Правомочно ли банк отказывает в рефинансировании кредита. Отказ в рефинансировании ипотеки


причины и способы избежать отказа

Евгений Маляр

27 августа 2018

# Рефинансирование

Почему отказывают в рефинансировании?

Отказать в перекредитовании банк может по формальным или негласным причинам: кредитная история, судимость, состав семьи, низкий доход, использование материнского капитала.

  • Почему банк может отказать в рефинансировании
  • Плохая кредитная история
  • Низкий официальный доход
  • Другие непогашенные кредиты и задолженности
  • Недостаточное залоговое обеспечение
  • Нет поручителя
  • Повторное перекредитование
  • Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита
  • Что делать, если в перекредитовании отказали?

Перекредитование — распространенная услуга на финансовом рынке. Заемщик часто ищет возможность платить меньшие процентные ставки на одолженную сумму. Если он их находит, то обращается в кредитное учреждение, предлагающее лучшие условия.

Заявки на рефинансирование, однако, одобряются не всегда. Каковы наиболее распространенные причины отказа? Статья посвящена проблемным ситуациям, возникающим в процессе перекредитования и возможным способам их преодоления.

Почему банк может отказать в рефинансировании

На первый взгляд кажется, что отказ в рефинансировании маловероятен. Эта операция выгодна и заемщику, и банку, принимающему его задолженность на себя. Но любой вид займа всегда связан с рисками. Именно в них кроется объяснение того, почему отказывают банки некоторым заявителям. Причины, как правило, клиенту не объясняются. Они делятся на формальные и негласные. К первой категории относятся явные поводы для отклонения, о которых заемщик может догадаться сам:

  • Кредитная история, отягощенная проблемами. Даже если все неприятные моменты, возникавшие при погашении ранее взятых кредитов, успешно преодолены, «осадок остается».
  • Финансовые возможности заемщика не соответствуют его расчетным долговым обязательствам.
  • Заявка на рефинансирование подана несвоевременно — слишком рано или поздно.
  • Обеспечительное имущество по каким-то причинам не устраивает вероятного кредитора.
  • Возможный клиент упорно отказывается страховать залог.
  • Возраст заявителя выходит за рамки принятого в банке диапазона.
  • Поданный пакет документов содержит неполные или искаженные сведения.
  • Не вполне ясны причины, по которым клиент хочет рефинансировать взятый ранее кредит.
  • Заявитель хочет перекредитовать более пяти задолженностей.
  • Характер деятельности клиента сопряжен с риском для жизни и здоровья.

Что касается негласных причин отказа, то они разнообразны и могут влиять на принятие отрицательного решения даже при очень хорошей истории по кредитам.

  • Заявитель хочет оплатить часть задолженности материнским капиталом. Формально это не запрещено, но многие банки опасаются юридических осложнений.
  • Клиент имеет судимость. Она может быть полностью погашенной, условной и вообще по закону не должна ограничивать права, но сотрудники кредитного отдела всегда найдут повод отклонить заявку.
  • Состав семьи рефинансируемого клиента изменился, что привело к увеличению числа «едоков». Для многодетных семей действуют льготные программы, в том числе ипотечные. Но в конкретном банке, не участвующем в них, могут отказать.
  • Рефинансирование (или реструктуризация) этого кредита уже производилось.
  • Личность заявителя кажется менеджеру кредитного отдела подозрительной. Это мнение бывает субъективным. Если оно подкрепляется полученной информацией, отказ весьма вероятен.
  • По каким-то признакам выявлено опасное заболевание клиента, способное помешать выполнению им обязательств. Медицинская справка не входит в официальный перечень требуемых документов, личная информация разглашению не подлежит, но у банков есть свои возможности получения информации.

Легко заметить, что перечисленные возможные причины отказа в целом совпадают с критериями отклонения заявок на первичное кредитование. Список их неполон — каждый банк имеет свои правила, официальные и неписаные. Некоторые из них имеет смысл рассмотреть подробно.

Плохая кредитная история

Утаить факты былых осложнений при выплате задолженностей невозможно. Под ними понимаются задержки, судебные разбирательства, невозвраты и другие неприятные эпизоды. Заявитель о них знает и сам, но на всякий случай может проверить уровень собственной репутации, обратившись в БКИ (бюро кредитных историй).

Проверить кредитную историю

Доступ к этой информации имеют и банки. В наличии объективных сведений о неблагополучных заемщиках заинтересованы все финансовые организации независимо от масштаба своей деятельности. Даже если какой-то предыдущий займ погашен полностью, любые осложнения педантично фиксируются.

Особенно впечатляют кредитных инспекторов эпизоды с участием судебных приставов, осуществлявших принудительное взыскание задолженности.

Низкий официальный доход

Наличие объективных сведений о доходах — непременное требование к предоставляемым документам. Без справки 2-НДФЛ, о кредитовании или рефинансировании даже речи быть не может.

Оценку платежеспособности клиента (скоринг) банк производит по двум параметрам: абсолютной величине в денежном выражении и динамике изменения.

Заявитель считается финансово состоятельным, если расчетная сумма его выплат за месяц не превышает половины приходной части его бюджета за тот же период.

Плохой признак, если доходы упали по сравнению с предыдущими месяцами или иными расчетными периодами. Разумеется, речь не о сезонных явлениях, имеющих место при определенных специфических видах деятельности (например, в сельском хозяйстве). Однако если наблюдается систематическое снижение достатка, то отказ вероятен.

Другие непогашенные кредиты и задолженности

Клиент, набравший займов в нескольких кредитных организациях, часто наивно полагает, что этот факт можно утаить. На самом деле каждый банк проверяет непогашенные задолженности, в том числе и при рассмотрении заявки на рефинансирование. Ранее рассмотренный критерий остаточной половины дохода должен учитывать все обязательства заемщика.

Причиной отказа могут стать даже неоплаченные счета за коммунальные услуги, электроэнергию, газ, телефон и другие относительно «мелкие грехи». В эту же категорию попадают алименты и налоги.

Возможный вывод о несостоятельности заемщика прост и напрашивается сам собой.

Недостаточное залоговое обеспечение

Если клиенту, несмотря на его безупречную кредитную историю, отказали в рефинансировании ипотеки, причиной может быть то, что кредитуемый объект недвижимости не соответствует условиям, предъявляемым к залогу. Иными словами, у кредитора возникают сомнения в возможности реализации имущества если займ не будет погашен.

Почему такая ситуация возникла, в каждом случае следует разбираться отдельно. Залог может утратить часть своей ценности или ликвидности в процессе эксплуатации, в результате аварии или вредоносного техногенного воздействия. Не исключена вероятность вины клиента и его стремления с помощью рефинансирования избежать судебных разбирательств с первичным кредитором, выдавшим займ под «исправный» предмет залога.

Нет поручителя

Не во всех случаях поручительство необходимо. Иногда оно служит альтернативой залоговому обеспечению или дополнением к нему. Если банк непременно требует поручителя, а потенциальный заемщик его не может привлечь, то до отказа дело даже не дойдет — заявка просто не будет принята.

Отклонение после рассмотрения возможно, если предоставленный поручитель, по мнению банка, не в состоянии обеспечить гарантии исполнения финансовых обязательств прямого рефинансируемого клиента.

Повторное перекредитование

Собственно, и первая попытка рефинансирования в известной степени настораживает банк. Обычный клиент чаще всего, взяв кредит, погашает его полностью. Сам факт стремления перекредитоваться свидетельствует о возможном наличии определенных проблем.

Если же заемщик постоянно рыщет в поисках как можно более низких процентов, не жалея на это времени и сил, то опасения становятся обоснованными. Большой выгоды от смены кредитора на современном рынке финансовых услуг получить нельзя. Конкурентная обстановка вынуждает банки смягчать условия, оглядываясь друг на друга. Нижний предел процентов ограничивает ставка рефинансирования Центрального банка.

Из приведенных доводов следует вывод о том, что клиент действует исходя из неизвестных банку мотивов. Скорее всего ему откажут «на всякий случай».

Другие возможные причины отказа в рефинансировании кредита

Процедура и критерии банковского скоринга составляют коммерческую тайну. Причины отказа в рефинансировании чаще всего не разглашаются — о них клиент может лишь догадываться. Оценка эпизодов отклонения заявок приводит к выводам о нежелательности нескольких обстоятельств.

Сумма рефинансирования слишком велика или напротив, чересчур мала. У каждого банка есть свои стандарты минимума и максимума.

Та же причина обусловливает временные интервалы относительно даты оформления первичного кредита. Если выплаты продолжаются менее трех месяцев (иногда полугода), трудно судить о способности клиента погасить займ. Когда до окончательного расчета остается примерно такое же время (3–6 мес.), банку нет смысла рефинансировать клиента.

Недостаток каких-то документов. Это не отказ, а лишь временное отклонение. Другое дело, если обнаружена фальсификация какой-то справки. Тогда разговор окончен.

Кредит, подлежащий рефинансированию, был реструктурирован. Первичный кредитор пошел на существенные уступки, облегчил долговую нагрузку, а клиент все равно ищет лучшие условия. Мало того что у заемщика явные проблемы с платежеспособностью, он еще и «в лес смотрит». Пусть ищет дальше — так рассуждают в кредитных отделах банков.

В рефинансировании крупных кредитов часто отказывают индивидуальным предпринимателям, особенно недавно зарегистрировавшимся — их считают не очень надежными плательщиками.

Если разница между процентами первичного кредита и условиями рефинансирования очень мала (полпроцента или немного больше), в услуге могут отказать. Впрочем, и самому заемщику следует подумать, стоит ли игра свеч. Придется оплатить сборы, услуги нотариуса и другие сопутствующие издержки, на фоне которых выгода нивелируется.

Недостаточный трудовой стаж на одном месте, отсутствие постоянной регистрации, проблемы с гражданством — все это может служить основанием для отклонения заявки на рефинансирование.

Причиной отказа становится продажа клиентом принадлежащей ему ликвидной дорогостоящей собственности (автомобиля, недвижимости, земли). Эти действия могут быть признаком скрытых задолженностей, которые он вынужден погашать любой ценой.

Иногда в рефинансировании отказывают даже потому, что на клиента не зарегистрирован стационарный телефонный номер.

Что делать, если в перекредитовании отказали?

Клиент, которому банк отказал в рефинансировании, может реагировать на это по-разному.

  • смириться с ситуацией и продолжать погашение в установленном договором порядке;
  • подать заявку в другие финансовые учреждения;
  • попытаться устранить причины отказа;
  • обратиться за помощью к кредитным брокерам;
  • сделать паузу и повторить заявку позже.

Каждый из этих вариантов имеет свои достоинства.

Сам по себе факт отказа в одном из банков ни о чем не говорит. В силу различий критериев кредитного скоринга, заявка, отклоненная в одном учреждении, может быть принята в другом. Если же результат везде один и тот же, то можно прийти к выводу об общности причины.

Чаще всего потенциальным кредиторам не нравится кредитная история или ее полное отсутствие. Это проблема, но она поправима. Можно оформить несколько небольших кратковременных займов и погасить их. История появится или значительно улучшится.

Тактика выжидания и повторного обращения выглядит уязвимой для критики. Делать одно и то же и предполагать разные результаты по утверждению одного великого ученого — занятие бесполезное. Но и это не всегда так. Возможно, в следующий раз, через пару месяцев, заявка попадет в руки другого специалиста, менее «вредного» и въедливого.

Задолженности (все) лучше всего погасить. Вероятный кредитор не должен испытывать сомнений по поводу платежеспособности заявителя.

Когда стоит задача непременно получить рефинансирование и есть залог, его можно предложить, даже если он формально не требуется. Обеспечение не обязательно примут, но заявка станет более убедительной.

При недостаточности доходов допустимо увеличение срока рефинансирования — тогда регулярные платежи «впишутся» в установленный лимит, а риски банка снизятся.

Наконец, можно обратиться в банк-кредитор с просьбой о реструктуризации.

Если все эти советы не сработали, остается лишь искать другие источники средств для погашения кредита. На рефинансировании свет клином не сошелся.

Понравилась статья?

Загрузка...

Поделись в соц.сетях

Добавить комментарий

Вам понравится

delen.ru

Почему отказывают в рефинансировании ипотеки в 2018 году: ошибки в договоре, материнский капитал, страхование, запрет на рефинансирование

Ключевая ставка падает, а, значит, должны и падать процентные ставки по кредитам и ипотеке. Но почему же банки отказывают в рефинансировании уже выданного кредита?

Ответ как всегда прост — банкам это невыгодно.

Банк — не благотворительная организация, при выдаче кредита банк считает сколько он заработает на конкретном клиенте, и если вдруг клиент просит снизить процентную ставку, банк не получит свой запланированный доход.

  • Ошибки в кредитном (ипотечном договоре) — да, за ошибку в договоре Банк заплатит штраф перед ЦБ (если до этого дойдет), но планируемая прибыль останется. Проверяйте кредитный договор досконально, иногда, ошибка может быть в самом неожиданном месте, например, в указании ключевой ставки на дату подписания договора. Или в адресе созаемщика. То есть там, куда обычно не смотрят.
  • Реструктуризация ипотеки. Это только на рекламных плакатах реструктуризация называется красивым словосочетанием «Кредитные каникулы». На самом деле, оформляя услугу «Кредитные каникулы», клиент как бы говорит Банку:»У меня проблемы с финансами, я не могу платить. Я — неплатежеспособный клиент». И такому клиенту Банк не будет идти навстречу, снижая процентную ставку.
  • Пункт в кредитном (ипотечном) договоре, в котором прямо указано «Рефинансирование в иных кредитных организациях не допускается». Тут все просто — подписывая такой договор, клиент не сможет рефинансировать ипотеку в другом Банке, а текущий Банк вряд ли снизит ставку даже по заявлению.
  • Страхование. Обычно, на этот пункт не смотрят столь пристально, как на пункты выдачи кредита, а зря. Как правило, страхование Жизни и Здоровья Титульного созаемщика оформляется на 1 (один) год и потом нужно страховку продлевать. Никакие кредитные менеджеры не занимаются напоминаниями, и просрочив оплату страховки клиент переходит в разряд неблагонадежного (см. п. 1) и ему отказывают в снижении ставки.
  • Материнский капитал. Если в жилье был вложен материнский капитал рефинансировать (то есть открыть кредит в другом банке) и погасить текущий нельзя, так как Материнский капитал можно использовать только на покупку жилья, а оформление кредита на покрытие другого кредита не входит в правила использования Материнского капитала.

Помните: оформление или рефинансирование ипотеки дело серьезное и к нему нужно отнестись со всей ответственностью и просчитать заранее, насколько это возможно, все будущие шаги.

Если остались вопросы — пишите на [email protected], постараемся разобрать именно вашу ситуацию.

xn----8sbcb4cnfbj.xn--p1ai

Правомочно ли банк отказывает в рефинансировании кредита

После получения выгодной ставки они в течение 5 суток отказываются от страховки. Такой шаг может привести к будущим проблемам с банком. Нюансы рефинансирования в 2017 году Популярность перекредитования в 2017 году выросла в связи с решениями ЦБ РФ снижать ставку рефинансирования банков, которая с 30.10.2017 была установлена на уровне 8,25. Еще вначале 2017-го этот показатель находился на уровне 11%, а в 2015-м — 17%. Два года назад многие оформили ипотечный кредит на невыгодных условиях, и теперь появился шанс на перекредитование. Кроме того, в 2015 году многие оформили кредит в долларах.

Отказали в рефинансировании ипотеки. причины отказа. что делать при отказе?

Рефинансировать ипотечный кредит возможно, но нужно потратить время, чтобы найти кредитную организацию, которая согласится понизить ставку именно в вашем случае. Рефинансирование кредита — это возможность ощутимо сократить выплаты за ипотеку.

Важно

О тонкостях этого нелегкого и достаточно продолжительного процесса читайте в нашем специальном репортаже «Испытано на себе». Стоит отнестись к этому шагу серьезно, рассчитать возможную выгоду, учитывая также все сопутствующие расходы.

Узнать, сколько занимает рефинансирование ипотеки, и какие могут быть дополнительные расходы в таких сделках, можно в материале Краткий ликбез. Ответы на самые важные вопросы про рефинансирование ипотеки. Внимание

Здесь вы можете ознакомиться с программами рефинансирования, представленными в Екатеринбурге. Выбрать подходящий вариант поможет подробный разбор банковских программ, который мы публиковали в редакционном блоге.

13 причин, по которым банки могут отказать в рефинансировании ипотеки

Именно уровень вашего текущего дохода и является определяющим фактором при оценке платежеспособности. Поэтому, если он недостаточно велик или непостоянен, есть все риски получить отказ.

  • Если лицо, претендующее на рефинансирование, в рамках его программы, обязуется предоставить залог, а он уже предоставлен в другой организации по текущему кредитному обязательству, перезаложить имущество проблематично.

    Поэтому банки не рискую идти на такой отчаянный шаг и отвечают потенциальным заемщикам отказом. В итоге получается «замкнутый круг», который необходимо разомкнуть.

  • Еще одна распространенная причина, по которой банковские организации могут ответить на заявку отрицательно, кроется в плохой кредитной истории.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Здравствуйте. Чтобы дать ответ, законно ли поступает первоначальный банк-кредитор, отказывая в последующем залоге и оформлении ипотеки, необходимо соотнести ваш договор с ним со ст.43 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 01.07.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно этой нормы закона 1. Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Очередность залогодержателей устанавливается на основании сведений Единого государственного реестра недвижимости о государственной регистрации ипотеки. 2.

Почему банки отказывают в рефинансировании кредита?

И это может четко ответить на вопрос, почему отказывают в рефинансировании.

  • В-третьих, если претендент на рефинансирование должен предоставить залог, а его имущество уже числится в залоге по текущему кредиту, то перезаложить его будет достаточно сложно. Вот такой вот «замкнутый круг» получается.

И, вообще, рефинансирование редко отличается по процедуре выдачи от обычных кредитов. Единственный момент заключается в том, что банк, учитывая вашу несостоятельность по оплате уже полученного кредита, будет проверять вас гораздо тщательнее. Что делать? Поскольку с причинами отказов нам удалось более-менее разобраться (хотя фантазия банковских кредитных комитетов вряд ли ограничена двумя-тремя причинами), можно смело переходить к рассмотрению того, что делать, если банк отказал в рефинансировании кредита. На самом деле, вариантов поведения не так уж и много.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Невыданные кредиты также отражаются в вашей кредитной истории, так зачем вам череда отказов? С каждой последующей попыткой ваши шансы существенно сокращаются, так что, на самом деле, у вас есть две, максимум три попытки. Поищите поручителей Одной из самых главных причин, почему отказывают в рефинансировании кредитов, может стать отсутствие у заемщика нужного залога.

Это должна быть не просто машина или какая-либо недвижимость – это должна быть ликвидная недвижимость, которая в случае перехода права собственности от заемщика к банку сможет быть реализована в короткие сроки без существенной потери своей стоимости. В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня.

В случае, если вы окажитесь неплатежеспособным, они должны будут отвечать по вашим обязательствам в полном объеме.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

Это может быть:

  • наличие большого количества крупных кредитов в других учреждениях
  • недостаточный набор предоставленных документов
  • отсутствие фактических доказательств того, что вы нуждаетесь в рефинансировании займа
  • отсутствие в собственности какого-либо ценного имущества
  • сомнения банка в вашей открытости и платежеспособности

Вряд ли вам точно скажут, чем именно вы «не понравились» банку. Но этот момент тоже не следует упускать из вида. Традиционно рефинансирование редко отличается от процедуры выдачи обыкновенных кредитов. Но условия и требования здесь будут более жесткими. Если с вами это произошло, и Сбербанк отказал в рефинансировании кредитов (или любая другая организация), следует принять несколько мер.

  • Создать обращение в другую банковскую организацию.

Порой рефинансирование кредита выступает в качестве единственной для заемщика возможности сохранить кредитную историю нетронутой и гарантировать себе безопасность. Но далеко не всегда клиенты банков, обращаясь в эти или в другие организации за рефинансированием, получают положительный ответ. Рассмотрим ситуации, почему банк отказал в рефинансировании кредита, что делать в этой ситуации, и как еще можно решить вопрос. Ведь порой финансовые учреждения отвечают отказом без объяснения каких-либо причин, а мы попробуем рассмотреть самые распространенные факторы.

Инфо

Почему могут совсем отказать в рефинансировании Прежде чем ознакомиться с вариантами поведения при отказе со стороны банков, необходимо изучить, по каким соображениям финансовые учреждения отказывают в выдаче ссуды на погашение прошлого займа. Вот основные причины отказа в рефинансировании кредита.

aval48.ru

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Содержание

Для многих заемщиков рефинансирование ипотеки — лучший способ избежать просрочек, штрафных санкций со стороны кредитора и долговой ямы. Перекредитование подразумевает оформление нового кредита с меньшей процентной ставкой и на больший срок (при наличии такой необходимости). Сделка считается успешной, если старые долги погашены, а новый заем оформлен на более выгодных условиях. Но как быть, если банк дает отказ в рефинансировании ипотеки? В чем причина? Какие требования выдвигаются к кредитору? Стоит ли оформлять новую страховку? Эти и другие моменты рассмотрим ниже.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Получение кредита начинается со сбора документов и их передачи банковскому учреждению. Кредитор внимательно подходит к изучению, проверяет наличие работы и платежеспособности клиента. Задача финансового учреждения — снизить риски и получить клиента, способного выполнять свои обязательства. При наличии подозрений кредитная организация не дает согласие на рефинансирование ипотеки. Что делать, если банк отказывает в оформлении услуги?

Во избежание проблем стоит сделать следующие шаги:

  • Обратиться в текущий банк и уточнить возможность досрочной выплаты долга. Бывают ситуации, когда финансовое учреждение препятствует ипотечному рефинансированию и угрожает штрафными санкциями.
  • Если старый банк-кредитор согласен на преждевременное погашение, стоит уточнить условия перекредитования и требования в новом финансовом учреждении, где Вы собираетесь оформить процедуру на факт соответствия своей кандидатуры их требованиям.
  • Собрать пакет бумаг для рефинансирования ипотеки и передать для рассмотрения.

Бывают ситуации, когда клиента сперва одобрили, а потом отказали. Такое возможно, если кредитор нашел несоответствие в документах или выявил нарушения со стороны заемщика. Стоит учесть, что кредитная организация внимательно проверяет платежеспособность клиента, наличие иждивенцев, кредитную историю и прочие особенности, влияющие на способность справляться с долговыми обязательствами.

Кредитор может отказать в рефинансировании ипотеки при наличии веских причин. Задача заемщика — сделать все возможное, чтобы соответствовать его требованиям.

По каким причинам банк может отказать заемщику в рефинансировании ипотеки?

Выделим причины, по которым кредитная организация вправе отказать в перекредитовании ипотечного займа:

  • Наличие просрочек по другим займам. Решение — погашение имеющейся задолженности для исправления кредитной истории и подача заявки через 4-6 месяцев.
  • Нехватка денег для выплаты займа. Частая причина отказа — недостаточный уровень дохода клиента. Размер ежемесячных выплат по новой ипотеке не должен превышать 50% месячной прибыли клиента. Даже при идеальной кредитной истории высок риск получения отказа.
  • Расхождение в показателях реальной прибыли и информации в справке о доходах. Сотрудники кредитной организации вправе позвонить в бухгалтерию компании, где работает клиент, и выяснить реальный размер заработной платы. Если полученная информация не сходится с той, что указана в переданном документе, в рефинансировании ипотеки будет отказано.
  • Ошибка при выборе. При поиске кредитной организации стоит всесторонне изучить условия перекредитования и возможность получения такой услуги. Так, некоторые банки оформляют услугу только своим клиентам или не принимают в качестве оплаты материнский капитал. Если работник учреждения не заметил несоответствие при подаче заявки, дальнейшая проверка выявит проблему.
  • Неправильные данные в справке о доходах. Перед передачей документов стоит ответственно подойти к проверке информации. Наличие ошибок в телефонном номере, фамилии или цифре являются причиной для отказа.

Многие интересуются, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки уже не втором этапе, когда проверяется обеспечение (недвижимость). Причины следующие:

  • Наличие перепланировки в помещении. Многие кредитные организации внимательно подходят к изучению предмета обеспечения и негативно относятся к изменению первоначального плана квартиры или дома. Чтобы избежать отказа в рефинансировании ипотеки, стоит поговорить с представителем оценочной компании и попросить его не обращать внимания на некоторые детали.
  • Наличие проблем с документами на недвижимость. Бывает, что прошлый кредитор не заметил нарушений, а при очередном изучении бумаг проблема всплыла на поверхность.
  • В банке не предусмотрена возможность перекредитования под тип недвижимости клиента.

Зная, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки, удается заранее подготовиться к сделке и внимательно подойти к подготовке документов.

Требования, предъявляемые банком к заемщику

Услуга перекредитования мало отличается от обычного займа, поэтому условия в отношении заемщиков аналогичны. В различных банках они могут отличаться, но незначительно:

  • Возраст — от 21-23 лет до 55-60 лет. Если заемщику исполнилось только 18 лет, получить рефинансирование ипотеки не получится.
  • Наличие гражданства и прописки.
  • Справка об отсутствии задолженности по текущему кредиту. Никаких просрочек не должно быть.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие работы и стабильного дохода, позволяющего расплачиваться по кредиту.

Обязательно ли оформлять новую страховку?

После подачи заявления клиент приходит к кредитору с пакетом бумаг и документами на квартиру. При отсутствии замечаний банк готовит договор и приглашает заемщика поставить подпись. Но как быть со страховкой? Стоит ли ее оформлять?

Каждый банк индивидуально подходит к этому вопросу. Здесь все зависит от условий соглашения, политики кредитора и страховой компании. В среднем плата за полис составляет от 0,3 до 1,5%. На стоимость влияет вид обеспечения, возраст клиента и вид его деятельности.

Если страховщик аккредитован в новом банке, а условия полиса позволяют поменять выгодоприобретателя, в оформлении новой страховки нет необходимости. Некоторые заемщики идут другим путем. После получения выгодной ставки они в течение 5 суток отказываются от страховки. Такой шаг может привести к будущим проблемам с банком.

Нюансы рефинансирования в 2017 году

Популярность перекредитования в 2017 году выросла в связи с решениями ЦБ РФ снижать ставку рефинансирования банков, которая с 30.10.2017 была установлена на уровне 8,25. Еще вначале 2017-го этот показатель находился на уровне 11%, а в 2015-м — 17%. Два года назад многие оформили ипотечный кредит на невыгодных условиях, и теперь появился шанс на перекредитование. Кроме того, в 2015 году многие оформили кредит в долларах. После инфляции кредит стал непосильным бременем для тысяч людей, а рефинансирование ипотеки в 2017 году позволяет устранить многие проблемы.

info-credit24.ru

Отказали в рефинансировании ипотеки - что делать, RI

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны.

Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 месяца.

Если вы пришли в свой банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход ; искать рефинансирование в другом банке.

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться.

Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.
  1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход ; в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
  2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите так свои кредиты и без просрочек, банк все равно откажет.
  3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по ;форме банка ; (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
  4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
  5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.
Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

  • Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
  • Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
  • В банке нет программы на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке.

Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Самый действенный способ при отказе в рефинансировании.

Это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа.

Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

myscript.ru

Отказали в рефинансировании ипотеки - что делать, RI

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию. Люди переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны.

Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 месяца.

Если вы пришли в свой банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход ; искать рефинансирование в другом банке.

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться.

Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика.
  1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход ; в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
  2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств. Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите так свои кредиты и без просрочек, банк все равно откажет.
  3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке. Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по ;форме банка ; (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.
  4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель. Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.
  5. Неправильно подобран банк при рефинансировании. Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.
Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

  • Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
  • Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
  • В банке нет программы на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку. Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке.

Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки. Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Самый действенный способ при отказе в рефинансировании.

Это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа.

Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

drupich.ru

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки в другом банке

Отказ в рефинансировании ипотеки

“Мы можем потерять в результате этого доход, ведь для выдачи кредитов ранее мы привлекали на рынке вклады под более высокий процент. Конечно же, в данные банковские продукты была заложена определенная маржа”, – дал понять руководитель одного из банковских учреждений.

Отказ первоначального банка-кредитора в рефинансировании ипотеки

3. Последующий договор об ипотеке, заключенный несмотря на запрещение, установленное предшествующим договором об ипотеке, может быть признан судом недействительным по иску залогодержателя по предшествующему договору независимо от того, знал ли залогодержатель по последующему договору о таком запрещении.

Оказали в рефинансировании сбербанке стоит ли идти другой банк

В таком случае, заемщику придется либо отказаться от рефинансирования, либо дополнительно внести денежные средства, чтобы размер кредита не превышал 90% от цены объекта. 4. Заемщик сделал незаконную перепланировку квартиры По словам Дмитрия Мочалина, еще одной причиной отказа в рефинансировании ипотеки может стать перепланировка в объекте, которая не была узаконена. Если же вы провели перепланировку законно, это не повлияет на одобрение заявки на рефинансирование. 5. Отсутствие страховки Одним из обязательных условий для снижения ставки до минимального уровня, указанного банком, является наличие страховки.

Отказали в рефинансировании ипотеки

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки

Если страховщик аккредитован в новом банке, а условия полиса позволяют поменять выгодоприобретателя, в оформлении новой страховки нет необходимости. Некоторые заемщики идут другим путем. После получения выгодной ставки они в течение 5 суток отказываются от страховки. Такой шаг может привести к будущим проблемам с банком.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Чтобы не упустить ухудшения состояния вашей истории по кредитам, рекомендуется проверять ее пару раз в год. Это позволит вам искоренить проблемы на стадии их появления и избежать длительных разбирательств с сотрудниками государственных структур. Если кредит был погашен целиком, вам следует запросить у банка соответствующую справку о том, что за вами не закреплено никаких долговых обязательств. Этот документ может оказаться полезным, если вдруг вы столкнетесь со спорными ситуациями или ошибками.

Что делать, если банки отказывают в рефинансировании

В этом случае может помочь привлечение поручителей. Именно эти люди повышают вероятность возврата кредита в глазах банка до безопасного уровня. В случае, если вы окажитесь неплатежеспособным, они должны будут отвечать по вашим обязательствам в полном объеме. Так что, находясь в поисках ответа на вопрос, что делать, когда отказали в рефинансировании, есть четкий ответ: ищите тех, кто поручится за вас перед банком.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

Большинство банков не возьмутся рефинансировать кредит, если для погашения ипотеки изначально использовались средства материнского капитала. Дело в том, что в таком случае семья дает обязательство после полного погашения ипотеки наделить детей долей в собственности. Переходя в другой банк, она должна это обязательство выполнить, но далеко не все кредитные организации готовы пойти на выделение долей в залоговой квартире детям. В основном на такое условие соглашаются банки, работающие по стандартам АИЖК. И без того небольшой круг рефинансирующих кредиты банков для семей с маткапиталом сокращается в разы.

Почему банк отказывает в рефинансировании кредитов с хорошей кредитной историей

Рефинансирование кредитов – это хороший шанс снизить размеры ежемесячных платежей, увеличить или уменьшить сроки кредитования, сократить итоговую переплату, изменить график погашения кредита. Оно позволяет объединить несколько кредитов, даже если они оформлены в разных банках. Главная экономия достигается за счет снижения процентной ставки по сравнению с той, под которую кредиты были оформлены изначально.

svoijurist.ru