Всегда ли выгодно рефинансирование? Рефинансирование ипотеки выгодно ли


Всегда ли выгодно рефинансирование?

Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает рефинансирование кредитов на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.

Выгодно ли рефинансирование?

Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.

Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?

О нюансах рефинансирования

Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.

Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.

Выгодное рефинансирование потребительского кредита

1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные. Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.

Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.

Выгодное рефинансирование ипотечного кредита

2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть плюсы и минусы проведения рефинансирования, будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.

Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.

hbon.ru

Сэкономить любым путем: выгодно ли рефинансирование ипотеки

Новомосковский АО

  • Внуковское
  • Воскресенское
  • Десёновское
  • Марушкинское
  • Московский
  • Сосенское
  • Щербинка

Троицкий АО

  • Новофёдоровское
  • Первомайское
  • Троицк

www.urbanus.ru

Выгодно ли рефинансирование - PR-Credit.RU

Вступление

Достаточно открыть сайт любого банка, чтобы увидеть там множество предложений типа «Выгодное рефинансирование потребительского займа» или «Самое выгодное рефинансирование кредита». Да и наши друзья, знакомые и коллеги часто между делом сообщают о том, что перевели заем из одного банка в другой, изменили процентную ставку или уменьшили ежемесячный платеж. И тогда у граждан, которые имеют кредит, возникает резонный вопрос, чем же так выгодно может быть для них лично перекредитование? Давайте всесторонне рассмотрим все моменты этого явления, разберемся в сути процесса и попробуем ответить на этот вопрос.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Если вы хотите закрыть старый долг за счет получения нового, то вполне можете воспользоваться соответствующими предложениями финансовых учреждений. О каких же потребительских кредитах идет речь? Это могут быть:

  • Кредиты, выданные в денежной форме. Причем неважно, был это микрокредит без цели или кредит был целевой, к примеру, на приобретение бытовой техники.
  • Кредитные карты, которыми вы пользовались время от времени и теперь должны возвращать.
  • Кредиты на приобретение авто.
  • Кредиты на обучение.
  • Прочие виды кредитов.

Когда вы планируете рефинансировать имеющийся долг, то просто берете новый кредит в другом банке для погашения старого кредита в первоначальном финансовом учреждении.

Но просто так менять финансовое учреждение заемщику неинтересно, тем более что процедура перекредитования достаточно сложная и требует внимания и времени, а иногда и финансовых затрат. Поэтому нужно, чтобы новый кредит по условиям был более выгодным во всех или хотя бы в финансовом смысле. Как же определить экономическую выгоду? Воспользуйтесь кредитным калькулятором, который сможете найти на сайтах тех банков, которые предлагают рефинансирование. Просчитайте, каков ваш сегодняшний платеж и как он изменится, если вы выберете выгодное рефинансирование потребительского кредита.

Специалисты подсчитали: смена кредитора будет интересна в случае потребительского кредитования, если новая процентная ставка как минимум на 5% ниже, чем та, по которой вы платите сейчас. Это будет работать в том случае, если заемщик только начал выплаты или находится в первой их половине (если срок кредита – 3 года, то он платит, к примеру, год). В любом случае снижение процентной ставки ведет к уменьшению общей переплаты по кредиту и снижению ежемесячной кредитной нагрузки. Обычно высокая процентная ставка сопровождает быстрые кредиты, которые выдаются под высокие проценты, но оформление документов в этом случае не требуется.

Кроме того, кредит можно оформить не на 3 года, как это было первоначально, а на 4-5 лет, что приведет к естественному снижению ежемесячных выплат.

Еще одной выгодой, правда, не финансовой, а дополнительной, может стать снятие обременения с залогового имущества. Если первоначальный кредит выдавался под залог, а вам срочно нужен предмет залога (например, автомобиль, чтобы реализовать его и купить что-то подешевле), то можно заменить предмет залога и реализовать свои планы.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Ипотека – это особый вид кредита, который отличается от потребительского займа прежде всего своей долгосрочностью. Банки любят тех, кто берет ипотеку и платит по ней вовремя. В этом случае банк получает постоянных клиентов, раз в месяц приносящих ему прибыль. Потому и привлекать подобных клиентов даже за счет более низких процентов для любого банка очень привлекательно.

Для того чтобы найти выгодное рефинансирование ипотеки, стоит просмотреть предложения различных финансовых учреждений. Если в случае с потребительским кредитом выгода стартует от 5%, то, учитывая сумму ипотечного кредита, тут даже 2-3% могут существенно снизить расходы. А если принять во внимание, что ипотеку обычно берут на длительный срок, то общая экономия в случае рефинансирования может быть ощутимой.

За счет чего можно достичь самого выгодного рефинансирования ипотеки? Возможно влияние нескольких факторов:

  • Уменьшение процентной ставки. Как мы уже говорили, буквально 2-3% могут существенно повлиять на общий ежемесячный платеж.
  • Увеличение срока предоставления кредита. Общую переплату это, конечно, увеличит, но если сравнивать ежемесячные платежи, то они будут более доступными.
  • Перевод из одной валюты в другую. Раньше ипотечные кредиты выдавались исключительно в американской валюте, а в последнее время банки предпочитают выдавать рублевые кредиты. Заемщики, привязанные к курсу доллара, который может вырасти в любой момент, сегодня массово переводят свои кредиты в рубли.

Подводные камни

Концентрируясь на том, чем выгодно рефинансирование кредита, не стоит забывать о тех сложностях, которые могут вам помешать осуществить задуманное.

Во-первых, договор с банком, в котором вы уже получили кредит, может не предполагать досрочного погашения в принципе. Банк прекрасно себя чувствует в такой ситуации, у него есть ежемесячный источник поступлений, заемщик надежный – такого клиента никто не отпустит. Конечно, в этой ситуации можно обратиться в суд, но следует учитывать расходы на адвоката – эти затраты могут убить всю целесообразность данного перекредитования.

Во-вторых, даже если в договоре разрешено досрочное погашение, за это банк может потребовать уплаты штрафных санкций. Опять же следует сопоставить общую экономию от рефинансирования и уровень штрафов и принять решение с учетом скорректированной экономии. Более подробно с информацией о том, как рассчитать упущенную выгоду по ставке рефинансирования, вы сможете ознакомиться на сайтах соответствующих финансовых организаций, где и планируете оформить рефинансирование.

В-третьих, если вы решили увеличить срок кредита с целью уменьшения ежемесячных платежей, то следует помнить, что в этом случае общий уровень переплаты по кредиту будет выше, чем если бы вы платили в рамках сокращенного срока. Тут нужно выбирать: либо более лояльные ежемесячные платежи и длительный срок, либо более жесткие условия выплат и сокращенный срок.

Выводы и рекомендации

Мы рассмотрели все нюансы повторного кредитования и попытались ответить на вопрос, выгодно ли рефинансирование. Ответ на этот вопрос каждый сможет дать самостоятельно после того, как ответит на следующие вопросы:

  1. Насколько процентная ставка в новом банке ниже, чем та, которая имеется в настоящее время?
  2. Может ли быть изменен срок кредитования, и насколько такое изменение срока скажется на общей стоимости кредита?
  3. Возможен ли переход из одной валюты в другую?
  4. Какие сопутствующие расходы несет новый кредит?

Так что не стоит воспринимать самое выгодное рефинансирование как просто способ переманить надежного плательщика с хорошей кредитной историей из одного банка в другой. Тут как раз наблюдается взаимовыгодная ситуация: банк получает действительно хорошего клиента, а сам клиент существенно уменьшает свои ежемесячные платежи.

pr-credit.ru

Что такое рефинансирование ипотеки и выгодно ли оно?

Бывают ситуации, когда после оформления ипотеки заемщик осознает, что не сможет её погасить в силу нехватки собственных денежных средств. Такое зачастую случается, когда граждане переоценивают свои финансовые возможности и недооценивают условия кредитного договора.

Возникает серьезный и интересный вопрос о том, а что же делать в такой ситуации и где взять деньги для погашения ипотечной задолженности? Давайте разберемся в этом вместе с нами!

Дело в том, что описанная ранее ситуация случается с каждым пятым заемщиком в нашей стране, а поэтому уже давно появились способы разрешения столь сложной и комплексной проблемы. Одним из таких способов является рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – представляет собой оформление нового кредита с более низкой ставкой с целью погашения уже имеющейся задолженности по ипотеке.

На сегодняшний день существуют 2 наиболее известных варианта ипотечного рефинансирования:

1) Смена банка, в залоге которого находится ваша приобретенная недвижимость (квартира, дом и пр.) – подразумевает оформление нового кредита уже в другом банке и передача залога ему. Практика показывает, что сформировавшийся в итоге двойной кредит будет иметь более выгодные условия и более низкую процентную ставку кредитования, а соответственно и погашать такой кредит будет легче и проще.

2) Полный вывод квартиры из под залога – подразумевает оформление нового беззалогового потребительского кредита, которым в дальнейшем Вы будете гасить свою ипотечную задолженность.

Далее, предлагаем обратить внимание на основные преимущества и недостатки рефинансирования ипотеки.

Так, к преимуществам рефинансирования ипотечной задолженности следует отнести:

– возможность снижения процентной ставки путём оформления нового кредитного договора;

– новый займ также позволит Вам снизить сумму ежемесячного платежа;

– снятие обременения с имущества, находящегося под залогом;

– возможность изменить валюту платежа.

Однако, рефинансированию ипотеки присущи и следующие недостатки:

1) дополнительные расходы расходы на рефинансирование зачастую могут оказаться чрезвычайно высокими;

2) необходимость предоставления полного пакета документов и повторного страхования имущества, которое также может повлечь за собой определенные денежные расходы.

Кому же всё-таки подойдет рефинансирование ипотеки?

– заемщики, которые оказались в крайне сложной и безвыходной ситуации;

– клиенты, оформившие ипотеку в небольших малоизвестных банках, которые не имеют развитой системы банковских отделений и банкоматов;

– должники, оформившие ипотеку с крайне высокой процентной ставкой.

Таким образом, подытоживая рассмотренный нами материал, необходимо отметить, что рефинансирование ипотеки является уникальной возможностью для многих заемщиков погасить имеющуюся у них задолженность по кредиту (ипотеке) и сохранить приобретенную квартиру или дом.

v-kredit.com