Как рефинансировать ипотеку Сбербанка в 2018 году? Рефинансирование ипотеки схема


Рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотечного кредита (remortgage) – это один из доступных методов коррекции начальных условий сделки, задачей которого считается финансовое оздоровление заемщика, столкнувшегося с непредвиденным снижением платежеспособности и незапланированными убытками. Суть услуги заключается в привлечении нового кредитора для погашения действующей сделки, условия выплаты по которой изменяются по согласованию сторон. Новый кредит частично или в полной мере окупает существующую ссуду, после чего заемщик начнет производить регулярные выплаты, связанные со сделкой рефинансирования.

Причины традиционного рефинансирования:

1. Выплата задолженности по кредитам с изначально завышенными процентными ставками.

2. Оплата сопутствующих расходов, связанных с оформлением сделки ипотечного кредитования.

3. Наличие нескольких просроченных платежей и связанных с ними штрафных санкций.

4. Покупка в экстренном порядке товаров и услуг первой необходимости.

5. Улучшение рыночных условий кредитования по сравнению с начальными параметрами сделки.

6. Ремонт полученной взаймы недвижимости, который невозможно отложить до окончания действия договора ипотеки.

7. Создание резервного фонда.

8. Снижение ежемесячного взноса путем коррекции процентной ставки, сопутствующих платежей и комиссионных выплат.

9. Изменение графика выплат с учетом текущих финансовых возможностей заемщика.

Обычно среди основных причин для получения услуги рефинансирования заемщик указывает непредвиденные обстоятельства, которые привели к снижению оптимального уровня платежеспособности. Комфортная выплата долгосрочного целевого займа предполагает формирование удобного для заемщика графика, согласно которому размер регулярных взносов не будет превышать 40% от общей суммы ежемесячного дохода. Этот показатель можно поднять до 60%, но для устранения сопутствующего риска, связанного с появлением нескольких просроченных платежей, заемщику придется искать дополнительные источники заработка.

Как рефинансировать ипотеку?

Участники действующей программы ипотечного кредитования рефинансируют свои займы, желая достичь различных целей, включая снижение ежемесячного платежа, изменение процентной ставки, срока действия кредита и графика выплат. Осуществить процедуру рефинансирования можно через крупные коммерческие банки, внедряющие программы финансового оздоровления заемщиков, столкнувшихся со временными трудностями.

Преимущества рефинансирования ипотечного кредита:

1. Переход от переменной к фиксированной ставке.

2. Возможность отрегулировать (увеличить или уменьшить) срок действия заключенного кредитного договора.

3. Снижение изначально согласованного сторонами уровня процентной ставки.

4. Привлечение дополнительных услуг, к которым ранее клиент не имел свободного доступа.

5. Уменьшение размера ежемесячного платежа.

6. Благоприятное изменение графика платежей по договору ипотеки с учетом текущих потребностей заемщика.

Схема рефинансирования действующего кредита состоит из нескольких взаимосвязанных этапов. Сначала заемщику необходимо найти проверенное финансовое учреждение, готовое на более выгодных условиях предоставить необходимую сумму денежных средств для переоформления договора ипотеки. Сравнивая кредиторов и предлагаемые ими услуги, потенциальный участник популярной программы рефинансирования должен учесть нюансы изначальной сделки, предложенные процентные ставки и условия сотрудничества. Чем ниже ставка, тем выгоднее регулярные платежи и больше денег можно сэкономить в течение срока действия обновленного кредита.

Этапы программы рефинансирования ипотеки:

1. Изучение доступных предложений от выбранной для сотрудничества компании.

2. Сбор расширенного пакета документов. Подача заявки на оформление нового кредита.

3. Подготовка недвижимости для переоформления сделки, в том числе осуществление оценки объекта.

4. Получение разрешения страховой компании, обслуживающий текущий договор ипотечного кредитования.

5. Согласование и подписание договора ипотеки с обновленными условиями сделки.

6. Погашение предыдущего кредита и временное автоматическое снятие финансовых ограничений.

Заключение с кредитором договора залога. Регистрация залогодержателя с повторным обременением недвижимости.

Процедура рефинансирования может затянуться на несколько месяцев, поскольку сотрудникам коммерческого банка понадобится время на проверку предоставленной заемщиком информации с последующим одобрением или отклонением кандидатуры заемщика. Каждый новый кредитный договор включает условия сделки, которые заранее согласовываются сторонами. Последовательность оформления зависит от требований финансового учреждения, официально занимающегося рефинансированием. Например, получить разрешения и произвести оценку можно до момента подачи заявки.

Полный пакет документов для рефинансирования ипотеки включает:

1. Заполненное по стандартной форме заявление (допускается возможность подачи электронной заявки).

2. Письмо от первичного кредитора, в котором указано текущее состояние сделки и остаток задолженности.

3. Справки из места работы и банковские выписки, подтверждение факт кредитоспособности.

4. Выписки по текущем счетам за последний год, подтверждающие или опровергающие факт наличия просроченных платежей.

5. Квитанции и чеки, доказывающие факт осуществления регулярных выплат.

6. Копию действующего кредитного договора со всеми дополнениями и приложениями.

7. Выписку из ЕГРП.

8. Технический и кадастровый паспорт, а также сопутствующие документы БТИ.

9. Выписку из домовой книги или любых других документов, выполняющих аналогичную функцию (ЕЖД, карточка финансового учета).

10. Договор купли-продажи и свидетельство о регистрации права собственности на недвижимость.

Среди дополнительных документов, о которых часто забывают заемщики, следует отметить выводы оценщиков и официальное разрешение страховой компании на осуществление сделок с застрахованной ранее недвижимостью. Потенциальный кредитор, предоставляющий выгодные услуги рефинансирования может потребовать документацию, связанную с процессом обеспечения сделки (договор залога или поручительства). Некоторые финансовые учреждения изучают также справки об отсутствии судимости, характеристики из места работы, выписки из банковских счетов ближайших родственников заемщика и прочие сопутствующие документы.

Сколько стоит процедура ипотечного рефинансирования?

Доступные схемы рефинансирования предполагают подключение дополнительных опций, предоставляемых авторитетными финансовыми учреждениями. Кредитор, который предлагает новый кредит, сталкивается с повышенным риском невыплаты займа. Впрочем, подобная услуга способна также принести для кредитной организации огромную выгоду, заключающуюся в переманивании клиентов, которые ранее обслуживались конкурентами.

Нюансы тарифной политики организаций в области рефинансирования кредитов:

1. Бесплатное досрочное погашение действующей ипотечной ссуды (гарантируется законом).

2. Отказ от платного рассмотрения заявки и оформления договора для последующей выдачи нового кредита.

3. Платная конвертация валют по действующим на валютном рынке обменным ставкам.

4. Выплата комиссий за получение и перевод денежных средств в счет незамедлительного погашение первичного кредита.

5. Повышение общей процентной ставки на 2-3% с даты предоставления нового кредита.

6. Оплата услуг оценщика, кредитного менеджера и юриста, занимающегося оформлением сделки.

7. Бесплатная выдача первичным кредитором всего перечня документов, подтверждающих факт полного исполнения обязательств.

8. Выплата различных налогов и государственных пошлин за оформления документов.

Всякий раз, когда заемщики берут кредиты, финансовые учреждения могут устанавливать новые процентный ставки. Согласно условиям договора, меняются комиссии, дополнительные платежи и штрафные санкции. Если получение услуги рефинансирования носит платный характер, заемщик обязуется внести указанную банком сумму. Переоформление договора предполагает также полное закрытие любых задолженностей по старой сделке.

Заемщики должны помнить о возможности списания некоторых долгов и штрафов. Расходы, связанные с новым кредитом, начинают формироваться с чистого листа. Чтобы вычислить потенциальную экономическую выгоду от использования опции рефинансирования ипотечного кредита, следует определить точку безубыточности, в которой сбережения и регулярные доходы будут покрывать стоимость полученного кредита.

Без рефинансирования в результате начисления штрафов и пени может значительно повысится стоимость оплаты первичного кредита. Таким образом, получение доступа к рассматриваемой услуге позволит экономить. Рефинансирование ипотеки ничем не отличается от стандартного пересмотра расходов и сборов в рамках процедуры реструктуризации долга. Разница заключается лишь в возможности погашения изначального кредита.

zaimpoisk.ru

Перекредитование (рефинансирование ипотеки). Как рассчитать выгоду от перекредитования?

Рефинансирование ипотеки

Подписание кредитного договора — это еще не конец. Если вы когда-то брали кредит под высокий процент, а сейчас ситуация на рынке изменилась и программы кредитования позволяют брать займы с более низким процентом, возможно вам стоит подумать о рефинансировании.

Рефинансирование — это получение нового кредита в банке на более выгодных условиях с целью полного или частичного погашения ранее взятого кредита.

Если вам удастся оформить перекредитование, вы:

  • уменьшите ежемесячные платежи по кредиту;
  • снизите процентную ставку по ипотечному кредиту;
  • сократите срок погашения кредита.

Получить новый кредит можно как в прежнем банке, если позволяют условия, так и в любом другом банке. Сейчас многие банки предлагают программы перекредитования действующих кредитов других банков под льготные проценты.

Схема рефинансирования ипотеки

Рассмотрим схему рефинансирования через другой банк. Как правило, эта схема выглядит таким образом: заемщик оформляет новый кредит в другом банке и, путем перечисления суммы долга, погашает кредит в старом банке.

Если кредит залоговый, то залог переоформляется в новом банке. Пока кредит числится в старом банке, заем считается не обеспеченным и поэтому новый банк устанавливает повышенную процентную ставку. После того, как заемщик переоформит залог новому банку, процентная ставка по новому кредиту снизится.

Если рефинансирование проводится в том же банке, где ранее был оформлен кредит, то залог не переоформляется. С финансовой точки зрения для заемщика это наиболее выгодная ситуация, поскольку в этом случае он экономит на расходах. Однако если у банка нет программы рефинансирования, то можно поискать на рынке более подходящую программу, удовлетворяющую вашим требованиям. Подобрать подходящую программу рефинансирования вам помогут специалисты агентства «МАРИС-Недвижимость». 

Как рассчитать выгоду от перекредитования?

Известно, что не каждый банк рефинансирует свои собственные кредиты. Поэтому, подбирая новую программу кредитования, в первую очередь выясните, насколько выгодна будет для вас эта операция. Для этого вам необходимо соотнести расходы на оформление нового кредита с экономией от уменьшения ставки.

Чтобы посчитать затраты и экономию, вам потребуется:

  • выяснить взимается ли штраф за досрочное погашение кредита;
  • узнать все расходы на оформление рефинансирования;
  • посчитать разницу в ставках по кредиту — если эта разница меньше двух процентов, то затевать рефинансирование не рекомендуется.

Если в вашем кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, то произвести перекредитование не получится.

Узнайте насколько выгодно для вас перекредитование. Позвоните нашему специалисту по телефону (351) 729-82-20 или оставьте заявку.

Как получить новый кредит?

Перекредитование ипотеки можно считать самым трудоемким и затратным процессом. Вы можете самостоятельно этим заняться, но будьте готовы к тому, что вам придется заново собрать немало бумаг и документов, переоформлять все виды страхования, а если собираетесь брать кредит в другом банке, то еще потребуется сделать оценку недвижимости и нести затраты по его перерегистрации.

Кроме бумажной волокиты перекредитование может растянуться на долгое время, изрядно потрепав вам нервы. Но если просчитать все выгоды от рефинансирования ипотечного кредита заранее и учесть все затраты, то экономия может быть довольно ощутимой. Обратившись в агентство недвижимости, вы избавите себя от изнуряющего процесса оформления необходимых документов и оформите новый кредит на более выгодных условиях.

Как оценивается платежеспособность заемщика при рефинансировании?

При рефинансировании кредита платежеспособность заемщика будет оцениваться так же, как и при обычном кредитовании. Банком проверяется кредитная история человека, и если в период обслуживания предыдущего кредита часто возникали просрочки, банк может отказать в новом кредите.

Также заемщику могут отказать и в том случае, если с момента получения раннего кредита его материальное положение ухудшилось. Размер выдаваемого кредита зависит от платежеспособности заемщика и от стоимости его жилья. Именно поэтому квартиру необходимо заранее оценить в оценочной компании, оценке которой доверяет банк.

По всем вопросам рефинансирования вас готов проконсультировать наш специалист-эксперт по ипотечному кредитованию.

Нет времени звонить? Оставьте свою заявку и мы сами с Вами свяжемся!

Для рассчета ипотечного кредита — ежемесячной суммы платежа, переплаты и эффективной процентной ставки воспользуйтесь ипотечным калькулятором.

Программы ипотечного кредитования:

Статьи по теме:Рефинансирование ипотеки. С чего начать?Какие документы требует банк для ипотеки?Риски при покупке квартирыИпотечные брокеры. Сколько можно сэкономить?

maris-n.ru

Быстрое рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2018

По причине снижения ставок по ипотечному кредиту, которые уже неоднократно вводились за последние несколько лет, многие действующие клиенты желают рефинансировать ипотеку Сбербанка в 2018 году и получить такие же выгодные условия.

Суть процедуры

Программы, по которым происходит пересчёт ставки ипотечного кредита, являются реальным послаблением ранее заключённого кредитного договора и является залогом сохранения приобретённой жилплощади.

Существование этой программы обусловлено тем, что в течение последнего времени Центральный Банка России несколько раз уменьшал кредитный процент, что вызвало снижение ставки и по ипотеке. Однако, без рефинансирования, клиенты, которые заключили договор по кредиту до уменьшения ставки, должны платить изначальную сумму. Разумеется, делать это, мало кто хочет.

Снижение кредитной ставки – это процесс переоформления обязательств по выплате кредита, то есть изменение условий, заключённых в ранее составленном и подписанном договоре.

Причём это не всегда выгодно для клиента.

С одной стороны, существует вероятность понижения процентной ставки, что приводит к экономии средств клиента, но с другой возможно увеличение длительности кредита и, за счёт этого, клиент переплатит ещё больше процентов по кредиту, просто будет уменьшен ежемесячный платёж.

Банк не всегда получает прибыль от рефинансирования ипотеки.

Это связано с тем, что по вопросам рефинансирования в банк обращаются не только в случае возможности существенной экономии средств, но и клиенты, рискующие попасть в список «неблагонадёжных». Это может быть связано с увольнением с работы и, как следствие, снижением доходов семьи, а также увеличением курса иностранной валюты, в которой был заключён договор.

Сбербанку гораздо выгоднее подать в суд и, с помощью продажи залогового имущества, погасить задолженность, чем продолжать весьма рискованное сотрудничество с потенциально неплатёжеспособным клиентом.

Рефинансирование ипотеки Сбербанка

Некоторое время назад большое количество клиентов Сбербанка обратилось к руководству о понижении процентной ставки по ипотечному кредиту. Сбербанк пошёл им навстречу и в одностороннем порядке снизил их.

Однако теперь банк отвечает отрицательно на любые подобные просьбы, аргументируя условиями кредитного договора, согласно которому Сбербанк имеет право снижать процентную ставку. Имеет право — не значит, что он обязан. Банку это не выгодно.

В 2018 году Сбербанк обеспечивает снижение ставок по ипотечному договору только для клиентов, заключивших этот договор с другими финансовыми структурами.

Руководство банка пока не заявляло о том, что собирается снижать ставки по ипотеке ещё раз. Это значит, что рефинансирование ставит перед собой целью привлечение новых клиентов за счёт более выгодных условий по ипотеке, чем были у них ранее.

Альтернативная схема рефинансирования

Государство поддерживает клиентов, которые заключили ипотечный договор, списывая часть кредитной задолженности.

Из-за того, что сама система реструктуризации договора по ипотеке практически неприменима для действующих клиентов, то им не остаётся ничего иного, кроме как перевести свой кредит в другой банк на более выгодных условиях.

Многие банки, конкурирующие со Сбербанком, предлагают перевод ипотечных кредитов в свой банк на обновлённых для 2018 года условиях, то есть по более низкой ставке по кредиту. Для того, чтобы перевести свой кредит в другой банк клиент должен предоставить:

  • правильно заполненное заявление с указанием необходимой информации;
  • паспорт гражданина России;
  • СНИЛС;
  • трудовую книжку и справку о доходах;
  • новое заключение оценочной комиссии о стоимости купленной в ипотеку недвижимости.

Документы, касающиеся залогового имущества:

  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый паспорт;
  • выписку из домовой книги;
  • выписку о состоянии банковского счёта.

Так выглядит примерная схема, по которой оформляется рефинансирование ипотеки Сбербанка с помощью другого банка:

  1. Подача заявления и всей необходимой документации на пересчёт ипотеки в выбранное финансовое учреждение.
  2. Ожидание решения кредитной комиссии банка о сотрудничестве с заявителем.
  3. Подписание договора с новым банком, берущим на себя обязанности кредитора, после чего следует выдача кредитных средств с единовременным погашением кредита Сбербанка.
  4. Сбербанк выдаёт документ об отсутствии обременения на жильё.
  5. На основании письма сбербанка, в котором указывается отсутствие каких-либо претензий по кредитному договору, с подкреплением лица, которое имеет на это полномочия от руководства банком, с жилья снимается обременение. Оформляется всё МФЦ. Также может понадобиться заявление заёмщика и накладная.
  6. В это же время обязательства по ипотеке берёт на себя новый кредитор.
  7. Органы регистрации снимают обязательства по кредиту со Сбербанка и оформляют их на другой банк, выбранный заявителем.
  8. Следующим шагом становится заключение всех договоров со страховыми компаниями.

Снижение ставки по ипотечному кредиту новым банком

Несмотря на то, что схема, по которой ипотека переводится из Сбербанка в другие банки и обратно, очевидна, применять её нецелесообразно и, в принципе, невозможно.

Сбербанк позаботился о предотвращении таких схем, введя ограничение, согласно которому рефинансирование Сбербанком ипотеки возможно только для клиентов, заключившим их с другими учреждениями не раньше 12 месяцев назад.

Во время оформления рефинансирования следует сразу учитывать возможность продолжительной работы со всеми сторонами процесса, а также внести в список расходов оплату услуг всех привлекаемых специалистов (оценщика, нотариуса, страховых агентов и т.д.).

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 26 Апр, 2018

bankcrediti.ru

Рефинансирование валютной ипотеки со снижением процента

Резкое снижение стоимости национальной денежной единицы стало непреодолимой проблемой многих заемщиков по договору ипотечного кредитования.

Возникла угроза потери недвижимости, а прогнозы аналитиков по-прежнему остаются неутешительными. Снижением финансовой нагрузки и спасением ситуации является предложение банков о рефинансировании займов.

Схема рефинансирования

Перекредитование валютных ипотек – новая услуга, обусловленная обстоятельствами. Это возможность минимизировать негативные последствия, вызванные курсовыми скачками, сохранить жильё и безупречную кредитную историю.

Законодательная база предусматривает право пересматривать существенные условия договора в части изменении обязательств заемщика перед залогодержателем. Это одна из гарантий защиты прав стороны.

Рефинансирование валютной ипотеки – фактическое оформление нового кредита в рублевом эквиваленте. Его сумма перекрывает первоначальный размер долга. Несмотря на выгоды, заемщик все же вынужден нести дополнительные расходы.

Законодательные новшества:

  • Ставка рефинансирования равна ставке Центробанка.
  • Возможность перекредитования займов по программе государственной поддержки ипотечного кредитования.

Процедура доступна для нескольких категорий:

  • заемщики с просрочками платежей;
  • граждане, соответствующие условиям специализированной программы АИЖК;
  • субъекты, желающие оформить более выгодные условия ипотеки.

Дополнительными аргументами в пользу положительного ответа могут быть такие социальные факторы, как потеря кормильца, наличие несовершеннолетних детей, получение статуса инвалида и прочие.

К основным способам рефинансирования относятся:

  • Продление и сокращение срока кредита.
  • Уменьшение размера ежемесячных выплат. Это один из самых выгодных вариантов. Но, несмотря на уменьшение финансовой нагрузки, кредит придется выплачивать дольше, и итоговая сумма будет больше.
  • Оформление кредита в другой финансовой организации и погашение предыдущего в зарубежной валюте.
  • Снижение размера ежегодной процентной ставки. Такой формат возможен, если сокращается срок договора.
  • Изменение валюты погашения. Такой вариант снижает потери клиента при конвертации.

Рекомендации

Рефинансирование валютной ипотеки – серьезный шаг, определяющий финансовое состояние заемщика на длительное время.

Для тех, кто давно оформил ипотеку, и осталась незначительная сумма, целесообразнее не менять валюту и рассчитаться сразу.

Учитывая следующие рекомендации можно минимизировать риски:

  1. При получении валютного кредита важно просчитать все альтернативы в иной денежной единице и установить курс, выравнивающий два варианта (в рублях и долларах). Таким способом осуществляется контроль дохода и объективная оценка ситуации, когда курс будет изменяться.
  2. Реализация имущества должника – право банка, о котором не стоит забывать. В судебном порядке любая задолженность может компенсироваться за счет реализации залогового имущества если иное не оговорено договором. Статистика по решениям – 99% проигрыш должника. На аукционах жилье реализуется дешевле среднерыночной цены. Но суд предоставляет отсрочку перед исполнением решения, и этот термин позволяет провести перекредитование и погасить долг. Иск будет отозван.
  3. Рефинансирование со снижением процентной ставки целесообразно, если разница в процентах будет составлять от 1 до 3%.
  4. Принимая решение, в какой валюте брать кредит, следует ориентироваться на валюту, в которой заемщик получает заработную плату.

Последствиями рефинансирования являются дополнительные затраты на переоценку недвижимости, повторная процедура одобрения ипотеки и повышение процентной ставки. Однако такой шаг может стать единственно правильным.

Далее на видео вы можете ознакомиться с полезной информацией о том, как снизить ставку по ипотеке.

delta-change.ru