Что это такое рефинансирование простыми словами и что нужно для этого. Рефинансирование ипотеки это простыми словами


Что такое рефинансирование кредита и как его оформить

В реалиях современности, каждый второй гражданин имеете представление о том, что такое рефинансирование кредита и как его оформить. Необходимость в таком шаге возникает у заемщика в связи с появлением финансовых проблем. Сначала человек теряет работу или ему уменьшают заработную плату, после чего он не имеет возможности вносить ежемесячный платеж по ссуде и возникает мысль о том, чтобы взять новый кредит и с его помощью закрыть старый.

В нашей статье речь пойдет о таком понятии, как рефинансирование. Можно ли воспользоваться данной возможностью в отношении ипотечного или потребительского займа. При каких условиях клиент может получить подобную ссуду.

Рефинансирование потребительского займа – что это?

Многие россияне знакомы с различными банковскими терминами, но четко дать определение рефинансированию и что это такое, люди не могут. Если обратиться к точному определению, то здесь речь идет о повторном предоставлении ссуды для погашения ранее оформленного кредита.

Основные причины обращения к такому вариантом бывают:

  1. перевод мелких займов в других банках в один;
  2. пересмотр условий кредита;
  3. пролонгация срока возврата займа;
  4. снижение кредитного бремени на семейный бюджет;
  5. исключение проблем, связанных с невыплатой долга.

Юридически, рефинансирование ссуды является целевым кредитованием. В договоре, составленном при оформлении ссуды, указывается, что деньги можно использовать лишь на оплату уже имеющегося кредита в этом же или в другом банке.

Несколько слов стоит сказать еще об одном важном термине, который часто упоминается рядом с рефинансированием. Многие знакомы со словом реструктуризация, но что это такое, знают, единицы заемщиков. Речь идет о продлении срока кредитования с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Требования и необходимая документация

Чтобы пояснить, что это такое – рефинансирование ипотеки, простыми словами, стоит уделить внимание основным условиям получения такой услуги. Воспользоваться такой возможностью, как рефинансирование, может не каждый гражданин, а лишь тот, который удовлетворяет требованиям банка и  может представить все обязательные документы.  Каждое банковское учреждение предъявляет собственные требования и ставит определенные условия для получения подобного займа. В частности, речь идет о следующих моментах:

Требования к клиенту Дополнительные условия Необходимые документы
  • от 21 и до 65 лет;
  • наличие российского гражданства и регистрации в регионе обращения;
  • официальное трудоустройство;
  • трудовой стаж от года, и на последнем рабочем  месте – от трех месяцев;
  • размер месячной платы не должен  составлять свыше 50-60% от размера зарплаты заемщика;
  • положительная кредитная репутация.

 

  • должно быть выполнено 6-12 выплат;
  • до  завершения срока действия соглашения больше 3-6 месяцев;
  • ранее  кредит не участвовал в пролонгации или в реструктуризации;
  • по ссуде  отсутствуют просрочки.

 

  • заявка  установленного образца;
  • оригинал соглашения на основной заём;
  • выписка от кредитора, оформившего первоначальный заём с указанием остатка по ссуде;
  • разрешение кредитора;
  • ·личные  документы заемщика на новую ссуду с учетом предлагаемого списка.

 

В данной таблице приведены пункты, которые иллюстрируют все, что нужно для получения ссуды, в рамках рефинансирования займа.  Дополнительно стоит отметить, что некоторые банки требуют наличие зарплатной карты или активного депозита. Иногда банки идут навстречу заемщику и предоставляют ссуду даже при наличии просрочек по основному займу. Прежде чем обращаться к данному варианту решения, финансовых проблем, заемщику следует просчитать насколько это выгодно и удобно.

Что лучше рефинансирование или новый потребительский кредит

Ответить на вопрос, рефинансирование лучше или потребительский кредит, полученный в другом банке, не очень легко, потому что здесь многое зависит от размера переплаты и от срока возврата денежных средств.

На самом деле, процедура не имеет никаких существенных различий, кроме того, как его оформить – потребительский кредит или займ в рамках рефинансирования. Для каждого варианта потребуется готовить полный пакет документации, только во втором случае потребуется еще и получить специальную справку в банке кредиторе и подготовить старое соглашение. Существенным моментом является и процентная ставка, которая по потребительскому займу может быть намного больше, чем в рамках проведения рефинансирования.

Плюсы и минусы процедуры

На первый взгляд, рефинансирование представляет собой очень выгодное решение финансовой проблемы, однако есть и некоторые отрицательные моменты. Для сравнения рассмотрим плюсы и минусы перекредитования:

Преимущества Недостатки
  • охранение положительной репутации заемщика и отсутствие просрочек по кредиту, которые составляют 1/300 от ставки рефинансирования ЦБ РФ, которая в 2018 году и на сегодня составляет 7,75%;
  • уменьшение ежемесячной переплаты;
  • снижение кредитного бремени;
  • вместо нескольких кредитов получается один займ, что очень удобно;
  • возможность изменения валюты кредита;
  • получение средств  на оплату старого  займа на собственные расходы.

 

  • потребуется заново пройти процедуру подготовки бумаг на ссуду;
  • возникновение дополнительных расходов;
  • проблем в выполнении расчетов по кредиту  самостоятельно, а значит и невозможность оценить реальную выгоду от обращения  к данной возможности;
  • отсутствие возможности перекредитования у  микрозаймов.

 

Выбирать какой вариант лучше, рефинансирование или реструктуризации кредита, стоит с учетом указанных плюсов и минусов процедуры перекредитования.

Условия в самых популярных банках России

Чтобы узнать, что такое реструктуризация, или, когда стоит обратиться к рефинансированию, стоит познакомиться с рынком существующих предложений. Перед выбором одного из указанных вариантов важно просмотреть предлагаемые условия в топовых банках страны и сделать выводы относительно выгодности того или иного варианта. Для сравнения приведем данные наиболее популярных банков:

Название банка Число займов, которые можно объединить Период возврата ссуды, в годах

 

Проценты, % Сумма, рубл. Дополнительные моменты
Сбербанк РФ До 5-ти кредитов 7 11,5 30 тыс. – 3 млн. Доступны средства на личные расходы.

 

Газпромбанк индивидуально 7 индивидуально 50 тыс. – 3,5 млн. Только ссуды других банков
ВТБ До 6-ти кредитов 5 12,5-16,9 100 тыс – 5 млн. Средства на собственные нужды.

 

Россельхозбанк До 3-ех займов 5 от 10 до 750 тыс. Дополнительные деньги на личные нужды.

 

Альфа-Банк До 5-ти кредитов 5 11,9-19,99 50 тыс. – 1,5 млн. Дополнительная сумма наличными.

 

Обращение в банк за перекредитованием или реструктуризацией займа позволит избежать возможной просрочки и попадания в список неблагонадежных кредиторов, однако в этом случае срок возврата кредита и сумму займу будет увеличена, что не все заемщикам выгодно.

banks7.ru

Рефинансирование кредита - что это такое простыми словами

Mnogo-Kreditov.ru › Кредиты

25.07.2018

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Рефинансирование кредита — что это такое, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть данной процедуры заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

Читайте также: Лучшие банки для рефинансирования кредита в 2018 году.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процесс рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процесс рефинансирования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

Основные преимущества:

  1. Уменьшение суммы ежемесячного платежа. Многие клиенты, когда берут кредит, думают, что смогут его легко погасить в течение небольшого срока. Однако в дальнейшем оказывается, что платёж по кредиту сильно бьёт по их карману. В этом случае можно оформить перекредитование и снизить размер ежемесячно платежа за счёт увеличения срока погашения на несколько лет.
  2. Смена валюты. Учитывая последние события, которые происходят с курсом рубля, вопрос смены валюты для совершения платежей стал особенно актуальным. Поэтому если у вас появляется необходимость погашать свой долг в другой валюте, то можно легко поменять её через рефинансирование.
  3. Превращение нескольких кредитов в один. Оплачивать сразу несколько кредитов крайне неудобно, особенно если они взяты в разных банках. Гораздо проще объединить их в один. А сделать это можно через процедуру перекредитования.
  4. Снижение ставки по кредиту. С каждым годом процентные ставки по кредитам изменяются в разные стороны. В последнее время ставка только падает. Если вы оформляли кредит по более высокому проценту, чем предлагается в данный момент, то целесообразно будет снизить процент за счёт рефинансирования.
  5. Снятие залога. В том случае, если вы приобретали недвижимость по ипотеке или автомобиль по автокредиту, всё это имущество будет находиться в залоге у банка. Если же вы захотите продать своё имущество, то необходимо сначала вывести его из-под залога. Сделать это можно через рефинансирование задолженности. Дело в том, что после проведения этой процедуры, имущество, которое ранее находилось в залоге, перейдёт в вашу собственность, так как будет оформлен обычный потребительский кредит.

Читайте также: Рефинансирование кредита в Сбербанке для физических лиц.

Основные недостатки:

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые вы от этого получите.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Видео по теме

Еще статьи на сайте:

Метки: Кредиты, Рефинансирование

Оформите подписку на свежие материалы блога

mnogo-kreditov.ru

понятие, нюансы, плюсы и минусы

Что такое кредит, наверно, знает каждый из нас. Зачастую для приобретения какой-то нужной вещи денег не хватает. Приходится обращаться в банк. А все ли знают, что такое рефинансирование кредита? Оказывается, это довольно-таки выгодный банковский инструмент. Из статьи узнаем все, о возможности снизить ежемесячные платежи по займу. А именно это и предлагает рефинансирование. Также обратим внимание на нюансы, связанные с рефинансированием наиболее популярных видов займов: потребительского и ипотечного.

СОДЕРЖАНИЕ:

1. Все, что нужно знать о рефинансировании кредита 1.1.Как оформить 1.2.Плюсы и минусы 1.3.Отличие от реструктуризации

2. Перекредитование потребительского займа 3. «Повторная» ипотека Заключение

Рефинансирование кредита: что это такое простыми словами

Простыми словами рефинансирование – это заключение договора на новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно? Представьте, вы взяли долгосрочную ссуду по годовой ставке в 20%. А через пару лет узнали, что  в другом банке такой же займ можно взять за 15% годовых. Разница в 5% будет существенной, тем более, если сумма займа была немалой, да и окончание срока его погашения еще не близко.Рефинансирование ссуды поможет и в том случае, когда у субъекта имеется несколько займов в разных банках с разными процентными ставками. Гораздо удобнее будет объединить всю эту задолженность в один большой долг.Итак, что такое рефинансирование кредита для заемщика? Это получение нового займа с целью погашения текущего на более выгодных условиях.А произошел этот термин, который еще называют перекредитованием, из двух слов: латинского re – в переводе «повтор», и русского «финансирование», означающего предоставление денежных средств на возмездной или безвозмездной основе.Что такое рефинансирование кредита с юридической точки зрения? Это вид целевой ссуды. При заключении кредитного договора в нем так и будет указано, что финансовые средства, выделяемые банком, будут использованы для погашения имеющегося долга в другом финансовом учреждении.Кстати, о целевых госкредитах. Всю информацию о таких видах займов, равно как и обо всех других его видах можно получить из статьи «ВИДЫ КРЕДИТОВ: 6 КРИТЕРИЕВ КЛАССИФИКАЦИИ + «РАЗБОР ПОЛЕТОВ» НЕКОТОРЫХ ИЗ НИХ».Кто и при каких условиях может рассчитывать на «повторное финансирование»Заключить договор на «повторное финансирование» ссуды может трудоспособное лицо с определенным уровнем дохода и положительной кредитной историей. Т.е. фактически требования к такому виду займа такие же, как при заключении простого госкредита.

А чтобы оформить перекредитование, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Выбрать банк для проведения процедуры замены одного долга другим и подтвердить свою платежеспособность.
  2. Уведомить финансовое учреждение,  в котором имеется текущий займ, и удостовериться, что никаких препятствий для досрочного его погашения нет.
  3. Заключить соответствующий договор в новом банке.

Это интересно! Все организационные вопросы по перечислению денег и закрытию предыдущего долга новый банк решит сам.Кстати, новый займ можно взять как на сумму долга, так и в большей сумме. В последнем случае оставшейся суммой можно распорядиться по собственному почину.

Плюсы и минусы перекредитования

Переходим к вопросу: что такое рефинансирование кредита с точки зрения его плюсов и минусов. Как говорится, «в каждой бочке меда есть ложка дегтя», какой бы сладкой эта бочка ни была.Начнем «с меда». Перекредитование поможет:

  • уменьшить процентную ставку;
  • модифицировать сумму ежемесячных платежей;
  • повысить сроки кредитования;
  • рассчитываться не с несколькими финансовыми учреждениями, а с одним.

А теперь что касается «дегтя». Перед заключением договора на «замену одного займа другим» нужно несколько раз все обдумать, чтобы действительно остаться в выгоде, а не наоборот.

  1. Сопоставляем затраты с экономией. Зачастую банки не согласны на досрочное погашение ссуды и взимают за это дополнительные суммы. Поэтому нужно все просчитать, чтобы не оказаться в итоге в проигрыше.
  2. В приоритете долгосрочные ссуды с большими суммами. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.
  3. Не забываем про залоговое обеспечение. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.

Перекредитование или реструктуризация: кто кого?

Помимо рефинансирования госкредита существует и такое понятие как его реструктуризация.  Последняя представляет собой трансформацию суммы, срока, ставки и других условий по уже существующей ссуде.Что можно сделать в этом случае? Посетить кредитное учреждение, в котором взят госкредит, и написать заявление, например, о продлении или уменьшении сроков кредитования. Взамен вы получите новый график платежей с новыми суммами.При реструктуризации займа договор остается тот же, а при их замещении он будет уже новым. Причем новый договор, как правило, будет заключен в другом банке. Финансовым учреждениям не выгодно участвовать в процедуре замены своих кредитов на «чужие». Среди банковских учреждений идет борьба за каждого клиента.

Что такое рефинансирование потребительского кредита

Перед тем как перейти к вопросу: что такое рефинансирование потребительского кредита, рекомендуем к прочтению статью « РЕАЛЬНО ЛИ ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ПОД НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ?», которая расскажет все о самом низком проценте. Эта информация нам пригодится в поиске вариантов для рефинансирования. В рамках потребительского перекредитования можно свернуть следующие виды займов:

  • все виды наличных кредитов;
  • автокредиты;
  • овердрафты;
  • кредитные карты.

Можно перекрыть сразу несколько видов ссуд. Правда, на каждый из них придется собирать справки.Важно! «Повторное финансирование» потребительского займа выгодно только в том случае, когда его ставка будет меньше ставки действующей ссуды как минимум на 5%. Помимо этого важно и количество уже выплаченных ежемесячных платежей по текущему долгу: чем их больше, тем невыгоднее будет сделка.Следует сказать, что не всегда рефинансирование именно потребительской ссуды будет целесообразным. Можно просто оформить новый нецелевой госкредит: это будет гораздо проще сделать.Кстати, прежде чем задуматься о перекредитовании пообщайтесь со своим нынешним кредитором. Может, он сам пойдет вам на уступки и сделает реструктуризацию займа. Особенно если вы являетесь выгодным клиентом для этого банка.В виду того, что перекредитование потребительского кредита – процедура не такая частая, информации по вопросу, что такое рефинансирование потребительского кредита не так много. Действительно, в этом случае лучше изменить условия текущего займа или просто взять новую ссуду. Что нельзя сказать об ипотеке, в которой перекредитование может существенно сказаться на бюджете семьи.Итак, переходим к вопросу: что такое рефинансирование ипотечного кредита.

Что такое рефинансирование ипотечного кредита

Ипотека – это долгосрочный займ, поэтому замена одной ипотеки на другую с более выгодной процентной ставкой – достаточно перспективное занятие. Разница даже в два-три процента позволит существенно сэкономить.Но тут также нужно учитывать все нюансы и просчитывать выгоду для себя: как финансовую, так и временную. Например, если разница составляет менее 2%, то вряд ли игра будет стоить свеч. Дополнительные материальные затраты на переоформление ипотеки, равно как и потеря времени не покроют мнимую выгоду от разницы процентной ставки в 1%. Что еще нужно знать о том, что такое рефинансирование ипотечного кредита?

  1. Высокие риски для банков. Не все банки пойдут на перекредитование ипотеки. Все-таки, это большой риск. Финансовое положение, равно как и история погашения долга по текущей ипотеке будут тщательным образом проверяться. С другой сторон, не все финансовые учреждения приветствуют и досрочное погашение ипотеки. Потеря для банка упущенной выгоды в этом случае очевидна.
  2. Срок ипотеки. Перекредитование ипотеки возможно только в том случае, когда срок текущей ипотеки составляет не менее года.
  3. Залог имущества. Как уже говорилось в первой главе, при «повторном финансировании» новой кредитной организации переходит залоговое имущество. А это как раз и есть наш случай – при ипотеке залогом выступает объект недвижимости.

А вот тут и наступает главная «бяка» ипотечного перекредитования: повышенные проценты на определенный период. Этим периодом считается время, когда прежняя финансовая структура сняла залог, а новая еще его не оформила. Пока госкредит не имеет залогового обеспечения, банк себя страхует увеличенными процентными ставками.Важно! Ипотечное перекредитование имеет следующие отрицательные стороны:

  • необходимость прохождения сложной процедуры по оформлению ипотеки заново;
  • отсутствие гарантии в одобрении новой заявки;
  • высокая процентная ставка в «беззалоговый» период;
  • не всегда информация об условиях перекредитования прозрачна и понятна – можно серьезно ошибиться и остаться ни с чем.

Надо знать! Хорошо ознакомьтесь с текущим графиком платежей. Как правило, уплата процентов первична, а погашение основного долга – вторично. Поэтому, если вы  выплачиваете ипотеку достаточно длительный период времени, то в ее замене нет смысла: проценты, на которых можно было сэкономить, уже выплачены.Еще больше информации о том, что такое перекредитование ипотеки можно получить из статьи «РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ: 3 ВАРИАНТА, ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ПРОЦЕДУРЫ + ОПИСАНИЕ УСЛОВИЙ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ В 3 БАНКАХ!».

Заключение

Итак, теперь вы знаете, что такое рефинансирование кредита, и уже сможете сделать выбор в пользу него или каких либо других условий кредитования. Но помните, что, несмотря на то, что перекредитование позволит существенно сэкономить, нужно все тщательно просчитать. В противном случае мнимая экономия может обернуться повышенными растратами.

biz-kreditka.ru

Что такое рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

На правах рекламы

lifehacker.ru