотечного договора ссуда – необеспеченная. При рефинансировании в том же банке, переоформление залога не требуется, и размер процентов снизится.

 

Требования банков

 

Процесс рефинансирования ипотеки сопоставим с оформлением новой ссуды, что определяет ряд стандартных требований к заемщикам:

 

  • Возрастная категория - от 21 до 55 лет (для мужской категории заемщиков – 60 лет). Полная выплата займа проводится до наступления пенсионного возраста.
  • Право на выдачу кредита предоставляется только гражданам РФ с регистрацией по месту расположения кредитора.
  • Стаж на последнем месте работы должен быть непрерывным на протяжении 6 мес. За последние 5 лет работы к заемщику предъявляется требование, относительно суммарного размера стажа равного 1 году.
  • Срок действия ипотечного займа - от 6 мес.
  • Наличие положительной КИ.

 

 

Требование к займу:

 

  • Суда должна быть целевой, направленной на погашение действующей ипотеки.
  • Исключено наличие просрочек на текущую дату.
  • Перекредитованию подлежат ссуды, по которым на недвижимость оформлены права собственности.
  • Срок обслуживания займа в первом банке - от 6 платежей.

 

Список документов

 

Стандартный перечень документации включает:

 

  • Ипотечное соглашение с графиком ежемесячных взносов, другие договора и приложения (страховой, на предмет залога и купли-продажи).
  • Копия закладной на жилье.
  • Справки, отображающие информацию по долговым обязательствам - их остатку и просрочкам.
  • Паспортные данные и анкету.
  • Подтверждение доходов клиента: копия трудовой книги, справка о доходах по форме 2НДФЛ или выписка банка.
  • Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимость.

 

Разница в ставках

 

Ставки бывают фиксированными и плавающими. Первые остаются неизменными на протяжении всего срока действия займа. Основное преимущество заключается в предсказуемости и возможности планирования расходов, исключены процентные риски.

 

Плавающие ставки включают постоянные и переменные показатели. Первый параметр сохраняется в течение всего срока займа. Плавающая ставка зависит от рыночного индикатора, предусмотренного условиями договора.

 

Для ссуды, оформляемой в рублевой валюте, расчет плавающих ставок проводится на основе индикатора Mosprime. Его показатели могут меняться каждый день.

 

Существуют также ставки рефинансирования, устанавливаемые ЦБ РФ и используемые в качестве базового инструмента для регулирования процентных начислений. Ее размер пересматривается один раз в год.

 

 

Подводные камни

 

Рефинансирование ипотеки сопряжено с дополнительными затратами:

 

  1. Комиссией за выдачу наличных, обработку документации и денежные переводы между счетами.
  2. Затратами по регистрации сделки и ее заверения у нотариуса.
  3. Оплатой услуг оценочной компании (отчет имеет юридическую силу на протяжении 6 мес.).
  4. Расторжением ранее оформленных договоров по страховым выплатам (страховики обязуются вернуть часть взносов за вычетом затрат на ведение дела и оплаты прошедшего периода, но это исключает компенсацию всех расходов), оформлением новых, отвечающих требованиям следующего кредитного договора.

 

Дополнительные условия:

 

  • Банк обращает внимание на идеальную КИ, при наличии просрочек по прежней ссуде, сторонний банк не найдет оснований для привлечения проблемных клиентов.
  • Все банки руководствуются собственными внутренними регламентами, отражающими требования к предмету ипотечного займа. Так, при совершении сделки с комнатой или долей, часто возникают сложности в перекредитовании. Затрудняют ситуации деревянные перекрытия, высокий износ, давность. Объект, принятый одной кредитной организацией, может не подойти под условия другой.
  • Для проведения операции потребуется много времени и сил, расходуемых на повторный сбор документации и подтверждения доходов.
  • Платеж по ссуде включает основной долг и проценты. По графику платежей первые выплаты используются для погашения процентов. Если ссуда оформлена много лет назад, то перекредитование не имеет смысла – большая часть процентных начислений уже погашена, сэкономить на уменьшении ставок уже не удастся.

 

 

Рефинансирование и материнский капитал

 

При использовании семейного капитала по ипотечному займу, заемщики могут столкнуться со сложностями в рефинансировании ссуды. Она заключается в том, что использование государственной субсидии на ребенка требует обязательного оформления на несовершеннолетнего ребенка доли в недвижимости, после снятия с нее обременения. А при перекредитовании ссуды, первый кредитор обязан снять обременение, на что может потребоваться много времени.

 

Поэтапное описание процесса

 

Процесс рефинансирования включает ряд этапов:

 

  • Заемщик уточняет у первой компании остаток долга и параметры уже погашенной ссуды. В отчетности предоставляется информация по точному количеству произведенных выплат.
  • Подает заявку на оформление новой ссуды. Ряд организаций предлагают оформить процедуру в режиме онлайн – на сайте компании.
  • В случае положительного решения, клиент собирает необходимую документацию. Этот список в обязательном порядке включает финансовую отчетность, полученную в первом учреждении.
  • После проверки документации и данных, указанных в анкете стороны подписывают договор. Основное соглашение на выдачу заемных средств подписывается после уточнения всех деталей перекредитования.
  • В результате подписания ипотечного договора, банк перечисляет оговоренную сумму на счет первого кредитора. Заемщик становится клиентом другого финансового учреждения.

 

 

Где перекредитоваться выгодно?

 

Каждая кредитная организация с госфинансированием предусматривает ряд программ по рефинансированию, отличающихся размером ставок, суммой, сроками и первичным взносом. Специалисты рекомендуют выбирать между СБ РФ, ВТБ24, РСХБ, ГПБ и Райффайзенбанком.

 

СБ РФ

 

Сбербанк предлагает 8 вариантов рефинансирования для военных, молодых семей и госработников, где ставки находятся в пределах 12%. Но следует быть готовым к оформлению личной страховки и увеличению ставок на 1%. Это не относится к заемщикам, проходящим военную службу.

 

Сроки и ставки:

 

Для займов сроком на 20-30 лет размер переплаты составит    12,75%.

До 10 лет       - 12, 25%.        

От 10 до 20 лет - 12,5%.

 

ВТБ24

 

При оформлении договора в ВТБ 24 можно принять участие в программе государственного субсидирования с годовыми ставками до 11, 9% или воспользоваться льготными условиями для клиентов. В стандартных условиях ставки по ссуде составляют 13,1%.

 

Максимальный размер займа достигает 80% (при предоставлении 2 документов — до 50%) от стоимости закладываемого жилья.

Период кредитования - до 30 лет (в рамках программы по 2-м документам — до 20 лет).

Верхний предел по сумме составляет 30 млн.р.

Комиссии за оформление - не взимаются.

 

АИЖК

 

В процессе переоформления займа банк-партнер АИЖК, где оформлена программа, погашает часть или полную сумму долга (не более 80% от стоимости жилья). И клиент продолжает зачислять суммы на счет нового кредитора, но с минимальной переплатой. Условия действуют при отсутствии непогашенных платежей по графику на протяжении 30 дней за последние 6 месяцев. Не допускается наличие просрочек на протяжении 2 мес. за последние 3 года.

 

Размер процентных ставок определяется суммой займа:

 

До 50% -        11, 5%.

От 51 до 70% - 11,75%.

От 71 до 80% - 12%.

 

Следует ожидать повышения ставок на 0,7% при отсутствии личного страхования.

 

Россельхозбанк

 

РСХБ предлагает рефинансировать кредит по 2-м документам: справки по форме 2-НДФЛ и паспорту, имеется программа госсубсидирования.

 

Минимальный размер взноса составляет 35%, при размере займа от 100 тыс. р. и длительности действия договора до 30 лет. Есть необходимость в страховании жизни и недвижимости, в качестве созаемщика может выступать только супруг/а. Ставки по кредиту варьируют от 10,25%.

 

 

Газпромбанк

 

Если остается погасить не более 85% от размера долга, нет просрочек, и ранее оформлялись ссуды в одной из кредитных организаций РФ, ГПБ предлагает открыть ссуду на 30 лет. Размер переплаты составит 10,8% при верхнем пороге по сумме в 40 млн.р.

 

Райфайзенбанк

 

Предоставляет рефинансирование с господдержкой от 11% годовых. Период действия ссуды варьирует от 25 лет. Первичный взнос составляет 20% от всего размера займа - это выгодный вариант для новостроек, земли. Допускается оформление ссуды с привлечением семейного капитала и субсидий.

Верхняя граница по сумме составляет 7-9 млн.р., предусмотрена возможность по открытию нецелевых займов под залог жилья.

 

Предложения других банков

 

В качестве альтернативы можно ознакомиться с основными условиями программ перекредитования в других организациях:

 

«ФК Банк Открытие» -     от 10%,      до 30 000000р., до 30 лет. Подробнее на сайте банка

АбсолютБанк            - от 11.5%,    до 20 000000р., до 30 лет.

Уралсиб -       от 13% ,          до 50 000000р., до    25 лет.

ПлюсБанк -   от 10.5%, до 10 000000р.,    30 лет.

ГПБ - от 10.8%,        до 45 000000р., 30 лет.

Плюс Банк - от 11.5%,        25 лет.

Бин Банк -     от 11.5%,        25 лет.

Юни Кредит Банк    - от 13%,       до 15 000000р., 30 лет.

ЦентрИнвест -          от 10.25%,      до 3 000000р.,           20 лет.

Аки Банк       - от 10.5%,    до 10 000000р., 20%, 30 лет.

НикоБанк      - от 10.5%,    до 2 000000р., 30 лет            .

Сибсоцбанк   - от 10.5%,    до 10 000000р., 30 лет.

Примсоцбанк            - от 10.5%,    до 20 000000р., 27 лет.

Хлынов          - от 10.5%,     до 7 100000р., 30 лет            .

Запсибкомбанк         - от 10.99%, 30 лет.

Татсоцбанк - от 11%, 15%, 25 лет.

 

 

Более подробная информация доступна на сайтах банков.

credity-banky.ru

Перекредитование ипотеки под меньший процент

Ипотечный кредит предоставляется гражданам на длительный срок, рассчитываемый от 5 лет. Попытка сократить период погашения влечет увеличение ежемесячной выплаты, а она не каждому под силу. На протяжении всего периода кредитования возникают осложнения с платежами — смена места работы, снижение заработка. Обнаруживается и наличие предложения, выгоднее текущего. На основании определенных условий ипотечный кредит переоформляют для обоюдной выгоды заемщика и банка.

Условия перекредитования ипотеки

Перекредитовать ипотеку под меньший процент можно в крупном банке, заинтересованном в сохранении клиентской базы. Для финансового учреждения такая процедура позволяет получить обратно выданные средства с сохранением процентов. Процедура основывается на программе рефинансирования. К участию допускаются добросовестные клиенты без просрочек по платежам.

Расчет осуществляется в индивидуальном порядке на основе репутации клиента.

Критерии для участия в программе:

  • сохранение залогового состояния ипотечной недвижимости;
  • предоставление стандартных документов с указанием на основание для рефинансирования;
  • добросовестное внесение платежей на протяжении длительного периода;
  • сохранение платежеспособности.

Основания для рефинансирования играют существенную роль. Наличие выгодного предложения по рефинансированию подразумевает лояльное отношение банка. При перекредитовании на основе ухудшения финансового состояния банк заинтересован в возврате кредита, но рассчитывает его по собственным критериям. Различаются они в зависимости от банковского учреждения.

В Сбербанке

Рефинансирование в Сбербанке допускается при остатке кредита меньше 80% от стоимости недвижимости. Условия по процентам перекредитования ипотеки в Сбербанке зависят от периода выплат:

  • 12,25% на срок до 10 лет;
  • 12,5% — до 20 лет;
  • 12,75% — до тридцатилетнего периода.

Условия предлагаются для зарплатных клиентов Сбербанка. Для остальных процент повышается на 1%. Требования к соискателям сохраняются на стандартном уровне. К документам следует приложить:

  • кредитный договор и дополнительные соглашения к нему;
  • справку с информацией по остатку кредита;
  • наличие или отсутствие нарушений по договоренности;
  • информация о платежах.

Оформление заявки поэтапное:

  • сбор документов;
  • подача заявки;
  • ожидание решения.

Положительное решение влечет за собой подписание нового ипотечного договора со Сбербанком.

В ВТБ 24

Перекредитование ипотеки в ВТБ 24 осуществляется на схожих условиях со Сбербанком. Процентная ставка меньше — 11,25%, период погашения нового кредита допускается до 30 лет.

ВТБ 24 рассчитывает оформление перекредитования по доходу заемщика. Допускается учет основного места работы и совместительства. Досрочное погашение не ограничивается и осуществляется без комиссий.

В АИЖК

Агентство жилищного ипотечного кредитования — целевая организация для социальной поддержки ипотечных заемщиков. Деятельность учреждения ориентируется на перекредитование ипотеки и предоставление выгодных условий. Формируются два направления действий:

  • участие в ипотечных предложениях банков-партнеров и предоставление выгодных условий населению;
  • рефинансирование ипотечных кредитов других банков.

Перекредитование ипотеки под меньший процент в АИЖК реализуется для поддержки государственных программ социального развития. Процентная ставка рассчитывается от 12,5% на срок от 3 до 30 лет.

Порядок оформления

Процедура перекредитования основывается на пошаговых действиях:

  • принятие решения и рассмотрение доступных предложений;
  • обращение в банки с меньшими процентами по рефинансированию;
  • получение предварительного согласия и ознакомление с условиями;
  • сбор и подача документов;
  • окончательная проверка и оформление кредитного договора.

Рефинансирование учитывает платежеспособность клиента. Наличие рисков повышает процент по кредиту. Но переоформление ипотеки на новый длительный период снижает ежемесячный платеж.

Перекредитование ипотеки в другом банке

Перетягивание клиентов между финансовыми организациями допускает рефинансирование ипотеки в другом банке.

Условия для перевода ипотечного кредита:

  • собирается полный перечень документации;
  • проводится оценка залогового имущества — все расходы несет заемщик;
  • оценивается платежеспособность потенциального клиента.

Добросовестное погашение кредита — ключевой момент при перекредитовании в другой банк. Финансовому учреждению не выгодно получать клиентов с просрочками и задолженностями.

Предварительное согласие перекредитовать ипотеку в другом банке служит инструментом для диалога с текущим. Кредитующее банковское учреждение ограничивает решения по рефинансированию и отвечает отказом? Наличие уведомления о готовности другого кредитора на выгодных условиях перекредитовать заемщика помогает переоформить ипотечный кредит без его перевода.

Выгодно ли перекредитовать ипотеку?

Условия рефинансирования отличаются определенной выгодой:

  • кредит оформляется на меньший процент — переплата снижается;
  • продление срока кредитования уменьшает ежемесячный платеж.

Перекредитование ипотеки допускается при наличии временных финансовых трудностях или снижении уровня заработка.

Для заемщика актуально отслеживание банковских предложений. Проведение акций и введение новых ипотечных программ кредитования актуально и для текущих заемщиков. Условия для участия и перекредитования — добросовестность и платежеспособность.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):
  • +7 (499) 404-01-39 — Москва и обл.;
  • +7 (812) 494-88-69 — Санкт-Петербург и обл.;
  • +7 (499) 404-01-39 — все регионы РФ.

Схожие вопросы

ahrfn.com

Ипотека не приговор: учимся переоформлять ипотеку правильно

Замена залога по имеющемуся ипотечному кредиту. Например, клиент хочет продать или подарить свою квартиру, обремененную ипотекой. В случае, если у данного заемщика есть иная в собственности квартира, покрывающая имеющийся кредит согласно условиям продукта, а это в среднем 80-85% от рыночной стоимости квартиры, то заемщик может представить заявление в банк о смене залога в рамках выданного ипотечного кредита. Клиенту необходимо указать причину замены залога, и в большинстве случаев банк идет навстречу своим заемщикам.

Оформление нескольких ипотечных кредитов. Рассмотрим жизненный пример: заемщик купил по ипотеке 1-комнатную квартиру, но через несколько лет его финансовое состояние улучшилось, разрослась семья, и появилась необходимость покупки 2-комнатной квартиры, а также возможность увеличить сумму кредита.

Я всегда советую, особенно молодым семьям, не брать ипотеку на 3-комнатную квартиру — как говорят клиенты «на всю оставшуюся жизнь». Если платеж по кредиту не посилен для человека, то его жизнь превращается в кошмар, и в итоге, заемщик может вообще потерять квартиру и остаться на улице. Лучше к цели — обзавестись собственной жилплощадью, идти постепенно, исходя из комфортного платежа по кредиту. Таким образом, я советую сначала взять в ипотеку 1-комнатную квартиру, затем 2-комнатную и т.д.

Продажа квартир с банковским обременением сегодня обычное дело, доля их на рынке растет с каждым днем. Каковы же действия заемщика в случае продажи такой квартиры.

1. Прежде всего, нужно подать заявку в банк на новый кредит. Ряд банков позволяет брать до 4 ипотек одновременно при соответствующем доходе, исключение составляет АИЖК, где возможна только одна ипотека для данного заемщика. Если доход клиента не позволяет взять вторую ипотеку, то необходимо подать заявку с отлагательным условием, т.е. кредит будет возможен при погашении первого ипотечного кредита.

2. Только после положительного решения по новому кредиту можно приступать к поиску покупателя на свою 1-комнатную квартиру.

Важна именно такая последовательность. Если заемщик делал просрочки по имеющемуся ипотечному кредиту или набрал разных потребительских кредитов, ему вообще может быть отказано в новом ипотечном кредите.

Далее идет поиск покупателя на его квартиру: это может быть покупатель с наличным расчетом или с ипотекой. Схемы таких сделок на рынке отработаны и отшлифованы годами практики, и мы с ними работаем на рынке уже более 6 лет. Если покупатель с наличным расчетом — все просто и понятно: производится полное гашение кредита по квартире нашего заемщика. Далее наш клиент, подобрав себе новое жилье, отправляется в банк, где уже рассмотрена его заявка на кредит, и берет новую ипотеку.

Несколько сложнее ситуация, когда покупатель с ипотекой. Здесь может быть два варианта: ипотека в другом банке рассмотрена, и ипотека рассмотрена в банке, где данная квартира в залоге. В первом случае, продажа может быть осуществлена только через полное досрочное гашение, т.е. у покупателя первоначальный взнос должен быть не меньше имеющегося кредита нашего заемщика. Во втором случае это не обязательно — кредит нашего заемщика гасится взятым кредитом покупателя в этом же банке.

Хотелось бы отметить, что если клиент вышел с отлагательным условием, то взять новый кредит он может после гашения имеющегося. Выдача кредита/гашение кредита производится после регистрации права собственности по истечении семи дней. Таким образом, взять новый ипотечный кредит клиент может только через неделю. В случае, если одобрение кредита было без отлагательного условия или кредит покупателя квартиры нашего заемщика переведен на гашение его кредита по расписке Росрееста, то оформление нового ипотечного кредита и покупка новой квартиры может быть произведена одновременно.

Перекредитование — переход с высокой процентной ставки в одном банке на более выгодную ставку в другом банке. Рассмотрим ситуацию, когда взят ипотечный кредит под высокий процент в определенном банке, а через некоторое время другие банки на рынке предложили более интересные процентные ставки. Возможно ли, переоформить ипотеку под более низкую ставку в другом банке? Очень актуальная ситуация на сегодняшний день.

Мы видим, что в сегодняшних условиях кризиса, процентные ставки по ипотечным кредитам взлетают вверх, а недвижимость, особенно на вторичном рынке жилья, падает в цене. Я всегда рекомендую не бояться брать ипотеку под высокую ставку, т.к. во многих банках есть такой продукт, как рефинансирование, или, как его еще называют, перекредитование. Сегодня нет моратория ни на один банковский продукт — можно переоформить ипотеку в любое время в другом банке. Банки не рефинансируют свой собственный портфель, поэтому это возможно только при переходе в другой банк.

Хочу дать совет, о котором банкиры, конечно же, умолчат. Выгодно рефинансироваться в первую половину срока кредитования, когда Вы закрываете платежом практически одни проценты по кредиту. Во второй половине платежного периода рефинансироваться совершено не выгодно, даже под очень низкую процентную ставку. Т.к. большую часть процентов Вы уже выплатили и активно перешли к гашению кредитного тела. Переходя в другой банк, Вы опять начинаете платежи с выплаты процентов. Если очень увлечься этим процессом, постоянно выискивая более низкую процентную ставку по ипотеке, можно только и оплачивать проценты банкам, так и не дойдя до гашения самого кредита.

Лучше всего обратиться к специалистам, которые Вам подскажут, выгодно ли сегодня Вам рефинансироваться или нет. Могу добавить, что в условиях кризиса этот продукт не работает.

НА ВАШИ ВОПРОСЫ ОТВЕТЯТ ПО ТЕЛЕФОНУ:

ИЛИ НАПИШИТЕ НАМ:

[email protected]

Перейти в каталог недвижимости

arkada-style.ru


Смотрите также