Нюансы и правила рефинансирования ипотеки. Рефинансирования ипотеки


что это такое, условия в банках, порядок оформления, пример расчета, можно ли обратится в Сбербанк

Ипотечные кредиты оформляются многими людьми, желающими приобрести жилую недвижимость или земельный участок для строительства жилого дома. Они выдаются многими крупными банками на разных условиях. Размер заемной суммы всегда значителен, а также предоставляется она на длительное время.

Каждый заемщик желает снизить кредитную нагрузку, для чего он может воспользоваться уникальной возможностью – рефинансированием ипотеки, причем как в банке, где оформлен кредит, так и в другом банковском учреждении.

Для кого выгодно рефинансирование

Данный процесс обладает плюсами для самих заемщиков и банков. К плюсам для граждан относится:

  • изменяются в лучшую сторону условия кредитования, поэтому при нахождении оптимального предложения можно снизить процентную ставку существенно;
  • некоторые банки предлагают возможность при рефинансировании взять заемщику более крупную сумму денег;
  • валютные ипотечные заемщики могут перевести займ в рублевый.

Важно! Наиболее часто к рефинансированию прибегают заемщики, которым тяжело справляться с высокими ежемесячными платежами, поэтому они стремятся воспользоваться приложениями банков, на основании которых существенно снижаются платежи в месяц.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 653-64-91 . Это быстро и бесплатно!

Что такое рефинансирование?

Банкам так же выгоден данный процесс:

  • имеется возможность перенять платежеспособных заемщиков из других банков;
  • если у клиента отсутствуют финансовые возможности далее справляться с высокими ежемесячными платежами, банк увеличивает срок кредитования, что приводит к снижению платежей и увеличению в итоге переплаты, что выгодно для учреждения;
  • банки идут на уступки своим клиентам, чтобы не потерять их, а также для предотвращения возможных просрочек.

Таким образом, данный процесс считается выгодным для обеих сторон, поэтому используется ипотечными заемщиками довольно часто.

Когда целесообразно пользоваться данным предложением

Данный процесс считается актуальным для использования в ситуациях:

  • клиент обнаруживает, что имеется возможность произвести рефинансирование по выгодной процентной ставке, поэтому она будет значительно снижена по сравнению с имеющимся кредитом, что положительно скажется на переплате и ежемесячных платежах;
  • требуется заемщику как можно быстрее выплатить ипотеку, поэтому он желает уменьшить срок кредитования, но надо учитывать, что значительно увеличится ежемесячный платеж;
  • у клиента имеются определенные временные финансовые проблемы, из-за которых у него отсутствует возможность для эффективной уплаты средств в качестве ежемесячных платежей, поэтому требуется уменьшить этот платеж, для чего увеличивает срок, причем банку надо представить доказательства ухудшения финансового состояния гражданина.

Целесообразно пользоваться рефинансированием, если выгода от этого процесса считается значительной, так как для проведения его требуется заплатить комиссионные платежи, подготовить полный пакет документов, а также понести другие расходы, поэтому при небольшой разнице в процентах не всегда выгодно осуществлять процесс.

Последовательная процедура рефинансирования ипотеки

Для проведения данной процедуры выполняются последовательные действия заемщиком:

  • определяется, для каких целей используется данная возможность, поэтому решается, будет увеличен или уменьшен срок кредитования;
  • выбирается банковское учреждение, предоставляющее наиболее выгодные и интересные варианты для рефинансирования;
  • необходимо прийти в отделение данного банка, чтобы узнать обо всех условиях, а также взять список документов, которые надо подготовить клиенту, чтобы осуществить процедуру;
  • подготавливаются нужные документы, после чего они с заявлением передаются в отделение банка;
  • рассматриваются документы в течение 10 дней, после чего принимается решение руководством учреждения;
  • если оно положительное, то назначается дата, когда будет подписываться договор, разные соглашения и осуществляться действия, связанные с переводом кредита в другой банк;
  • новый кредитор перечисляет в предыдущий банк нужную сумму денег для погашения займа, после чего клиент уплачивает ежемесячные платежи уже в новую банковскую организацию в соответствии с условиями, имеющимися в ипотечном договоре.

Что такое рефинансирование ипотеки, смотрите в этом видео:

Важно! При рефинансировании ипотеки жилье, купленное с помощью заемных средств, по-прежнему передается в залог банку, поэтому его все равно нельзя будет продать или совершить с ним какие-либо другие действия, приводящие к смене собственника.

Условия

Каждый банк предъявляет собственные условия для осуществления данного процесса, поэтому первоначально следует определиться с банковской организацией, после чего узнать, какие требования она предъявляет к заемщикам. Стандартными условиями для проведения данного процесса являются:

  • отсутствие просрочек по уплате ипотечного кредита;
  • внесение платежей по займу больше одного года;
  • хорошая кредитная история;
  • достаточный размер заработка заемщика для погашения займа на протяжении выбранного количества лет;
  • обязательное страхование жизни, а нередко и квартиры.

Важно! Банковские организации стремятся привлечь платежеспособных и ответственных заемщиков, поэтому предлагают им с помощью рефинансирования низкие процентные ставки, возможность уменьшить или увеличить срок кредитования, а также делают другие интересные предложения.

Какие требуются документы

Чтобы осуществить рефинансирование ипотеки, придется заемщику подготавливать множество документов, причем они обычно представлены той же документацией, которая собиралась ранее для получения самой ипотеки.

Стандартно банки требуют документы:

  • ипотечный договор, график платежей и друга документация, полученная от банка при оформлении ипотеки;
  • копия закладной на квартиру, купленную с помощью заемных средств;
  • справка, полученная в банке и содержащая сведения об остатке долга по кредиту;
  • справка из банка, в которой указывается об отсутствии просрочек;
  • правильно составленное заявление на рефинансирование;
  • справка об уступке права требования;
  • документы с места работы заемщика, в которых указывается его официальный заработок;
  • документация на приобретаемую с помощью ипотеки недвижимость.

Важно! Данный список может дополняться другой документацией, поэтому уточнить конкретный перечень надо непосредственно в выбранном банковском учреждении.

Способы оформления

Допускается осуществлять рефинансирование в том же банке, где была оформлена изначально ипотека, или в другом учреждении. Перед проведением данного процесса следует определиться, каких именно целей надо достичь. Для этого выбирается оптимальный способ оформления рефинансирования:

  • Снижение процентной ставки. Данный способ позволяет значительно снизить переплаты по ипотеке. Обычно такой процесс осуществляется в новом банке, предлагающим рефинансирование по низкой ставке процента.
  • Увеличение срока кредитования. Этот вариант подходит для граждан, у которых значительно снизился доход или они по какой-либо другой причине не могут уплачивать значительные средства в качестве ежемесячных платежей.

    За счет увеличения срока, на который выдается ипотека, снижаются перечисления в месяц. К минусам такого способа относится то, что переплаты по кредиту значительно увеличиваются, поэтому в результате уплачивается значительная сумма банку.

  • Изменение валюты ипотеки. Особенно это актуально для ипотечных заемщиков, которые оформили кредит в какой-либо иностранной валюте, по которой резко увеличился курс, поэтому платежи стали настолько большими, что справляться с ними просто невозможно.

Пример рефинансирования ипотеки.

Таким образом, способ рефинансирования полностью зависит от финансового состояния и предпочтений заемщиков.

Особенности рефинансирования валютной ипотеки

Оформление ипотечного займа в иностранной валюте считается рискованной процедурой, так как курсы валют постоянно непредсказуемо меняются, поэтому при значительном увеличении курса платежи могут стать непосильными.

Поэтому многие заемщики интересуются возможностью рефинансирования, предполагающего переведение валютной ипотеки в отечественную валюту. Некоторые банки предлагают возможность изменить валюту кредита с одновременным увеличением срока.

Для совершения данного процесса учитывается курс валюты, поэтому важно выбирать такой момент, чтобы реструктуризация была выгодной для заемщика.

Требования к клиентам

Для проведения рефинансирования важно, чтобы заемщики соответствовали многочисленным требованиям выбранного банка. Стандартно к ним относится:

  • высокий уровень дохода;
  • отсутствие просрочек и плохой кредитной истории;
  • оптимальный возраст на момент погашения ипотеки;
  • высокая платежеспособность и ответственность.

Каждый банк перед одобрением рефинансирования тщательно проверит потенциального заемщика, поэтому не следует указывать в заявлении недостоверную информацию.

Положительно повлияет на решение организации возможность предоставления дополнительного залога, привлечение поручителей или созаемщиков, а также лояльно относятся организации к зарплатным клиентам.

Как быть при наличии плохой кредитной истории

Обычно банки, такие как Сбербанк или ВТБ24, одобряют рефинансирование только при отсутствии просрочек. Одобрение при такой ситуации возможно, если остается небольшая сумма денег, которую требуется выплатить по ипотеке, а также, если клиент предлагает возможность привлечения созаемщика.

Как оформить рефинансирование в другом банке, расскажет это видео:

Желательно иметь документацию, выступающую подтверждением, что появление просрочки и плохой кредитной истории связано с уважительными причинами.

Таким образом, рефинансирование может осуществляться разными способами и преследовать различные цели. С его помощью можно увеличить срок ипотечного кредита, уменьшить платежи по нему, снизить процентную ставку или изменить валюту. Многие банки предлагают такую возможность, но для ее использования надо соответствовать всем их требованиям.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Оценка статьи:

Загрузка...

Поделиться с друзьями:

dolg.guru

Как сделать рефинансирование ипотеки - PR-Credit.RU

В каких случаях рефинансирование ипотеки целесообразно

Ипотека является удобным способом приобрести собственное жилье. Вы наверняка знаете, что в случае с ипотечным кредитованием ссуда на приобретение недвижимости предоставляется под залог этой самой недвижимости, что достаточно удобно для заемщика. Учитывая, что речь идет о выдаче достаточно больших сумм, проценты по этим кредитам достаточно велики, а сама ссуда может погашаться несколько десятков лет.

Вот почему, когда у других банков появляются выгодные предложения по ипотечному кредитованию (даже на 1—2 % ниже, чем в том банке, где вы уже брали кредит), многим заемщикам приходит в голову вопрос: можно ли сделать рефинансирование ипотеки, чтобы сократить свои выплаты? Особенно это актуально в том случае, если кредит брался в валюте, курс которой в последнее время демонстрирует постоянную тенденцию к росту, что заставляет заемщика тратить все больше денег на обслуживание своего кредита. Поговорим более подробно о том, как же правильно сделать рефинансирование ипотеки в других банках с максимальной выгодой для себя.

Почему рефинансирование выгодно банку?

Если с выгодами, которые получает заемщик, меняя банк, в котором оформлен его кредит, все более или менее понятно, то теперь предлагаем обратить внимание на те причины, которые вынуждают банки запускать программы рефинансирования ипотеки. Не так давно Сбербанк России заявил о том, что выходит на рынок рефинансирования ипотечных ссуд, которые заемщики получили в свое время в других банках.

За такими заявлениями кроется только одно желание — переманить в свой портфель кредитов тех заемщиков, которые уже зарекомендовали себя как качественные плательщики, которые ежемесячно, пусть и с небольшими сложностями, но все-таки платят по своим договорам ипотеки. Учитывая, что несколько лет назад в нашей стране наблюдался своеобразный ипотечный бум, когда объемы кредитов на жилье, выданные под залог этого самого жилья, росли как на дрожжах, сегодня желающих приобрести жилую недвижимость таким способом стало гораздо меньше.

Кроме Сбербанка, программы рефинансирования ипотеки в последнее время предлагают многие крупные банки, ищущие возможные способы заработка на кредитовании с относительно невысоким уровнем риска. В шестерку банков, у которых объемы рефинансирования ипотеки дают право выйти в лидеры рынка, входят ВТБ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Абсолютбанк, банк «Открытие».

Особенности рефинансирования ипотеки в российских коммерческих банках

У современного рефинансирования ипотеки есть несколько положительных сторон, которые делают эти операции максимально выгодными для заемщиков. Рассмотрим их более подробно.

  • Проценты, под которые сегодня проводится рефинансирование, гораздо ниже, чем те, под которые выдавались кредиты несколько лет назад.
  • К ипотечному кредиту можно добавить и другие потребительские кредиты, однако в этом случае ставка рефинансирования будет существенно разниться — если по ипотеке тот же Сбербанк предлагает 10.9 % годовых, то после присоединения потребительского кредита ставка возрастает до 11.15—11.65 %.
  • Банки чаще всего не занимаются рефинансированием тех кредитов на приобретение жилья, которые они же сами выдали в предыдущие периоды. Такая политика для большинства из них может привести к негативным последствиям, и многие уже ее пересматривают, однако пока еще с собственными кредиторами вместо рефинансирования применяется реструктуризация кредита. Надеемся, что мы говорим на одном языке, и вы понимаете, в чем разница между этими двумя понятиями.
  • Процентная ставка, под которую выдаются новые кредиты, как правило, не зависит от дохода, который подтвердил потенциальный заемщик.
  • Сумма кредита, которая может быть рефинансирована в новом банке, обычно составляет порядка 80 % оценочной стоимости объекта недвижимости. Кстати, оценку делают специальные агентства, и в большинстве случаев они у банка свои и проверенные, соблюдающие банковский интерес.
  • Преобладающее количество банков не берут комиссионные за проведение процедуры рефинансирования. Однако некоторые все же пытаются на этом заработать, так что узнавать следует заранее.
  • Срок кредита в другом банке не должен быть меньше полугода. Именно за этот срок у заемщика получается показать себя со всех сторон в качестве надежного плательщика.

Что же получает банк, идя на рефинансирование? Большинство аналитиков соглашаются, что риски, выданные по кредитам в рамках рефинансирования, несут в себе гораздо меньше рисков неплатежей. В этом случае у заемщика уже есть некая кредитная история, он уже погашал кредит каждый месяц, а значит, может похвастаться нормальной кредитной историей.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Ответ на вопрос, как сделать рефинансирование ипотеки, достаточно простой, поскольку на практике процедура получения нового кредита и процедура рефинансирования кредита другого банка практически не различаются.

Начинается все, как и в случае с обычным кредитом, с изучения предложений банков, занимающихся рефинансированием ипотеки. Выбирайте тот, который предлагает лучшие проценты, чтобы переход был максимально выгодным для вас.

Первоначально вам необходимо зайти в любое отделение банка, в котором вы хотите перекредитовать свой ипотечный кредит, и узнать условия, которые они вам готовы предложить. Если вы решите, что такие условия для вас выгодны, начинайте собирать пакет документов.

Кроме того, вам надо поставить в известность о желании уйти свой банк. И да, в вашем договоре не должно быть штрафных санкций за то, что вы досрочно погашаете кредитный договор, а также запретов на подобные действия. В противном случае вас ожидает процедура судебного разбирательства с банком, когда вы будете оспаривать свою возможность уйти в другой банк. Но это крайние случаи, надеемся, что ваш банк окажется порядочным финансовым заведением и отпустит вас с миром.

Воспользуйтесь онлайн-калькулятором

Для того чтобы определить, насколько вам выгодно уходить с ипотечным кредитом в другой банк, необходимо рассчитать, какую же ежемесячную выгоду вы получите. Чтобы не проводить расчеты на бумажке, каждый раз старательно вспоминая формулы аннуитета и капитализации, воспользуйтесь калькулятором рефинансирования ипотеки. Этот инструмент можно найти на любом сайте, посвященном финансовым вопросам. Вам только необходимо внести исходные данные: прежде всего сумму кредита, на которую вы претендуете, а также процентную ставку по договору рефинансирования, которую предлагает новый банк.

В результате вы получите номинальную сумму, которую должны будете оплачивать ежемесячно. Сравните ее с той суммой, которую платите сейчас, и поймете, стоит ли начинать эту процедуру. Онлайн-калькулятор рефинансирования ипотеки — надежный помощник в принятии финансовых решений!

pr-credit.ru

перекредитование под меньший процент, что это такое и как сделать

Что такое рефинансирование ипотеки вопрос довольно актуальный, ведь такие кредиты самые крупные и продолжительные. Такая процедура позволяет значительно сэкономить денежные средства. Но эта процедура также может повлечь возникновение дополнительных трат. Стоит ли проводить рефинансирование жилищных кредитов рассмотрим ниже.

Что представляет собой рефинансированная ипотека?

Перекредитованная ипотека – это новый кредит, который был взят с целью погашения текущего под залог той же недвижимости. Такая процедура проводится в финансовых учреждениях довольно охотно, ведь таким образом банк может получить новых клиентов с твердым залогом. На данный момент подобную услугу предлагает большинство современных банков.

Кредиты такого рода выдаются на длительный срок. Как правило, займ оформляется на 15 лет, однако, в отдельных случаях время действия может достигать 30 лет. Оформление производится на основании тех условий, которые сложились на момент заключения договора. По прошествии времени эти условия могут изменяться. Если условия, которые выдвигают банки, более выгодные, то имеет смысл проведение рефинансирования.

Однако иногда возникают ситуации, в которых после оформления кредита стоимость недвижимости значительно увеличивается. При этом часть суммы погашена, а заемщик хочет увеличить ее чтобы, к примеру, приобрести новую недвижимость без залога. По такой схеме действует множество инвесторов.

Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается увеличить сумму, то заемщик может обратиться в другое финансовое учреждение и прибегнуть к рефинансированию ипотеки в 2017 году.

к оглавлению ↑

Основные условия

Рефинансируя кредит, банки предлагают индивидуальные условия, но большинство из них имеют схожие черты. К примеру, при этой процедуре финансовое учреждение может выдать сумму равную объему платы по кредиту или же несколько больше (до 70-80% от рыночной стоимости объекта).

Процентная ставка по такому займу схожа со ставкой обычной ипотеки, но в отдельных кредитных учреждениях она увеличена в большую сторону.

Для того чтобы провести процедуру рефинансирования необходимы те же документы, что и для оформления ипотеки. Также в финансовую организацию нужно предоставить действующий договор и справку из прошлого банка об объеме и характере задолженности. Отдельные кредитные организации могут требовать наличие в справке данных о кредитной истории заемщика по этому кредиту. Так, при наличии просрочек в выплатах банк узнает об этом.

Для проведения операции должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Срок потребительского кредита не превышает 5 лет, а ипотечного – 30 лет.
  2. Наличие справок о состоянии текущего кредита.
  3. Срок кредита должен превышать 6 месяцев. В отдельных случаях этот показатель может быть снижен до 3 месяцев.

Процентная ставка по новому кредиту может зависеть от особых условий кредитного учреждения и личной истории заемщика.

Чтобы провести эту процедуру не нужно дополнительно получать согласие банка кредитора. Достаточно всего лишь найти новую кредитную организацию с подходящими условиями и заключить договор об оказании подобной услуги.

к оглавлению ↑

Когда стоит прибегать к рефинансированию?

Рефинансировать ипотеку вполне реально. В некоторых случаях такая мера действительно поможет сэкономить значительные средства. К перекредитованию стоит прибегнуть в следующих случаях:

  1. Обслуживание в текущем банке оставляет желать лучшего (возникают проблемы с погашением технического характера).
  2. Процентная ставка по договору выше среднерыночных на данный момент. Узнать высокая ли ставка по кредиту можно путем сравнения ежемесячного платежа. При перерасчете нужно учесть и расходу на проведение процедуры, а именно комиссию, нотариальное оформление и другие.
  3. Объем ежемесячных выплат оказывает сильное влияние на бюджет.
  4. Перекредитовать ипотеку нужно, если реальные условия погашения не отвечают анонсируемым ранее. К примеру, размер комиссии значительно повышает сумму кредита.
  5. При увеличении суммы остатка по кредиту при внесении регулярных платежей. Это возможно, если кредит привязан к индексу. Расчет индекса основан на данных, которые определяются кредитором.
  6. При оформлении кредита на первоначально выгодных условиях и по прошествии определенного времени получения дополнительного договора с финансовым учреждением об увеличении процентной ставки по договору.

Стоит отметить, что за последние годы объем перекридитования значительно вырос.

Поэтому на данный момент наблюдается такая тенденция, при которой кредиторы не отпускают заемщиков в другие кредитные организации, ведь такого рода кредиты представляют для банков весьма выгодные источники доходов.

к оглавлению ↑

Чего позволяет добиться процедура?

Проведение рефинансирования позволяет решить ряд определенных проблем. Как правило, к этой процедуре прибегают для:

  1. Снижения размера ежемесячного платежа путем уменьшения процентной ставки.
  2. Проведения докредитования, которое позволяет получить дополнительную сумму при оформлении нового договора.
  3. Консолидировать долги – то есть объединить все займы в одном банке.
  4. Продлить срок кредитования.
  5. Сменить валюту платежей.

Нужно обязательно учитывать, что кредитор может попросту не дать согласия на оформление следующей ипотеки в новом банке. Такое отношение некоторых участников рынка неправомерно, ведь, по сути, оно подразумевает ограничение права выбора. Поэтому при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться для защиты своих прав в судебные органы.

Но несмотря на все преимущества, которые позволяет достичь рефинансирование, эта процедура может нести в себе определенные минусы. Среди них можно выделить:

  1. Дополнительные траты. В отдельных случаях объем дополнительных трат могут значительно превысить экономию. Поэтому перед началом переоформления нужно учесть все дополнительные расходы.
  2. В один кредит можно объединить не более 5 займов.

Проведение рефинансирования незначительных кредитов не несет особой выгоды. Лучше всего обратить внимание на эту процедуру при наличии больших кредитов на длительные сроки. Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования, можно сделать вывод, что негативные черты этого процесса незначительны и с лихвой компенсируются достоинствами.

к оглавлению ↑

Как можно перекредитовать ипотеку?

Для того чтобы рефинансировать банковский кредит заемщик должен обратиться в банк с заявлением о перекредитовании. После того как менеджер оформить предварительное согласие на оформление заявки, заемщик должен подать во второй банк рефинансируемый договор и другие документы.

После этого кредитное учреждение рассматривает документы и на их основании принимает решение о перекредитовании. При принятии положительного решения – заемщик ставит в известность первый банк о своем желании погасить оставшуюся сумму в полном объеме при помощи рефинансирования. После этого финансовое учреждение выдает ипотечный кредит, который направляется для погашения задолженности в первом банке.

При полном погашении ипотеки в другом банке первое финансовое учреждение должно расторгнуть договор и снять запрет на продажу имущества.

Заемщику необходимо будет заключить новый договор ипотеки с другим банком. Для заключения договора нужно предоставить справку о том, что жилой фонд может быть отчужден. После выполнения всех этих действий перекредитование ипотеки можно считать оконченным. При этом все отношения между заемщиком и первой кредитной организацией прекращаются, а погашение кредита производиться в пользу нового банка на основании других условий.

к оглавлению ↑

Дополнительные траты

Перед переоформлением договора нужно учесть все плюсы и минусы этой процедуры. В отдельных случаях рефинансирование провоцирует возникновение дополнительных трат. Прежде всего за получение нового займа может быть предусмотрена определенная комиссия, минимальный размер которой 1%.

Также может потребоваться проведение экспертной оценки жилья для определения рыночной стоимости. Такие манипуляции проводятся за счет владельца жилья. Кроме того, необходимо нотариально удостоверить новую ипотеку и уплатить необходимые госпошлины.

Стоит обязательно учитывать, что рефинансирование ипотеки – исключает возможность налогового вычета. При закрытии старого кредита формально будет считаться, что вы погасили его. Поэтому, 13% от той суммы, которая была бы начислена кредитным учреждением, в будущем будут для вас недоступны.

Рефинансирование ипотеки других банков – позволяет сэкономить значительные средства и объединить все займы в одном банке. Однако в отдельных случаях эта процедура может привести к возникновению довольно больших расходов. Поэтому перед переоформлением займа нужно учесть все плюсы и минусы процедуры, а также изучить наиболее выгодные предложения от финансовых организаций.

Читайте также:

Об авторе

Эксперт проекта ANedvizhimost.ru

Полезная статья?

Загрузка...

anedvizhimost.ru