Рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования. Как происходит процесс рефинансирование ипотеки


Рефинансирование ипотеки - цели и способы

Статья гид рассказывающая про рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования.

Кредитный рынок со временем меняется, это касается прежде условий получения банковских продуктов. Поэтому сегодня ипотечные должники рефинансируют текущие кредиты, взятые на покупку недвижимости. Через некоторое время после получения целевых средств заемщики находят приемлемый, а значит, выгодный вариант и заключают новую ипотечную сделку.

Что представляет собой рефинансирование ипотеки, в чем цели и сложности процедуры.

Кредит на погашение текущей ипотеки. Рефинансирование ипотеки — цели и способы рефинансирования ипотечного кредита

Рефинансирование жилищного кредита представляет собой оформление еще одного, такого же денежного займа, с помощью которого погашается первоначальный долг. Ипотечный должник находит выгодное предложение и средствами второго кредитора выплачивает остаток целевого займа.

Соответственно, каждое перекредитование ипотеки подразумевает досрочный возврат аналогичного займа банку, где заключена первая сделка. По сути, заемщик просто меняет кредитора и некоторые условия возврата ипотечного долга.

Причем, если эта процедура проводится в том же банке, где получен ипотечный продукт, то проходит без проблем. Однако собственные денежные займы на жилье, банки перекредитовывают редко. Например, внутренние ипотечные кредиты, финансовые организации, как правило рефинансируют, если средства выдали в иностранной валюте.

Цели рефинансирования ипотеки

Перекредитование дает заемщику право сменить кредитора и забыть о проблемном долге, погасив в досрочном порядке. Следовательно, рефинансирование, в отдельных случаях, помогает решить вопрос серьезной задолженности и других проблем, связанных с нарушением договора.

Кроме этого, оформление нового жилищного кредита, для полной выплаты предыдущего, преследует следующие цели:

  • изменение схемы погашения, включая вид ежемесячного платежа;
  • уменьшение итоговой стоимости целевого продукта за счет получения жилищного кредита по минимальному тарифу;
  • замена валюты денежного займа – с иностранной на рубли;
  • изменение, сокращение или увеличение срока возврата целевых средств.

Банки не интересуются у заемщиков, зачем хотят вернуть ипотеку досрочно и таким образом. Поэтому, цель перекредитования ничего не значит для финансовой организации при одобрении заявки или отказе в выдаче целевого денежного займа.

Условия рефинансирования жилищных кредитов

Правом изменить схему погашения или срок выплаты ипотечного долга с помощью перекредитования располагает не каждый должник. Во-первых, если в договоре фигурирует запрет на рефинансирование кредитного продукта. Во-вторых, без согласия банка, который предоставил целевые средства, проделать эту процедуру невозможно. А банк откажет неблагонадежному клиенту из-за того, что последний выплачивал текущий долг с грубыми нарушениями.

Поэтому, у заемщиков с испорченным, общим кредитным досье или с отрицательной биографией в конкретном банке возникнут проблемы с рефинансированием. Кроме того, и второй кредитор, который выдает заем на погашение первого аналогичного долга, предъявляет конкретные требования к будущему заемщику, а также к ипотечной недвижимости. Если жилье, купленное на средства первого банка, даже под один пункт программы рефинансирования не подходит, то заявителю будет отказано в оформлении займа.

Например, ипотечную сделку не получится заключить, если предмет двух целевых кредитов не совпадает. Например, в первом случае было куплено вторичное жилье, а по условиям второй программы недвижимость будет только новой. Это касается и ипотечного должника, чтобы соответствовал требованиям следующего кредитора. Эти требования могут не совпадать с требованиями первого банка.

Передача залога

Главный момент перекредитования займа на жилье – это снятие обременения с недвижимости и использование в виде гарантий по новому долгу. Проще говоря, первоначальный кредитор передает главный гарант выплаты заемных средств банку, который оформляет следующую ипотеку.

Если рефинансирование происходит в стороннем банке, то возникают трудности с передачей пакета гарантий. Ведь каждый банк снимает обременение только тогда, когда получает сумму, предоставленных на покупку жилья средств. Также каждый кредитор выдает целевой продукт только при условии, что у получателя залог, соответствующий сумме долга. Когда ипотека рефинансируется в том же банке, где получена, то никаких сложностей не возникает, поскольку нет нужды для передачи залогового жилья. А вот в другом случае, заемщику приходится решать проблему, как заключить следующую ипотечную сделку и при этом рассчитаться с текущим держателем залога.

При оформлении первого заемщик предоставляет еще одну, дополнительную гарантию – ликвидное недвижимое имущество. Это квартира или частный дом, а также участок земли. Главное, чтобы стоимость имущества соответствовала сумме ипотеки. При этом, дополнительная гарантия, часто предоставляется только на срок погашения средств, использованных на приобретение жилья.

Как происходит рефинансирование ипотеки

Чтобы перекредитовать текущий кредит на жилье, нужно сначала собрать пакет бумаг.В этот список входит:

  • паспорт должника, созаемщиков и поручителей;
  • договор о покупке ипотечной недвижимости;
  • справка о сумме оставшегося долга;
  • свидетельство о праве на имущество.

Что касается третьего акта, то заемщик берет у первого кредитора отчет о том, сколько уже отдал в счет погашения ипотечного долга. Полный перечень бумаг указывается в каждой программе рефинансирования и прилагается к заявке на перекредитование.

Если заявка одобряется, то начинается процедура оценки залогового жилья, что означает весомо, поскольку второй банк устанавливает лимит исходя из суммы долга и стоимости ипотечной недвижимости. После проведения обязательных процедур, включая оформление тех или иных страховок, составляется и подписывается договор жилищного кредита. Если заемщик предоставляет временный залог вместо главного, то заключается еще одно соглашение.

Когда формальности улажены, то новый кредитор перечисляет необходимую сумму на счет банка, который выдал рефинансируемый целевой заем. С залоговой недвижимости снимается обременение и имущество переходит к другой финансовой организации, как гарантия оплаты долга.

zaimitut.ru

Выгодно ли рефинансирование ипотеки - плюсы и минусы, как происходит процесс - условия, отзывы

Практически каждая семья, в современном мире, планировала взять, взяла и выплачивает, или уже погасила ипотечный кредит. Тем, кто только ступает на этот неизведанный и трудный путь стоит пожелать удачи.

Выплатившие счастливы, что все позади, а вот те, кому в настоящее время приходится еще платить ищут способы, как погасить долг быстрее, не переплачивая при этом.

Для этого и была создана возможность рефинансирования ипотечного кредита. Давайте же разберемся, для чего это нужно и кому, в первую очередь, выгодно.

Какие плюсы и минусы таит в себе данная процедура и как все сделать правильно, быстро и в кратчайшие сроки.

Итак, рефинансирование долга это перекредитование на более выгодных условиях с последующей выплатой имеющегося кредита посредством нового.

Например, у вас есть ипотека со ставкой 15%, но, спустя определенное время, в другом банке происходит снижение ставки до 12%. Вы имеете право оформить новый заём с более низким процентом и, полученные деньги пустить на досрочное погашение предыдущего кредита, тем самым, снижая свою процентную ставку, сумму ежемесячных выплат и уменьшая переплату.

Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.

В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов.

После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.

В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.

Если заемщик решает улучшить свои условия кредитования, то необходимо:

  1. Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
  2. Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.
  • штрафов за погашение кредита раньше срока,
  • временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
  • полного запрета на досрочное погашение долга.

В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.

Внимание! Не рекомендуется браться за процедуру перекредитования, когда разница между ставками меньше 2%.

Как и в любом деле, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Но, плюсов все же больше.

Основные положительные стороны следующие:

  1. Снижается процентная ставка по кредиту.
  2. Вследствие снижения процента, уменьшаются сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты.
  3. Оформление перекредитования довольно простая процедура, не занимающая много меньше времени, нежели новое оформление ипотеки.
  4. Рефинансирование дает возможность заемщику вывести объект из-под залога.
  5. Досрочная выплата ипотеки формирует положительную кредитную историю.
  6. Не требуется согласия первоначального банка-кредитора на погашение долга средствами другого банка.
  1. Данная процедура выгодна только тогда, когда вы точно просчитали все затраты на переоформление документов и условия штрафов за досрочное погашение.
  2. Большой объем документов, который нужно собрать в короткий срок, притом,

alldiete.ru

Рефинансирование ипотечного кредита как это происходит

Рефинансирование долгосрочных кредитов – это вполне законный и осуществимый проект. Несмотря на кажущуюся простоту процесса, возникает вопрос о целесообразности: насколько оно эффективно с финансовой точки зрения? Есть ли наиболее выгодные методы рефинансирования?

Суть процесса заключается в переводе кредитных обязательств с одного банка на другой. Если это ипотека, естественно, туда входит и залоговое имущество. Главными аргументами в этой операции могут выступить два фактора – более низкие проценты в новом банке или удобная валюта. Перекредитование может считаться оправданным, если процентные ставки отличаются более чем на 3%.

Операция по рефинансированию начинается с письменного согласия всех ее участников: двух банков и заемщика.

Рефинансирование невозможно, если имеются задолженности или даже факты просрочки. Что примечательно, в банковской среде действует ряд не писаных правил. И каждый клиент заемщик проходит отбор по этим правилам тоже. В данном случае имеет значение сфера деятельности, также профессия клиента. В ряде постсоветских стран негласно отказывают в выдаче кредитов журналистам, адвокатам или сотрудникам правоохранительных органов. В случае рефинансирования под пристальное внимание попадают бармены, телохранители и сотрудники логистических организаций.

Кроме того, каждый банк предъявляет свой собственный список документов. К обязательным из них относятся справки об отсутствии задолженностей в банке и в иных инстанциях, страхование собственной жизни и трудоспособности или страхование кредита.

Причем, вид страхование имеет прямое отношения к процентным ставкам. Если клиент выбрал добровольную страховку, то в качестве альтернативы ему предлагается страхование собственной жизни и трудоспособности. А сумма страховки будет определяться исходя из общей суммы кредита.

На практике при рефинансировании сумма страховки будет на порядок увеличена. Это в среднем от 0,7 до 4%. Но с учетом многих нюансов итоговая сумма может оказаться и больше. В таком случае выгоднее купить страховку.

Также стоит учитывать, что все расходы, связанные с процессом рефинансирования, несет сам заемщик. К ним относятся: привлечение независимого оценщика, комиссии за рассмотрение документов, услуги нотариуса и прочее.

Есть и иной способ добиться снижения ставок. Клиент может предварительно согласовать свои намерения с новым банком и получить письменное подтверждение его согласия. Есть надежда на то, что первый банк не захочет потерять свою прибыль и снизит свои ставки.

На нашем экономическом сайте Вы можете узнать следующие новости: аннуитетные платежи и налоговый вычет по ипотеке 

Поделиться в соц сетях

youandcredit.ru