Нечем платить. Как снизить проценты по кредиту и ипотеке или сократить долг. Рефинансирование задолженности по ипотеке


Как снизить процент по ипотеке или кредиту: рефинансирование, рекструктуризация

Rating: 5.0/5. From 3 votes.

Please wait...

Когда граждане берут кредит в банке, большинство надеется на свою финансовую состоятельность и возможность спокойного погашения долга. Но иногда обстоятельства складываются таким образом, что заемщик теряет ресурсы, позволяющие совершать своевременную оплату по кредиту.

Попав в подобную ситуацию, многие начинают скрываться от кредиторов. Это – не лучший выход.

Правильней будет обратиться к руководству банка. Возможно, что по общей договоренности удастся снизить для заемщика долговое бремя.

Реструктуризация задолженности со снижением процентов

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Процесс этот может быть инициирован кредитной организацией и должником. Когда клиент сталкивается с непреодолимыми финансовыми трудностями, банкам намного выгодней пересмотреть условия соглашения, чем пытаться взыскивать долг по суду. Главное, чтобы финансовые проблемы заемщика были действительно непредвиденными и серьезными. К ним относят следующие обстоятельства:

  • Потеря основного источника дохода (увольнение, задержки зарплаты, выход на пенсию) и невозможность длительное время трудоустроиться.
  • Обстоятельства, приведшие к частичной или полной потере трудоспособности (продолжительная болезнь, травма).
  • Декретный отпуск и иные семейные обстоятельства, при которых увеличиваются финансовые расходы.
  • Потеря основного кормильца в семье.
  • Одностороннее изменение банком условий выплат по кредиту.
  • Существенное изменение валютного курса при условии, что кредит был оформлен в иностранной валюте.
  • Смерть заемщика. В таком случае реструктуризация применима к наследникам при условии, что они не могут погасить долг, продав наследуемое имущество.

Для проведения реструктуризации простого визита в банк с устными уверениями о своей финансовой несостоятельности будет недостаточно. Заемщику необходимо написать заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту, и приложить к нему максимум документов, подтверждающих личные трудности.

В такой ситуации клиентов банка чаще волнует вопрос: «Можно ли снизить проценты по кредиту?». Такой вариант заемщику наиболее выгоден. Но именно к нему банки прибегают крайне редко, т.к. их денежная потеря в данном случае наиболее ощутима. Поэтому снизить процент удается единицам должников с безупречной кредитной историей.

Кредитные организации осуществляют следующие схемы реструктуризации задолженности:

  • Продление срока (пролонгация) кредита. В результате уменьшаются ежемесячные выплаты, но общая сумма долга остается прежней (или увеличивается), только на ее погашение отводится больший срок.
  • Кредитные каникулы – освобождение от долговых обязательств на определенный срок. Обычно на год. Такая схема популярна при уходе в декретный отпуск.
  • Пересмотр валюты кредитования – редкая схема в силу своей невыгодности для банков.
  • Списание неустойки. Такой вариант банки используют чаще всего после решения суда о признании заемщика банкротом.

Бывает, что схема изменения выплат разрабатывается под конкретного должника, и включает в себя элементы сразу нескольких типов реструктуризации. Это зависит от конкретного кредитора.

Если затруднение с оплатой кредита связано с просрочкам и начисленными на них штрафами, неустойками, повышенными процентами, которые вы считаете незаконными – нужно обращаться в суд. Об этом, читайте в статье.

 

Программы банков по реструктуризации долга: Сбербанк и другие банки

В каждом банке, действующем на территории РФ, существует своя программа реструктуризации. Такая практика в интересах самого кредитного учреждения. Хотя по закону банки не обязаны пересматривать условия кредитных выплат. Делают они это на добровольных началах.

Но есть прослойка банков, предпочитающих прибегать к услугам коллекторов и судебным тяжбам. Поэтому, если гражданин сталкивается с необходимостью оформления кредита, то банк лучше выбирать тщательней, заранее ознакомиться с его программой реструктуризации.

Примеры программ банков:Сбербанк

Неплохие условия изменения условий выплат предлагает Сбербанк. Так, для каждого кредитора разрабатывается индивидуальная схема погашения кредита. Банк отказывается от взимания штрафов и пеней, и увеличивает срок кредита. В Сбербанке имеется возможность получить кредитные каникулы.

Для получения разрешения на реструктуризацию клиенту необходимо лично или по телефону обратиться в отделение банка, в котором был оформлен кредит. Затем собрать пакет документов: справки о доходах, 3-НДФЛ, выписку из трудовой книжки, контактные данные бухгалтерии с места работы. После отправки всех бумаг руководству банка, остается лишь дождаться ответа.

С 2015 г. банки России подняли процентные ставки по ипотеке. Сбербанк не стал исключением. В таких условиях заемщиков волнует вопрос, а можно ли снизить процент по ипотеке в Сбербанке? Можно. И проще всего это сделать через участие в социальных программах банка.

Например, в акции по поддержке молодых семей (процентная ставка на начало 2018 г. равна 10.75) и пр. Можно найти другой банк для рефинансирования ипотечного займа. В рамках реструктуризации внутри Сбербанка понизить процент очень сложно.

 

Московский кредитный банк

Специалисты МКБ с пониманием относятся к факту возникновения у заемщика непредвиденных финансовых затруднений. При уменьшении основного дохода или при увеличении обязательных расходов (оплата дорогостоящего лечения, расходы, связанные с рождением ребенка) всегда можно надеяться на реструктуризацию своего кредита в банке. Схема реструктуризации МКБ может включать в себя следующие изменения:

  • Отсрочка по оплате кредита возможна частичная и полная.
  • Увеличение срока кредита и как следствие уменьшение размера ежемесячного платежа.
  • Оформление нового кредита, который погасит задолженность по предыдущему.

Другие банки также имеют подобные программы – их легко найти на сайте либо при обращении непосредственно в банк.

Программа помощи ипотечным заемщикам со стороны государства позволяет получить помощь в форме реструктуризации кредита в случае существенного (более 30 %) падения дохода ипотечника. Об этом, читайте в нашей статье.

 

Рефинансирование кредита в другом банке со снижением процентов

Рефинансирование, иначе «перекредитование» – популярная банковская операция. Зачастую люди путают его с реструктуризацией. Но это разные процедуры. Рефинансирование не осуществляется в рамках старого кредита. В данном случае долговые обязательства перед банком гасятся путем привлечения дополнительных средств, а заемщик заключает новый кредитный договор.

Процесс перерекредитования осуществляет сторонний банк, т.е. не тот, в котором изначально берется кредит. Сам процесс достаточно прост. Должник оформляет кредит в банке, тот в свою очередь выплачивает кредитору все задолженности по старому кредиту.

Соглашаться на рефинансирование в другом банке лучше, если условия нового договора лучше, чем прежнего. Часто к рефинансированию прибегают заемщики, имеющие не по одному кредиту в разных банках. Перекредитование позволяет объединить их в один.

Наиболее интересные условия по потребительским кредитам сейчас предлагает ВТБ Банк Москвы, по ипотечным кредитам – Банк “Открытие”.

Можно ли уменьшить процент по ипотеке при рефинансировании? Да, это возможно. Так как ипотечный кредит считается залоговым, то залог переоформляется на другой банк. После чего заемщик начинает внесение платежей по сниженной процентной ставке.

Чтобы рефинансирование принесло собой облегчение долгового бремени необходимо тщательно изучить программы, предлагаемые банками в этой сфере. Самое главное – просчитать разницу в процентных ставках.

Полезно: Финансовые аналитики настоятельно не рекомендуют затевать процесс рефинансирования при разнице менее 2 процентов.

 

Подробно о выборе банка для рефинансирования можно прочитать в статье.

Если для проведения реструктуризации необходимо, т.к. финансовое положение заемщика существенно ухудшилось, то в рефинансировании при подобных условиях, наверняка, откажут. Не стоит надеяться на процедуру гражданам с подпорченной кредитной историей.

 

Продажа ипотечной квартиры для избавления от долга

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке? Большинство ответит – нет, и будут неправы. Но осуществить это посложней, чем с необремененной квартирой. Потому что кроме продавца и покупателя в сделке участвует залогодержатель – банк, выдавший ипотечный кредит.

Лучше не вводить банк в заблуждение, и заранее поставить в известность о намерении продать квартиру. Иначе через суд сделку могут признать незаконной, ведь по закону такая недвижимость продаже не подлежит до полного погашения кредита.

Итак, перед заемщиком встает необходимость избавиться от банковского долга, и он решается продать ипотечную квартиру. Существуют три основных варианта осуществления задуманного:

  • Простая продажа за полный расчет

При таком варианте покупатель отдает часть денег заемщику – продавцу квартиры. Тот вносит полученную сумму в банк в счет досрочного погашения кредита. После снятия обременения через Регистрационную палату можно приступать непосредственно к купле–продаже квартиры.

  • Продажа квартиры покупателю через депозитные ячейки

Это возможно только если покупатель владеет собственной (не ипотечной) суммой, достаточной для погашения долга по кредиту продавца. В таком случае задатком хозяин квартиры опять же расплачивается с банком.

Операцию возможно сделать посредством использования депозитных ячеек в данном банке-залогодержателе. Это будет надежной гарантией как для покупателя, так и для банка, что продавец-заемщик не исчезнет с деньгами в неизвестном направлении. После снятия обременения банком продавца осуществляется стандартный процесс купли–продажи.

Сделка может быть усложнена тем, что остаток суммы за квартиру продавец получает от банка, если покупатель сам использует ипотечный кредит.

  • Продажа квартиры с помощью банка

Такой вариант продажи наименее выгоден для продавца. Кредитная организация не будет тщательно подыскивать покупателя, который сможет заплатить полную рыночную стоимость квартиры. Для нее главное – вернуть свои затраты по кредиту. Но с позиций осуществления всех юридических процедур такая сделка наиболее проста. Потому как нет необходимости перечислять банку залог на погашение кредита, банк все сделает сам.

Более подробно о способах продажи квартиры в ипотеке можно прочитать в других статьях.

 

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика. Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам. Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

  • Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
  • Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем.

 

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке – интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

 

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

  Это может быть полезным:

calculator24.ru

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Ухудшение экономического климата сказалось на доходах россиян. Эта ситуация стала катализатором роста задолженности граждан перед финансовыми структурами. Однако сознательные заемщики пытаются спасти положение, используя доступные средства. Выясним, что такое рефинансирование долга по кредиту и как этот инструмент влияет на уменьшение остатка недоимки.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта слева или звоните по телефону 8 (800) 511-91-49. Это быстро и бесплатно!

Определение и значение термина

Начнем обсуждение с базовых понятий, которые определяют содержание процедуры. Под рефинансированием экономисты понимают заимствование активов для расчета с предыдущим кредитором. Иными словами, процесс означает перекредитование с целью погашения накопившейся недоимки по оформленной ранее ссуде. Отметим, такие функции в равной степени доступны и кредитору, и посреднику.

Рефинансирование предполагает возврат средств кредитора за счет стороннего заемного капитала

Соответственно, должник самостоятельно выбирает подходящий вариант и заключает соглашение. Чтобы рефинансирование кредита с просроченной задолженностью выглядело понятнее, приведем пример из жизни. Заключая договор о займе с процентной ставкой в 18%, заемщик со временем прекращает погашать платежи. Должник находит вариант кредитования со ставкой уже в 14%.

Таким образом, клиент банка оформляет ссуду по минимальной ставке и возвращает первичный кредит. Причем в этой ситуации возврат долга потребуется выплачивать с комиссией в 14%.

Отметим, процедура используется государственными и частными структурами для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Кроме того, подобная функция доступна и частным лицам. Причем в последнем случае россияне используют финансовый инструмент для погашения потребительских или ипотечных займов.

Такая операция помогает заемщику сэкономить и поправить материальное положение

Такое решение снижает ежемесячные выплаты кредитору, что способствует экономическому оздоровлению заемщика и предотвращает вероятное банкротство. Правда, наряду с положительными характеристиками процесса, экономисты говорят и об отрицательных моментах операции. Рассмотрим эти нюансы подробнее.

Вероятные минусы

Начнем с недостатков, которыми чревато такое решение. Первой негативной чертой тут становятся дополнительные финансовые расходы. Учитывайте, оформление ссуды предполагает соблюдение определенного порядка. Кроме того, кредитор вправе отказать клиенту, который не предоставил требуемого пакета бумаг.

Среди минусов процедуры экономисты называют вероятные финансовые потери из-за уплаты штрафа заемщиком

Кроме того, опция доступна людям, которые не запятнали собственную кредитную историю и гарантируют банку своевременное погашение кредита. Соответственно, в такой ситуации требуется стабильный источник доходов, позволяющий совершение подобных действий. Да и детальный подсчет личной выгоды оказывается правильным шагом.

Учитывайте, операции с повторным кредитованием целесообразны при погашении долгосрочных займов. «Перекрытие» мелкой ссуды в таком случае принесет заемщику лишь убыток.

Отметим, сделки с залоговой собственностью нуждаются в отдельном контроле. Ведь на период переоформления должнику потребуется компенсировать кредитору риски, выплачивая повышенный комиссионный сбор. Еще один момент – штрафы за досрочные выплаты ссуды. Такой аспект тоже нуждается во внимании клиентов финансовых структур.

Достоинства метода

Теперь перейдем к положительным моментам. Расчет задолженности по ставке рефинансирования становится фактором, снижающим текущие выплаты комиссионного сбора. Отметим, такая политика выгодна при переоформлении ипотечных займов, когда снижение ставки на 2% уже ощутимо сказывается на бюджете плательщика.

Снижение процентов по платежам — неоспоримое преимущество операции

Увеличение периода выплаты ссуды вкупе со снижением платежа – сомнительный критерий. Однако финансисты относят подобные аспекты к положительным сторонам решения о рефинансировании. Кроме того, плюсом здесь становится шанс замены займов в разных компаниях единственной ссудой с фиксированными условиями погашения.

Порядок выполнения процедуры

Рассмотрим алгоритм процесса. Учитывайте, здесь заемщику потребуется доказать платежеспособность учреждению, в котором тот намерен кредитоваться. По этой причине действия начинаются со сбора сопутствующих документов. В этом списке справка о доходах гражданина, трудовая книжка, паспорт, копия первичного соглашения на кредит.

Чтобы осуществить процесс, заемщику потребуется согласовать действия с обоими кредиторами и собрать нужные бумаги

Кроме того, пригодится справка о составе семьи, документация о страховании займа, выписки по финансовым операциям, бумаги о финансовых обязательствах. Согласовав порядок и принципы оформления ссуды, клиент направляется в банк, где уже оформлен кредит. Здесь потребуется утвердить решение о рефинансировании и уточнить вероятность подобного шага.

Следующий этап – подача заявления новому кредитору и подписание контракта. Отметим, в таких ситуациях деньги автоматически перечисляются на счета первого кредитора.

Затем заемщику предстоит привычный процесс – расчет по новому займу согласно утвержденному графику. Обратите внимание, излишек средств должник вправе расходовать по личному усмотрению. Причем экономисты говорят о предпочтении прохождения процедуры в одном и том же учреждении.

Требования банков

Как правило, операция предполагает сходные с получением ссуды условия. Таким образом, рефинансирование доступно людям трудоспособного возраста, которые получают регулярный официальный доход. Причем преимущество получают граждане с безупречной кредитной историей.

Важным нюансом тут становится платежеспособность клиента

Задержки выплат и проблемы в прошлом становятся поводом для отказа в запросе клиента. Финансовые организации оценивают риски выдачи кредитов недобросовестным плательщикам. Так что, тут повышается вероятность отказа. Учитывайте, в подобных ситуациях кредитор практикует индивидуальный подход.

Случаи с отказом

Отметим, в подобном деле не исключены ситуации, когда рефинансирование становится невозможным предприятием. Если договор займа не предполагает досрочного погашения ссуды, вряд ли клиенту удастся выполнить задуманное дело. Кроме того, процедура теряет целесообразность, когда разница в процентных выплатах кредита не достигает 2%.

Если первичное соглашение не предполагает досрочного погашения займа, рефинансировать кредит не удастся

Отдельные люди говорят, что высокие штрафы и пени за досрочные выплаты порой нивелируют полученную выгоду. Учитывайте описанные моменты, ведь вопрос, как рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга становится ключевым критерием оценки такого решения. Остановимся на этом нюансе подробнее, чтобы читатели поняли основные принципы вычисления требуемого параметра.

Экономическое обоснование операции

Временное использование чужого актива предполагает выплату определенного вознаграждения. Соответственно, кредит, «перекрывающий» первоначальную ссуду, нуждается в погашении этого критерия. Финансовые структуры предпочитают привязку такого параметра к ставке перекредитования. Поэтому рассмотрим алгоритм, как рассчитать проценты по ставке рефинансирования за денежный долг.

Ставка рефинансирования — фиксированная величина, которую устанавливает Банк России

Обратите внимание, размер комиссионного вознаграждения равен либо превышает стандартную величину тарифа, установленного банком. Причем расчет процентов в таких ситуациях определяется кредитором. Ставка рефинансирования – константа, которая соответствует значению, установленному Банком России на текущий период. С 19 июня 2017 год размер норматива составляет 9%.

Важным для клиента нюансом становится и расчет пени. Эти штрафные санкции предполагают выплаты определенного процента суммы займа за день просрочки платежа.

Учитывайте, при расчетах этого параметра финансовый год принимают за 360 суток, а месяц, соответственно, за 30. Сама формула выглядит так: пеня = взнос*число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/ 360. В результате вычислений появится значение ежедневного штрафного взноса за просрочку выплат.

Проценты по ставке и неустойки рассчитываются по специальным формулам

Другой вариант расчетов вычисляют следующим образом: пеня = взнос* число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/300. В этой ситуации последнее действие объясняет стандартную ставку Центробанка, составляющую 1/300 стандартной величины установленного тарифа. Учитывайте, изменение размера исходной константы на протяжении расчетного периода усложняет задачу заемщика.

В таких случаях требуется поэтапное вычисление неустойки и сложение полученных за разные сроки сумм.

Обратите внимание, сегодня для заемщиков облегчена задача столь сложных расчетов – вычисления удастся провести онлайн, на специальном калькуляторе. Таким образом, удастся избежать случайных ошибок и последующих за этим дополнительных штрафов. Как видите, при кажущейся простоте, процедура обладает определенными нюансами.

Рекомендации

Приведем несколько полезных советов. Чтобы «смена кредитора» оказалась выгодным делом, клиенту важно самостоятельно сравнить предложения банков. Конечно, удобный и простой выход – оформление операции у первоначального кредитора, однако в соседней организации условия выплат иногда оказываются привлекательнее.

Чтобы процедура рефинансирования оказалась выгодным делом, заемщику уместно сопоставить предложения нескольких банков

Позаботьтесь о полном пакете документации. Учитывайте, финансовые структуры ответственно подходят к осуществлению таких процедур, поэтому бумаги заемщика уместно собрать заранее. Если гражданин получает дополнительный доход и сможет подтвердить подобный факт, приложите к делу и эти документы.

Не затягивайте с запросом. Помните, даже несущественная просрочка платежа испортит деловую репутацию клиента банка.

Чтобы избежать случайных «неожиданностей» с обнаружением задержки выплат, целесообразно периодически проверять состояние счетов. Сегодня такие действия доступны дистанционно и не занимают более пяти минут. Одним словом, серьезный и ответственный подход к финансовым вопросам – гарантия успешного решения вопросов кредитования.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему - позвоните прямо сейчас: 8 (800) 511-91-49Это быстро и бесплатно!

lichnyjcredit.ru

Рефинансирование долга по кредиту: что такое, как рассчитать

Опубликовал: admin в Кредиты 17.10.2018 4 Просмотров

Ухудшение экономического климата сказалось на доходах россиян. Эта ситуация стала катализатором роста задолженности граждан перед финансовыми структурами. Однако сознательные заемщики пытаются спасти положение, используя доступные средства.

Выясним, что такое рефинансирование долга по кредиту и как этот инструмент влияет на уменьшение остатка недоимки.

Начнем обсуждение с базовых понятий, которые определяют содержание процедуры. Под рефинансированием экономисты понимают заимствование активов для расчета с предыдущим кредитором. Иными словами, процесс означает перекредитование с целью погашения накопившейся недоимки по оформленной ранее ссуде.

Отметим, такие функции в равной степени доступны и кредитору, и посреднику.

Соответственно, должник самостоятельно выбирает подходящий вариант и заключает соглашение. Чтобы рефинансирование кредита с просроченной задолженностью выглядело понятнее, приведем пример из жизни. Заключая договор о займе с процентной ставкой в 18%, заемщик со временем прекращает погашать платежи.

Должник находит вариант кредитования со ставкой уже в 14%.

Таким образом, клиент банка оформляет ссуду по минимальной ставке и возвращает первичный кредит. Причем в этой ситуации возврат долга потребуется выплачивать с комиссией в 14%.

Отметим, процедура используется государственными и частными структурами для защиты сомнительной дебиторской задолженности. Кроме того, подобная функция доступна и частным лицам.

Причем в последнем случае россияне используют финансовый инструмент для погашения потребительских или ипотечных займов.

Такое решение снижает ежемесячные выплаты кредитору, что способствует экономическому оздоровлению заемщика и предотвращает вероятное банкротство. Правда, наряду с положительными характеристиками процесса, экономисты говорят и об отрицательных моментах операции.

Рассмотрим эти нюансы подробнее.

Начнем с недостатков, которыми чревато такое решение. Первой негативной чертой тут становятся дополнительные финансовые расходы.

Учитывайте, оформление ссуды предполагает соблюдение определенного порядка. Кроме того, кредитор вправе отказать клиенту, который не предоставил требуемого пакета бумаг.

Кроме того, опция доступна людям, которые не запятнали собственную кредитную историю и гарантируют банку своевременное погашение кредита. Соответственно, в такой ситуации требуется стабильный источник доходов, позволяющий совершение подобных действий.

Да и детальный подсчет личной выгоды оказывается правильным шагом.

Учитывайте, операции с повторным кредитованием целесообразны при погашении долгосрочных займов. Перекрытие мелкой ссуды в таком случае принесет заемщику лишь убыток.

Отметим, сделки с залоговой собственностью нуждаются в отдельном контроле. Ведь на период переоформления должнику потребуется компенсировать кредитору риски, выплачивая повышенный комиссионный сбор. Еще один момент – штрафы за досрочные выплаты ссуды.

Такой аспект тоже нуждается во внимании клиентов финансовых структур.

Теперь перейдем к положительным моментам. Расчет задолженности по ставке рефинансирования становится фактором, снижающим текущие выплаты комиссионного сбора.

Отметим, такая политика выгодна при переоформлении ипотечных займов, когда снижение ставки на 2% уже ощутимо сказывается на бюджете плательщика.

Увеличение периода выплаты ссуды вкупе со снижением платежа – сомнительный критерий. Однако финансисты относят подобные аспекты к положительным сторонам решения о рефинансировании.

Кроме того, плюсом здесь становится шанс замены займов в разных компаниях единственной ссудой с фиксированными условиями погашения.

Рассмотрим алгоритм процесса. Учитывайте, здесь заемщику потребуется доказать платежеспособность учреждению, в котором тот намерен кредитоваться.

По этой причине действия начинаются со сбора сопутствующих документов. В этом списке справка о доходах гражданина, трудовая книжка, паспорт, копия первичного соглашения на кредит.

Кроме того, пригодится справка о составе семьи, документация о страховании займа, выписки по финансовым операциям, бумаги о финансовых обязательствах. Согласовав порядок и принципы оформления ссуды, клиент направляется в банк, где уже оформлен кредит.

Здесь потребуется утвердить решение о рефинансировании и уточнить вероятность подобного шага.

Следующий этап – подача заявления новому кредитору и подписание контракта. Отметим, в таких ситуациях деньги автоматически перечисляются на счета первого кредитора.

Затем заемщику предстоит привычный процесс – расчет по новому займу согласно утвержденному графику. Обратите внимание, излишек средств должник вправе расходовать по личному усмотрению.

Причем экономисты говорят о предпочтении прохождения процедуры в одном и том же учреждении.

Как правило, операция предполагает сходные с получением ссуды условия. Таким образом, рефинансирование доступно людям трудоспособного возраста, которые получают регулярный официальный доход.

Причем преимущество получают граждане с безупречной кредитной историей.

Задержки выплат и проблемы в прошлом становятся поводом для отказа в запросе клиента. Финансовые организации оценивают риски выдачи кредитов недобросовестным плательщикам.

Так что, тут повышается вероятность отказа. Учитывайте, в подобных ситуациях кредитор практикует индивидуальный подход.

Отметим, в подобном деле не исключены ситуации, когда рефинансирование становится невозможным предприятием. Если договор займа не предполагает досрочного погашения ссуды, вряд ли клиенту удастся выполнить задуманное дело.

Кроме того, процедура теряет целесообразность, когда разница в процентных выплатах кредита не достигает 2%.

Отдельные люди говорят, что высокие штрафы и пени за досрочные выплаты порой нивелируют полученную выгоду. Учитывайте описанные моменты, ведь вопрос, как рассчитать ставку рефинансирования от суммы долга становится ключевым критерием оценки такого решения.

Остановимся на этом нюансе подробнее, чтобы читатели поняли основные принципы вычисления требуемого параметра.

Временное использование чужого актива предполагает выплату определенного вознаграждения. Соответственно, кредит, перекрывающий первоначальную ссуду, нуждается в погашении этого критерия. Финансовые структуры предпочитают привязку такого параметра к ставке перекредитования.

Поэтому рассмотрим алгоритм, как рассчитать проценты по ставке рефинансирования за денежный долг.

Обратите внимание, размер комиссионного вознаграждения равен либо превышает стандартную величину тарифа, установленного банком. Причем расчет процентов в таких ситуациях определяется кредитором. Ставка рефинансирования – константа, которая соответствует значению, установленному Банком России на текущий период.

С 19 июня 2017 год размер норматива составляет 9%.

Важным для клиента нюансом становится и расчет пени. Эти штрафные санкции предполагают выплаты определенного процента суммы займа за день просрочки платежа.

Учитывайте, при расчетах этого параметра финансовый год принимают за 360 суток, а месяц, соответственно, за 30. Сама формула выглядит так: пеня = взнос*число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/ 360.

В результате вычислений появится значение ежедневного штрафного взноса за просрочку выплат.

Другой вариант расчетов вычисляют следующим образом: пеня = взнос* число дней просрочки* (ставка рефинансирования/100)/300. В этой ситуации последнее действие объясняет стандартную ставку Центробанка, составляющую 1/300 стандартной величины установленного тарифа.

Учитывайте, изменение размера исходной константы на протяжении расчетного периода усложняет задачу заемщика.

В таких случаях требуется поэтапное вычисление неустойки и сложение полученных за разные сроки сумм.

Обратите внимание, сегодня для заемщиков облегчена задача столь сложных расчетов – вычисления удастся провести онлайн, на специальном калькуляторе. Таким образом, удастся избежать случайных ошибок и последующих за этим дополнительных штрафов.

Как видите, при кажущейся простоте, процедура обладает определенными нюансами.

Приведем несколько полезных советов. Чтобы смена кредитора оказалась выгодным делом, клиенту важно самостоятельно сравнить предложения банков.

Конечно, удобный и простой выход – оформление операции у первоначального кредитора, однако в соседней организации условия выплат иногда оказываются привлекательнее.

Позаботьтесь о полном пакете документации. Учитывайте, финансовые структуры ответственно подходят к осуществлению таких процедур, поэтому бумаги заемщика уместно собрать заранее.

Если гражданин получает дополнительный доход и сможет подтвердить подобный факт, приложите к делу и эти документы.

Не затягивайте с запросом. Помните, даже несущественная просрочка платежа испортит деловую репутацию клиента банка.

Чтобы избежать случайных неожиданностей с обнаружением задержки выплат, целесообразно периодически проверять состояние счетов. Сегодня такие действия доступны дистанционно и не занимают более пяти минут.

Одним словом, серьезный и ответственный подход к финансовым вопросам – гарантия успешного решения вопросов кредитования.

myscript.ru