Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры. Недостатки рефинансирования ипотеки


Преимущества и недостатки рефинансирования ипотечных кредитов в банках России

Когда у заемщика нет возможности полностью оплачивать кредитные обязательства, выход из ситуации – рефинансировать заемные средства.

Но не все желающие могут воспользоваться данной услугой, а только ответственные и надежные кредитополучатели с хорошей кредитной историей без просроченных платежей и с соответствующим уровнем дохода.

Платежеспособность клиентов должна одновременно покрывать затраты, касающихся двух займов.

Определение понятий

Рефинансированием является полный возврат старого долга за счет получения нового кредита.

Данная программа используется:

  1. государственным Министерством финансов или каз­начейством при замене просроченных оплат по обязательствам по согласию заемщиков на еще одни кредитные соглашения, но уже более долгосрочные;
  2. коммерческими банками, заменяя межбанковские займы между собой, выпуская облигации в валюте на международные финансовые рынки, замещая ипотечные кредитные отношения на облигации с ипотечными покрытиями или на ипотечные сертификаты участия;
  3. ведущими финансовыми учреждениями, сохраняя ликвидность и регулируя оборот денежных средств.

Программа по рефинансированию целесообразна, когда:

  1. Размер процентной ставки в другой кредитной организации по кредиту меньше в отличии от текущего долга на полтора и более процентов.
  2. Платежи по погашению задолженности аннуитетные и прошло время, равное менее половины общего периода кредитования.
  3. Есть необходимость продлить сроки займа либо взять отсрочку.
  4. Нужна смена валюты кредитного соглашения.
  5. Заемщик не согласен с условиями по займу.

Условия процедуры

Любая кредитная организация может сама установить требования по рефинансированию, включающие правила, касающиеся:

  • видов кредитных обязательств;
  • условий подобного предложения по тем либо иным видам займа.

Таким образом банки обычно предоставляют различные виды предложений по рефинансированию:

  • кредитные средства выдаются на погашение оставшейся суммы по основному долгу. Другими словами, заемщик производит выплаты процентов и прочие взносы в счет своих денежных ресурсов.
  • сумма кредита полностью пересчитывается вместе с процентами и остальными платежами;
  • величина займа больше суммы, необходимой для возврата, вследствие чего клиент располагает определенным остатком.

Важно понимать, что при условии просроченной задолженности займа, который нужно рефинансировать, финансовое учреждение может отказать в данной услуге.

Преимущества

Благодаря данной программе можно:

  1. Снизить переплаченные проценты кредитной организации. В связи с тем, что размер следующего кредита намного ниже, клиент за весь период кредитных обязательств оплачивает меньшие проценты, тем самым экономя собственные средства.
  2. Уменьшить ежемесячные выплаты, так как кредитный срок более длительный. Это в какой-то степени спасает семейный бюджет с очень ограниченным уровнем доходов. Многим людям легче рассчитываться с ипотечным займом чуть долгие сроки, но меньшими платежами.
  3. Соединить определенное количество кредитных соглашений в единое. По статистическим данным у кредитополучателя погашение одного долга происходит намного стабильнее, в отличие от нескольких займов. Если заемщик выплачивает ипотеку, но у него есть задолженность за потребительский кредит, а также могут возникнуть просроченные платежи по кредитным картам. В этом случае спасет объединение всех видов займов в единственный с уменьшенной процентной ставкой, в результате чего для клиента это может оказаться рентабельным решением.
  4. Избавиться от имеющихся обременений. Если долг по ипотеке остается незначительным, тогда есть возможность покрыть его с помощью потребительского кредита. Для этого следует сначала определить материальную экономию, ведь у ипотечных займов проценты ниже, по отношению к потребительским. Но освобожденная от залога недвижимость может принести прибыль собственнику. Он вправе будет ее продать или сдать в аренду, осуществлять любые действия по своему желанию.

Недостатки

Помимо преимуществ у подобной программы существуют еще и отрицательные стороны, включающие в себя:

  1. Нерентабельное рефинансирование кредитов с небольшими суммами. Такую услугу выгодно использовать для крупных долгосрочных займов.
  2. Возникновение дополнительных затрат.Случается, что расходы, связанные с данной процедурой, больше, чем прибыль от неё, тогда нет смысла оформлять подобное перекредитование. Процесс перемены кредита на более низкую процентную ставку либо значительно выигрышный курс валюты – положительно влияет на экономию финансовых средств. Но при этом не избежать комиссионных расходов кредитора по предоставленным услугам, за оформленные новые справки и прочие необходимые документы.
  3. Ограничение по числу объединяемых займов, составляющее не более пяти различных видов кредитования. Превышающее количество придется рефинансировать несколькими кредитами, что тоже выгодно заемщику.
  4. Одобрение банков, предоставляющих рефинансирование. Многие финансовые учреждения не желают отдавать другим банкам собственных клиентов, а также изменять программу и требования, связанные с предоставленным займом. Поэтому положительное решение получить достаточно сложно, хотя и возможно.

Как просчитать выгоду

Для принятия решения в данном вопросе следует произвести расчеты согласно определенным значениям:

  1. расходам по переоформлению кредита;
  2. величинам предстоящих переплат, связанных с текущим остатком долга с вычетом издержек по первому пункту;
  3. размера переплаченной суммы после перекредитации.

Если вычесть из полученного значения по второму пункту значение из третьего пункта, получится выгода от рефинансирования.

Расчет суммы налогового вычета по перекредитованию выглядит следующим образом:

  1. определить размер вычета, касательно начисленных процентов. Для этого из общей суммы процентов вычитают стоимость недвижимого имущества. Это значение не учитывается, когда оно уже было оплачено в первом кредите и цена недвижимости составляет более двух миллионов.
  2. рассчитать возврат денежных средств относительно имеющегося кредита, как переплата за проценты, то есть в виде налогового вычета;
  3. вычислить стоимость не полученных средств, в связи с возвратом начисленных процентов;
  4. вычесть из показателя рентабельности все расходы вместе с не вернувшимся доходом. Полученный результат является чистой выгодой от рефинансирования.

Таким образом, каждая кредитная организация раскрывает условия рефинансирования наиболее привлекательным образом перед клиентами, выделяя существенную доходность.

Впоследствии могут возникнуть новые проценты и другие неприятные моменты. Будущему заемщику перед обращением за перекредитованием имеющегося долга перед финансовой организацией необходимо учесть все преимущества и недостатки относительно материального положения. Процедура более долгая по времени, в отличие от оформления обычных кредитных отношений, тем не менее значительно экономит собственные финансовые средства.

О правилах и выгоде переоформления ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете:

terrafaq.ru

Недостатки перекредитования ипотеки. Часть первая - Статьи

Здравствуйте! В данной статье мы снова затрагиваем вопрос рефинансирования ипотеки и расскажем о недостатках подобных кредитов, а они, конечно, имеются, и их достаточно много. Но обычно клиентов, которые хотят рефинансировать ипотеку, нельзя назвать сведущими в перечисленных вопросах, что влечет за собой большие трудности с закрытием кредита в будущем.

Мы перечислим, с какими проблемами нужно будет столкнуться клиенту, как определить и избежать рисков, а также то, какое решение в определенном случае будет правильным – соглашаться на процедуру рефинансирования либо отложить данные планы.

Ипотечный рынок в России

Требования, которые банки выставляют к заемщикам, находятся в движении, компании начинают вести борьбу друг с другом за ипотечных клиентов.

При этом возникает новое направление – борьба совершается как за новых клиентов, так и за тех, кто уже ранее оформил ипотеку в иной фирме.

Для данной задачи компании вводят все новые предложения рефинансирования ипотеки, которые в большинстве своем направлены на то, чтобы клиенты могли без проблем сменить финансовую компанию. В чем состоит привлекательность нового предложения по ипотеке для клиента? Как чаще всего осуществляется процесс смены фирмы? Во сколько обойдется переход из одного банка в другой?

Итак, рефинансирование ипотечного кредита является для заемщика эффективным только в трех ситуациях:

  1. Компания предоставляет заемщику возможность уменьшить проценты (чтобы переход был выгоден для клиента, отличаться показатели должны на 2-3%). В результате в данной ситуации снизится ежемесячный аннуитетный взнос.
  2. Фирма может удлинить период кредитования, и в такой ситуации снизятся ежемесячные кредитные расходы.
  3. Компания предоставляет возможность поменять валюту кредита и, как итог, снизить валютные риски. 

Минусы рефинансирования

Недостатки рефинансирования ипотеки заключаются в том, что в настоящее время на отечественном рынке имеется не столь много по-настоящему выгодных для заемщиков способов рефинансирования. И надо помнить, что процесс рефинансирования немного труднее, чем оформление стандартной ипотеки.

Проблема в том, что большая часть имеющихся предложений включает такие требования, которые не всегда имеется возможность соблюсти, и как итог, совсем не все кредиты возможно рефинансировать. Так, при перекредитовании ссуды в срок ранее, чем недвижимость прошла государственную регистрацию, компании обычно просят еще один залог либо поручительство (в теории возможно использование нескольких из перечисленных вариантов). А это чаще всего по силам не всем клиентам, которые желают поменять фирму.

К тому же перекредитование ведет в будущем большие траты, которые в некоторых ситуациях могут свести на нет эффект этого процесса.

В данной ситуации, если клиент все же окончательно решил сменить компанию, то ему следует завоевать лояльность своего возможного банка-кредитора, так как компания, которая производит рефинансирование, должна проанализировать и кредитоспособность, и платежеспособность заемщика, и саму ипотеку.

Так что клиенту нужно будет передать много документов: обычный пакет документов для изучения возможности оформления ипотеки и еще несколько документов по самой ипотеке.

Чаще всего пакет документов включает следующий список бумаг, однако он может меняться в зависимости от компании:

  • кредитное соглашение, расписание взносов по ипотеке;
  • справка компании, которая оформила кредит до этого, о наличии/отсутствии сведений о появлении просроченных платежей;
  • письменное уведомление банка, который оформлял первый кредит, о соглашении закрыть рефинансируемый кредит с его отметкой о принятии.

Если случай обычный, то каких-либо трудностей в подготовке документов для рефинансирования ипотеки появиться не должно. Дополнительные требования в компаниях, производящих рефинансирование, разнятся: так, могут отличаться ограничения по периоду или объему просроченной задолженности, по числу фактов ее появления либо типе оформления ипотеки. Естественно, компании, несильно симпатизируют клиентов, которые переходят из одного банка в другой, и по данной причине пытаются не оформлять рефинансирование ипотеки. Соответственно, договор первичного банка на перекредитования может стать действительной трудностью, если в кредитном соглашении для досрочного закрытия ипотеки включено требование договора первичного банка.

Итак, в данной статье мы затронули теоретические аспекты рефинансирования ипотеки, а также то, какие трудности ожидают клиента.

www.incred.ru

Рефинансирование ипотечного кредита

Ипотечное кредитование в нашей стране стало развиваться не так давно, но уже довольно популярно среди населения. Но иногда бывает так, что в связи с изменением условий жизни ипотеку платить становится нелегко. Для таких случаев некоторые банки предлагают оформить рефинансирование ипотечного кредита.

Рефинансирование ипотечного кредита по-другому называется перекредитованием. Суть его состоит в том, что заемщик выплачивает ипотеку, оформив кредит в этом же банке на более выгодных условиях, а потом уже платит новый кредит. Если же не получается рефинансировать договор с банком-кредитором, можно оформить перекредитование в другом банке. При этом заемщик заключает договор с новым банком, получает деньги, выплачивает долг старому кредитору и начинает платить новому. Фактически это новое оформление договора ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита имеет следующие преимущества:

  • возможность увеличения суммы кредита. Ведь за прошедшее время стоимость недвижимости возросла, значит, и банк может дать займ на большую сумму. При этом разницу в деньгах можно направить на собственные цели;
  • сумма ежемесячных платежей меньше, так как ставка по кредиту ниже;
  • заемщик находит более выгодный вариант займа;
  • удлиняется срок выплаты;
  • заемщик может выбрать подходящий график платежей;
  • отсутствуют штрафные санкции при досрочном погашении;
  • не требуется перезаключать договор страхования, а значит, экономятся средства.

Для оформления рефинансирования заемщик обращается в банк, где уже платит кредит или в другой банк. При этом предоставляются требуемые кредитором документы. Затем банк рассматривает заявку и выносит решение.

Если решение положительное, то заемщику снова нужно оплатить услуги банка, оформить новый договор кредитования и так далее. То есть проделать часть процедур, которые уже были пройдены во время оформления первичного договора ипотеки. На это время банк устанавливает повышенную процентную ставку, которая снижается после окончания процесса рефинансирования.

Иногда процедура рефинансирования бывает платной, даже если она проводится в пределах одного и того же банка.

Если же банк отказывает в рефинансировании, можно подать заявку в другой. Вообще банки заинтересованы в удержании клиентов и, если заемщик имеет хорошую кредитную историю, перекредитование ему, скорее всего, одобрят.

После всего этого заемщик оказывается обладателем нового договора ипотеки и начинает платежи уже по нему. Если договор заключался с другим банком, стоит предварительно внимательно прочитать все условия договора, чтобы потом не пожалеть.

Выгодно ли?

Рефинансирование ипотечного кредита выгодно не всегда.

Например, не стоит рефинансировать кредит, который выплачивался более пяти лет, так как основную сумму процентов банки закладывают в платежи именно первых пяти лет.

Оформлять или нет рефинансирование ипотечного кредита – это личное решение каждого заемщика. Стоит тщательно взвесить все за и против и постараться заключить наиболее выгодный договор.

mirfinin.ru

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры |

Когда у заемщика нет возможности полностью оплачивать кредитные обязательства, выход из ситуации – рефинансировать заемные средства.

Но не все желающие могут воспользоваться данной услугой, а только ответственные и надежные кредитополучатели с хорошей кредитной историей без просроченных платежей и с соответствующим уровнем дохода.

Платежеспособность клиентов должна одновременно покрывать затраты, касающихся двух займов.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

Определение понятий

Данная программа используется:

  1. государственным Министерством финансов или каз­начейством при замене просроченных оплат по обязательствам по согласию заемщиков на еще одни кредитные соглашения, но уже более долгосрочные;
  2. коммерческими банками, заменяя межбанковские займы между собой, выпуская облигации в валюте на международные финансовые рынки, замещая ипотечные кредитные отношения на облигации с ипотечными покрытиями или на ипотечные сертификаты участия;
  3. ведущими финансовыми учреждениями, сохраняя ликвидность и регулируя оборот денежных средств.

Программа по рефинансированию целесообразна, когда:

  1. Размер процентной ставки в другой кредитной организации по кредиту меньше в отличии от текущего долга на полтора и более процентов.
  2. Платежи по погашению задолженности аннуитетные и прошло время, равное менее половины общего периода кредитования.
  3. Есть необходимость продлить сроки займа либо взять отсрочку.
  4. Нужна смена валюты кредитного соглашения.
  5. Заемщик не согласен с условиями по займу.

Условия процедуры

Любая кредитная организация может сама установить требования по рефинансированию, включающие правила, касающиеся:

  • видов кредитных обязательств;
  • условий подобного предложения по тем либо иным видам займа.

Таким образом банки обычно предоставляют различные виды предложений по рефинансированию:

  • кредитные средства выдаются на погашение оставшейся суммы по основному долгу. Другими словами, заемщик производит выплаты процентов и прочие взносы в счет своих денежных ресурсов.
  • сумма кредита полностью пересчитывается вместе с процентами и остальными платежами;
  • величина займа больше суммы, необходимой для возврата, вследствие чего клиент располагает определенным остатком.

Важно понимать, что при условии просроченной задолженности займа, который нужно рефинансировать, финансовое учреждение может отказать в данной услуге.

Преимущества

Благодаря данной программе можно:

  1. Снизить переплаченные проценты кредитной организации. В связи с тем, что размер следующего кредита намного ниже, клиент за весь период кредитных обязательств оплачивает меньшие проценты, тем самым экономя собственные средства.
  2. Уменьшить ежемесячные выплаты, так как кредитный срок более длительный. Это в какой-то степени спасает семейный бюджет с очень ограниченным уровнем доходов. Многим людям легче рассчитываться с ипотечным займом чуть долгие сроки, но меньшими платежами.
  3. Соединить определенное количество кредитных соглашений в единое. По статистическим данным у кредитополучателя погашение одного долга происходит намного стабильнее, в отличие от нескольких займов. Если заемщик выплачивает ипотеку, но у него есть задолженность за потребительский кредит, а также могут возникнуть просроченные платежи по кредитным картам. В этом случае спасет объединение всех видов займов в единственный с уменьшенной процентной ставкой, в результате чего для клиента это может оказаться рентабельным решением.
  4. Избавиться от имеющихся обременений. Если долг по ипотеке остается незначительным, тогда есть возможность покрыть его с помощью потребительского кредита. Для этого следует сначала определить материальную экономию, ведь у ипотечных займов проценты ниже, по отношению к потребительским. Но освобожденная от залога недвижимость может принести прибыль собственнику. Он вправе будет ее продать или сдать в аренду, осуществлять любые действия по своему желанию.

Недостатки

Помимо преимуществ у подобной программы существуют еще и отрицательные стороны, включающие в себя:

  1. Нерентабельное рефинансирование кредитов с небольшими суммами. Такую услугу выгодно использовать для крупных долгосрочных займов.
  2. Возникновение дополнительных затрат.

Случается, что расходы, связанные с данной процедурой, больше, чем прибыль от неё, тогда нет смысла оформлять подобное перекредитование. Процесс перемены кредита на более низкую процентную ставку либо значительно выигрышный курс валюты – положительно влияет на экономию финансовых средств. Но при этом не избежать комиссионных расходов кредитора по предоставленным услугам, за оформленные новые справки и прочие необходимые документы.

  • Ограничение по числу объединяемых займов, составляющее не более пяти различных видов кредитования. Превышающее количество придется рефинансировать несколькими кредитами, что тоже выгодно заемщику.
  • Одобрение банков, предоставляющих рефинансирование. Многие финансовые учреждения не желают отдавать другим банкам собственных клиентов, а также изменять программу и требования, связанные с предоставленным займом. Поэтому положительное решение получить достаточно сложно, хотя и возможно.
  • Как просчитать выгоду

    Для принятия решения в данном вопросе следует произвести расчеты согласно определенным значениям:

    1. расходам по переоформлению кредита;
    2. величинам предстоящих переплат, связанных с текущим остатком долга с вычетом издержек по первому пункту;
    3. размера переплаченной суммы после перекредитации.

    Если вычесть из полученного значения по второму пункту значение из третьего пункта, получится выгода от рефинансирования.

    Расчет суммы налогового вычета по перекредитованию выглядит следующим образом:

    1. определить размер вычета, касательно начисленных процентов. Для этого из общей суммы процентов вычитают стоимость недвижимого имущества. Это значение не учитывается, когда оно уже было оплачено в первом кредите и цена недвижимости составляет более двух миллионов.
    2. рассчитать возврат денежных средств относительно имеющегося кредита, как переплата за проценты, то есть в виде налогового вычета;
    3. вычислить стоимость не полученных средств, в связи с возвратом начисленных процентов;
    4. вычесть из показателя рентабельности все расходы вместе с не вернувшимся доходом. Полученный результат является чистой выгодой от рефинансирования.

    Таким образом, каждая кредитная организация раскрывает условия рефинансирования наиболее привлекательным образом перед клиентами, выделяя существенную доходность.

    Впоследствии могут возникнуть новые проценты и другие неприятные моменты. Будущему заемщику перед обращением за перекредитованием имеющегося долга перед финансовой организацией необходимо учесть все преимущества и недостатки относительно материального положения. Процедура более долгая по времени, в отличие от оформления обычных кредитных отношений, тем не менее значительно экономит собственные финансовые средства.

    О правилах и выгоде переоформления ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете:

    Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    dom2z.ru

    Как выгодней сделать рефинансирование ипотеки в банке

    Одновременно с развитием ипотеки популярность набирает рефинансирование ипотеки.

    Что это такое и как проводится процедура? Расскажем в нашей статье.

    Достоинства и недостатки

    Рефинансирование – это досрочное погашение ипотеки в одном банке путем взятия кредита в другом.

    И хотя с первого взгляда может показаться, что происходит обмен шила на мыло, на самом деле рефинансирование может оказаться намного полезнее, так как позволяет выбрать лучшее предложение.

    Отметим достоинства рефинансирования:

    1. Рефинансирование позволяет получить более выгодный кредит с меньшими переплатами. Например, если при покупке квартиры банк одобрил только кредит по повышенной ставке из-за малого стажа работы или других нюансов, то после «исправления» и проведения перекредитования он может выбрать более низкий процент, что приведет к меньшим переплатам.
    2. Появится возможность увеличить срок погашения. Например, если после рождения ребенка в семье появились финансовые проблемы, они могут попросить провести пересмотр ипотеки и увеличить срок выплаты на несколько лет. При этом платить им придется меньше, чем обычно.
    3. Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, можно взять большую сумму, чем требуется, например, на проведение ремонта или крупную покупку. В отличие от потребительского кредита ипотека имеет более низкие процентные ставки, что также позволяет экономить.
    4. Во время резкого возрастания курса валют выплаты в долларах и евро могут оказаться существенным бременем. В этом случае переоформление кредита, взятого в иностранной валюте, на рублевый может существенно помочь.

    Возможно, Вас заинтересует статья о получении ипотеки в Сбербанке.

    Статью о том, где взять самую выгодную ипотеку, читайте здесь.

    Но помимо достоинств перекредитование имеет и ряд особенностей, которые могут превратить достоинства в недостатки:

      1. Поскольку рефинансирование – это взятие нового кредита, все расходы на его оформление, страховку и прочее вновь ложатся на плечи заемщика. Сюда же могут быть отнесены комиссионные сотрудникам банка и прочие расходы.
      2. В договоре с банком могут быть прописаны значительные штрафы за досрочное погашение кредита, которые вряд ли перекроют низкий процент.
      3. Необходимо помнить, что по графику платежей сперва заемщик выплачивает процент банку, на котором можно сэкономить, и лишь потом гасит основную сумму.

    Если с момента начала выплат прошло уже несколько лет и весь процент погашен,       рефинансирование не принесет пользы, так как останется погасить только стоимость       недвижимости.

    Стоит учесть: разница между банковскими процентами должна быть не меньше 2%, иначе экономия окажется несущественной.

    Этапы процедуры

    Процедура перекредитования происходит в несколько этапов:

    1. Первым делом необходимо выбрать банк, который оказывает услуги рефинансирования, и обратиться к нему с заявлением. Банк рассмотрит ее и решит, одобрить или отказать. Также рекомендуется заранее поинтересоваться в первом банке, на каких условиях возможно досрочное погашение. Возможно, специалист сможет предложить не менее выгодный вариант в своем же банке, что упростит дело.
    2. Если соглашение было достигнуто, происходит новое оформление кредитного договора, но уже в другом банке. Заемщику также потребуется собрать необходимые документы и оплатить издержки. При этом второй банк может потребовать в залог незаложенную недвижимость, что несколько усложнит процедуру.
    3. После достижения согласия все три стороны должны подписать документы: первый банк получает деньги и отдает залог на квартиру, второй банк отдает деньги и получает залог. Обычно это происходит во время совместной встречи в присутствии заемщика.
    4. После полного подписания документов и передачи заемщик начинает официально выплачивать кредит второму банку на его условиях.

    Возможно, Вам будет также интересна статья о взятии ипотеки в банке ВТБ 24.

    Статью об особенностях ипотеки под материнский капитал читайте здесь.

    Если у заемщика нет возможности предоставить необходимый залог под кредит, банк может пойти навстречу.

    В этом случае процедура происходит по следующей схеме:

    1. Банк одобряет выдачу кредита с условием, что в течение определенного времени заемщик предоставит необходимый залог. Например, получив деньги в Сбербанке, заемщику дается 4 месяца на оформление ипотеки.
    2. Затем заемщик гасит ипотеку в первом банке, получает в собственность недвижимость и вновь закладывает ее.

    Примите во внимание: в течение 4 месяцев, предоставляемых на переоформление, банк может увеличить процентную ставку, чтобы обезопасить себя от рисков. После передачи квартиры в залог процент будет понижен.

    Рефинансирование ипотеки подходит не во всех случаях, но иногда оно может помочь сэкономить значительную сумму. Главное – не ошибиться в подсчетах и учесть все издержки, чтобы не оказалось, что проведение перекредитования стоит больше, чем можно выгадать.

    Смотрите видео, в котором разъясняется, как можно сделать рефинансирование ипотеки:

    finansist.guru

    Какие сложности возникают у заемщика при рефинансировании ипотеки

    Рефинансирование жилищных кредитов – это программа, которая была разработана банками для оказания помощи гражданам, оформившим ипотеку на не очень выгодных условиях. Услуга сравнительно новая, но очень выгодная для заемщиков. Банки также не остаются без прибыли, поскольку это гарантирует точный возврат заемных средств, включая проценты.

    Несмотря на большое количество плюсов подводных камней» у такой процедуры, как рефинансирование ипотеки немало. Отсюда, у заемщиков возникает вполне логичный вопрос – стоит ли делать перекредитования и будет ли такой шаг по-настоящему выгодным. В своей статье мы расскажем обо всех тонкостях и особенностях проведения рефинансирования ипотечного займа.

    В чем заключается выгода рефинансирования?

    Кредитование – это крупное направление в деятельности большинства банков и вполне понятно, почему финансовые учреждения регулярно проводят привлекательные для клиентов акции и делают иные выгодные предложения. Благодаря таким стимуляторам, банки «перетягивают» заемщиков других кредиторов и тем самым извлекают выгоду из сотрудничества.

    Именно таким инструментом стало перекредитование или рефинансирование. Сегодня во многих банках действуют подобные программы, предлагающие заемщикам оформить новый кредит для оплаты старого, но на более выгодных условиях. Преимуществ у перекредитования немало и самое главное – это возможность существенно понизить кредитное бремя. Семейный бюджет часто не выдерживает такой нагрузки, особенно, в связи с регулярным повышением цен и не очень устойчивым экономическим положения. Кроме того, у жилищного кредита есть еще один недостаток – приобретенная квартира находится под обременением и не может участвовать ни в каких сделках.

    Какие возможности получает заемщик при перекредитовании?

    По большей части, такая процедура, как рефинансирования считается достаточно выгодной. Это связно сразу с несколькими моментами:

    1. Можно снизить действующую процентную ставку и получить дополнительные средства из остатка залога, после погашения изначальной ипотеки.
    2. Перекредитование позволяет урегулировать проблемы, связанные с финансовой нестабильностью заемщика. Чаще всего это происходит по причине потери работы или в результате развития серьезного заболевания.
    3. Такой вариант дает возможность сменить валюту займа. Как правило, на такой шаг идут валютные заемщики, которые уже столкнулись с нестабильностью валютных курсов.

    Именно все перечисленные моменты делают рефинансирование в глазах многих банковских клиентов очень привлекательным банковским продуктом. Вместе с тем, не стоит забывать, что перекредитование может иметь еще и недостатки.

    Какие «подводные камни» рефинансирования жилищного кредита существуют?

    К сожалению, даже большое количество плюсов у рефинансирования не может гарантировать выгоду для заемщика. Некоторые минусы делают программы не вполне приемлемыми для некоторых заемщиков. Прежде всего, стоит сказать, что большинство банков стараются не допустить ухода клиентов и специально создают препятствия для проведения рефинансирования действующей ипотеки в другом банке. Отсюда, первый «подводный камень», с которым может столкнуться заемщик – это необходимость получения согласия первого кредитора на проведение перекредитования. Если в кредитном соглашении прописано, что досрочное погашение производится только с согласия банка, то вероятность избежать в этом случае штрафных санкций минимальна. К сожалению, такое решение перекрывает всю выгоду от проведения рефинансирования.

    Вторая сложность, которая может иметь место – это выбор нового кредитора. Мало определиться с тем, в каком банке выгоднее взять кредит. Важно еще и завоевать его доверие и документально подтвердить платежеспособность, а также ликвидность имущества, которое выступает в роли залога. Сделать это можно будет при помощи соответствующе документации и проведения оценки квартиры. Чтобы оформить новый кредит, потребуется собрать не только стандартный пакет документации, который предусмотрен обычной ипотечной программой, но и подготовить дополнительные бумаги — по первичному кредитному соглашению и по жилью, являющемуся залогом. Речь идет о следующих документах:

    • кредитное соглашение;
    • график внесения платежей;
    • справка об отсутствии просрочек по займу;
    • разрешение от кредитора, позволяющее погасить долг досрочно.

    Помимо перечисленных моментов, некоторые банки могут потребовать предоставление дополнительного залога или поручительство третьих лиц. Такие условия делают перекредитование заведомо невыгодным вариантом.

    Заключение

    По отзывам многих заемщиков, рефинансирование является достаточно выгодным вариантом разрешения финансовых сложностей с возвратом заемных средств и снижения ежемесячного платежа. Несмотря на хлопотное оформление новой ссуды, гражданин получает возможность существенно уменьшить размер регулярных платежей. Чтобы перекредитование действительно было выгодным, стоит очень внимательно отнестись к выбору нового кредитора, а также, изучить все предлагаемые условия, требования. Если польза от такого шага есть, то стоит приступать к оформлению новой ссуды.

    grazhdaninu.com

    Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки – условия, преимущества и недостатки процедуры

    Когда у заемщика нет возможности полностью оплачивать кредитные обязательства, выход из ситуации – рефинансировать заемные средства.

    Но не все желающие могут воспользоваться данной услугой, а только ответственные и надежные кредитополучатели с хорошей кредитной историей без просроченных платежей и с соответствующим уровнем дохода.

    Платежеспособность клиентов должна одновременно покрывать затраты, касающихся двух займов.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

    Определение понятий

    Данная программа используется:

    1. государственным Министерством финансов или каз­начейством при замене просроченных оплат по обязательствам по согласию заемщиков на еще одни кредитные соглашения, но уже более долгосрочные;
    2. коммерческими банками, заменяя межбанковские займы между собой, выпуская облигации в валюте на международные финансовые рынки, замещая ипотечные кредитные отношения на облигации с ипотечными покрытиями или на ипотечные сертификаты участия;
    3. ведущими финансовыми учреждениями, сохраняя ликвидность и регулируя оборот денежных средств.

    Программа по рефинансированию целесообразна, когда:

    1. Размер процентной ставки в другой кредитной организации по кредиту меньше в отличии от текущего долга на полтора и более процентов.
    2. Платежи по погашению задолженности аннуитетные и прошло время, равное менее половины общего периода кредитования.
    3. Есть необходимость продлить сроки займа либо взять отсрочку.
    4. Нужна смена валюты кредитного соглашения.
    5. Заемщик не согласен с условиями по займу.

    Условия процедуры

    Любая кредитная организация может сама установить требования по рефинансированию, включающие правила, касающиеся:

    • видов кредитных обязательств;
    • условий подобного предложения по тем либо иным видам займа.

    Таким образом банки обычно предоставляют различные виды предложений по рефинансированию:

    • кредитные средства выдаются на погашение оставшейся суммы по основному долгу. Другими словами, заемщик производит выплаты процентов и прочие взносы в счет своих денежных ресурсов.
    • сумма кредита полностью пересчитывается вместе с процентами и остальными платежами;
    • величина займа больше суммы, необходимой для возврата, вследствие чего клиент располагает определенным остатком.

    Важно понимать, что при условии просроченной задолженности займа, который нужно рефинансировать, финансовое учреждение может отказать в данной услуге.

    Преимущества

    Благодаря данной программе можно:

    1. Снизить переплаченные проценты кредитной организации. В связи с тем, что размер следующего кредита намного ниже, клиент за весь период кредитных обязательств оплачивает меньшие проценты, тем самым экономя собственные средства.
    2. Уменьшить ежемесячные выплаты, так как кредитный срок более длительный. Это в какой-то степени спасает семейный бюджет с очень ограниченным уровнем доходов. Многим людям легче рассчитываться с ипотечным займом чуть долгие сроки, но меньшими платежами.
    3. Соединить определенное количество кредитных соглашений в единое. По статистическим данным у кредитополучателя погашение одного долга происходит намного стабильнее, в отличие от нескольких займов. Если заемщик выплачивает ипотеку, но у него есть задолженность за потребительский кредит, а также могут возникнуть просроченные платежи по кредитным картам. В этом случае спасет объединение всех видов займов в единственный с уменьшенной процентной ставкой, в результате чего для клиента это может оказаться рентабельным решением.
    4. Избавиться от имеющихся обременений. Если долг по ипотеке остается незначительным, тогда есть возможность покрыть его с помощью потребительского кредита. Для этого следует сначала определить материальную экономию, ведь у ипотечных займов проценты ниже, по отношению к потребительским. Но освобожденная от залога недвижимость может принести прибыль собственнику. Он вправе будет ее продать или сдать в аренду, осуществлять любые действия по своему желанию.

    Недостатки

    Помимо преимуществ у подобной программы существуют еще и отрицательные стороны, включающие в себя:

    1. Нерентабельное рефинансирование кредитов с небольшими суммами. Такую услугу выгодно использовать для крупных долгосрочных займов.
    2. Возникновение дополнительных затрат.

    Случается, что расходы, связанные с данной процедурой, больше, чем прибыль от неё, тогда нет смысла оформлять подобное перекредитование. Процесс перемены кредита на более низкую процентную ставку либо значительно выигрышный курс валюты – положительно влияет на экономию финансовых средств. Но при этом не избежать комиссионных расходов кредитора по предоставленным услугам, за оформленные новые справки и прочие необходимые документы.

  • Ограничение по числу объединяемых займов, составляющее не более пяти различных видов кредитования. Превышающее количество придется рефинансировать несколькими кредитами, что тоже выгодно заемщику.
  • Одобрение банков, предоставляющих рефинансирование. Многие финансовые учреждения не желают отдавать другим банкам собственных клиентов, а также изменять программу и требования, связанные с предоставленным займом. Поэтому положительное решение получить достаточно сложно, хотя и возможно.
  • Как просчитать выгоду

    Для принятия решения в данном вопросе следует произвести расчеты согласно определенным значениям:

    1. расходам по переоформлению кредита;
    2. величинам предстоящих переплат, связанных с текущим остатком долга с вычетом издержек по первому пункту;
    3. размера переплаченной суммы после перекредитации.

    Если вычесть из полученного значения по второму пункту значение из третьего пункта, получится выгода от рефинансирования.

    Расчет суммы налогового вычета по перекредитованию выглядит следующим образом:

    1. определить размер вычета, касательно начисленных процентов. Для этого из общей суммы процентов вычитают стоимость недвижимого имущества. Это значение не учитывается, когда оно уже было оплачено в первом кредите и цена недвижимости составляет более двух миллионов.
    2. рассчитать возврат денежных средств относительно имеющегося кредита, как переплата за проценты, то есть в виде налогового вычета;
    3. вычислить стоимость не полученных средств, в связи с возвратом начисленных процентов;
    4. вычесть из показателя рентабельности все расходы вместе с не вернувшимся доходом. Полученный результат является чистой выгодой от рефинансирования.

    Таким образом, каждая кредитная организация раскрывает условия рефинансирования наиболее привлекательным образом перед клиентами, выделяя существенную доходность.

    Впоследствии могут возникнуть новые проценты и другие неприятные моменты. Будущему заемщику перед обращением за перекредитованием имеющегося долга перед финансовой организацией необходимо учесть все преимущества и недостатки относительно материального положения. Процедура более долгая по времени, в отличие от оформления обычных кредитных отношений, тем не менее значительно экономит собственные финансовые средства.

    О правилах и выгоде переоформления ипотечных кредитов смотрите в следующем видеосюжете:

    Остались вопросы? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

    calypsocompany.ru