Рефинансирование ипотечного кредита. Рефинансирование кредита ипотека


Рефинансирование ипотечного кредита | moifinanci.ru

В последнее время все больше семей оформляют ипотечные кредиты для покупки жилья. Конечно, прежде чем решиться на такой шаг, они просчитывают и взвешивают свои финансовые возможности. Но со временем обстоятельства могут измениться, и у заемщика появится желание сменить кредитора на более выгодного. Давайте разберемся, каким образом это можно сделать.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Для начала рассмотрим, что такое рефинансирование ипотечного кредита. Это процедура погашения займа за счет денежных средств, взятых в другом банке либо изменение условий выплаты кредита в своем банке.

Если заемщику становится трудно выплачивать ипотеку на тех условиях, на которых она была оформлена, а банк отказывает в их пересмотре, он может взять новый кредит в другой финансовой организации на более выгодных для себя условиях и расплатиться с прежним кредитором. Банковские организации предоставляют своим клиентам эту возможность.

Существует два вида рефинансирования – внутреннее и внешнее. Внутреннее предполагает переоформление ранее взятого займа на новые условия. При этом составляется новый договор, в котором прописываются эти условия. Внешнее рефинансирование – это получение ипотеки в другом банке.

Итак, какие же выгоды можно получить в результате перекредитования?

  • Оформив новый ипотечный кредит, заемщик получает более выгодные проценты, кроме того, срок, на который предоставляются средства, можно увеличить.
  • Полученные средства позволяют погасить уже имеющийся кредит, а также некоторую сумму можно получить на руки. Эти деньги можно потратить на переоформление ипотеки или же пустить на личные нужды.
  • Можно скорректировать график выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.
  • Право на налоговый вычет при перекредитовании сохраняется. Плюсом является то, что в этом случае общие затраты на жилье в конечном счете снижаются.

Рефинансирование займа позволяет уменьшить выплаты по кредиту и приобрести недвижимость по более выгодной цене.

Перекредитование имеет смысл в следующих случаях:

  • Заемщик нашел предложение с более низкой процентной ставкой.
  • Статус заемщика улучшился, и теперь он может претендовать на более удобные для себя условия кредитования.
  • Финансовое положение заемщика стало хуже, поэтому ему необходимо уменьшить сумму ежемесячного платежа. В этом случае особой выгоды от рефинансирования он не получит, но сможет добиться уменьшения ежемесячных выплат за счет продления срока кредитования.

Программа рефинансирования ипотечных кредитов: требования к заёмщикам

Каждая банковская организация предлагает собственную программу рефинансирования ипотечного займа. Однако все они имеют похожие условия. Рассмотрим основные требования, предъявляемые банками к заемщикам.

  • Российское гражданство, а также наличие прописки в регионе, где расположена банковская организация.
  • Возрастные ограничения от 21 года до 65 лет (некоторые банки, например, Сбербанк, позволяют брать займы лицам в возрасте до 71 года).
  • Размер ежемесячных доходов должен быть как минимум в два раза больше, чем сумма выплаты по кредиту.
  • Официальное трудоустройство (рабочий стаж не менее 1 года).
  • Чистая кредитная история.
  • За последний год не должно быть просрочек платежей по текущему ипотечному кредиту.

Для прохождения процедуры рефинансирования заемщик обязан подготовить такие документы: справку о доходах, все документы по действующей ипотеке, документы на залоговое имущество, паспорт, анкету заемщика и заявление на рефинансирование.

Для того чтобы оформить выгодное рефинансирование ипотеки, необходимо ознакомиться с предложениями разных банков и просчитать все возможные выгоды и издержки.

moifinanci.ru

Рефинансирование ипотечного кредита

Основная мысль этой статьи — дать вам возможность разобраться, что такое рефинансирование кредита. В качестве примера рассмотрим, как происходит рефинансирование ипотечного кредита.

Изучив нашу статью, вы сможете понять, какие расходы могут возникнуть при рефинансировании и как их определить.

К вашему рассмотрению будет предложена довольно оригинальная схема рефинансирования, применив которую у вас появится возможность снизить кредитную ставку по действующему кредиту, и при этом избежать дополнительных расходов.

Рефинансирование кредита – объясните «русским» языком!…

Рефинансирование ипотечного кредита (или перекредитование)  – это оформление нового кредитного договора в другом банке, при котором кредитные средства направляются на погашение существующих обязательств, а предмет ипотеки переходит в обеспечение по новому кредиту.

Перекредитование действующих займов банки выполняют только по некоторым их видам, например, по ипотечному кредиту или кредиту под залог недвижимого имущества, гораздо реже банки соглашаются на рефинансирование потребительских кредитов.

Рефинансирование кредитов других банков происходит при полном досрочном погашении остатка задолженности в банке-кредиторе за счет денежных средств  банка-перекредитовщика, полученных заемщиком по договору последующей ипотеки недвижимого имущества. Объекты залога, при этом, перерегистрируются на банк-рефинансист.

Суть рефинансирования легко понять из следующего отличного информационного видео Уникредитбанка Россия:

Финансовые риски при рефинансировании ипотечного кредита

Теперь, давайте разберем все по-порядку. Ситуация следующая, — из рекламы или от знакомых вы узнали, что некоторый банк предлагает процентную ставку ниже, чем та по которой вы уже выплачиваете ипотечный кредит. Возникающее желание у любого заемщика, при этом, только одно – снизить расходы по своему кредиту.

Поэтому вполне естественен следующий за этим желанием вопрос, – возможно ли рефинансирование моего кредита в этом банке? И чтобы получить исчерпывающий ответ на этот вопрос, вам достаточно обратиться в тот банк, который предлагает процентную ставку ниже вашей и задать его кредитному инспектору.

Но, прежде чем вы это сделаете, давайте проанализируем ситуацию и посмотрим, существуют ли для вас финансовые риски при совершении операции рефинансирования.

Цель нашего анализа – выявить насколько реальна возможность снизить расходы по действующему кредиту и определить вероятный размер расходов по этой операции. В итоге, мы должны понять  будет ли операция рефинансирования выгодной для нас или убыточной.

Расходы на этапе сбора документов для рефинансирования и обращения в банк

Итак, о чем необходимо знать при обращении в банк по вопросу рефинансирования? Прежде всего будьте готовы к тому, что к вам выставят такие же требования, как и для нового заемщика.  В чем это выразиться:

Во-первых, это оценка вашей платежеспособности, банк-перекредитовщик должен быть уверен, что платежи будут погашаться вовремя и в полном объеме, наличие же у вас положительной кредитной истории в старом банке, — это несомненный плюс, но, тем не менее, необходимо будет заново собрать все документы подтверждающие ваши официальные доходы. А также взять справку из банка-кредитора о размере текущей задолженности, условиях ее погашения и  отсутствии просроченной задолженности.  Обычно подобную справку банк предоставляет платно.

Во-вторых, банку-перекредитовщику необходимо заново проверить и оценить предмет ипотеки. Хорошо, если в банке есть свой оценщик и расходы будут только за доставку оценщика к месту залога и шоколадку для него…  Но, сейчас, в подавляющем большинстве, банки прибегают к услугам независимых оценщиков, причем только тех, кто официально аккредитован у них, а это значит, что оплатив и сделав оценку для одного банка, она не будет принята в другом. Поэтому, если Вы соберете пакет документов, и один банк откажет Вам, вероятна ситуация, что, в случает подачи этих же документов в другой банк, он потребует от Вас переделать оценку залога и заново оплатить ее стоимость.

В-третьих, банки могут назначать комиссионный сбор за рассмотрение кредитной заявки. Оплата которого, не гарантирует положительное решение банка и не возвращается Вам в случае отрицательного решения по Вашей кредитной заявке.

И четвертый пункт, — предусмотрено ли, действующим на текущий момент кредитным договором,  досрочное погашение по кредиту? Взимаются ли банком-кредитором дополнительные комиссии и штрафы за досрочное погашение? Если «да», эти расходы также увеличивают Ваши траты на этапе сбора документов и обращения в банк.

Т.о. уже на этапе подготовки пакета документов и согласования кредита величина расходов может иметь внушительный размер и позволяет оценить целесообразность дальнейших действий.

Расходы на этапе выдачи кредита и переоформления предмета ипотеки

Даже то, что у банка может существовать программа рефинансирования ипотечных кредитов, условия кредитования по которой, гораздо лояльнее, чем по программе ипотечного кредитования на общих основаниях, у вас все равно возникнут расходы на этапе выдачи кредита. Давайте подробнее рассмотрим, какие расходы могут возникнуть, если положительное решение нового банка уже получено.

Во-первых, это комиссия за выдачу кредита, она может быть как единоразовой, которая уплачивается в момент оформления кредита, так и ежемесячной, которая оплачивается ежемесячно в размере небольшого процента от полной суммы кредита, независимо от того, в каком размере Вы его погасили.

Как правило, размер процента ежемесячной комиссия гораздо ниже единоразовой, но сравнивая переплату за весь срок кредитования, можно увидеть, что переплата при ежемесячной комиссии гораздо выше. В таком случае, просим кредитного инспектора рассчитать нам полную величину комиссии за весь срок кредитования, чтобы иметь представление о полном размере переплаты.

Во-вторых, это расходы на снятие залога по первому кредитному договору и следующий ввод залога по новому кредиту, с последующими расходами на гос.регистрацию и подготовку пакета документов.

В-третьих, это расходы на страхование предмета залога и Вашей жизни. Даже если в старом банке и Вы, и залог уже застрахованы, новый Банк может не признать эти договора и потребовать застраховать предмет залога и Вашу жизнь в страховой компании аккредитованной именно у них.

Таким образом, если суммарно посчитать все расходы по оформлению нового кредитного договора, может оказаться, что платить по действующему кредиту все же выгоднее…

…Но все же, не спешите огорчаться. Есть еще один вариант как можно снизить процентную ставку по действующему кредиту и избежать при этом высоких накладных расходов.

Рефинансирование ипотечного кредита по грамотной схеме

Предлагаемая схема рефинансирования также потребует вложения денежных средств, но только на этапе сбора документов и согласования кредита. После того, как Вы убедились, что размер расходов на рефинансирование ипотечного кредита в другом банке превышает допустимый размер и перекрывает выгоду от пониженной процентной ставки, необходимо все равно собрать пакет документов и подать на рассмотрение кредитной комиссии в другом банке.

…Понимаю Ваше недоумение, ведь мы только что говорили о том, как избежать дополнительных расходов. Но не спешите с выводами, наша цель – снизить расходы по действующему кредиту.

После того, как положительное решение кредитной комиссии будет у вас на руках, с этим документом отправляйтесь к руководству банка-кредитора и проводите переговоры на тему снижения процентной ставки. Максимальный эффект будет, если Вы напишите заявление на имя руководителя банка о своей просьбе. Зарегистрировав подобное заявление, Банк будет вынужден серьезно отнестись к решению Вашей проблемы.

Вероятность того, что банк утвердит для Вас новые условия кредитования, достаточно высока. Во-первых, потому, что на руках у Вас положительное решение о возможности рефинансирования в другом банке, и оно подтверждает, что ваше намерение реально осуществимо. Во-вторых, размер кредитного портфеля, — это критичный показатель для доходности банка, поэтому «отпустить вашу задолженность на сторону», значит понести убытки, а это может позволить себе далеко не каждый банк. Таким образом, Ваши шансы снизить расходы по действующему ипотечному кредиту очень высоки.

Рефинансирование ипотечного кредита – итоги статьи

Подведем итоги статьи, — рефинансировать кредит можно, и это отличный инструмент для заемщика снизить процентную ставку, но, к сожалению, в современных условиях, которые предлагают нам банки и законодательство, рефинансирование становиться достаточно дорогим «удовольствием», и тем не менее, если грамотно подойти к этому процессу, есть возможность как снизить ставку по действующему кредиту, так и не понести при этом дополнительные расходы.

Если говорить цифрами, то, по мнению председателя совета директоров банка «Западный» Дмитрия Леуса, рефинансирование ипотечного кредита подходит для заемщиков, у которых кредитная ставка более 14% годовых. Его слова уточняет начальник управления кредитования ипотеки Банка Москвы Олег Пятлин: «Принимая во внимание размер расходов на переоформление ипотеки, рефинансирование жилищных кредитов, с целью уменьшения кредитной ставки, становится оправданным, если возможно снизить действующую ставку на 2—2,5 процентного пункта».

 

creditrs.ru

Рефинансирование ипотеки и потребительского кредита

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

refinansirovanie-ipoteki.ru