Рефинансирование ипотеки сегодня. Сроки рефинансирование ипотеки


Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

banknash.ru

Рефинансирование ипотеки сегодня, проблемы которые возникают!

Содержание статьи:

Программа рефинансирование ипотеки – это один из самых актуальных вопросов нашего времени. Дело в том, что к юристам обращаются люди, которые просят осветить эту тему. Значит действительно тема интересная, актуальная и важная.

Для тех, кто готов с нами поспорить,  можем привести пример. В 2015 году средний процент по ипотечному кредиту составлял 15, в 2018 году средний процент 10. Именно поэтому вы можете рефинансировать старый кредит, платить его по новой процентной ставке и сэкономить реально большую сумму денег.

 

Снижение ставки рефинансирования

Как это сделать наиболее просто и с наименьшими затратами? Расскажем общий порядок и несколько подводных камней, которые имеют место быть даже в этой теме.

Первый этап – это подача заявки на рефинансирование ипотеки. Здесь есть два подводных камня: один – ваш банк может попробовать противодействовать вам в том, чтобы вы перешли на рефинансирование в новый банк. На этом остановимся чуть позже. Второй подводный камень это то, что вам, в принципе, могут отказать в рефинансировании ипотеки.

Дело в том, что рефинансирование – это примерно то же самое, что и получение нового кредита по условиям, по необходимым документам, по порядку взаимодействия с новым банком. И здесь требования к заемщику будут такие же, как и в случае получения новой ипотеки. Если вы уверены, что ваша платежеспособность позволит вам получить рефинансирование ипотеки в новом банке и в старом банке,то об этом должно быть четко прописано в договоре. Если вдруг он против и в договоре это не прописано, значит вы спокойно подаете заявку на рефинансирование. Берете старый договор, берете новый договор, тщательно их сравниваете, берете калькулятор и высчитываете вашу конкретную выгоду. Имейте в виду, что есть определенные обязательные расходы, которых избежать, увы, не получится. О них мы поговорим в рамках второго этапа.

Сам же процесс рефинансирования ипотеки выглядит довольно просто. Вы приходите в новый банк, предоставляете все необходимые документы, перечень которых в каждом случае может быть индивидуальным. Те или иные банки могут затребовать одну  информацию либо другую. Это как в случае со страховкой. Потому что бывают ситуации, когда вы можете получить рефинансирование в своем же банке. В таком случае страховку не нужно оплачивать в полной мере.

Рефинансирование ипотеки сроки?

Одним из важных этапов является перевод залога на квартиру от одного банка к другому. По сути квартира находится в собственности того человека, который за него платит, но на нее есть небольшое обременение до тех пор, пока вы не выплатите ипотеку. Перевод залога осуществляется с помощью многофункциональных центров. Как правило, при переводе будет присутствовать сотрудник нового банка, который поможет провести всю эту операцию и там платится небольшая госпошлина, но, собственно говоря, это не очень существенный вопрос. Вот это очень важный момент. Потому что в тот период, когда будет происходить процесс перевода квартиры из залога одного банка в другой, вы можете попасть на выплату повышенных процентов. Поэтому рекомендуем сделать данную процедуру как можно быстрее.

Страховка при рефинансировании ипотеки

Поговорим по поводу обязательных расходов. Одним из самых главных расходов будет приобретение новой страховки по кредиту. Застраховать нужно как жизнь и здоровье того человека, который выплачивает кредит, так и саму собственность. В некоторых ситуациях это возможно сделать с меньшими затратами. Об этом лучше всего уточнить в том банке, в котором вы будете осуществлять рефинансирование ипотеки.

Оценка квартиры для рефинансирования ипотеки

Следующими обязательными затратами является оценка квартиры. Когда вы покупаете новое жилье у застройщика, все документы по оценке квартиры предоставляет банку застройщик. Сколько она стоит, в каком она состоянии, какого она метража и прочее. В случае рефинансирования вы должны самостоятельно провести оценку и предоставить все документы по оценке квартиры в новый банк. Помимо этого необходимо собрать еще определенный перечень документов, но затраты там совершенно не космические, их либо выдадут вам бесплатно, например, в паспортном столе или в старом банке, либо за совсем небольшую государственную пошлину.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Ещё один важный момент, на который стоит обратить внимание – это разница в сумме ипотеки. Дело в том, что в случае, если вы получаете кредит в новом банке, который в процессе рефинансирования, он будет рассчитан на одну сумму, которая будет рассчитана на момент обращения. То есть, пока будут рассматриваться документы, пройдет некоторое время и поэтому сумма может немного вырасти. Процесс начисления процентов тоже происходит ежедневно, соответственно возникает небольшая разница, которую вам придется погашать из собственного кармана. И не забудьте, что когда будут готовы все документы и новый банк фактически погасит перед старым банком ваш долг по ипотеке в полном объеме, вам необходимо будет взять в банке специальный документ, который будет удостоверять, что перед ним у вас никаких обязательств больше не имеется.

Собственно говоря,  это весь процесс перехода залога от одного банка другому. При оформлении всех необходимых документов и получения уведомления о том, что вы никому больше ничего не должны, можно считать, что процедура рефинансирование ипотеки завершена и вы будете платить новому банку по новой ставке другую сумму денег.

 

Налоговый вычет при рефинансировании

Теперь поговорим про некоторые моменты, так называемые подводные камни, на которые обязательно стоит обратить внимание.

Первое – это потеря налогового вычета по процентам по ипотеке в результате рефинансирования кредита. Сразу скажем, что это можно избежать и их можно получить. Естественно,  они будут получены на новую сумму, на новых условиях. Но некоторые ситуации показывают, что людям реально отказывают в получении процентов по налоговому вычету по ипотеке. Как его получить? Обращаемся к подпункту 4 пункта 1 статьи 220 налогового кодекса Российской Федерации. Суть в том, что для того, чтобы ни у кого не возникло никаких вопросов в рамках получения налогового вычета по ипотеке, в договоре рефинансирования должно быть четко указано, что этот конкретный договор  рефинансирует первоначальный кредит, который был получен для того, чтобы осуществить ипотечное кредитование заемщиком. Если такой пункт в договоре у вас будет, то отказать вам никто права не имеет по той простой причине, что тот же самый подпункт и статья налогового кодекса не предусматривает каких-либо ограничений по количеству кредитов, которые вы будете брать в рамках процедур ипотечного кредитования. Поэтому рефинансируйте на здоровье,главное иметь доказательную базу, что рефинансировать вы будете именно ипотечный кредит, который вы брали именно на покупку квартиры.

 

Договор рефинансирования ипотеки

Мы уже говорили о том, что банк может иметь определенные возражения по поводу того, что вы будете рефинансировать кредит. Правовые основания для того, чтобы у него имелись такие возражения – это четкая запись в договоре. Поэтому  внимательно изучайте. По поводу того, что банк запрещает рефинансирование ипотеки, либо он запрещает передавать залог третьим лицам, либо усложняет порядок передачи этого залога, здесь можно найти небольшую тонкость. Для того, чтобы обойти вот этот пункт договора, вам необходимо, чтобы ваш новый банк полностью погасил вашу задолженность по кредитной ипотеке в старом банке, и тогда у старого банка не останется никаких вариантов для того, чтобы высказать свою противоположную какую-то позицию. Свои обязательства вы выполнили за счет нового банка. Соответственно, сразу после того, как ваши обязательства перед старым банком будут погашены, вы возьмите обязательство перед новым банком, но условия будут, как показывает практика, гораздо лучше. Поэтому можем точно сказать, что игра стоит свеч.

 

Отказ в рефинансировании ипотеки

Кроме того интересен вопрос? Может ли банк отказать в рефинансирование ипотеки у себя же? То есть, есть ситуация, когда человек брал кредит несколько лет назад под один процент, на данный момент процент совершенно другой, он приходит в свой банк и объясняет,что хочет рефинансироваться под новый процент, но ему отказывают, объясняя что договор был заключен и рефинансирование ипотеки мы вам не предоставим. В таких случаях ищите другой банк, который предоставит вам именно те условия, которые будут для вас максимально комфортны.

Банки могут вам отказать не только в рефинансировании кредита, но и в выдачи ипотечного кредита на покупку жилья. Здесь играет роль ваш доход, исправность внесения платежей по старому кредиту, потому что этот вопрос однозначно будет проверяться службой безопасности, и в старый банк от нового банка пойдет запрос. Если всех все устроит, никаких препятствий для того, чтобы предоставить вам рефинансирование, ни у кого не будет.

Рефинансирование ипотечного кредита является неотъемлемой частью нашей жизни, те условия которые предлагали банки в прошлом уже не актуальны и затратны. Нынешние условия позволяют сэкономить хорошую сумму денег. Но к сожалению это не подходит если у вас второй срок займа при аннуитетных платежах. В таком случае большую часть процентов Вы уже выплатили и рефинансирование может не иметь смысл.

Так же на нашем сайте вы можете узнать много интересного. Например статья “Суть банкротства физических лиц”.

Facebook

Twitter

Мой мир

Вконтакте

Одноклассники

Google+

bazaprav.ru

Через какое время лучше делать рефинансирование кредита

Содержание

Рефинансирование кредитов — банковская услуга, которая подразумевает оформление нового займа с целью погашения старой задолженности. В результате проведенной манипуляции уменьшается размер переплаты и сумма ежемесячного платежа. Заемщик снижает финансовую нагрузку и избегает начисления штрафов со стороны банка. Вопрос в том, через сколько времени можно сделать рефинансирование кредита, на каких условиях предоставляется услуга, какие виды займов доступны для перекредитования. Эти и другие моменты рассмотрим в статье.

Через сколько можно сделать рефинансирование, как добиться выгоды?

Чтобы получить выгоду от перекредитования, стоит учесть следующее:

  • рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
  • лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его  оформления;
  • до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
  • процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Финансовые учреждения борются за каждого клиента, что приводит к улучшению условий:

  • увеличивается время, на какое можно сделать рефинансирование;
  • снижаются процентные ставки;
  • становятся лояльными требования банков;
  • упрощается погашение старого кредита (новое финансовое учреждение самостоятельно переводит средства).

Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.

Рефиансирование подразумевает оформление нового соглашения с другим или тем же финансовым учреждением, где получен кредит (при наличии такой возможности). При выборе стоит ориентироваться на условия банка — ставку, требования и срок (на сколько месяцев можно сделать рефинансирование кредита для старого займа). Если в банке не предусмотрена программа перекредитования, услуга вряд ли будет выгодной для клиента.

Сегодня заемщик вправе рефинансировать следующие виды кредитов (в зависимости от банка):

  • Ипотека.
  • Потребительский займ.
  • Задолженность по кредитным картам.
  • Автокредит.
  • Долги по дебетовым картам с овердрафтом и другие.

Перед оформлением сделки стоит учесть, через какое время после перекредитования можно подать на новое рефинансирование. Некоторые финансовые учреждения, если клиент пользовался такой услугой ранее, не идут на сделку или требуют выжидания конкретного срока — от года и более.

Если клиент правильно подобрал банк, результат оформления нового договора:

  • Улучшение условий (уменьшение ставки, изменение графика выплат и так далее).
  • Объединение нескольких задолженностей в один кредит, что упрощает проведение выплат.
  • Замена валюты платежа (характерно для ипотечных кредитов, которые оформлены до инфляции рубля).
  • Снятие обременения с залогового имущества. К примеру, если клиент оформил автокредит, после перекредитования он погашает старый долг за счет потребительского займа, а обременение с залога (автомобиля) снимается.

Как происходит рефинансирование кредита?

Алгоритм оформления нового займа имеет индивидуальные особенности для каждой кредитной организации, но структура остается неизменной:

  • Выбираем новый банк и подаем заявку. Этот шаг подразумевает изучение рынка действующих предложений, сравнение условий и выбор подходящего варианта. Чтобы убедиться в эффективности рефинансирования в другом финансовом учреждении, стоит выполнить расчет с помощью онлайн-калькулятора.
  • Передаем требуемый пакет бумаг и ожидаем решения банка. Кредитор анализирует заемщика на соответствие требованиям и условиям, после чего дает ответ. В ряде случаев требуется передача 2-НДФЛ (подтверждение дохода), второго документа, справки с работы и так далее.
  • Заключаем договор.

После прохождения процедур новое финансовое учреждение погашает долг в старом банке путем перечисления требуемой суммы по указанным реквизитам. Возможны ситуации, когда новый кредит превышает размер задолженности. В таком случае разница зачисляется на карту и используется по желанию клиента.

Если услуга оформлялась под залог недвижимости, обеспечение перерегистрируется на нового кредитора. До этого момента процентная ставка будет выше из-за необеспеченности займа. Как только залог переоформлен, процент снижается до минимального уровня (при условии выполнения других требований финансового учреждения).

Бывает и другая ситуация, когда предмет залога в старом банке освобождается от обременения, если новый кредит является беззалоговым. Такая возможность часто имеет место при рефинансировании автокредита за счет потребительского займа.

Условия рефинансирования кредита

При оформлении перекредитования стоит учесть условия и требования кредитной организации.

Главные условия рефинансирования:

  • Срок действия кредита не меньше 3-х месяцев. Если период рефинансируемого займам 3 месяца и менее, банк с большой вероятностью откажет в предоставлении услуги. В некоторых кредитных учреждениях требования более строгие — от полугода и более.
  • Задолженность вовремя погашалась в течение последних 12 месяцев.
  • До завершения срока действия договора осталось от 3-х месяцев и больше.
  • Величина процентной ставки — от 9-9,5% в зависимости от вида займа, который подлежит перекредитованию. Более низкий процент свидетельствует о снижении ежемесячных выплат и экономии. Переплата за весь период также будет ниже.

При оформлении рефинансирования стоит учесть требования, предъявляемые к клиентам. В зависимости от кредитного учреждения они корректируются, но зачастую имеют следующий вид:

  • Возраст на момент оформления — от 21 года до 65 лет.
  • Стаж работы от полугода на последнем рабочем месте.
  • Наличие стационарного телефона (для некоторых банков).

Из документов требуется:

  • Паспорт (военный билет).
  • Бумаги, подтверждающие доход (как пример, справка 2-НДФЛ).
  • Привлечение поручителя (не всегда).
  • Бумаги по рефинансируемому займу.

В последнем пункте подразумевается передача графика выплат, копии кредитного соглашения, справки из старого банка о размере долга и другой информации. Если речь идет об ипотеке, потребуются бумаги на недвижимость (объект залога).

Рефинансирование кредита имеет несколько вариантов:

  • Деньги выдаются только для выплаты оставшейся части долга.
  • Перекредитование производится в полном объеме.
  • Размер займа превышает сумму, которая требуется для погашения.

Учтите, что наличие просроченного долга по рефинансируемым обязательствам снижает шансы получения нового кредита.

Итоги

Перед принятием решения стоит взвесить «за» и «против», выполнить расчеты. Даже при большой разнице в процентной ставке рефинансирование может быть невыгодным. Например, если кредит оформлен на 5 лет, а в течение 2,5 лет заемщик выплачивает проценты, а после этого «тело» кредита. Следовательно, если половина срока кредита прошла, в услуге нет смысла. Чтобы получить наибольший эффект, перекредитование должно осуществляться в первой половине срока кредитования.

info-credit24.ru