Ипотека теряет ставку рефинансирования. Ставка рефинансирования на ипотеку


Ставка рефинансирования - что это такое простыми словами

Ипотечное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. Это связано с его доступностью, огромным количеством предложений от различных финансово-кредитных институтов и высокой нуждаемостью в приобретении жилища. Чтобы не снимать квартиру или дом, а сразу же обзавестись собственным «углом», людям нередко приходится брать ипотеку. Об этом несложно догадаться, взглянув на цены на среднестатистические квартиры в любом мегаполисе. В статье будет детально изучена ставка рефинансирования, что это такое простыми словами, каково ее значение и прогноз на перспективу.

Ставка рефинансирования влияет на проценты по кредитам

Описательные характеристики процедуры

Рефинансирование представляет собой получение новой денежной величины в целях погашения старого обязательства. Есть несколько практических ситуаций, в которых люди обращаются за подобным сервисом:

  1. Первая ипотека была взята в банке A в условиях кризиса. Прошло время, ситуация в стране стабилизировалась, банки начали выдвигать более выгодные программы. Человек, оказавшийся в роли заемщика, понимает, что платить по завышенной ставке сейчас как минимум глупо и пишет заявление в банк A или в банк B на предоставление более рациональных условий.
  2. Человек не может финансово потянуть высокие выплаты и нуждается в сокращении ежемесячной суммы. На практике это явление обычно сопровождается увеличением кредитного периода и сокращением ставки %. В итоге переплата хоть и растет, заемщик может рассчитывать на пролонгацию ссуды и на выигрыш дополнительного временного ресурса.
  3. Ссуда была взята в долларах. Впоследствии курс этой валютной единицы вырост настолько, что ежемесячные платежи просто-напросто стали неподъемными. Заемщик понимает, что ему нужно что-то предпринять, и обращается за рефинансированием, но в другой валюте, например, в российских рублях.

Конечно, ситуации бывают разные. Сначала заемщик на 100% уверен, что справится с любыми выплатами. Но поскольку ипотека – кредит на длительный срок, за это время с клиентской платежеспособностью может произойти все, что угодно. Да и наверняка за 5-10 лет ситуация на рынке банковских услуг может измениться настолько сильно, что появится уйма новых предложений по более выгодным процентным ставкам. Вот мы и рассмотрели понятие рефинансирование ипотеки, что это такое, и каким образом его можно использовать.

Грамотный подход к выбору политики взаимоотношений с банком гарантирует вам уверенность в собственной платежеспособности и завтрашнем дне.

Разновидности рефинансирования

В целом на сегодняшний день можно выделить несколько базовых направлений рефинансирования:

  1. Первое из них предполагает т. н. «кривую схему». Для ее функционирования необходимо обзавестись поддержкой родственника или знакомого, который предоставит деньги в долг, чтобы вы получили возможность расплаты с собственным банком. Конечно, деньги нужно будет вернуть, но уже не финансовой структуре, а родственнику. И вероятнее всего, это будет происходить в рамках более выгодных условий. Для этого берется кредит в новом банке, возвращается долг. Плюс схемы состоит в том, что львиная доля банковских структур охотно взаимодействует с клиентами, у которых есть имущество. Можно осуществить выбор программы на наиболее выгодных для клиента условиях. Недостаток состоит в необходимости поиска человека, который был бы согласен на отработку подобной схемы.
  2. Классическая разновидность действий. В этой ситуации клиент сразу делает обращение в финансовую структуру и получает средства на погашение существующей ссуды (речь идет о кредите целевой направленности).

За размер ставки рефинансирования отвечает ЦБ РФ

Если рассматривать схему этого вопроса поэтапно, то можно отметить, что:

  • заемщик собирает необходимую документацию;
  • отправляется в банк, который рассматривает заявку и выносит окончательное решение по поводу того, стоит ли выдавать ссуду;
  • в процессе заполнения заявления заявитель просит банк о принятии оставшихся кредитных средств;
  • далее будет получено согласие на заблаговременное погашение;
  • с ним нужно отправиться во вторую организацию и подписать договор;
  • затем останется получить средства и погасить обязательство перед первой организацией;
  • залог снимается с первой квартиры, которая куплена в ипотеку, а затем она закладывается во второй банк, но уже на условиях более низкой ставки %.

Ключевое преимущество классической схемы состоит в получении всей суммы денег непосредственно от банковской организации. Если говорить о недостатках, то не многие финансовые организации готовы взаимодействовать с клиентом в рамках данного режима.

Таким образом, рефинансирование кредитов других банков – распространенная процедура, требующая грамотного подхода к оформлению и рассмотрению.

Новости от Центробанка РФ

Последние новости, поступившие от ЦБ РФ, свидетельствуют о том, что финансовым организациям не стоит бояться реструктуризации ипотечного кредитования в целях снижения ставки. Ведь главная финансово-кредитная организация страны не станет требовать создания от коммерческих структур повышенных резервов по подобным обязательствам. Проведение реструктуризации означает создание вспомогательных резервов. А процедура рефинансирования традиционно предлагается чужим клиентам.

Эта проблема стала актуальной в настоящее время, когда ставки падают, ипотека становится более дешевой и доступной, и люди стремятся перезанять средства и возвращать долги по кредитам на более выгодных для себя позициях. Поэтому многие банки в стремлении сохранить существующих и привлечь новых клиентов желают запустить ряд программ по рефинансированию жилищного кредита.

Многие банки снижают ставки по ипотеке

Кроме того, банкам просто-напросто придется действовать таким образом. Представитель Сбербанка России утверждает, что у госбанка в рамках соглашений пунктов, связанных с пропорциональным снижением ставок, не имеется, поэтому внедрение новых форм не предусмотрено. Но в перспективе есть планы по выходу на «плавающую» ставку. Также он добавил, что госбанк стремится к упрощению рефинансирования для клиентских сторон.

Каковы размеры ставок

В целом размеры ставок рефинансирования меньше, нежели проценты по уже взятым кредитам. Например, в Сбербанке они колеблются от 11,9%, а в других организациях немного больше или меньше. Но стоит понимать, что низкая ставка не гарантирует меньшую величину переплаты. На нее оказывает влияние еще несколько факторов:

  • временная продолжительность пользования ссудой;
  • кредитная история заемщика;
  • банк, в который делается обращение;
  • сумма кредита;
  • присутствие обеспечения.

Какой вывод можно сделать

Но что это значит? На самом деле, все просто. Предложения банков и возможности рядовых граждан, как и прежде, будут иметь зависимость от финансового состояния заемщика и от того, насколько исправно он платил по ссуде. То есть важную роль в данной ситуации играет кредитная история заемщика. Об этом сообщает основной зампред правления Банка по жилищному финансированию И. Жигунов.

Немаловажное значение имеет кредитное обеспечение: если его достаточно, нагрузка по резервным элементам будет минимальной.

fintolk.ru

Рефинансирование ипотеки | процентные ставки, условия получения

Кредит Сумма Ставка, % годовых Срок Первон. взнос, % Возраст, лет Обеспечение Дополнительно Заявка

от 9,5% до 10%

до 30 лет 20-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

от 10,15% до 13,5%

до 30 лет 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 1 млн. до 15 млн.

от 9,9% до 10%

от 3 лет до 25 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 300000 до 20 млн.

от 10,24% до 11,24%

до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Повторное рефинансирование

Заявка

от 300000 до 7 млн.

от 9,9% до 10,4%

до 30 лет 21-75 Залог имеющейся недвижимости Рефинансирование
от 300000 до 2498000

9%

от 1 года до 20 лет от 20% 20-45 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 300000 до 20 млн.

10,5%

от 3 лет до 30 лет 18-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

от 8,8%

до 30 лет Залог имеющейся недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 300000 до 20 млн.

от 9,75% до 10%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование / Повторное рефинансирование

Заявка

от 10,25% до 10,75%

от 1 года до 20 лет от 20% 18-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок / Рефинансирование

Заявка

от 9,75%

от 5 лет до 20 лет от 10% 18-65 Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок / Рефинансирование

Заявка

от 100000 до 3 млн.

от 6% до 9,5%

до 30 лет от 20% 21-75 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование

Заявка

от 400000 до 30 млн.

от 9,75% до 10%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 300000 до 10 млн.

от 9,75% до 10%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 500000 до 10 млн.

от 9,75% до 10%

от 3 лет до 30 лет 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 500000 до 8 млн.

от 9% до 9,2%

от 1 года до 25 лет 21-60 (ж), 65 (м) Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 300000 до 30 млн.

от 9,15% до 9,75%

от 5 лет до 25 лет 23-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
до 6 млн.

от 6% до 9,5%

от 1 года до 30 лет от 20% 21-65 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Вторичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

от 6% до 9,5%

от 3 лет до 30 лет от 20% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование

Заявка

от 500000 до 6 млн.

от 6% до 9,5%

от 3 лет до 30 лет от 20% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 500000 до 6 млн.

от 6% до 9,5%

до 30 лет от 20% 21-65 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование

Заявка

до 6 млн.

от 6% до 9,5%

до 30 лет от 20% 20-64 Залог приобретаемой недвижимости Первичный рынок / Рефинансирование
от 600000 до 3 млн.

от 8,99% до 9,29%

от 1 года до 30 лет 21-70 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование
от 300000

от 9,9% до 10,5%

от 1 года до 15 лет от 15% 21-70 Залог имеющейся недвижимости, Залог приобретаемой недвижимости Вторичный рынок / Рефинансирование
до 2514000

8,8%

от 1 года до 20 лет от 20% 25-45 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

от 10,75% до 11,25%

от 3 лет до 25 лет 20-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 500000 до 10 млн.

от 9,5% до 9,75%

от 3 лет до 25 лет 22-65 Залог приобретаемой недвижимости Рефинансирование

Заявка

от 500000

от 10,25%

bankinform.ru

Ипотека теряет ставку рефинансирования

До Нового года большинство банков, предлагающих ипотеку с плавающей ставкой, пересмотрит данные программы. Возможно, ставки будут скорректированы в сторону понижения.

 

Центробанк пообещал за два года снизить ставку рефинансирования на 2,75 процентных пункта. Это решение напрямую касается ипотечного рынка. В частности, вскоре придется переоформлять договоры заемщикам военной ипотеки по программе АИЖК.

 

Ключевое решение

Центробанк прекратил денежные операции, при расчете по которым использовалась ставка рефинансирования. Вместо нее ключевой для российского денежного рынка теперь назначена ставка с малопонятным для рядового обывателя названием «ставка недельного аукционного репо». А за ставкой рефинансирования сохранен лишь «справочный» статус.

 

Поясним, ставка недельного аукционного репо – ставка, по которой Центробанк предоставляет банкам кредиты с гарантированным выкупом. Конечно, это упрощенное пояснение термина. Впрочем, в рамках данной публикации важнее другое – то, что новая ключевая ставка ЦБ равна 5,5%. Тогда как ставка рефинансирования – 8,25%.

 

И в течение ближайших двух лет Центробанк пообещал «скорректировать» ставку рефинансирования до размера новой ключевой ставки. Проще говоря, снизить на 2,75 п. п.

 

Проблема же в том, что ставку рефинансирования просто так взять и снизить нельзя. Например, она остается базовой и фигурирует в ряде ипотечных продуктов. В частности, в продуктовой линейке Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) есть несколько предложений с комбинированной процентной ставкой. Прежде всего, это военная ипотека.

 

Напомним, что в сегменте военной ипотеки АИЖК продолжает сохранять лидерство с долей 28,14% от общего объема таких кредитов, выданных в третьем квартале 2013 года (см. табл. 1).

 

Сегодня Агентство предлагает данный вид кредитования в двух вариантах. В первом случае на начальный период возврата кредита – до трех лет – ставка является для заемщика фиксированной, а уже позже переменной. Соответственно, такое кредитование называется ипотекой с комбинированной процентной ставкой.

 

Во втором случае военнослужащий с первого года выплачивает ипотечный кредит с переменной ставкой.

 

В обоих вариантах переменная ставка складывается из ставки рефинансирования ЦБ на 1 декабря предшествующего года, к которой прибавляется 1,5-3% – в зависимости от возраста заемщика и типа приобретаемого жилья. Плюс комиссия за услугу уполномоченной компании.

 

И теперь АИЖК будет вынуждено заменить в своих программах ставку рефинансирования на новую «главную» ставку. То есть переписать заново все договоры по военной ипотеке. При этом часть контрагентов-офицеров может на пересмотр документов не согласиться. Или же Центробанку придется создать для АИЖК отдельную ставку рефинансирования на период, пока не будут выплачены кредиты по ныне действующим договорам.

 

На гражданке

Продукты с комбинированной ставкой АИЖК предлагает не только военным, но и гражданским заемщикам. Как пояснила директор Департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Мария Полякова, возможность брать кредит с комбинированной процентной ставкой для представителей «мирных» профессий появилась в продуктовой линейке Агентства более года назад. В среднем доля заемщиков, выбирающих такие кредиты, близка к 10%.

 

Да и в целом плавающие процентные ставки не являются для российского жилищного кредитования чем-то необычным. Продукты с переменными ставками присутствуют в предложениях большинства ведущих игроков. Например, начальник отдела ипотечного кредитования петербургского филиала ВТБ24 Татьяна Хоботова констатирует, что в ипотечном портфеле ее банка доля таких займов составляет до 5%. И, поскольку переменная ставка ВТБ24 также «опирается» на ставку рефинансирования, перед банком возникает та же проблема, что и перед АИЖК.

 

В более выигрышном положении оказываются банки, основывающие свои программы не на ставке рефинансирования ЦБ. Например, в ЮниКредит Банке плавающая ставка равняется шестимесячной ставке MosPrime плюс 5%. MosPrime – это ставка предоставления рублевых кредитов московскими банками друг другу; на момент написания статьи она равнялась 7%.

 

С точки зрения потенциальных заемщиков на ипотечном рынке наступает любопытный период. Несколько ведущих игроков будут вынужденно пересматривать условия выдачи займа по одному из продуктов.

 

И в рамках общей тенденции к удешевлению ипотеки получившиеся в итоге пересмотра условия могут оказаться более привлекательными, чем прежде.

 

Мирные планы

Кстати, до кризиса 2008 года была популярна ипотека с плавающими ставками в иностранной валюте. В таком предложении банковские процентные ставки в долларах привязываются к ставке Libor, в евро – к Euribor. Это американский и европейский аналоги новой главной российской ставки. Но сейчас доля «валютной» ипотеки на российском рынке составляет менее 1% и вряд ли будет расти в обозримом будущем.

 

Спрос же на ипотеку с плавающей ставкой в рублях подвержен существенным колебаниям. Так, по словам Марии Поляковой, в течение прошедшего года отмечались краткосрочные периоды, когда спрос скачкообразно повышался с 10 до 17%.

 

Собственно, для заметного роста спроса на кредиты с плавающей ставкой необходимо, чтобы ипотека с фиксированной ставкой (см. табл. 2) была заметно дороже. «Психологически значимым различием является 0,5 п. п., – уточнила Мария Полякова. – При меньшем диапазоне заемщики традиционно выбирают фиксированную на весь срок ставку».

 

Относительно умеренный интерес к ипотеке с переменной ставкой специалист кроме прочего объяснила и тем, что далеко не все сограждане верят в долгосрочные прогнозы снижения инфляции.

 

Напомним, на днях глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев заявил, что инфляция в России по итогам 2013 года не превысит 6%. Ранее первый заместитель председателя ЦБ РФ Ксения Юдаева высказала мнение, что инфляция в 2013 году составит 5,8-5,9%.

 

При этом по итогам 2012 года инфляция составила 6,6%, по итогам 2011-го – 6,1%, а по итогам 2009-го и 2010-го – 8,8%.

 

Согласно нынешним правительственным прогнозам, инфляция в будущем году ожидается на уровне 5%, в 2015-2016 годах – 4,5%.

 

По прогнозам неправительственных экономистов, уровень инфляции будет гораздо выше. «В налоговой сфере все сделано для того, чтобы разогнать инфляцию еще больше и снизить конкурентоспособность экономики», – заявила на пленарном заседании ГД РФ по проекту федерального бюджета на 2014 год депутат Оксана Дмитриева.

 

Таким образом, ипотека с переменной ставкой может оказаться интересна тем будущим заемщикам, кто доверяет правительственным обещаниям.

 

Таблица 1

 

 

Источник: ФГКУ «Росвоенипотека»

 

Таблица 2

 

 

Источник: ЦБ РФ, расчеты DeltaCredit

 

Автор статьи: Игорь Чубаха

 

vsenovostroyki.ru