Рефинансирование ипотеки: стоит ли запускать этот процесс. Процесс рефинансирования ипотеки


Стоит ли запускать процесс рефинансирования ипотеки? -

Стоит ли запускать процесс рефинансирования ипотеки?

На сегодняшний день заемщиков интересует всего 2 вещи: когда снизят ставки по ипотеке, как быстро расплатиться со старым займом. Второй вопрос решается достаточно легко, необходимо воспользоваться рефинансирование. Эта программа дает возможность расплатиться со старым займом посредством оформления нового кредита. Как показывает многолетняя практика, не каждое рефинансирование может быть максимально выгодным для заемщика. Тем более что не каждое кредитное учреждение охотно соглашается на это из-за нежелания терять собственную выгоду внутри своей организации. В таком случае заемщику приходится искать иную организацию для очередного оформления кредита.

Если даже ему и удастся добиться рефинансирования своего кредита по ипотеке, в первую очередь он должен знать, на что он действительно может рассчитывать:1. Минимум 2 процента. Перекредитование на первый взгляд кажется очень выгодной процедурой: изменение размера страховки, снижение процента, срока кредитования или размера ежемесячного платежа. Большинство специалистов утверждают, что рефинансирование лучше проводить в первой половине сроке кредитования, а также, если разница между существующей ставкой и предлагаемой составляет от 2 процентов. Рефинансирование может быть неактуальным при кредитовании с аннуитетными платежами, так как процентные начисления выплачиваются первыми.2. Дополнительные платы. В основном услуга перекридитования совершается бесплатно. Но это не всегда так, поскольку некоторые кредитные организации могут потребовать денежные средства за предоставление справок, переоценку недвижимого объекта, оформление страховки и тому подобное. Чтобы провести рефинансирование максимально выгодно, необходимо обдумать все эти нюансы на начальном этапе. Своевременное взвешивание всех этих аспектов позволит сделать правильный выбор Банка.3. Новый пакет документов. При выборе нового кредитного учреждения, следует быть готовым к тому, что придется собирать все документы заново. Кроме этого, могут понадобиться дополнительные бумаги, запрашивать которые придется запрашивать в иных организациях, где выдавались кредиты ранее.Зная, на что может рассчитывать заемщик, ему будет проще подготовиться к процессу рефинансирования. Если возникли вопросы, их можно задать консультанту Банка, в который будете обращаться.

Сейчас на сайте читают следующие статьи:

odnakoj.ru

Как происходит рефинансирование ипотеки | Кредитный менеджер

Сравнительно недавно банки стали предлагать своим клиентам рефинансирование по ипотеке, с помощью которого можно пересмотреть условия выполнения заемщиком договорных обязательств. Рефинансирование ипотечного кредита является относительно новой услугой финансово-кредитных учреждений, которая обещает для клиентов безусловную выгоду.

Рефинансирование ипотеки дает заемщику возможность пересмотреть ипотечный договор, который уже был заключен, взять необходимый заем для погашения взятых ранее обязательств в полном объеме. Первоначальный договор расторгается, и потребитель заключает новый на других, более приемлемых для него условиях.

В банковской сфере также идет конкурентная борьба за клиентов со стабильной платежеспособностью и надежностью. Для будущих заемщиков разрабатываются новые кредитные программы, привлекательные своей выгодностью.

Финансово-кредитные учреждения в борьбе за будущих клиентов помнят о заемщиках, которые уже оформили ипотеку. Именно для этой категории клиентов разрабатываются и предлагаются программы рефинансирования, дающие возможность без особых потерь сменить банк и условия заключения кредитного договора.

В чем выгода рефинансирования ипотеки

Сегодня за ценами на недвижимость угнаться довольно сложно, растет и рыночная стоимость залогового жилья. Обременение отсекает возможности граждан получить денежную ссуду на обучение, ремонт, развитие бизнеса, покупку новой машины и другие актуальные потребности.

Выбирая процедуру рефинансирования, вы сможете:

  1. Снизить имеющуюся ставку по процентам.
  2. Получить дополнительный заем из остатка залога после того, как первичная ипотека будет погашена.
  3. Изменить валюту, в которой была оформлена ипотека. Эксперты в данной области советуют оформлять ипотечный договор в той валюте, в которой заемщику выплачивают заработную плату. Некоторые заемщики ошибочно думают, что выгодней взять валютный заем из-за более низкой ставки по процентам, но через время понимают, что приняли неверное решение. Особенно сегодня, когда курс валют нестабилен, и сделать какие-то прогнозы на будущее становится невозможным.
  4. Решить проблемные вопросы, которые связаны с изменением финансового благополучия семьи. Никто не может дать точный расчет изменений доходов всех членов семьи. Также сложно предугадать состав семьи в будущем. Некоторые заемщики рассматривают вопрос погашения ипотечного кредита намного быстрей, чем реализацию недвижимости и смену места жительства. Другие заемщики желают дышать свободней, сократив сумму обязательных платежей, которые нужно осуществлять раз в месяц в обязательном порядке.

Все эти факты для заемщика делают привлекательной возможность рефинансирования имеющейся задолженности.

Какие подводные камни есть у процедуры рефинансирования ипотеки

Безусловно, финансово-кредитные учреждения не слишком благоприятно относятся к «изменникам» и по мере возможности противятся рефинансированию собственных кредитных программ в иных банках.

Первый подводный камень, который ожидает заемщика, заключается в необходимости получения согласия выдавшего первоначальный кредит банка. Если в договоре есть пункт, что погашение кредита до указанного срока возможно только с согласия финансовой организации, то вероятность получения подобного согласия без применения штрафных санкций, достаточно низкая. А отсутствие штрафов позволяет получить запланированную выгоду при рефинансировании кредита.

Следующий подводный камень, ожидающий заемщика – нужно заручиться доверием новой кредитной организации, документально подтвердить собственную финансовую состоятельность и ликвидность рефинансируемого залога.

Некоторые финансово-кредитные учреждения требуют свидетельство поручителей и дополнительный залог – все это может предоставить не каждый заемщик.

Альтернативные варианты рефинансирования ипотеки

В некоторых случаях можно перезаключить договор ипотеки с понижением ставки по процентам, не пользуясь процедурой рефинансирования с привлечением другого финансово-кредитного учреждения. Вот некоторые из них:

  1. Если вы оформляли ипотечный договор на строящееся жилье без залога, то после завершения процедуры сдачи новостройки в эксплуатацию, можно перезаключить его на договор с обеспечением со сниженной ставкой на оставшийся период погашения.
  2. Можно принять участие в социальных программах по оказанию помощи в покупке недвижимости некоторым слоям населения, воспользовавшись положенными от государства субсидиями и льготами.
  3. Если у вас родился в семье второй ребенок, вы вправе реализовать материнский капитал в соответствии с п.7 ст.10 ФЗ от 29.12.2006 года «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» на регламентируемых условиях финансово-кредитного учреждения.

Что нужно делать при стандартной процедуре рефинансирования по ипотеке

Ваши действия предполагают прохождение нескольких этапов:

Этап 1: первоначально нужно собрать соответствующий пакет документов, который состоит не только из бумаг заемщика, но и сведений о рефинансируемом кредите. Для этого нужно взять выписку со счета, справку о состоянии и сумме задолженности и другие необходимые документы. После этого выбирается банк и подается заявка. Некоторое время руководство банка занимается рассмотрением заявки на возможность предоставления ипотечной программы по рефинансированию.

Этап 2: финансово-кредитная организация принимает решение – выдать ипотечную ссуду для погашения задолженности по кредиту, выданному первоначально, или отказать заемщику. Если заявка будет одобрена, то клиент собирает дополнительный пакет документов, который имеет отношение к залоговой ипотечной недвижимости. Руководство банка анализирует, устраивает ли его данная недвижимость в качестве обеспечения ипотеки или нет.

Этап 3: если решение в сторону заемщика будет положительным, то определяются условия по рефинансированию ипотеки и определяются сроки. Также будет составлено уведомление для первичного кредитора о том, что ипотека будет погашена до обозначенного договором срока.

Этап 4: заемщик подает уведомление об одобрении предоставления ипотечного займа на рефинансирование первоначально избранному кредитору. Задача кредитора – пересмотреть условия договора и установить дату полного расчета по имеющимся долговым обязательствам. В большинстве случаев, расчет будет осуществлен в день ближайшего по плану платежа.

Этап 5: после того как все моменты будут согласованы, запускается процедура перечисления заемных средств для погашения ипотечного кредита, взятого у первого банка.

Отдельно оговаривается момент передачи денежных средств – наличной суммой или безналичным переводом на расчетный счет. Это решает банк. Безусловно, каждый случай индивидуальный, потребитель имеет право внести часть собственных средств, а может в полном объеме использовать заимствованные у банка средства для того, чтобы закрыть все обязательства по первому кредиту.

Этап 6: запускается процедура государственной регистрации ипотеки о переходе прав на имущество в соответствии с гл. IV и гл. VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-ФЗ.

Дополнительные расходы заемщика по процедуре рефинансирования кредита

Данная процедура сопряжена со следующими моментами:

  • Крайне утомительные сборы пакета документов;
  • Существенная трата времени;
  • Длительное согласование документов;
  • Денежные затраты на все процедуры.

Помимо того, что банки требуют наличие внушительного первого взноса для возможности рефинансирования или дополнительного залога, вас ждут немалые комиссии за рассмотрение заявки:

  1. 1-2% составляет страхование рисков, которые озвучиваются в обязательных условиях выдачи займа. Имеется вероятность того, что оформленная страховка на залоговую недвижимость, по каким-то причинам не устроит нового кредитора. И вас ждут новые траты на переоформление страховки.
  2. 1-2% суммы кредита приходится на оплату комиссии за выдачу денежных средств по программе рефинансирования;
  3. Вторичное прохождение процедуры оценки независимыми экспертами рыночной стоимости залоговой недвижимости. За это опять-таки нужно будет заплатить.
  4. Снятие обременения с находящейся в залоге недвижимости тоже потребует денежных затрат, как и государственная перерегистрация договора на права по залогу рефинансирующего банка. Если вы решили заняться оформлением самостоятельно, то это займет довольно длительный срок. В большинстве случаев граждане обращаются за помощью в специализирующиеся коммерческие организации – за это тоже нужно будет выложить денежные средства.

Подведем итоги вышесказанному: следует отметить ряд отрицательных и положительных моментов рефинансирования ипотеки.

Данная программа имеет свои плюсы:

  • Заемщик получает возможность снизить ставку по процентам на 2-3% годовых;
  • Срок кредитования может быть увеличен, что делает бремя финансовых выплат не таким тяжелым;
  • Если первоначально выбранная валюта перестала устраивать, вы имеете право изменить ее в новом договоре. Это позволит сократить дополнительные расходы, связанные с девальвацией национальной валюты и инфляцией, которая с годами прогрессирует.

Отрицательный момент программы только один: на сегодняшний день банки не могут предложить потребителю на самом деле доступных и удобных механизмов рефинансирования ипотеки. В процессе оформления заемщика ожидают масса сложностей. Вдобавок, вся процедура стоит немалых денег, которые могут свести на нет всю целесообразность и выгодность рефинансирования ипотеки для заемщика.

my-creditor.ru

Суть рефинансирования ипотеки

Для ослабления финансовой нагрузки на семейный бюджет банки дают возможность получить рефинансирование ипотечного кредита. Но прежде чем воспользоваться программой перекредитования, следует рассчитать свою выгоду. Рефинансирование имеет не только положительные, но и отрицательные моменты.

Задачи рефинансирования ипотеки

Ипотека предполагает долгосрочное обязательство, в течение которого может измениться процентная политика банка. Если по истечении определенного времени залогодержатель пересматривает ставки по кредитным продуктам в сторону уменьшения, то рефинансирование долга позволит сэкономить значительную сумму.

Процедура заключается в следующем:

— ипотечный заемщик находит иного кредитора с более выгодными условиями;— заключает с ним новый договор;— погашает имеющийся долг по ипотеке за счет средств найденного кредитора.

Такая финансовая помощь может быть предложена первым кредитором. Например, при возникновении сложностей в жизни заемщика оформляются новые кредитные взаимоотношения, в результате чего меняются условия кредитования.

Третьи финансовые организации также могут предложить выкупить долг у первого кредитора. В этом случае у заемщика появится возможность досрочно погасить крупную сумму и получить более щадящие условия по новому кредиту.

Кроме того, при перекредитовании жилья решаются следующие задачи:

— получение новой схемы погашения долга, приемлемой для заемщика;— сокращение общей суммы выплат за счет более низкой ставки;— переоформление валютного долга в рублевый.

При решении получить новый кредит и направить его на погашение долга банк-кредитор обычно не интересуется причиной такого решения. Поэтому если заемщик заключил новый договор кредита со сторонней финансовой организацией, проблем возникнуть не должно.

Как проводится рефинансирование ипотечного кредита

Документальное сопровождение новой кредитной сделки предполагает подготовку заемщиком следующих бумаг:

— личные паспорта всех участников сделки со стороны заемщика;— документ-основание права собственности на недвижимость;— банковская справка об остатке задолженности;— документ, подтверждающий собственность на ипотечное жилье.

Банк обязательно будет проверять материальное состояние должника. Положительная кредитная история повысит шансы на благоприятный результат по возникшему вопросу.

Особенно новый кредитор следит за погашением кредита, для которого предполагается рефинансирование. Никаких просрочек по платежам быть не должно, а срок пользования ипотекой должен быть не менее года.

На досрочное погашение следует получить согласие прежнего кредитора. Обременение залога будет снято только после перечисления оставшейся суммы в пользу банка. Поэтому, если это же имущество выступает объектом закладной и по новой сделке, то до момента переоформления залогового соглашения новый кредитор предлагает повышенные проценты. Если временным обеспечением выступит иной объект, то повышенные проценты можно не платить.

Всегда ли выгодно рефинансирование долга по ипотеке

До перекредитования следует подсчитать и учесть некоторые моменты:

— расходы на сбор всевозможных документов, так как всю процедуру оформления ипотеки потребуется проходить заново;— сумма переплаты по имеющемуся и новому кредиту.

Путем сравнения можно определить, выгодна ли процедура для конкретного заемщика. Поэтому, если остаток ипотечного кредита небольшой или срок до окончания договора короткий, то выгоды от рефинансирования получить не удастся.

rieltor-ask.ru

Рефинансирование ипотеки: стоит ли запускать этот процесс

06.03.2018Рефинансирование ипотеки: стоит ли запускать этот процесс

Вместе со снижением ипотечных ставок все больше заемщиков задумываются о рефинансировании ипотеки. Данная процедура позволяет погасить старый кредит за счет получения нового займа на более выгодных условиях. Однако, как показывает практика, далеко не каждое рефинансирование может быть выгодным. Более того, стоит признать, что большинство банков очень неохотно соглашаются на рефинансирование внутри своей организации, так как не желают терять деньги. Так что нередко заемщику для улучшения условий кредитования приходится менять банк, что, несомненно, приводит к очередному прохождению процедуры оформления и сбору целого пакета документов. 

Если же заемщик все-таки намерен добиться рефинансирования своего ипотечного кредита, он должен осознавать, на какие реальные выгоды он может рассчитывать и что необходимо сделать. 

1. Минимум 2%

Перекредитование, на первый взгляд, кажется выгодной процедурой в любых условиях. Снижение процента, изменение размера ежемесячного платежа или срока кредитования, а также возможное изменение размера страховки. Однако многие специалисты отмечаются, что наиболее выгодно рефинансирование, проведенное в первой половине сроке кредитования. Кроме того, максимальной эффективности перекредитования удастся добиться только при условии, что разница между нынешней ставкой и предлагаемой составляет 2% и более. Особого внимания требуют кредиты с аннуитетными платежами, когда процентные начисления выплачиваются первыми. В такой ситуации рефинансирование может быть неактуальным. 

 

2. Дополнительные доплаты

В большинстве случаев рефинансирование проводится бесплатно. Однако это вовсе не означает, что вы не понесете никаких затрат. В ходе оформления нового кредита может потребоваться новая оценка объекта недвижимости, новая страховка или ваш банк может потребовать деньги за выдачу справок и др. Для того чтобы не попасть впросак, следует все эти затраты предусмотреть и рассчитать на этапе планирования перекредитования. Вполне возможно, что взвешивание всех этих нюансов, позволит вам сделать правильный выбор в пользу того или иного банка. 

3. Новый пакет документов 

Если вы собираетесь переходить в новый банк, будьте готовы к тому, что кредитная организация, даже предлагая вам наиболее выгодные условия, будут оценивать вас в качестве нового заемщика. В таких условиях вам предстоит заново собрать весь пакет документов. Кроме того, понадобятся дополнительные бумаги, которые вам придется получать и запрашивать в разных организациях. 

www.chtata.com

Рефинансирование ипотечного кредита

Рефинансированием кредита называется процесс выдачи заемщику денег с целью погашения ранее возложенных на него кредитных обязательств. Процедура рефинансирования позволяет потребителю найти более выгодные условия кредитования. Рефинансирование ипотеки происходит по тем же правилам, что и любого кредита.

Рефинансировать можно кредит, предоставленный как несколькими банками, так и одним, при наличии более выгодной программы кредитования. Отличие ипотеки от других кредитов в данной сфере заключается в том, что ее рефинансирование предлагают не все, а лишь несколько кредитных организаций.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

Что такое рефинансирование ипотеки

Экономисты обозначили термин «рефинансирование» как оформление кредитного соглашения с целью погашения долговых обязательств по ранее взятому кредиту. Рефинансирование ипотеки трактуется таким же образом и представляет собой оформление данного кредита на таких условиях, которые позволять погасить уже существую ипотеку и остаться в плюсе.

Довольно часто на сайтах банков, а также тематических форумах встречается такой термин как «перекредитование». Важно понимать, что он является синонимом рефинансирования и не несет абсолютно никакой иной смысловой нагрузки.

Рефинансирование позволяет изменить:

  • Размер платежей;
  • Годовую ставку;
  • Валюту ипотеки;
  • Срок ипотеки.

Произвести перекредитование можно в любом учреждении, позволяющем произвести данную процедуру, а не только в банке, где была взята ипотека. В связи с тем, что ипотека подразумевает пребывание квартиры в залоге, в один из моментов рефинансирования право залога может быть передано новому кредитору, если таковой менялся.

Очень часто люди путают понятия «рефинансирование» и «перезайм». Второй представляет собой взятие кредита с целью погашения платежей по ипотеке и приводит к возникновению нескольких кредитных обязательств. А рефинансирование ставит иную задачу, а именно – улучшение условий существующей ипотеки за счет снижения ставки.

Сегодня достаточно часто можно встретить сниженные ставки по ипотеке. Особенно это касается разнородных государственных жилищных программ с минимальными ставками.

Большинство из современных программ гораздо дешевле ставок по ипотеке, заключенной несколько лет назад. Однако прежде чем начать процедуру перекредитования, внимательно изучите все плюсы и минусы.

Не торопитесь проводить рефинансирование без детального изучения последствий. Экономисты рекомендуют обратить внимание на такие аспекты:

  • Ваша выгода будет очевидной при разнице процентной ставки между существующей и планируемой ипотекой более 2%;
  • Подсчитайте переплату по старой и новой ипотеке. Вполне вероятно, что нынешняя будет дешевле. Это обусловливается тем, что в начале ипотеки большая часть платежей состоит из процентов, а основной долг равен мизерной доле. Со временем доля процентов становится меньше, а доля основного долга увеличивается. В итоге может выйти так, что вы существенно переплатите по процентам;
  • Уточните стоимость оформления рефинансирования. Может получиться так, что она полностью перекроет выгоду. В стоимость оформления входят комиссии, страховки и работа оценщика.

Акцентируем ваше внимание на том, что рефинансирование лишает вас права на налоговый вычет, если он уже был оформлен по существующей ипотеке, так как он предоставляется лишь один раз в жизни.

Что нужно для рефинансирования ипотеки

Следует отметить, что программ по рефинансированию ипотеки не так много и предлагает их не каждое финансовое учреждение. Это связано с тем, что рефинансирование относится к категории высоких рисков, а потому оно требует наличия денежного резерва, что может себе позволить далеко не каждый банк.

А потому следует быть готовым к тому, что запуску процедуры рефинансирования будет предшествовать проверка вашего материального положения, по итогам которой и будет вынесено либо разрешение, либо запрет на перекредитование. Чем лучше будет ваша кредитная история – тем больше будет шансов на успех.

Помимо стандартного набора бумаг, необходимых при оформлении заявки, нужно также предоставить действующее соглашение по ипотеке и подтверждение отсутствия просроченных платежей (а также отсутствие соответствующих прецедентов) по действующему займу.

Также необходимо подать письменное согласие организации-кредитора на досрочное погашение ипотеки.

Заемщику выставляются такие требования:

  • Срок нынешнего ипотечного соглашения должен превышать 12 месяцев;
  • Заемщик обязан иметь «чистую» кредитную историю без единого просроченного платежа.

Чтобы провести рефинансирование, заемщику нужно не только доказать свою платежеспособность, но и предоставить залог. Его роль может выполнить объект недвижимости, который уже находится в залоге у первого банка.

В банк, в котором планируется рефинансирование, нужно предоставить доказательства благоприятного материального положения, а также оценочное заключение относительно стоимости жилья.

Также следует обратиться в банк, где оформлялась действующая ипотека, и взять там письменное согласие на досрочное погашение по ее платежам в финансовом учреждении. После этого банк-кредитор перечислит деньги на соответствующий счет. Залог с объекта недвижимости будет снят лишь после закрытия кредита.

В период между снятием залога прежним банком и оформлением залога другим финансовым учреждением, заемщику назначаются повышенные проценты. Таким образом, банк страхует кредит, пока тот еще не обеспечивается недвижимостью. Пониженная процентная ставка начинает действовать лишь после оформления недвижимого имущества в качестве залога.

Банки предлагают самые разные условия для проведения рефинансирования. Разница между ними, как правило, заключается в ставке, а также сроке и сумме кредита. К примеру, размер кредита может быть равен:

  • Сумме, необходимой для погашения лишь основной части долга без учета процентов и прочих платежей;
  • Сумме, необходимой для погашения основной части долга, а также процентов и других начислений;
  • Сумме, превышающей основную часть долга, а также все дополнительные платежи. При этом оставшуюся часть средств заемщик сможет потратить так, как посчитает нужным.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42Федеральный номер (звонок бесплатный для всех регионов России)!

o-nedvizhke.ru