Как отказаться от ипотеки, если дом не сдан или стройка заморожена? Рефинансирование ипотеки если дом не сдан


Рефинансирование ипотеки 🚩 Ипотека

Процентная ставка, установленная при взятии кредита, совершенно не обязательно будет именно такой все 10-20 лет. Банки предоставляют прекрасную возможность снизить ставку и уменьшить ежемесячный платеж. Это называется рефинансирование.

  • Внутренне
  • Внешнее

В первом случае вы переоформляете заключенную сделку в том банке, в котором оформляли ипотеку на более выгодных для себя условиях. Оформляется это допсоглашением к договору. В случае внешнего рефинансировать ипотеку можно в другом банке. У него, оформив новый договор, вы берете кредит под пониженную процентную ставку.

Первый минус рефинансирования – сбор документов. По сути, вам придется заново пройти ту же процедуру, что и при оформлении ипотеки. Плюс издержки, которые неизбежно последуют при сборе, и потраченное время. Также не стоит проводить эту процедуру, если сумма невелика или 2/3 ипотеки уже выплачено.

Второй минус – это невозможность получить налоговый вычет по процентам, выплачиваемым банку. Но это только в случае внешнего рефинансирования, когда вы берете кредит у другого банка. Это также стоит учитывать при рефинансировании. Сумму недополученных средств за проценты нужно отнять от итоговой сэкономленной на снижении процентной ставки.

Но есть возможность избежать потери средств по выплаченным процентам. Для этого нужно внимательно прочитать новый договор и найти в назначении кредита фразу «перекредитование ипотеки». В данном случае налоговые органы это учтут, и ваши 13% по выплаченным процентам банку будут возвращены без проблем и проволочек. Если вы забыли или не знали об этом, то в случае, когда указана другая формулировка, нужно пойти в банк, где вы делали рефинансирование, и взять у них справку о назначении платежа с правильным и нужным указанием. Далее отнесите ее в налоговые органы.

При оформлении внешнего рефинансирования внимательно подбирайте банк. Сейчас на рынке финансовых услуг участились случаи, когда Центральный банк производит отзыв лицензий у финансовых учреждений. Это весьма неприятные и проблемные случаи для заемщиков, лучше максимально обезопасить себя от попадания в подобные ситуации.

Стандартно популярностью пользуются проверенные годами банки с полным или частичным госучастием. Это ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-банк, «НОВИКОМБАНК», АК БАРС и другие.  Среди коммерческих банков заработал хорошую репутацию «Тинькофф банк».

Нужно понимать, что проходить процедуру рефинансирования стоит тогда, когда снижение процентной ставки составит не менее 1,5-2 процентных пункта. Если будет 0,5-1 пункт, это не имеет смысла и не стоит потраченного времени. А может повлечь издержки, перекрывающие сумму, на которую уменьшится процентная ставка. Поэтому нужно рассчитать, не обернется ли эта погоня за экономией в денежный провал.  

www.kakprosto.ru

Как отказаться от ипотеки, если дом не сдан или стройка заморожена?

Здравствуйте, Артем! 

Просто отказаться от ипотеки по причине несдачи квартиры в срок Вы не можете, так как это Ваши правоотношения с застройщиком и они не касаются банка. Данный вопрос нужно решать с самим застройщиком.

Данный вопрос регулируется ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов». Ответственность застройщика там тоже указана.

Статья 9. Расторжение договора

1. Участник долевого строительства в одностороннем порядке вправе отказаться от исполнения договора в случае:1) неисполнения застройщиком обязательства по передаче объекта долевого строительства в срок, превышающий установленный договором срок передачи такого объекта на два месяца;

При этом, 

2. Застройщик в случае расторжения договора по основаниям, предусмотренным частью 1 настоящей статьи, в течение двадцати рабочих дней со дня расторжения договора или в случае расторжения договора по основаниям, предусмотренным частью 1.1 настоящей статьи, в течение десяти рабочих дней со дня расторжения договора обязан возвратить участнику долевого строительства денежные средства, уплаченные им в счет цены договора, а также уплатить проценты на эту сумму за пользование указанными денежными средствами в размере одной трехсотой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день исполнения обязательства по возврату денежных средств, уплаченных участником долевого строительства.

Соответственно, если сроки затягиваются более, чем на два месяца, то Вы имеете право требовать расторгнуть договор и вернуть Вам деньги.

Что касаемо взаимоотношений с банком, то Ваша ипотека обеспечена как раз квартирой, которую Вы купили с использованием средств банка.

В случае, если стоимость имущества достаточна для удовлетворения требований банка, то больше ни на что взыскание банк обратить не сможет, так как получит свою долю после реализации квартиры.

pravoved.ru

Рефинансирование ипотеки если дом не сдан

Рефинансирование ипотеки без права собственности на квартиру

Банки активно предлагают услугу рефинансирования ипотечных кредитов. Это связано с тенденцией к уменьшению процентных ставок. Недвижимость на вторичном рынке перекредитовать легче. Но что делать заемщикам, оформившим ипотеку в еще строящемся доме? Можно ли сделать рефинансирование без подтверждения права собственности?

Свидетельство, подтверждающее собственность выдается, когда дом сдан в эксплуатацию, подтверждает владение недвижимостью и позволяет использовать ее как залог. В недостроенном доме право на собственность у покупателя номинальное — по заключенному с застройщиком договору долевого участия. При оформлении ипотеки недвижимость передается банку в залог и обеспечивает выполнения заемщиком обязательств. Если на момент перекредитования дом не сдан, гарантом для банка станет право на основании договора долевого участия.

Для чего нужно и как его оформить перекредитование

Рефинансирование ипотеки проводится для получения комфортных условий заемщику, часто при ухудшении материального положения семьи:

  • понижение процентной ставки;
  • изменение срока кредита – чаще увеличение для уменьшения сумм ежемесячных взносов;
  • экономия затрат на страховку имущества, здоровья и жизни;
  • изменение валюты договора;
  • замена созаемщиков.

Многие банки отказывают в перекредитовании, пока квартира не является собственностью заемщика.

Пока не оформлена собственность, рефинансировать кредит можно с дополнительным залогом и поручителем. Хотят изменить условия по ипотеке клиенты, которые оформили кредит на квартиру в банке, аккредитованном строительной компанией. Программы кредитования без права собственности на квартиру не так разнообразны, как обычная ипотека. Можно дождаться сдачи дома, после чего провести перекредитование с выгодными условиями.

Спрос на услугу рефинансирования кредитов на квартиры в строящихся объектах растет. Финансовые организации стали предлагать программы рефинансирования для клиентов с квартирами в строящихся домах. Для перекредитования без права собственности нужно:

  1. Попытаться договориться с банком о пересмотре условий
  2. При отказе узнать условия и ставки у других банков.
  3. Написать заявку на рефинансирование в выбранный банк.
  4. При согласии на перекредитование собрать необходимые документы.
  5. Написать заявление на досрочное погашение текущего кредита.
  6. Заключить новый договор.
  7. Новая ссуда переводится со счета клиента в погашение старого кредита.
  8. Переписывается название банка в ДДУ.

Как перекредитовать без права собственности на квартиру

При рефинансировании ипотечного кредита до получения права собственности банк выдвигает такие требования:

  • оформленный договор долевого участия;
  • не менее 6 регулярных платежей по договору;
  • подтверждение стабильного финансового положения;
  • не проводилось реструктуризаций;
  • кредитная история безупречна.

Чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, если квартира не в собственности нужны:

  • заявление;
  • гражданский паспорт;
  • справка о доходах;
  • подтверждение трудового стажа;
  • свидетельство о семейном положении;
  • договор на долевое участие;
  • кредитный договор;
  • подтверждение остатка долга.

Обеспечением кредита при рефинансировании строящейся недвижимости будет договор уступки прав долевого участия. Перекредитовывая ипотеку, клиент оплачивает такие расходы:

  • комиссии за рассмотрение заявки на кредит;
  • оценка и страхование объекта недвижимости;
  • страхование жизни, трудоспособности;
  • страхование от потери прав на объект;
  • нотариальные услуги удостоверения документов;
  • пошлины.

Недвижимость без права собственности не входит в список для предоставления вычетов по налогу на имущество. Новострой станет объектом налогообложения после передачи его в собственность.

Отказ банка в рефинансировании

Причины отрицательных решений в рефинансировании и выдаче кредита одни и те же. Главный критерий – оценка платежеспособности клиента. Поводом для отказа может стать значительное ухудшение материального положения и уменьшение заработной платы у заемщика. Для банка гарантом погашения ссуды заемщиком является залог. Без оформления собственности недвижимость в залог не может быть оформлена.

При принятии решения кредитный комитет банка также учитывает такие факторы:

  • качество погашения кредита;
  • отсутствие просрочек по платежам;
  • имеет ли клиент недвижимость для предоставления в залог.

Вложения в ипотеку и ее перекредитование со временем окупаются. К окончанию выплат недвижимость часто стоит больше, чем в нее вложили. Банк может увеличить сумму выданного кредита, если при перекредитовании квартира оценена выше. Тогда у клиента появятся свободные деньги, например, на ремонт.

Сделка с двумя ипотеками

zajmy.netlify.com

Как сделать рефинансирование ипотечного кредита, если застройщик не аккредитован в банке?

Сергей, здравствуйте!

Процентная ставка по ипотечному кредиту влияет на размер ежемесячного платежа. Поэтому во многих банках уже успешно действует такой кредитный продукт, как рефинансирование ипотечного кредита под залог недвижимости.

По сути, это такой же ипотечный кредит. Но в другом банке и с несколько иным порядком предоставления документов. При обращении к новому кредитору заемщик должен подготовить следующие сведения по рефинансируемому кредиту:

  • номер ипотечного кредитного договора;
  • дата заключения кредитного договора;
  • срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита;
  • сумма и валюта кредита;
  • процентная ставка;
  • ежемесячный платеж;
  • платежные реквизиты первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита)

Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Любой банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

  • об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами;
  • о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев;

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления новому кредитору.

Однако если застройщик лишился аккредитации у кредитора, это существенно повышает риск неполучения в залог кредитуемого объекта. Поэтому вполне возможно, что рефинансировать такой кредит будет очень сложно.

Всего доброго!

pravoved.ru

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Рефинансирование ипотеки – услуга среди наших сограждан не особо популярная, однако весьма полезная. Руководитесь ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал о том, что такое рефинансирование ипотеки, как должен действовать заемщик и какие требования предъявляет банк при изменении условий кредитования.

Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.

Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.

Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.

Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.

Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

6 этапов рефинансирования кредита на жилье

1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.

2. Дождитесь одобрения заявки.

3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.

4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.

5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.

6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.

Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.

Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.

Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.

По материалам компании Est-a-Tet

Фото: Sandra van der Steen – Fotolia

Не пропустите:

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

www.domofond.ru