Использование материнского капитала и рефинансирование ипотечного кредита. Материнский капитал рефинансирование ипотеки


Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки: как и когда использовать, чтобы не оказаться в ловушке? 

Из-за материнского капитала ставки рефинансирования ипотеки не снижаются, а повышаются. Чем может помочь юрист. 

Рефинансирование ипотеки под материнский капитал: хочешь сэкономить — плати больше   

Начиная с 2016 года, ключевые ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются. Если в послекризисный 2015 год банки предлагали кредит минимум под 12%, то к февралю 2018 года средняя ставка по ипотеке уменьшилась до 9,85%. Все это вызвало бум рефинансирования ипотечных кредитов. Однако не все заемщики могут воспользоваться выгодами рефинансирования. Неожиданным препятствием стала, казалось бы, такая полезная вещь как материнский капитал. Семьи, вложившие его в ипотеку, либо не имеют шансов на снижение ставки, либо вместо экономии вынуждены платить больше.   

Материнский капитал — дело тонкое 

Чтобы было проще, возьмем гипотетическую мадам Брошкину с двумя несовершеннолетними детьми Боречкой и Танечкой. В 2016 году мадам взяла в банке X ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру. Первый взнос мадам уплатила, использовав материнский капитал. Тут и возникла невинная на первый взгляд юридическая тонкость. Дело в том, что материнский капитал, хоть и называется материнским, по сути является семейным, то есть принадлежит не только мадам Брошкиной, но и Танечке с Боречкой. Значит, и приобретаемая квартира должна принадлежать не только мадам, но и ее детям. Поэтому Брошкина подписывает обязательство: после погашения ипотечного кредита выделить Боречке и Танечке доли в квартире. Наступил 2018 год. Мадам вооружилась калькулятором и подсчитала, что рефинансирование ипотечного кредита сэкономит ей энное количество денег. Мадам идет в банк Y и подает заявку на рефинансирование.  

Между двух кредитов 

Чтобы понять, что происходит дальше, напомним, что такое рефинансирование ипотечного кредита. Это новый кредит с пониженной ставкой, с помощью которого Брошкина гасит предыдущий, невыгодный. Трудности начинаются после слова «гасить». Как только мадам закрыла старый кредит, в силу вступает обязательство наделить Танечку и Боречку долями в квартире. Квартира, таким образом, оформляется в семейную собственность. Чтобы обеспечить новый кредит с низкой ставкой, мадам передает приобретаемое жилье банку Y под залог. Но теперь оно частично принадлежит Танечке и Боречке. Следовательно, передать его под залог без разрешения органов опеки и попечительства нельзя.  Мадам обращается в органы опеки за справкой и получает отказ. Потому что с точки зрения органов опеки погашение старого ипотечного кредита — это для Танечки и Боречки хорошо. А новый кредит под залог приобретаемого имущества — плохо. А то, что выплата предыдущего кредита происходит одновременно с возникновением нового, органы совершенно не волнует. Как поступить в этом случае банку? Обеспечить кредит, взяв под залог приобретаемую квартиру, банк не может, ибо органы не разрешают. Чтобы обезопасить себя, банк повышает ставку. И все усилия Брошкиной приводят к парадоксальному результату: вместо ожидаемой экономии мадам получает новый кредит с переплатой.   

Банкиры спешат на помощь 

На парадокс Брошкиной обратили внимание банкиры. 6 июля 2018 года Ассоциация российских банков обратилось к Сергею Собянину с письмом, в котором подробно описываются проблемы рефинансирования ипотеки с маткапиталом. Банкиры предлагают два пути: внести в законодательство поправки, разрешающие повторный залог жилья, если это рефинансирование ипотеки с материнским капиталом; четко прописать алгоритм действий органов опеки в случае рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Указать, что в данном случае новый кредит — не ухудшение, а улучшение имущественного положения детей, и подобные сделки следует разрешать.   

Осторожно, материнский капитал! 

Пока же письмо находится на рассмотрении у мэра, а вопрос рефинансирования ипотеки с материнским капиталом остается похожим на классическую головоломку про волка, козу и капусту. Чтобы решить ее верно и воспользоваться государственной поддержкой, не пожалев об этом, рекомендуем обратиться к нашим специалистам. Они помогут выбрать правильный момент для привлечения материнского капитала в ипотеку и извлечь из этого максимальную выгоду. 

 

alldoma.ru

Погасил часть ипотеки материнским капиталом, хочу рефинансировать

Здравствуйте, дорогая команда Т—Ж!

У меня есть двое детей и ипотека. Часть ипотеки мы погасили досрочно средствами маткапитала. Как мне рефинансировать эту ипотеку в другом банке? Что делать со службой опеки? Все говорят разное — проясните, пожалуйста. Спасибо!

С уважением,

Павел

Даже если вы погасили часть ипотечного кредита средствами материнского капитала, вы можете ее рефинансировать. Но при условии, что вы пока не выделяли доли в квартире детям и все собственники совершеннолетние.

Елена Евстратова

рефинансировала ипотеку с маткапиталом

Сложность в том, что не все банки работают с кредитами, которые частично погасили материнским капиталом, и вот почему.

Когда вы погашаете часть ипотечного кредита средствами маткапитала, вы оформляете у нотариуса письменное обязательство о выделении долей. То есть подписываете документ о том, что оформите купленное жилье в общую собственность и выделите доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Некоторые, но не все. Я рекомендую вам позвонить на горячую линию интересующего вас банка и узнать, рефинансирует он такие кредиты или нет. Есть шансы все-таки найти подходящий банк.

Найти банк через Тинькофф-ипотеку

Дальше рефинансирование происходит так.

Подать заявку на рефинансирование

Вам потребуются:

  1. Договор приобретения квартиры.
  2. Свидетельство о собственности — если есть — или выписка из ЕГРН.
  3. Кредитный договор.
  4. Текущий график платежей.
  5. Справка об остатке ссудной задолженности.
  6. Документы, подтверждающие личность и доход.

Все эти документы нужно подать в выбранный банк.

Подготовиться к сделке

Если банк одобрит заявку, потребуется сделать новый отчет об оценке квартиры и взять справки об отсутствии задолженности по коммунальным услугам и выписку из домовой книги. Также банку потребуются выписка из ЕГРН и технические документы по недвижимости. За несколько дней до сделки обновите справку об остатке ссудной задолженности, если с момента представления предыдущей остаток долга уменьшился.

Как сделать оценку квартиры

При работе с кредитами, где был задействован маткапитал, большинство банков не требует справок из пенсионного фонда или органов опеки. Но я знаю, что некоторые банки все-таки просят согласовать замену банка-залогодателя с органами опеки.

В этом случае вам придется съездить в органы опеки и представить им следующие документы:

  1. Копии паспортов совершеннолетних членов семьи.
  2. Копии свидетельств о рождении детей.
  3. Заявления всех совершеннолетних собственников с указанием о выделении долей.
  4. Правоустанавливающий документ на квартиру.
  5. Уведомление из пенсионного фонда о перечислении средств материнского капитала на досрочное погашение ипотеки или справку об этом же из банка.

Если опека по каким-то причинам не одобрит смену банка, попробуйте подать заявку в другой банк. Возможно, там не потребуются документы из опеки.

Совершить сделку в банке

Когда соберете все документы, банк назначит сделку. Вы приедете и подпишете кредитный договор с новым банком, а на ваш счет в старом банке переведут всю сумму кредита. Это займет несколько дней.

Расходы при рефинансировании ипотеки

Также вам придется подписать новый договор страхования: вы сменили банк, а значит, изменился выгодоприобретатель.

Закрыть старый кредит

Когда через несколько дней на счет в старом банке придут деньги, потребуется написать заявление на досрочное погашение. В некоторых банках это заявление пишется во время сделки, но в Сбербанке, например, его пишут, только когда на счету появились деньги.

Вы закроете кредит в старом банке и возьмете справку о его погашении. С этой справкой и остальными документами нужно снять старое обременение в Росреестре и написать заявление на наложение нового.

Как рефинансировать ипотеку

Вот и все. Когда полностью выплатите ипотечный кредит, не забудьте выделить доли детям.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

journal.tinkoff.ru

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Добрый день, Федор! Скажем прямо, рефинансировать ипотеку с использованным материнским капиталом будет невероятно трудно, если вообще возможно. Разберем ниже причины.

Как рефинансировать ипотеку с привлечением материнского капитала

Рефинансирование ипотечного кредита стороннего банка – выгодная услуга для обеих сторон. Заемщики получают возможность получить новый займ на более привлекательных условиях, а финансовые учреждения, делая заманчивое предложение кредитополучателям, приобретают дополнительного клиента. Поэтому в последние 2-3 года эта банковская услуга процветает.

Однако не каждый банк возьмется за перекредитование ипотеки, когда заемщик уже использовал материнский капитал.

Если требуется быстро выяснить условия рефинансирования ипотеки с материнским капиталом в банках страны, получите их при помощи спецсервиса. Достаточно послать одну онлайн заявку:

Преграда - несовершеннолетние дети

Кредитные организации откажут в перекредитовании, потому что в числе собственников недвижимости будут и несовершеннолетние дети. Им полагается по закону выделение доли. Как только банк погасит задолженность заемщика у первичного кредитора, родители обязаны это сделать, но подписывать себе «смертный приговор» кредитные учреждения не хотят.

Потому что несовершеннолетние дети в отличие от своих родителей перед банком обязательств не несут.

Следовательно, если родители откажутся по любым причинам продолжать выполнять договорные обязательства, банк не сможет забрать недвижимость, чтобы реализовать её и вернуть выданные деньги. Имущество несовершеннолетних собственников, согласно российскому законодательству, не является имуществом родителей, а права детей защищают органы попечительства/опеки.

Вот в этом и весь подвох. Риск огромный. Поэтому не каждый банк решится рефинансировать ипотеку с материнским капиталом. Только крупные учреждения, типа Сбербанка, «Альфа Банка» или «ВТБ 24» могут дать «добро» на рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала.

Правда, выход есть. По закону, использовав материнский капитал, родители обязаны выделить детям доли в жилой площади, но обязательство должно быть оформлено у нотариуса.

Однако на оформление процедуры дается 6 месяцев после того, как обременения с недвижимости будут сняты.

Вот в это период, пока несовершеннолетние дети еще не получили доли в квартире, и можно осуществить перекредитование ипотеки с привлечением материнского капитала.

infapronet.ru

Использование материнского капитала и рефинансирование ипотечного кредита - материнский капитал на рефинансированный ипотечный кредит - запись пользователя Nadia (nadushka_88) в сообществе Юридические вопросы в категории Материнский капитал, родовой сертификат

Ну вот, когда наша эпопея с мат.капиталом благополучно завершилась, я решила написать подробно о наших проблемах.

В 2011 году мы взяли ипотеку квартиру в строящемся доме (долевка), ипотека у банка ВТБ24 и тогда нам выгодно было взять "плавающий" процент, он зависел от ставки рефинансирования центробанка и был не много меньше, чем фиксированный процент. Затем в связи с кризисом и скачками доллара решил наш центробанк ставку рефинансирования приравнять к ключевой, а она у нас, если помните, скакала до жутких высот. И решили мы, что надо сделать рефинансирование ипотеки, но думали над этим вопросом мы долго и решились в последний момент, когда еще у ВТБ в прошлом году действовали льготные ипотечные ставки. Рефинансирование мы сделали уже после рождения 2го ребенка, в том же банке, на туже квартиру. В положения об использовании средств мат.капитала есть пункт, который говорит, что нельзя использовать средства мат.капитала на погашение основного долго и оплату процентов по рефинансируемому кредиту, если рефинансирование произошло после возникновения права на получение мат. капитала. По этому вопросу мы пытались проконсультироваться в местном пфр, ничего внятного не ответили, мы звонили в горячую линию ПФР в Москву и там нам сказали, что такие случаи бывают и проблем с мат. капиталом не будет - смело делайте рефинансирование. Мы его и сделали.

А потом началась эпопея с подачей документов на использование мат. капитала (по 100 раз переделывали справки из банка, не так записана была цель кредита), в итоге в мае мне пришло уведомление, что все одобрено, в тот же день звонят из головного офиса ПФР и говорят: наши юристы пересмотрели решение и уведомление старое можете не забирать, вам отказано, новое приезжайте к нам забирать. Поехала потом забрала его и девочки в ПФР сказали можете смело обращаться в суд и через суд добиваться положительного решения, т.к. раньше такие случаи пропускали, а теперь отказы идут.

Подали исковое в суд, а суд это такая волокита... Заседание было 31 августа, решение в нашу пользу. НО! в решении суда сделали опечатку в моей фамилии и было еще заседание по исправлению ошибки, а потом ПФР подал апелляцию в Краевой суд, заседание было 30 ноября, тоже в нашу пользу. В конце декабря забрала копию решения суда и определения аппеляционной коллегии. В январе пошла в ПФР т.к. от них ни слуху ни духу по поводу этого решения суда, там мне сказали, что они пока ни каких документов не получали, пришлось отдать свои копии решения суда. И вот спустя ГОД! после того как мы все это затеяли наконец-то нам перечислили мат. капитал!

отказали в ипотеке что делать

www.babyblog.ru

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки: как и когда использовать, чтобы не оказаться в ловушке? 

Из-за материнского капитала ставки рефинансирования ипотеки не снижаются, а повышаются. Чем может помочь юрист. 

Рефинансирование ипотеки под материнский капитал: хочешь сэкономить — плати больше   

Начиная с 2016 года, ключевые ставки по ипотечным кредитам неуклонно снижаются. Если в послекризисный 2015 год банки предлагали кредит минимум под 12%, то к февралю 2018 года средняя ставка по ипотеке уменьшилась до 9,85%. Все это вызвало бум рефинансирования ипотечных кредитов. Однако не все заемщики могут воспользоваться выгодами рефинансирования. Неожиданным препятствием стала, казалось бы, такая полезная вещь как материнский капитал. Семьи, вложившие его в ипотеку, либо не имеют шансов на снижение ставки, либо вместо экономии вынуждены платить больше.   

Материнский капитал — дело тонкое 

Чтобы было проще, возьмем гипотетическую мадам Брошкину с двумя несовершеннолетними детьми Боречкой и Танечкой. В 2016 году мадам взяла в банке X ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру. Первый взнос мадам уплатила, использовав материнский капитал. Тут и возникла невинная на первый взгляд юридическая тонкость. Дело в том, что материнский капитал, хоть и называется материнским, по сути является семейным, то есть принадлежит не только мадам Брошкиной, но и Танечке с Боречкой. Значит, и приобретаемая квартира должна принадлежать не только мадам, но и ее детям. Поэтому Брошкина подписывает обязательство: после погашения ипотечного кредита выделить Боречке и Танечке доли в квартире. Наступил 2018 год. Мадам вооружилась калькулятором и подсчитала, что рефинансирование ипотечного кредита сэкономит ей энное количество денег. Мадам идет в банк Y и подает заявку на рефинансирование.  

Между двух кредитов 

Чтобы понять, что происходит дальше, напомним, что такое рефинансирование ипотечного кредита. Это новый кредит с пониженной ставкой, с помощью которого Брошкина гасит предыдущий, невыгодный. Трудности начинаются после слова «гасить». Как только мадам закрыла старый кредит, в силу вступает обязательство наделить Танечку и Боречку долями в квартире. Квартира, таким образом, оформляется в семейную собственность. Чтобы обеспечить новый кредит с низкой ставкой, мадам передает приобретаемое жилье банку Y под залог. Но теперь оно частично принадлежит Танечке и Боречке. Следовательно, передать его под залог без разрешения органов опеки и попечительства нельзя.  Мадам обращается в органы опеки за справкой и получает отказ. Потому что с точки зрения органов опеки погашение старого ипотечного кредита — это для Танечки и Боречки хорошо. А новый кредит под залог приобретаемого имущества — плохо. А то, что выплата предыдущего кредита происходит одновременно с возникновением нового, органы совершенно не волнует. Как поступить в этом случае банку? Обеспечить кредит, взяв под залог приобретаемую квартиру, банк не может, ибо органы не разрешают. Чтобы обезопасить себя, банк повышает ставку. И все усилия Брошкиной приводят к парадоксальному результату: вместо ожидаемой экономии мадам получает новый кредит с переплатой.   

Банкиры спешат на помощь 

На парадокс Брошкиной обратили внимание банкиры. 6 июля 2018 года Ассоциация российских банков обратилось к Сергею Собянину с письмом, в котором подробно описываются проблемы рефинансирования ипотеки с маткапиталом. Банкиры предлагают два пути: внести в законодательство поправки, разрешающие повторный залог жилья, если это рефинансирование ипотеки с материнским капиталом; четко прописать алгоритм действий органов опеки в случае рефинансирования ипотеки с материнским капиталом. Указать, что в данном случае новый кредит — не ухудшение, а улучшение имущественного положения детей, и подобные сделки следует разрешать.   

Осторожно, материнский капитал! 

Пока же письмо находится на рассмотрении у мэра, а вопрос рефинансирования ипотеки с материнским капиталом остается похожим на классическую головоломку про волка, козу и капусту. Чтобы решить ее верно и воспользоваться государственной поддержкой, не пожалев об этом, рекомендуем обратиться к нашим специалистам. Они помогут выбрать правильный момент для привлечения материнского капитала в ипотеку и извлечь из этого максимальную выгоду. 

allabc.ru

Рефинансировать ипотеку и использовать маткапитал. Снизить проценты по ипотеке

Ипотечные заемщики устремились в банки с заявлениями о рефинансировании своих кредитов. Больше всего заявок поступает от заемщиков, оформивших ипотеку в 2012—2014 годах. Кому рефинансирование поможет снизить нагрузку на личный бюджет.

Меняем кредит на кредит

Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования говорят о притоке клиентов, которые хотят рефинансировать ранее взятые ипотечные кредиты.

Так, в банке ВТБ говорят о росте заявок на рефинансирование в пять раз. «Сравнивая первое полугодие 2016 и 2017 годов, мы отмечаем значительный рост спроса на данный продукт: количество заявок и выдач по нему выросло в пять раз. Это связано прежде всего со снижением ипотечных ставок на рынке и желанием клиентов перейти на более выгодные условия кредитования. Полагаем, что данная тенденция сохранится до конца года», — рассказывает руководитель дирекции ипотечных продаж банка ВТБ Георгий Тер-Аристокесянц.

Отмечают существенный рост заявок на рефинансирование и в банке «ДельтаКредит». «Сейчас кредиты на рефинансирование — около 6% выдач с начала года, тогда как в прошлом году было около 1,5%. Причем доля рефинансирования поступательно растет и с начала 2017 года, сейчас она больше, чем в первом квартале», — говорит руководитель управления маркетинга банка «ДельтаКредит» Алексей Тартышев.

В Абсолют Банке доля рефинансированных кредитов в настоящее время составляет 5% от объема и количества выдаваемых ссуд.

Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальные взнос, а срок кредитования максимальным

«Больше всего обращений о рефинансировании к нам поступает от ипотечных заемщиков, оформивших кредиты в 2012—2014 годах. Сейчас рефинансируются заемщики, которые оформили ипотеку в период повышения ставок до 14%, а также те заемщики, у которых при покупке квартиры в ипотеку был минимальный взнос, а срок кредитования был максимальным. Несколько лет действовала ступенчатая шкала, и при обозначенных условиях устанавливалась повышенная ставка. За последний год банки пересмотрели условия и отказались от такой дифференциации ставок», — говорит директор департамента кредитования и страховых продуктов Абсолют Банка Антон Павлов.

Павлов указал, что размер ставки для кредитов на рефинансирование ипотеки сейчас составляет 10,5—11%.

«В настоящий момент спрос на рефинансирование растет, так как программа позволяет не только получить более низкую ставку по кредиту, но и значительно уменьшить размер платежа, сократить или увеличить срок кредита», — подтверждает старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.

Чужой кредит ближе к телу

По словам Антона Павлова, как правило, банки рефинансируют только кредиты, предоставленные другими банками. «Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки», — поясняет он.

И действительно, в разделе «Народный рейтинг» портала Банки.ру можно прочитать многочисленные сообщения заемщиков различных банков, которые просили снизить ставку по ипотеке, но получили отказ.

Обращения о снижении ставки от собственных ипотечных заемщиков готовы рассматривать в Сбербанке.

«Сбербанк рассматривает обращения своих ипотечных заемщиков о снижении процентных ставок по действующим жилищным кредитам. Решения о снижении ставки и уровне ее снижения принимаются индивидуально», — рассказали в пресс-службе банка.

Задача Сбербанка — предоставить клиенту условия, которые позволят более комфортно обслуживать ипотечный кредит. На принятие положительного решения влияет в первую очередь текущее значение процентной ставки по кредиту, который был получен в период роста ипотечных ставок и значительно выше действующих предложений на рынке. Также Сбербанк рефинансирует ипотечные кредиты других банков. С условиями можно ознакомиться на сайте.

«Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления. Однако мы ожидаем, что уже к концу года спрос может вырасти в 2—3 раза», — прогнозирует Антон Павлов из Абсолют Банка.

Некоторые заемщики пока не обращаются в банки за рефинансированием, ждут, когда ставка опустится еще ниже. Другие пока не решились на данную сделку, так как продукт требует временных и финансовых затрат на этапе оформления

«Процедура эта сложная»

Для того чтобы рефинансировать старый ипотечный кредит, фактически придется получить новый. А для этого потребуется вновь собрать пакет документов.

«Процедура эта сложная, главным образом потому, что требуется сбор справок, повторное прохождение оценки и изменение сведений о банке-кредиторе в закладной, — говорит Антон Павлов. — По этой причине заемщики идут на рефинансирование в тех случаях, когда выгода очевидна».

«Следует понимать, что рефинансирование — это практически новый ипотечный кредит. И если вы после получения первого кредита получили другие займы или у вас сократились доходы и вы испытываете сложности с оплатой кредита, то рефинансирование не решит проблему. И вам, скорее всего, нужно пытаться реструктурировать кредит в своем банке. Рефинансирование поможет сократить расходы, но не изменит ситуацию драматически. Рефинансирование — продукт для тех, кто аккуратно оплачивает обязательства и при этом внимательно относится к своим затратам», — указывает руководитель дирекции розничного бизнеса РосЕвроБанка Дмитрий Фалалеев.

В банке ВТБ отмечают, что не требуют с заемщика каких-либо комиссий. «Банк заинтересован в рефинансировании ипотеки независимо от того, на каком этапе обслуживания находится кредит. Комиссия за оформление кредита отсутствует. Клиент несет только издержки, связанные с регистрационными действиями по предмету залога», — обещают в банке.

Препятствием для решения о предоставлении кредита на рефинансирование может быть плохое качество обслуживания действующего займа и наличие проблем в кредитной истории. «Новый банк-кредитор также проверяет кредитную историю клиента и получает сведения об обслуживании кредита в первичном банке-кредиторе. И если у заемщика были ранее проблемы, то банк может отказать в перекредитовании», — указали в Абсолют Банке.

В Сбербанке учитывают такие факторы, как наличие/отсутствие просроченной задолженности по рефинансируемому кредиту, качество кредитной истории, наличие у клиента объекта недвижимости, подходящего для оформления в залог.

Коварный материнский капитал

Проблемы при рефинансировании ипотечных кредитов могут возникнуть в случае, если жилье было частично оплачено средствами материнского капитала. По словам юриста правового департамента Heads Consulting Ксении Степановой, когда недвижимость приобретается с участием маткапитала, она должна быть оформлена как общее долевое имущество. «Минимальный размер доли ребенка не регламентирован, но в каждом муниципальном образовании существуют свои минимальные нормы жилья, которых целесообразно придерживаться. Таким образом, недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, в установленные сроки должна быть оформлена как общее долевое имущество родителей и всех несовершеннолетних детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей)», — поясняет Ксения Степанова.

Рефинансировать ипотеку с материнским капиталом крайне тяжело, подтверждает персональный финансовый консультант Наталья Смирнова. «Новый банк должен, по сути, полностью закрыть долг перед старым, после чего снимается обременение и выделяются доли несовершеннолетних детей. Так что новому банку достанется квартира с долей несовершеннолетних детей, которую будет крайне трудно продать, если будут невыплаты (из-за проблем с органами опеки). Гипотетически такое возможно, если перекредитовываться в том же самом банке, так как он уже знает заемщика. Если банк знает, что использован маткапитал, он может пойти на это, но не все кредитные организации на такое подпишутся», — говорит эксперт.

Банки.ру рассказывал историю ипотечной заемщицы, которая, столкнувшись с финансовыми проблемами, не может продать квартиру и купить меньшую по площади из-за того, что жилье приобреталось с помощью материнского капитала.

Кому поможет «рефинанс»

Наталья Смирнова обращает внимание на то, что при рефинансировании в новом банке проценты начинают начисляться заново. Поэтому при аннуитетной схеме может случиться так, что переплата даже при меньшей ставке может не измениться по сравнению с тем, как если бы человек продолжал гасить старую ипотеку. «Рефинансироваться имеет смысл, если новая ставка хотя бы на два процентных пункта ниже. Причем при рефинансировании лучше сохранять платеж и сокращать срок, чтобы снизить переплату. Если рефинансироваться хотя бы на два процентных пункта ниже, то можно сократить переплату более чем на 10%. И ежемесячный платеж тоже можно сократить до 10%», — советует эксперт.

Самые интересные ставки на рефинансирование ипотеки предлагают АИЖК — 9,5—10%, ВТБ 24 — 10%, «Открытие» — 10,25%, Райффайзенбанк — 10,5%, Газпромбанк — 10,25—10,5%, «Российский Капитал» — 10,5—11% и Сбербанк — 10,9—11,65%. «Экономическая обстановка в нашей стране и в мире может резко измениться, что нередко уже бывало. Но пока никаких предпосылок для ухудшения ситуации нет, и можно рассчитывать на дальнейшее снижение ставок. Если ставки продолжат снижаться прежними темпами — примерно на 0,2 процентного пункта в месяц, — то к концу года средние ставки могут уменьшится еще на 0,8—1 процентный пункт», — прогнозирует эксперт.

ya-v-kurse.ru