Правила перекредитования ипотекив закладки 1. Рефинансирование ипотеки правила


особенности и детали – КРЕДИТ-ИНФО

Чтобы уменьшить итоговую сумму переплаты по ипотеке, многие заемщики рефинансируют такие кредиты. Перекредитование – это оформление нового займа, который в свою очередь используется для выплаты текущего долга. С помощью рефинансирования также можно изменить порядок погашения и таким образом снизить финансовую нагрузку. Поэтому эта процедура с каждым годом все более востребована у заемщиков, взявших кредит на покупку жилья. Однако многие не знают, что представляет собой перекредитование ипотечного займа, а также с какими сложностями можно столкнуться во время этого процесса.

Особенности перекредитования ипотеки

Рефинансирование жилищного кредита заемщик может произвести как в финансовой организации, где он был получен, так и в другом банке. Если текущий кредитор предоставляет такие продукты и его условия достаточно выгодные, то лучшим вариантом будет внутреннее рефинансирование. Но нужно отметить, что сегодня далеко не все финансовые организации выдают денежные средства на перекредитование собственных займов. При этом многие банки без проблем рефинансируют ипотечные кредиты, полученные в сторонних организациях. Однако найти подходящее предложение не так просто, поскольку каждый кредитор предъявляет индивидуальные требования. Причем не только к тому, кто хочет провести перекредитование, но и к предмету этой процедуры – текущему жилищному займу. Заемщики, которые подают заявление на рефинансирование ипотеки, как правило, должны соответствовать следующим требованиям:

•    гражданство РФ;

•    регистрация в том регионе страны, где был получен рефинансируемый кредит и где находится отделение банка, в который подается заявка;

•    возраст на момент оформления кредитно-ипотечной сделки – не менее 23 лет;

•    возраст на дату полной выплаты заемных средств, использованных на погашение первоначальной ипотеки – не более 60 лет;

•    только положительная кредитная история и отсутствие каких-либо иных кредитных долгов;

Что касается параметров жилищного займа, на перекредитование которого выдаются средства, то они также в каждом банке определенные. В частности, финансовая организация обращает особое внимание на размер текущего ипотечного долга и предмет первоначальной кредитной сделки – ипотечное жилье. Если по условиям программы рефинансирование средства выдаются на выплату ипотеки, полученной на покупку только вторичной недвижимости, то жилье должно быть куплено на соответствующем рынке. Кроме этого, стоит помнить о том, что большое значение имеет мнение первоначального кредитора. Банк, в котором был оформлен жилищный кредит, может отклонить заявление на рефинансирование, если его что-то не устроит.

Как проводится рефинансирование ипотеки

Первое, что делает заемщик, решивший взять новую ипотеку для погашения текущей – подает соответствующее заявление первоначальному кредитору. Если банк одобряет такую заявку, то следующим шагом является выбор оптимальной программы. После этого нужно уточнить полную сумму еще невыплаченного жилищного кредита, а также количество внесенных взносов. Всю эту информацию необходимо получить в письменной форме. А с этими документами уже можно подавать заявление на рефинансирование в другую финансовую организацию. В некоторых банках подача ипотечной заявки возможна в режиме реального времени, на официальном сайте кредитора. Такой способ значительно экономит время, поскольку не требует личного посещения отделения кредитной организации. После рассмотрения и одобрения заявки начинается непосредственно процедура оформления ипотеки для выплаты текущего долга. Она состоит из следующего:

•    кредитный менеджер во время беседы с заемщиком уточняет определенные вопросы, касающиеся рефинансируемого жилищного кредита;

•    заемщик передает новому кредитору все документы, необходимые для заключения сделки;

•    далее составляется и подписывается договор займа;

•    банк перечисляет денежные средства на счет первоначального кредитора, сумма которых равна размеру оставшегося долга заемщика;

Когда заемщик полностью рассчитывается с первым банком, то он начинает погашать новый жилищный кредит в соответствии с условиями программы рефинансирования. Для перекредитования любой ипотеки, как правило, требуется наличие стандартного списка документов. Сюда входят справки о сумме официального дохода, оригинал или копии трудового договора и книжки, а также документы по основному залогу. В качестве последнего всегда выступает жилье, которое заемщик приобрел на средства первоначального банка.

Сложности процедуры

На первый взгляд процесс перекредитования жилищных займов – это довольно простой процесс. Но на самом деле рефинансирование ипотеки имеет немало сложностей, главной из которых является передача залога. В жилищном кредитовании в качестве главного обеспечения обычно выступает недвижимость, которая приобретается на заемные средства. И при перекредитовании заемщик предоставляет новому банку первоначальное залоговое имущество. Но как передать такое обеспечение, если текущий ипотечный долг еще не погашен, а значит, оно находится в залоге у финансовой организации? Чтобы взять кредит на рефинансирование, с залогового имущества должно быть снято обременение. А прежний кредитор сделает это, только когда получит всю сумму представленных заемщику средств.

Здесь есть два варианта решения вопроса. Первый – это получить согласие первого банка на передачу залога до фактического погашения ипотечного долга. Сразу стоит отметить, что это самый сложный способ, поскольку многие финансовые организации отказываются снять обременение, когда жилищный займ еще не полностью возвращен. Если же банк соглашается, то заключается дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик обязан выплатить оставшуюся сумму долга после оформления нового кредита. Кроме этого, заемщик может предоставить новому кредитору временное обеспечение в виде какого-либо недвижимого имущества. Этот вариант также подразумевает составление дополнительного соглашения, в котором в свою очередь прописывается, что после выплаты первой ипотеки заемщик предоставит другой, главный залог.

Советы тем, кто планирует рефинансировать ипотеку

1.    Перекредитование будет выгодным, если разница между текущим тарифом и новым составляет не менее 2% годовых. Когда процентная ставка выбранного ипотечного продукта меньше прежней только на 1% -1,5%, то сумма переплаты сократится незначительно.

2.    Если главной целью рефинансирования жилищного займа является увеличение срока его погашения, то среди условий программы особое внимательно нужно уделять порядку выплаты долга.

3.    Наиболее оптимальный вариант – это взять новый кредит на погашение ипотеки в том же банке, где она была оформлена. Внутренние займы финансовые организации рефинансируют гораздо быстрее, чем сторонние. Кроме того, в таком случае можно избежать проблем, связанных с передачей залога.

4.    Прежде чем подать заявление на перекредитование, следует подсчитать все обязательные и дополнительные расходы. Получение нового жилищного кредита – это снова сбор многочисленных документов и оплата услуг различных специалистов. Поэтому нужно быть готовым к достаточно существенным тратам.

top10credit.ru

Рефинансирование ипотеки в 2018 году: правила, плюсы и минусы

Ипотека — приемлемое решение для множества семей. Она помогает обзавестись собственным жильем и избавиться от постоянной арендной платы. Правда у неё есть и существенный недостаток — выплачивать ипотеку приходится очень долго. Цены на недвижимость постоянно растут, что сказывается на необходимой для её покупки сумме, а значит и на размере ипотеки. Что, опять же, может сильно ударить по кошельку семьи. Но с введением практики рефинансирования возникает вопрос — кому она поможет и как можно избавиться от ипотеки с ее помощью проще?

Оглавление: 1. Что такое рефинансирование 2. Разница между рефинансированием и реструктуризацией 3. Нюансы и особенности рефинансирования

Что такое рефинансирование

Перед тем, как разобраться с основным вопросом, нужно подробно рассмотреть такую тему, как рефинансирование. Что это такое и что оно дает обычному гражданину? А учитывая, что кредиты уже давно стали частью жизни населения — подобными знаниями должен обладать каждый, вне зависимости от финансового положения.

Если коротко, то получается, что рефинансирование — ещё один вид кредита. Он берется человеком для того, чтобы с его помощью погасить кредит в другом банке. И граждане делают это достаточно часто, потому что условия кредита рефинансирования в другом банке могут быть несколько ниже. Например, человек взял ипотеку под 15% годовых, на 7 лет. Через 2 года он нашел другой банк, где точно такую же ипотеку выдают под 12% годовых. В таком случае гражданин перезаключает договор о ипотеке на оставшееся время (2 года он уже проплатил, осталось 5) и начинает выплачивать взносы уже по другим процентам.

Как получить рефинансирование из другого банка:

  • Нужно найти финансовую организацию, которая предоставляет подобные услуги. Там нужно подтвердить свою состоятельность и платежеспособность при помощи соответствующих документов — выписок со счетов, информации из бухгалтерского отдела, с работы.
  • После того, как это улажено, необходимо пойти в банк, выдавший кредит. Там первым делом нужно узнать — вдруг у него есть запрет на погашение кредита до конца срока. Теперь, если такого запрета нет, то нужно узнать, согласно ли руководство банка на такой шаг.
  • После получения согласия, нужно обратиться в банк, который решился пойти на рефинансирование. С ним необходимо заключить соответствующий договор, после чего в финансовую организацию, которая выдавала сам кредит, будут отправлены все оговоренные средства.

Важный факт

После того, как человек заключил договор на кредит по рефинансированию, его участие в процессе сводится к минимуму. С этого момента переводом средств и обсуждением других организационных вопросов будут заниматься банки, подключенные к выплате кредитов. Клиента будут только уведомлять о том, как движется процесс и о случившихся неприятностях, если такие будут.

Разница между рефинансированием и реструктуризацией

Многие граждане, пытаясь снизить бремя ипотечного кредита, часто путают два таких понятия, как рефинансирование и реструктуризация. В чем основная разница между этими двумя методами? Реструктуризация подразумевает под собой изменение условий уже существующего договора о выдаче кредита. То есть берется уже подписанный документ и, после долгих обсуждений с руководством банка, там изменяется кредитная ставка, сумма ежемесячных, обязательных выплат или даже идет речь о снижении (или об увеличении) суммы, которая была выплачена гражданину по условиям подписанного договора.

В случае с рефинансированием заключается абсолютно новый договор и уже с другим финансовым учреждением, которое отныне будет заниматься этим вопросом.  Оба финансовых метода сильно улучшают финансовое положение клиента, но разными способами.

  1. Первый — изменением условий, по которому выдавался кредит, с тем же банком, который его и выдал.
  2. Второй — изменением условий по кредиту, но уже с другим банком, который выплачивает за клиента его задолженности.

И многие, взвесив все за и против, выбирают именно реструктуризацию. Это не говорит о том, что подобный метод лучше — они в принципе равны по своим плюсам и минусами. Просто большинству обычных граждан легче изменить условия уже существующего договора, чем заключать новый, в котором могут быть другие, новые и незнакомые, проблемы и неточности. Многие решают не связываться с этими проблемами.

Нюансы и особенности рефинансирования

Основные плюсы рефинансирования заключаются в следующем.

  • Появляется возможность снизить процентную ставку. Её уменьшение — один из способов банка переманить клиентов у конкурирующего учреждения.
  • Новый банк может продлить срок, во время которого клиент должен возвращать полученную сумму.
  • Появляется возможность поменять сумму, которую клиент должен каждый месяц выплачивать в банк.
  • Так же самая интересная возможность появляется, если у человека взято много кредитов в разных банках. Все их можно будет соединить в один большой кредит, который намного легче выплачивать и следить за его состоянием проще.

Обратите внимание

На рефинансирование банки соглашаются в том случае, если изначальный кредитный договор заключен с другим банком. Если же клиент получал средства от каких-нибудь других организаций или кредитных учреждений, то шанс того, что банк согласится на рефинансирование, крайне мал.

Все эти возможности очень полезны при ипотечном кредитовании. Учитывая, что сумма кредита на покупку жилья обычно крайне велика, то все методы, способные уменьшить задолженность, пользуется огромной популярностью у обычных граждан. Тем более сейчас, когда банки, и другие финансовые учреждения, начинают настоящую конкуренцию за ипотечных клиентов.

Средства по подобным кредитам возвращаются существенные, а учитывая, что доступность жилья и недвижимости со временем только снижается, количество займов, взятых на приобретении жилой площади, будет только возрастать. Это вынуждает банки снижать ставки, охотнее идти на рефинансирование подобных долгов — всё для того, чтобы переманить выгодных клиентов у своих конкурентов. Чем обеспечивается не угасающая популярность подобных методов возвращения кредитных средств. С каждым годом всё больше людей обращаются к этим простым, но эффективным решениям.

Загрузка...

pravo.moe

Правила перекредитования ипотеки | Кредитные истории

Финансовые организации относительно недавно стали выдавать займы на выплату жилищных кредитов. Да и сегодня услуги по рефинансированию ипотеки предоставляет не каждый крупный банк. Между тем такие кредитные продукты пользуются спросом у российских заемщиков, которые хотят снизить сумму переплаты или просто изменить определенные условия погашения долга. При этом многие из них не знают всех деталей и особенностей перекредитования ипотеки. А рефинансирование кредита, тем более целевого – это процесс достаточно сложный.

Условия и требования банков

Взять жилищный кредит на погашение такого же целевого займа можно в любых банках, предоставляющих услугу рефинансирования. Поэтому если у первоначального кредитора есть такие программы, то лучше всего заключить соответствующую сделку с ним. Но стоит заметить, что далеко не все банки рефинансируют внутренние, то есть собственные кредиты, выданные на покупку жилья. Чаще всего, финансовые организации предоставляют заемные средства на выплату внешней ипотеки, оформленной в каком-то другом банке. Условия, на которых можно перекредитовать жилищный займ, у каждой финансовой организации индивидуальные. При этом большинство из них предъявляют к тем, кто хочет получить такой кредитный продукт, вполне стандартные требования. Этот список как правило состоит из следующего:

  • гражданство РФ;
  • наличие официального дохода, размер которого соответствует кредитной нагрузке;
  • возраст на момент рассмотрения заявки на рефинансирование – не менее 24 лет;
  • возраст на дату окончания действия нового договора ипотеки – не более 65 лет;
  • отсутствие непогашенных долгов по каким-либо денежным займам;
  • хорошая кредитная история;

Помимо самого получателя целевого займа, определенные требования банки всегда предъявляют и к ипотечной недвижимости, купленной на средства первого кредитора. То есть жилье должно соответствовать всем параметрам, указанным в программе данного вида кредитования. Кроме стандартных требований, финансовые организации могут устанавливать и особые. Например, в условиях кредита может быть указано, что рефинансировать можно только тот ипотечный займ, который был выдан на приобретение новой недвижимости. В таком случае банк не предоставит заемные средства на погашение кредита, взятого на покупку вторичного жилья. Ко всему прочему значение часто имеет сумма текущего ипотечного долга, а также срок, на который был оформлен предыдущий договор. Список документов, которые обычно требуются для оформления кредита на рефинансирование, тоже зависит от условий определенного предложения.При этом в основной перечень входит следующее:

  • паспорт главного и всех второстепенных заемщиков, а также поручителей;
  • трудовой договор, подписанный с работодателем, и трудовая книжка;
  • копия первого договора ипотеки;
  • справка о доходах, которые заемщик получает из источников, учитываемых банком;
  • документы по каждому виду залога – главному, дополнительному и временному;

Рефинансирование ипотеки основные особенности

Рефинансирование кредита, который был получен на покупку недвижимости, это более сложная процедура, чем перекредитование нецелевого займа. Во-первых, банки часто отказывают клиентам в возможности погасить долг досрочно с помощью рефинансирования, поскольку в таком случае они теряют значительную часть прибыли. Кроме того, с определенными трудностями заемщики сталкиваются непосредственно во время оформления нового жилищного кредита. Главная проблема – это передача залогового имущества.

Недвижимость, купленная на заемные средства, всегда выступает в качестве основного обеспечения. Следовательно, ипотечное жилье находится в залоге у первоначального кредитора, который в свою очередь снимет соответствующее обременение, только когда получит все выданные заемщику деньги. Между тем, исходя из деталей процесса рефинансирования ипотеки, долг погашается после заключения нового договора с другим банком. И второму кредитору тоже необходимо обеспечение в виде недвижимости, которую заемщик приобрел в кредит. И вот здесь главная сложность – как получить новую ипотеку и заложить жилье, если оно еще является предметом обеспечения по текущему займу? Для решения этого вопроса есть два варианта.

  1. Заемщик предоставляет второму банку временный залог, стоимость которого соответствует сумме оформляемого целевого кредита. Но если конечно кредитор согласен на такие условия. В такой ситуации финансовая организация и заемщик заключают, помимо главного, еще дополнительный договор. В этом документе прописывается, что после того, как заемщик полностью рассчитается по текущему долгу, он обязан передать недвижимость в залог по полученной ипотеке.
  2. Должник просит первого кредитора снять обременение с залогового имущества до получения всей суммы долга. Чтобы избежать обмана со стороны клиента, банки в таких случаях заключают дополнительный договор, в котором указывается, что заемщик погасит ипотечный кредит после оформления новой сделки. Следует отметить, что этот вариант менее распространен, поскольку мало кто из кредиторов соглашается остаться без обеспечения.

Как происходит перекредитование жилищных займов

Что касается выбора определенной программы, то в этом вопросе заемщик ориентируется в первую очередь на стоимость кредитного продукта, то есть размер ставки. Кроме этого, многие берут новый кредит на жилье, чтобы изменить другие параметры, например, срок возврата долга или схему погашения. Но независимо от цели перекредитования ипотеки, этот процесс всегда происходит одинаково, по стандартному плану. Итак, рефинансирование состоит из следующего:

  1. Должник уточняет у первого кредитора полную сумму, которую он ему еще не выплатил, а также размер уже погашенного долга. В этом финансовом отчете обязательно указывается точное количество всех внесенных платежей.
  2. Подается заявление на получение нового ипотечного займа. Стоит отметить, что в некоторых банках подать заявку на рефинансирование можно онлайн – на официальном сайте финансовой организации.
  3. Когда кредитный отдел одобряет заявку, то заемщик предоставляет финансовой организации, согласившейся выдать ему новый ипотечный кредит, все необходимые документы. В этот список обязательно входит и финансовый отчет, взятый в первом банке.
  4. После тщательной проверки документов и информации, предоставленных заемщиком, составляется договор. Главный документ сделки денежного заимствования подписывается, когда все детали рефинансирования улажены.
  5. После заключения ипотечного соглашения банк погашает долг своего клиента, перечислив необходимую сумму на счет предыдущего кредитора. С этого момента заемщик становится должником другой финансовой организации.

О чем следует помнить

Прежде чем приступить к ипотечному рефинансированию, стоит взвесить все за и против. В частности, желательно рассчитать возможную выгоду от получения нового целевого займа. Если после перекредитования сумма переплаты уменьшиться не значительно – не более чем на 2%, то особой выгоды не получится. Кроме того, при рассмотрении ипотечной программы следует уделять внимание не только тарифам, но и схеме погашения. Ведь итоговая стоимость кредитного продукта зависит также от того, какими платежами возвращается долг – дифференцированными или аннуитетными. Если же главная цель рефинансирования – это изменение срока выплаты денежного займа, то тогда тем более стоит подумать о целесообразности такой процедуры.

Перекредитование ипотечного кредита требует немало времени на сбор и обработку различных документов. К тому же все дополнительные расходы, например, оценку временного залога, заемщик оплачивает самостоятельно.

Апр 10, 2016Геннадий

kredit.boltai.com