Что зависит от ставки рефинансирования Центробанка? Ипотека зависит от ставки рефинансирования


Повышение ставки рефинансирования: к чему это приводит, суть ставки

Это один из инструментов кредитно-денежной политики.

Ставка рефинансирования (учетная ставка) изначально – это годовая ставка в процентном соотношении, под которую коммерческим кредитным организациям предоставляются заемные денежные средства Центробанком.

Цель стабилизация денежного оборота на территории РФ и стимулирование рыночной экономики.

С 17.09.2018г. по 28.10.2018г. ставка рефинансирования 7.5%

  • Позднее этот инструмент начали использовать в качестве отправной точки в начислениях пени за просрочку по налогам, сборам и взносам.
  • Расчеты производятся от 1/300 части учетной ставки за просроченный день с установленного момента, до даты фактического платежа, от суммы задолженности.

Ставка рефинансирования на сегодня

С 17.09.2018г. по 28.10.2018г. ставка рефинансирования 7.5%. Так как ставка рефинансирования и ключевая ставка равны, имеются рамки значений в зависимости от вида операции и инструмента:

  • Для операций по предоставлению денежной ликвидности на период 1 день постоянного действия ставка — 8,5%;
  • Для операций по предоставлению денежной ликвидности на период от 2 до 549 дней постоянного действия 9,25%;
  • Для операций на открытом рынке по предоставлению денежной ликвидности на период 2-3 месяца постоянного действия ставка – 7,75%;
  • Для операций на открытом рынке по предоставлению денежной ликвидности сроком от 1 до 2 дней, от 1 до 6 дней и на 1 неделю постоянного действия ставка – 7,50%;
  • Для операций на открытом рынке по абсорбированию денежной ликвидности на период от 1 до 6 дней ставка и на 1 неделю равняется ключевой ставки ЦБ;
  • Для операций постоянного действия по абсорбированию денежной ликвидности на 1 день ставка – 6,50%;
  • Операции постоянного действия по абсорбированию денежной ликвидности до востребования с 17.05.2018г. ведутся только на 1 день с расчетами «сегодня», депозиты «овернайт».

Указанные проценты действуют с 17.09.2018г.

Что такое ставка рефинансирования

Учетная ставка используется при расчете налога на материальную выгоду, возникшую от экономии на процентах, при использование заемных средствам, полученных от юридических лиц. Выражается в рублях, зависит от объема займа и составляет – 2/3 доли ставки.

Такой финансовый инструмент применяется при определении объема денежного возмещения, которое работодатель должен возместить в случае задержки выплат по заработной плате. Расчет ведется, как и пеня по погашению налогов – 1/300 части за просроченный день.

ГК РФ разрешает истребовать с заемщика сумму процентов взяв за основу ставку рефинансирования, если обязательства по процентам не отражены в договорных отношениях. Нарушение договорных обязательств также регулируют данным финансовым инструментом (штрафы, пени, нарушение сроков поставки, задержка платежей и прочее).

С 01.01.2016г. ставка рефинансирования устанавливается вместе и соответствует ключевой ставке ЦБ РФ. Соответственно отдельно ставка рефинансирования с 2016г. самостоятельно не используется, но оставлена по умолчанию.

Ключевая ставка – это процентный коридор, в котором:

  • минимальный процент, под который коммерческие банковские организации берут денежную ликвидность на 1 неделю;
  • максимальный процент, под который проводятся депозитные операции коммерческих банковских организаций на период 7 дней.

Депозитные операции, депозитные аукционы, аукционы РЕПО и «валютных свопов», тоже зависят от учетной ставки.

Повысить или понизить учетную ставку решает верховное руководство ЦБ РФ на специальном заседании. Заседания проходят каждые 6 недель. На заседании анализируются экономические показатели развития рыночной экономики, возможные последствия изменения котировок финансовые риски.

Что означат повышение ставки рефинансирования

Повышение означает, что ЦБ РФ начал активные превентивные мероприятия по стабилизации экономики.  Но повышение учетной ставки может иметь совершенно противоположные эффект — раскручивания витка инфляции, разрушения производства и экономической стабильности. Дополнительными критериями, по которым можно предсказать эффект от повышения ставки являются, количество наличной денежной массы и валютные спекуляции.

Что происходит при повышении ставки?

Если не будет вброса денежной массы, то произойдет снижение инфляции, увеличение доходности депозитов, укрепление национальной валюты.

В противном случае нас ждет девальвация рубля, уход капитала за рубеж, увеличение стоимости товаров и услуг, снижение темпов производства, увеличение количества безработных, стоимость заемных средств возрастет, снижение объемов налогов в бюджет, увеличение тарифов естественных монополий, увеличение штрафов и пени в организациях, зависящих от учетной ставки, понижение покупательской способности, отток инвестиций.

Статистика ставок за последние годы

В день ввода 01 января 1992г. ставка рефинансирования составляла 20%, и неуклонно росла. В 90-х годах были зарегистрированы максимальные значения в 200%. Двухзначных значений инструмент Центробанка достиг только в 2000-х тысячных.

Статистика за последние годы такова:

  • в период с 13 сентября 2013г. по 2 марта 2014г. ставка была стабильной — 5,50%;
  • с 3 марта 2014г. по 27 апреля 2014г. она подросла на 1,5% и составила 7%;
  • с 28 апреля 2014г. по 27 июля 2014г., и с 28 июля 2014г. по 4 ноября 2014г. учетная ставка давала по рост по 0,5% за период- 7,50% и 8,00% соответственно;
  • с 5 ноября 2014г. по 11 декабря 2014г. — 9,50%;
  • в декабре, с 12 декабря 2014г. по 15 декабря 2014г. и с 16 декабря 2014г. по 1 февраля 2015г. ставка поменялась дважды- 10,50% и 17,00%;
  • с 2 февраля 2015г. по 4 мая 2015г. снизилась уже до 14,00%;
  • с 5 мая 2015г. по 2 августа 2015г. продолжила снижение до 11,50%;
  • с 3 августа 2015г. снижалась по 0,5% трижды и равнялась на 26 марта 2017г. 10,00%.
  • с 27 марта 2017г. по 17 сентября 2017г. наблюдалось потеря еще 1% и значение равнялось 9,00%;
  • с 18 сентября 2017г. по 17 декабря 2017г. не значительное снижение — 8,25%;
  • с 18 декабря 2017г. по 16 сентября 2018г. показатель снижался трижды и достиг значения 7,25%;
  • с 17 сентября 2018г. по 28 октября 2018г. — 7, 5% первый существенный рост с февраля 2015г.

Помимо выше перечисленных задач у учетной ставки есть еще одна опция. Ставка является инструментом борьбы с валютными спекуляциями. Цель, чтобы валютные спекуляции не приносили сверх прибылей. Хотя часто сам Центробанк и устраивает панику на валютных биржах с целью сжать рублёвую денежную массу и сдержать быстро растущую инфляцию. Кроме того, это не только финансовый инструмент, но и яркий индикатор кредитно-денежной политики.

Друзьям это будет интересно

kreditkarti.ru

Процентная ставка кредита по ипотеке в 2017 году

Процентная ставка по ипотеке зависит от разных факторов: от срока и размера кредита, наличия страховки, залога, комиссионных платежей, – а также варьируется в зависимости от банка.

Многие банки предлагают принять участие во временных акциях, за счет чего можно снизить стоимость кредита.

Сумма ипотечного кредита: до 26 000 000 ₽Срок ипотеки: 1-30 лет.Процентная ставка: от 10,25% годовых.Оформить

Время рассмотрения:до 24 часов

Поручительства и залоги

Принимая решение, стоит ли брать ипотеку, необходимо помнить, что в существующих условиях нестабильного рынка банки и другие кредитные организации предъявляют потенциальным заемщикам жесткие требования обеспечения кредита.

Вероятнее всего вам потребуется оформить как поручительство платежеспособных лиц, так и дополнительный залог в виде уже имеющейся квартиры или машины.

Видео про поручительство:

Видео о залоге по ипотеке:

к содержанию ↑

Об антикризисных ипотечных предложениях

Кредитные организации стремятся привлекать состоятельных клиентов, и банки, предоставляющие ипотечные кредиты, активно разрабатывают новые продукты, которые будут востребованы в имеющихся условиях.

Процесс разработки новых банковских продуктов

Так некоторые организации предлагают рефинансирование ипотеки, ранее оформленной в других банках. Важно отметить, что может быть повышена процентная ставка.

к содержанию ↑

Ипотека с государственной поддержкой

Главный параметр при оформлении ипотеки – это процентная ставка, однако стоимость обслуживания кредита снижается при получении займа в рамках одной из государственных программ субсидирования на покупку недостроенных квартир.

Банки-участники получают средства из Пенсионного Фонда, вследствие чего они имеют возможность понижать ставки по кредитам на покупку жилья в новостройках.

Рекомендуем к просмотру:

В данный момент к программе присоединились следующие банки:

  • «Сбербанк России»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Газпромбанк»;
  • «Уралсиб»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «Россельхозбанк» и другие кредитные организации.

Ознакомиться с рекомендациями по выбору ипотечного банка можно здесь.

Фото банков:

к содержанию ↑

Программа «Молодая семья»

Еще один способ снизить ставку – обратиться за кредитом в рамках программы «Молодая семья».

Согласно законодательству, если возраст обоих супругов меньше 35 лет, а также если пара нуждается в улучшении условий проживания, то молодая семья вправе подать заявку на присоединение к программе.

При покупке жилья экономкласса государство выплатит до 30% стоимости жилья.

Помимо того, стоимость предоставляемого банками ипотечного кредитования может быть снижена за счет того, что организации при расчете процентной ставки иногда применяют меньше повышающих коэффициентов.

Видео о программах для молодых семей:

к содержанию ↑

Действующие процентные ставки

Величина ипотечного процента во многом зависит от ставки рефинансирования, поскольку проценты по ипотеке превышают скорость инфляции.

В случае, если кредитополучатель участвует в гос. программе, банк может снизить ставку, поскольку недополученную прибыль возмещает государство.

Сравнение ипотечных кредитов различных банков:

БанкОсобенности
СбербанкСтавка 11,4 – 13,95%. Льготные категории получают займ с пониженной ставкой – 12,5-13%.
РоссельхозбанкВыдает ипотечные кредиты со ставкой 13,5%, если срок ипотеки не превышает 5 лет.
ВТБ 24Приобрести квартиру, жилье можно, взяв банковский кредит под 14%.
ГазпромбанкСогласно статистике, здесь средняя банковская ставка составляет 13,75% годовых для граждан, которые могут позволить себе сделать первоначальный взнос. Если у кредитополучателя не достаточно средств, ипотеку можно оформить под 15,75%, не внося первоначального взноса.
Банк МосквыЗдесь оформить ипотеку можно под 14% годовых. Действует программа кредитования для льготных категорий (силовики, медики, учителя и др.), вместе с тем возможно снижение ставки до 13%.

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками по конкретным банкам:

к содержанию ↑

От чего зависит размер процентной ставки

На ее размер влияют рейтинг по кредитованию и другие факторы.

Рассмотрим основные:

  • Кредитная история. Это положительный фактор только в случае, когда у клиента в прошлом все кредиты банков были погашены вовремя, без штрафных санкций и просрочек.
  • Надежность заемщика. Это его платежеспособность, которая зависит от его официальных доходов.
  • Валюта займа. Ипотечный кредит, полученный в иностранной валюте, всегда предоставляется с более низкой ставкой, но вместе с тем повышается риск из-за возможных валютных скачков.

Полезное видео:

  • Срок ипотеки. При меньшей длительности кредитования банк предлагает меньшую процентную ставку. Обычно многие КО прибавляют 0,5-1% к ставке по займу с максимальным сроком.
  • Рынок продаж (новостройка или вторичное жилье). В первом случае банки увеличивают ставку до оформления квартиры в собственность.
  • Состояние жилья. При более высокой ликвидности выбранной недвижимости повышается и лояльность банка к заемщикам.
  • Первоначальный взнос. При большем первоначальном взносе кредитная организация может позволить себе пойти на определенные уступки.
к содержанию ↑

Снижение процентной ставки по ипотечным кредитам

Чтобы кредит был более выгодным, необходимо знать, как уменьшить выплаты по кредиту:

  • Самый распространенный способ снизить ставку – это взять кредит в банке, чьим постоянным клиентом вы являетесь, и вместе с тем иметь там хорошую кредитную историю. Снизить ставку можно не только за счет кредитов, добиться этого также позволит и наличие депозита.
  • Предоставьте кредитной организации максимальное количество документов.
  • Страхование – ипотечные займы в стандартном порядке страхуют приобретаемую недвижимость, однако можно взять полный пакет страховки (здоровье и жизнь заемщика, потеря работы, трудоспособность и др.). Это увеличивает шансы взять кредит с низкой процентной ставкой.
к содержанию ↑

Как рассчитать будущие расходы

Сравнивая условия, предоставляемые различными кредитными организациями, обязательно попросите подготовить для вас предварительный расчет платежей.

На официальных сайтах банков можно увидеть лишь приблизительную величину расходов на обслуживание кредита.

В выгодности и прибыльности ипотеки немалую роль играет выбор процентной ставки:

  • Фиксированная ставка

В этом случае ставка прописывается в договоре и сохраняется в течение всего срока действия займа, что удобно для кредитополучателя, который обычно знает, сколько будет платить.

Фиксированная ставка в основном выше переменной, а главное ее преимущество – отсутствие процентных рисков и предсказуемость.

  • Переменная ставка

Переменная ставка изменяется в течение всего срока кредитования в соответствие с каким-либо индикатором.

В основном переменная ставка пунктов ниже фиксированной, однако выгода возможна только при получении краткосрочного займа.

Ипотека же не рассчитана на короткий срок, поэтому невозможно точно спрогнозировать, как поведут себя эти индикаторы.

Спросите у консультирующего сотрудника:

  1. Требуется ли оценка недвижимости? Если ответ положительный, то кто будет оплачивать ее проведение?
  2. Каковы расходы на оформление сделки?
  3. Будет ли процент на ипотеку выше до оформления в пользу кредитной организации обременения залога?
  4. Кто будет оплачивать при регистрации сделки государственную пошлину?
  5. Какие будут, согласно кредитному договору, дополнительные платежи, помимо процентной ставки?
  6. Каков график погашения кредита?
  7. Нужно ли страховать залог, здоровье и жизнь заемщика? Какова будет стоимость полисов?
  8.  Существуют ли какие-либо ограничения по погашению ссуды до истечения срока кредитования?
  9. Какие неустойки и штрафы предусматривает кредитный договор?

Только имея полную информацию, можно принять решение, нужно ли приобретать квартиру именно сейчас.

к содержанию ↑

Возможные изменения условий

Кредитные организации имеют право самостоятельно только снижать ставки по кредиту, без согласия кредитополучателя.

Есть несколько ситуаций, когда банк имеет право повысить ставку по займу:

  • Изменение ставки возможно по согласованию с кредитополучателем.
  • Изменение ставки по причине отказа от страхования, если это обязательство было прописано в договоре кредитования.
  • Увеличение процентов по решению суда.
  • Изменения, которые были вызваны непредвиденными и непреодолимыми обстоятельствами (девальвация валюты или дефолт).
Поэтому если не принимать во внимание масштабные изменения мирового масштаба на финансовом рынке, практически невозможно в одностороннем порядке изменить фиксированную ставку, закрепленную договором ипотеки.к содержанию ↑

Необходимые документы

Чтобы взять ипотечный кредит под максимально выгодный процент, нужно собрать внушительный пакет документов.

В зависимости от полноты собранных документов, банк может снизить процентную ставку или отказать в предоставлении займа:

Документы о доходахЕсли представить кредитной организации справку, подтверждающие доходы, а доказать наличие каких-либо дополнительных источников дохода, можно получить индивидуально рассчитанную процентную ставку.
Документы, подтверждающие право собственностиЕсли кредитополучатель имеет какую-либо собственность, он вправе предоставить в банк подтверждающие документы и ожидать понижения ставки.
к содержанию ↑

Заключение

В тяжелых условиях на финансовом рынке кредитные организации заинтересованы в привлечении платежеспособных клиентов.

При условии высокого дохода, подтвержденного официально, не следует торопиться соглашаться на предложение первой кредитной организации, которая готова вас кредитовать.

Просмотрите другие предложения и выбирайте оптимальные условия ипотеки в банках.

ob-ipoteke.info

Что зависит от ставки рефинансирования Центробанка?

Многие из нас десятки раз слышали термин «ставка рефинансирования», но мало кто знает, что это такое и как оно влияет на потребительские, ипотечные и прочие кредиты. Разобраться в этом очень просто, так как ставка рефинансирования – это годовой процент, под который Центробанк кредитует банковские организации. Фактически схема выглядит так: Центробанк выдаёт деньги под один процент, а банки кредитуют физических и юридических лиц под более высокий процент. Разница между ставкой рефинансирования Центробанка РФ и процентной ставкой банка кредитора составляет прибыль банка.

Вышеописанное звучит довольно запутанно, но разобраться в этом сможет даже школьник. Схема очень похожа на отношения между торгующими организациями – дёшево купи, дорого продай, а разницу положи в свой карман. Ставка рефинансирования центрального банка РФ напрямую влияет на процентную ставку в банках, выдающих нам кредиты. Отсюда и вытекают отсутствие кредитных программ с низкими процентными ставками. К тому же, Центробанк вносит дополнительные коррективы в данные программы, страхуя риски, возникающие при выдаче потребительских кредитов. Говоря другими словами, более доступными для понимания, банк не может снизить годовой процент ниже ставки рефинансирования Центробанка. Аналогичным образом ставка рефинансирования влияет на доходность вкладов. Например, подыскивая наиболее привлекательные депозиты в банках СПб, можно отыскать вклады с высокими процентными ставками. Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня составляет 8,75%, и если мы прибавим к ней 5 процентных пунктов по вкладу, мы получим доходность, свыше которой производится обязательное удержание налогов с получаемого дохода. В связи с этим, уровень нашего дохода и зависит от того, какая установлена ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня.

В настоящее время в РФ ставка рефинансирования ЦБ РФ находится на отметке чуть меньше 9%. При этом данный параметр в республике Беларусь значительно выше, что связано с царящим там экономическим кризисом. Банки Беларуси выдают кредиты, но процентная ставка по ним непомерно высока. Брать кредиты, особенно ипотечные, там чрезвычайно невыгодно, так как выплаты по ипотеке невероятно велики. Ставка рефинансирования Центробанка в России намного ниже, соответственно, и проценты по кредитам банки могут держать на низком уровне.

Проводя аналитику графика изменения ставки, можно отметить, что она постоянно находится на одном уровне с уровнем инфляции. Центробанк следит за курсом рубля, поддерживая экономику России на нормальном уровне. Предположим на минуту, что произойдёт, если показатель инфляции неожиданно вырастет до 15%, и одновременно с ним вырастет ставка рефинансирования ЦБ на сегодняшний день до тех же 15% — рубль обесценится, упадёт его покупательская способность, доллар США укрепляется, что в результате приведёт к поднятию цен на импортируемые продукты. Похожая ситуация сейчас и наблюдается в Беларуси.

Ставка рефинансирования ЦБ на сегодня закрепилась на одном уровне и держится, с незначительными изменениями, с конца 2009-го года, неуклонно снижаясь. Наибольшие значения наблюдались в начале-середине 2000-х годов, когда процентные ставки по кредитам и вкладам были достаточно высоки. Что касается кредитов, то они и сегодня дорогие, а вот проценты по вкладам упали. Если бы ставка рефинансирования на сегодня была бы выше, то по некоторым вкладам пришлось бы платить налоги. Одновременно поднялись бы процентные ставки по кредитам.

Поделитесь материалом в соц сетях:

bankoved.com

ипотека зависит от ставки рефинансирования

Поисковая система сайта

Результаты 1-10 из 66 по запросу ипотека зависит от ставки рефинансирования

от 10,25%. ставка При рефинансировании кредита, выданного на цели приобретения недвижимости под залог приобретаемой недвижимости/ недвижимости в собственности по ипотеке....ru›Кредиты›Ипотека›Рефинансирование Желаете изменить валюту ипотечного кредита? Воспользуйтей рефинансированием ипотеки в Абсолют Банке с выгодными ставками от 12,75%. ...

...неправомерном повышении процентной ставки по ипотеке самим банком. Реструктуризация займа позволяет уменьшить стоимость использования кредитных средств, например, при уменьшении сроков возврата ипотеки, процент по ней ...начисление процентов, отслеживая все изменения. Инструкция по изменению ставки по ипотеке При внутренней реструктуризации – корректировке условий ...

...нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше. Влияние инфляции на сам кредит и "сгорание" кредита ...уже говорилось, от уровня инфляции зависит сама ставка по кредиту. Как она формируется? Банк берет деньги в ЦБ по ставке рефинансирования, на данный момент это 8,...

Первичная ипотека ипотека, созданная на базе объекта недвижимости, еще ранее не заложенного. Процентная ставка плата, взимаемая банками за предоставленные кредиты.... Регистрация ипотеки ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество в порядке, установленном Федеральным законом о государственной ...

Первичная ипотека — залог еще незаложенного имущества. Процентная ставка — средства, начисленные кредитором банком за пользование предоставленным кредитом. Ставка напрямую зависит от выбранной ...предоставленному кредиту. По ходу действия договора может увеличиваться или уменьшаться. Рефинансирование — передача путем продажи прав требования ...

Первичная ипотека — залог еще незаложенного имущества. Процентная ставка — средства, начисленные кредитором банком за пользование предоставленным кредитом. Ставка напрямую зависит от выбранной ...предоставленному кредиту. По ходу действия договора может увеличиваться или уменьшаться. Рефинансирование — передача путем продажи прав требования ...

Величина ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, годовой нормы платежа, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также ...статьи 22 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сведения о государственной регистрации ипотеки; указание даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю. Созаемщик — лицо, становящееся сособственником приобретаемого объекта недвижимости ...

...ссуде банк определяет самостоятельно, она зависит в большей степени от срока кредита и величины первоначального взноса. ... Для того чтобы подать заявку на ипотечный кредит, можно заполнить ... Ипотека. Кредиты для бизнеса. ... Рефинансирование от Байкалкредобанка. Ставка, от: 18.00%. Срок кредита, до: 3 лет.

Величина ставки зависит от величины кредита, срока его погашения, годовой нормы платежа, от соотношения спроса и предложения на денежном рынке, а также ...статьи 22 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сведения о государственной регистрации ипотеки; указание даты выдачи закладной первоначальному залогодержателю. Созаемщик — лицо, становящееся сособственником приобретаемого объекта недвижимости ...

Что еще спрашивают

автолизинг на Volkswagen Sharan Trendline автозалог баланс карты ренессанс кредит ипотека на приобретение земельного участка сбербанк количество выданных ипотечных кредитов за 2016 год низкие ставки по рефинансированию ипотеки условия рефинансирования в банках кредитование банк тюмень порно мультфильмы квартиры в нижнем самарская недвижимость автолизинг на Mercedes Benz Vito 111 CDI Kompakt автозалог автокредит Хонда Prelude 2.2I VTI веббанкир займ карта visa credit сумма ипотеки 379740 ₽ на 441 мес. под 5% годовых ЖК Wellton Park ипотечный кредит на квартиру потребительский кредит наличными Москва Малая Пироговская улица купить квартиру в ипотеку у метро Волхонка микрозайм ООО ЦДП-СЗ деньги под недвижимость ООО Удобные деньги Плюс заём срочно под птс МО МФМР kred.online вход в личный кабинет сумма кредита 312078 ₽ на 72 мес. под 3% годовых бизнес кредиты москва заявка на микрокредит ипотека на дома какие банки кредитует кредит открытие бизнеса втб оформить ипотеку в москве снять плохую кредитную историю расчет военной ипотеки онлайн

mosgorcredit.ru

Ставки по ипотеке - снижение, возврат процентов, банков, самый низкий, минимальная, переменная в 2018 году

Вот и принято решение о покупке жилья в ипотеку. Но как сделать правильный выбор, чтобы спустя долгие годы не было мучительно больно от осознания бессмысленно прожитых лет и неправильно потраченных денег?

В этой статье будут рассмотрены самые выгодные предложения банков по ставкам ипотечного кредитования, а также особенности и нюансы формирования процентных ставок.

Выгодные предложения

Исходя из статистических данных, наиболее выгодные предложения своим заемщикам предлагают крупные финансовые организации.

А также те банки, которые работают по программе с государственной поддержкой.

Величина процентной ставки зависит от выбранной ипотечной программы. Естественно, минимальная ставка по ипотеке там, где есть участие государства.

В 2018 году наиболее выгодно приобретать жилье по ипотеке на вторичном рынке.

Тем, кто желает приобрести квадратные метры в строящихся домах можно посочувствовать – ставки по кредитам довольно высоки, ведь банки сразу же «страхуют» свои риски.

Самые достойные и выгодные предложения ждут заемщиков, участвующих в зарплатным проектах банков.

К таким клиентам предъявляют менее жесткие требования, пакет необходимых документов значительно меньше, а самое главное – пониженные проценты по кредиту.

Величина ставки по кредиту, а значит и выгодность всей ипотеки, может зависеть еще и от срока и величины первоначального взноса.

Чем меньше срок действия ипотечного кредита, тем меньшую процентную ставку может предложить банк.

Что касается первоначального взноса, многие коммерческие банки предлагают своим клиентам снижение ставки по ипотеке при внесении определенной суммы (30% — 50%).

Существующие ставки

Все кредитные организации неразрывно связаны с данными предоставляемыми Центробанком России.

От того какова ставка рефинансирования ЦБ РФ зависит средняя процентная ставка по кредитным продуктам, предлагаемым банками.

Ставка рефинансирования в действительности является отражением уровня инфляции в стране.

Само собой разумеется, что проценты по ипотечным кредитам просто не могут быть ниже уровня инфляции в стране.

Исходя из этого, имеем следующее — ставка рефинансирования в 2018 году равна 11%, значит, ожидаемо, что проценты по ипотеке в разных кредитных организациях будет варьироваться в пределах 13-14% годовых.

В случае участия в государственной программе банк может позволить себе снижение тарифной ставки, так как недополученную прибыль компенсирует государство:

 Сбербанк ставка по кредиту варьируется от 11,4 до 13,95%. Для льготных категорий граждан, например, молодых семей, действуют пониженные процентные ставки – 12,5-13%
 ВТБ 24 воспользоваться услугами банка и приобрести долгожданное жилье можно под 14% годовых
 Россельхозбанк выдает заемщикам ипотечные кредиты под 13,5% в том случае, если длительность ипотеки составит не более 5 лет
 Газпромбанк средняя ставка в этом банке составляет 13, 75% годовых для тех, кто может себе позволить внести первоначальный взнос. Тем же, у кого нет собственных средств, не стоит отчаиваться. Можно оформить ипотеку под 15,75% вообще не внося никаких денежных средств
 Банк Москвы можно оформить ипотеку в данном учреждении по ставке 14% годовых. Существует программа для льготных категорий граждан (учителя, силовики, медики и т. д.), по которой возможно уменьшение ставки до 13% в год

От чего зависят

На размер ставки по ипотеке влияют разные факторы.

Рассмотрим основные:

 Надежность заемщика об этом банк может судить исходя из официальных доходов заемщика
 Кредитная история является положительным фактором лишь в том случае, если в прошлом у клиента все кредиты «гасились» вовремя, без просрочек и применения штрафных санкций
 Валюта займа ипотека оформленная в иностранных денежных знаках всегда будет иметь более низкую процентную ставку, но с учетом последних валютных скачков это слишком рискованно, лучше брать ипотеку в российских рублях
 Срок ипотеки чем меньше длительность кредитования, тем меньшую ставку по кредиту оформит банк, многие кредитные организации прибавляют к стандартной ставке 0,5-1% если займ берется на максимальный срок
 Состояние приобретаемого жилья чем выше ликвидность выбранного объекта недвижимости, тем более лояльно кредитная организация относится к своим заемщикам
 Рынок продаж (вторичное жилье или новостройка) во втором случае банки поднимают ставку по ипотеке на 1-3 пункта до сдачи квартиры и оформления ее в собственность
 Первоначальный взнос чем больше может заемщик внести денежных средств, тем на большие уступки по процентам может пойти банк

Самый низкий процент по ипотеке

Для того чтобы ипотека стала более выгодной важно знать, как снизить ставку по кредиту:

 Предоставьте банку как можно больше документов несмотря на наличие таких программ ипотечного кредитования, где не требуется подтверждение доходов, получить самый низкий процент можно только при предоставлении всех требуемых документов
 Самый распространенный вариант снизить ставку по ипотеке это быть постоянным клиентом банка, иметь там кредитную историю. Можно не только брать в банке кредиты, но и открыть там депозит, что тоже позволит снизить ставку
 Страхование ипотечные кредиты в обязательном порядке страхуют недвижимость, но можно согласиться на полный пакет страховки (жизнь и здоровье заемщика, трудоспособность, потеря работы и т.д.) и получить неплохую процентную скидку

Главное не стесняться и выяснять все эти нюансы у менеджеров банков.

Видео: экономист снижение ставки по ипотеке коснется только новостроек

При соблюдении всех этих правил можно получить общее снижение процентной ставки на 4-7 пунктов, что в перерасчете на длительность ипотеки даст хорошую экономию.

На вторичное жилье

Уже построенное и введенное в эксплуатацию жилье является лидером среди ипотечного приобретения, так как на него можно получить выгодный процент от банка.

Это связано с тем, что выбор недвижимости на вторичном рынке наиболее широк и разнообразен.

Банки также отдают предпочтение вторичному рынку жилья, так как в случае неуплаты заемщиком ипотечных платежей, готовую квартиру иди дом намного проще и быстрее реализовать и вернуть свои деньги.

В зависимости от кредитной организации, а также от выбранной программы кредитования ставка по ипотеке на приобретение жилья на вторичном рынке составляет 9-15% годовых.

Как рассчитать

Немалую роль в прибыльности и выгодности ипотеки играет выбор типа процентной ставки:

 Фиксированная данная ставка по кредиту изначально прописывается в кредитном договоре и не изменяется в течение срока действия ипотеки. Это удобно для заемщика, который точно знает, сколько он будет платить в следующем месяце или через пять лет. Фиксированная ставка обычно выше, чем переменная, но ее главное преимущество – предсказуемость и отсутствие процентных рисков
 Переменная ставка меняется на протяжении всего срока кредита она привязана к какому-либо рыночному индикатору и вместе с ним поднимается или опускается. Обычно переменная ставка на несколько пунктов ниже фиксированной, но выгоду получить можно только при краткосрочном кредитовании. Ипотека же рассчитана на длительный срок, и спрогнозировать, как будут вести себя рыночные индикаторы невозможно

У переменных ставок есть одно большое преимущество по сравнению с фиксированными – они значительно ниже (6-7% против 12-13%).

Кроме того, в ипотечных программах, как правило, предусматривается механизм защиты от резкого роста финансовых индексов.

От каких факторов зависит?

Кредитная организация применяет к каждому клиенту индивидуальную ставку по ипотеке, кому-то ниже, кому-то выше.

На решение банка в этом вопросе влияет множество факторов:

 Благонадежность заемщика если клиент может официально подтвердить свои доходы, а также является клиентом банка (получает зарплата или имеет депозит) вероятность получения низкой процентной ставки увеличивается
 Первоначальный взнос если заемщик может внести весомый взнос (30-80% ) это является поводом снизить для него ставку по кредиту
 Срок кредита если заемщик хочет оформить ипотеку на короткий срок (до 15 лет) у банков действуют пониженные кредитные ставки
 Страхование если клиент согласен застраховать не только залоговое жилье, но и себя и свою трудоспособность, банк может как поощрение, снизить процентную ставку по ипотеке

Выбор банка

Каждый заемщик может подобрать для себя наиболее подходящую кредитную организацию, отвечающую всем запросам и требованиям (размер первоначального взноса, необходимые документы, срок кредитования и т.д.).

Самый главный фактор, на который стоит обращать внимания при выборе банка, это величина его процентной ставки.

Ставки банков по ипотеке в 2018 году колеблются в пределах 10-15 % годовых.

Современные технологии значительно упрощают процесс выбора для заемщиков.

Специализированные сайты в Интернете, которые отслеживают самые выгодные предложения банков, сравнивают между собой ипотечные программы в разных организациях и т.д.

Определившись со списком подходящих банков можно почитать их условиях на официальных сайтах.

На данном этапе многие претенденты могут отсеяться по тем или иным условиям.

Если же все требования заемщика соблюдены, можно сразу же рассчитать предварительную сумму ипотеки и ежемесячных платежей на кредитном калькуляторе банка.

Желающим сэкономить, можно посоветовать отслеживать новости кредитного рынка, различные акции и специальные предложения от банков или застройщиков, которые время от времени появляются у кредиторов.

Например, в сезон летнего затишья на рынке недвижимости, многие кредитные организации предлагают наиболее привлекательные условия кредитования.

Также это может быть акция по отмене комиссий или временному снижению ставок по какому-нибудь виду кредита.

Могут ли изменяться условия

Все банковские организации РФ следуют указаниям закона «О банках и банковской деятельности».

В данном правовом акте определено, что банки не имеют право в одностороннем порядке изменять процентную ставку в сторону увеличения.

Кредитные организации могут только снизить проценты по кредиту самостоятельно, без согласия заемщика.

Существует несколько вариантов, когда банк может изменить размер процентов по ипотеке в большую сторону:

  • изменение ставки по предварительному согласованию с заемщиком;
  • изменение процентной ставки по решению суда;
  • увеличение процентов в связи с отказом заемщика от страхования при условии, что это обязательство прописано в ипотечном договоре;
  • изменения, вызванные форс-мажорными обстоятельствами (дефолт или сильная девальвация валюты).

Поэтому если не брать в расчет крупные финансовые неприятности мирового масштаба, фиксированную процентную ставку, закрепленную в договоре ипотеки, изменить в одностороннем порядке практически невозможно.

Необходимые документы

Для того, чтобы взять ипотеку под самый выгодный процент необходимо собрать целый пакет документов.

Чем внушительнее список, тем более лояльно будет вести себя банк по отношению к клиенту:

 Документы, подтверждающие доходы если представить банку справку о доходах, а также подтвердить любые дополнительные источники прибыли, можно получить индивидуальную процентную ставку, которая ниже стандартной на 2-3 пункта
 Документы о праве собственности если заемщик владеет какой-либо собственностью, он может предоставить подтверждающие это документы в банк и смело ожидать небольшого понижения процентной ставки

Благонадежный клиент может рассчитывать на получение пониженной ставки по ипотеке в любом банке.

Существующие риски

Понятие «риски» общепринято применять к кредитным организация, которые выдают собственные деньги на длительный срок в пользование заемщикам. Но сами клиенты также подвержены рискам.

Некоторые из них напрямую связаны с процентной ставкой по ипотеке:

 Одностороннее изменение условий ипотечного договора кредитной организацией в тяжелой экономической ситуации, когда ставка рефинансирования может вырасти, банки имеют право изменить процентную ставку по ипотеке. Данное решение больно ударит по финансам заемщика и в один момент может свести на «нет» многолетие усилия. Конечно, при одностороннем повышении ставки возможен возврат к прежним показателям, но даже за коротко время действия повышенного тарифа можно понести серьезные финансовые потери
 Колебание курса валют популярные ранее валютные ипотечные кредиты в данный момент находятся не в фаворе. Если кредит валютный, а доходы заемщика рублевые, то неизбежна ситуация когда выплаты по ипотеке существенно вырастут. Учитывая, что подавляющее большинство ипотечных займов берутся на длительный срок, степень риска при выборе валютного кредита становится особенно высокой

Ипотека – одновременно и роскошь и необходимость для многих российских семей.

Прежде всего, старайтесь внимательно читать договор, не стесняйтесь задавать вопросы по кредиту, процентной ставке и т.д.

Предупрежден, значит вооружен. Обсуждайте все нюансы, и пусть ипотека станет открытой дверью в мир собственных квадратных метров и семейного счастья.

domdomoff.ru