Как законно вернуть страховку по кредиту? Возврат страховки по ипотеке сбербанк


Возврат страховки по ипотеке | Заем.Инфо

01 02 2018 Андрей Говоров

Похожие статьи

Каждый, кто хотя бы раз обращался в банк за кредитом, сталкивался с проблемой оформления страховки. Зачастую банки настаивают на том, чтобы вы оформили договор страхования, включающий в себя страховку залога, а также вашей жизни и здоровья. Если в договоре есть и поручители – их тоже нужно застраховать. А ведь все эти действия не бесплатные, а многих заемщиков они интересуют в последнюю очередь. А вот потраченные средства хотелось бы вернуть всем. Так что далее мы узнаем, возможно ли компенсировать расходы после погашения ипотеки.

Общие положения

При рассмотрении данного вопроса следует опираться на ФЗ «Об ипотеке». Этот нормативно-правовой акт регламентирует ряд положений, касающихся объектов залога. И в нем прямо указано, что страховка при ипотеке закладывается по умолчанию. Иной расклад допускается, но только если это отмечено в договоре, чего в нынешних условиях в банках днем с огнем не сыщешь. Так что спорить об отказе от страховки смысла нет.

Следовательно, оформив на свое имя ипотечный кредит и выплатив первоначальный взнос, мы должны застраховать свежеприобретенную квартиру в новостройке, так как она на момент выплаты ипотеки входит в залог банка. Впрочем, это положение касается не только квартир в новостройке, но и недвижимости, которая находится у вас в собственности. Расходы, разумеется, лягут исключительно на вас.

Однако это шла речь о страховке недвижимости. С ней еще можно смириться, так как эта процедура имеет смысл. Но вот со страхованием здоровья и жизни всё сложнее. Если первое прямо указано в Федеральном законе, то второе – уже необязательный пункт договора, и вы имеете право от него отказаться. Но не всё так просто.

Банк будет настаивать о страховании и всячески вставлять заемщику палки в колеса, а это уже незаконное навязывание услуг. Но если не соглашаться, то и банк не предоставит вам кредит. При этом банк пойдет на хитрость и не назовет вам причину отказа, так что привлечь их к ответственности, опираясь на аналогичные примеры из судебной практики, будет проблематично, ведь не объяснять свои решения они как раз-таки имеют право.

Способы возврата

Как вернуть страховку, уже погасив кредит, при этом не навлекая на себя еще больше затруднений? Вариант с расторжением договора – вполне обыденная процедура, к тому же не особенно сложная. К тому же, само прекращение отношений со страховщиком – не главное. Самое главное, что интересует многих – особенности возвращения внесенных средств. События в таком случае могут развиваться в разных направлениях:

  • Отказ в возврате средств. Наиболее частый вариант. Шанс получить отказ крайне высок, его получают очень многие, кто обращался с заявлением о возврате страховки. Дабы не попасть в такую ситуацию, заранее ознакомьтесь с условиями договора. Наиболее значимые пункты часто прописываются мелким трудночитабельным шрифтом. В них как правило и указывается, что компания не должна возмещать средства. В таком случае исход только один – обращение к опытному юристу, который может попытаться взыскать сумму.
  • Частичный возврат средств. Если срок действия договора уже превысил полгода – дело вполне может решиться так, хотя компания-страховщик и будет возражать, указывая на то, что большая часть из затраченных средств ушла на осуществление административных функций. Если сумма получается излишне большая, вы имеете право потребовать полный перечень понесенных расходов. С помощью данных документов вы сможете получить максимально возможное возмещение денег. Часто дело доходит до суда.
  • Полный возврат средств. Редкий вариант исхода, возможен только в том случае, если кредит был погашен в срок до двух месяцев с момента оформления. Но помните, что далеко н евсе банки позволяют погасить кредитный заём в столь короткие сроки. Но если договор с банком все же предусматривает такой вариант – вам даже не придется обращаться в суд, а денежные средства будут возмещены в максимально короткий срок.

Возврат при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении займа может возникнуть такая ситуация, что соглашение еще действует. Вы же, будучи заемщиком, имеете право вернуть остаток средств. Для этого предусмотрен следующий порядок действий.

При преждевременном погашении средств вы можете просто прекратить вносить деньги в дальнейшем. Договор закроется автоматически. Если не хотите выплачивать штраф и пени, перечитайте условия договора, а именно – пункт с перечислением ваших обязательств. Далее вы составляете заявление и обращаетесь к компании-страховщику. С собой берете:

  • Документ, подтверждающий вашу личность (паспорт).
  • Копию заключенного кредитного договора.
  • Справку о том, что займ был полностью погашен. Берется справка из финансового учреждения.

Заявление пишется на имя директора компании. Указываете в нем о том, что договор должен быть расторгнут, а часть премии – возвращена. Расторжение возможно при следующих вариантах:

  • Компания прекратила вести предпринимательскую деятельность, а ее полис покрыл все риски.
  • Срок действия договора истек.
  • Гражданин, на которого был оформлен полис страхования, умер.

Если же таковые случае к вам отношения не имеют, вы имеете право лишь на частичное возвращение суммы. Не допускайте главной ошибки заемщиков – не идите за возвратом суммы в банк, а идите непосредственно к страховщику.

Особенности страхования в Сбербанке и ВТБ-24

Следует отдать должное – в перечисленных выше банках проблемы с возвратом денежных средств за страхование встают не столь остро, так как и страхование жизни и здоровья там не навязывают. Возместив всю сумму займа, вы можете требовать компенсации, воспользовавшись алгоритмом, изложенном выше. Не бойтесь, что это скажется негативно на вашей кредитной истории – это не так. Операции, связанные со страхованием, не входят в ваше дело.

Читайте также: Срок рассмотрения заявки на ипотеку

Андрей Говоров

Финансовый консультант

zaem.info

Возврат страховки по ипотеке: пошаговая инструкция

Добавлено в закладки: 0

Приобретая жилье в кредит, заемщик должен не только вносить проценты за пользование денежными средствами, но и купить страховку. Она должна быть оформлена в течение всего периода расчета по взятым обязательствам. Потребность приобретения полиса приведет к существенному увеличению стоимости кредита. Однако гражданин может сэкономить, выполнив возврат страховки по ипотеке. Процедура имеет ряд особенностей, о которых стоит знать заранее.

Почему банки настаивают на страховании?

Ипотека предоставляется на длительный срок по ставке ниже, чем переплата по потребительскому кредиту. Это повышает для банка риск невозврата долга. К тому же существует вероятность утраты залогового имущества. Потому финансовые организации обязывают заемщика приобретать страховой полис на весь период возврата долга. Если гражданин отказывается выполнять действия, процентная ставка по предложению существенно возрастет.

Если оформляется страховка, компания, предоставившая полис, гарантирует защиту от зафиксированных в договоре рисков. При их наступлении, будет предоставлена выплата. Денежные средства выплачиваются в пользу кредитора. Список рисков зависит от внутренней политики банка. Компания может обязать клиента защитить себя от следующих рисков:

  • утрата залогового имущества или его повреждение;
  • защита от потери трудоспособности;
  • защита от потери работы.

Обычно страховать имущество требуют все банки. Защита трудоспособности и здоровья является добровольной. Однако отказ от покупки полиса приведет к повышению размера переплаты.

Финансовые организации не имеют права навязывать гражданину покупку полиса. Правило закреплено в Федеральном законе об ипотеке. Однако в нормативно-правовом акте присутствует оговорка “Если иное не указано в договоре”.

Правила возврата страховки

Возможность возврата страховки по ипотеке зависит от заключенного с компанией договора. Сегодня существует два вида соглашений – личное и коллективное. В первой ситуации договор будет заключен между страховой компанией и заемщиком. Полис, подтверждающий факт приобретения защиты от рисков, будет выдан на руки клиенту.

Коллективное страхование представляет собой трехсторонний договор. Его дополнительным участником выступает банк. Обычно данный тип договора используется, если приобретается страхование жизни и здоровья. При наступлении негативных событий, потребность в оплате кредита будет возложена на страховщика.

Перед тем, как выполнять возврат страховки по ипотеке, стоит определиться с типом имеющегося договора. Если было выполнено личное страхование, у гражданина будет иметься подтверждающая документация, содержащая условия возврата части денежных средств. По соглашениям, заключенным позднее 29 мая 2016 года, выполнить возврат уплаченной премии можно в первые 5 суток с момента подписания документов.

Если вышеуказанный срок завершился, стоит детально изучить договор. Обычно страховщики позволяют вернуть часть денежных средств за незавершившийся промежуток времени. Размер возврата составляет 40-70% от уплаченной премии. Произвести возврат страховки по ипотеке удастся только в случае досрочного закрытия обязательств. При этом в течение всего периода страховые события наступать не должны. Если произвести возврат при действующем кредите, страховщик также должен одобрить заявку клиента. Однако процентная ставка по ипотеке в этой ситуации возрастет. Дополнительно банк может разорвать договор и потребовать возврата оставшейся задолженности, если в подписанном ранее соглашении присутствовали подобные правила.

Оформление коллективного договора усложнит процедуру. В этой ситуации документы клиенту обычно на руки не предоставляются. Взаимодействие с финансовой организацией будет происходить на общих правилах, ознакомиться с которыми можно, посетив офис страховщика или его официальный сайт. Требовать бумаги заемщик не имеет права. Компания не обязана предоставлять документы по требованию клиента. Однако подписание такого договора приводит к возникновению у всех трёх сторон прав и обязанностей, регламентированных вышеуказанными правилами.

В большинстве ситуаций возврат страховки по ипотеке на основании коллективного договора не предусмотрен даже при досрочном закрытии обязательств. Заключить такое соглашение часто предлагают организации, занимающиеся страхованием жизни и здоровья и сотрудничающие со Сбербанком. Решив взять кредит в этой организации, стоит внимательно ознакомиться с положениями договора и правилами коллективного страхования.

Существующие способы возврата

Решив осуществить возврат страховки по ипотеке в ВТБ 24, гражданин выяснит, что сегодня существует несколько способов выполнения действия. Они зависят от того, в какой срок гражданин обратится за денежными средствами. Лицо имеет право:

  1. В течение 1 месяца с момента подписания соглашения оформить отказ от полиса и получить возврат внесенных денежных средств. Страховая компания обязана предоставить капитал за вычетом оплаты тех дней, в течение которых действовала страховка. Если был оформлен договор с отсрочкой действия, и в момент обращения за денежными средствами он еще не вступил в силу, уплаченные в качестве страховки денежные средства будут возвращены в полном объеме.
  2. Обратиться в страховую компанию в срок от 1 до 3 месяцев с момента заключения договора. В этой ситуации возврат уплаченной страховой премии произойдёт в частичном объеме. Некоторые учреждения согласятся предоставить не более 50% от внесенной суммы.
  3. Подать заявку на возврат страховки по ипотеке в срок более 3 месяцев, До завершения действия договора, удастся вернуть оставшуюся часть капитала в зависимости от периода окончания сотрудничества.

Куда обратиться?

Изучив договор и удостоверившись, что возврат страховки по ипотеке возможен, следует посетить компанию, реализующую полис. При себе нужно иметь подготовленный пакет документов. Если офис страховщика отсутствует, можно переслать бумаги посредством Почты. Бумаги стоит отправлять на юридический адрес учреждения. Некоторые страховые компании осуществляют работу через отделения банков.

Дополнительно стоит ознакомиться с официальным сайтом страховщика. Обычно там размещена подробная схема действий. Дополнительно на официальном ресурсе организации можно найти заявление на возврат страховки по ипотеке.

Подавать бумаги в банк не нужно. Стоит учитывать, что финансовая организация, предоставившая кредит, не занимается страхованием. Реализацию полиса производят компании-партнеры учреждения.

Подготовка документов

Перед тем, как обращаться к страховщику, стоит подготовить пакет документов. Список может различаться в зависимости от внутренней политики организации, предоставившей полис. Усредненный перечень бумаг имеет следующий вид:

  • заполненное заявление;
  • гражданский паспорт заявителя;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • документы, подтверждающие закрытие ипотеки досрочно;
  • реквизиты счета, на который будут перечислены денежные средства;
  • справка, подтверждающая полное закрытие задолженности.

Лучше уточнить перечень необходимых документов непосредственно перед визитом в организацию. Выполнить действия можно, связавшись с представителем компании или посетив официальный сайт учреждения.

Пошаговая инструкция

Возврат страховки после погашения ипотеки возможен, когда снято обременение с залогового имущества. Стандартная схема получения денежных средств имеет следующий вид:

  1. Гражданин изучает договор и информацию, расположенную на официальном сайте страховщика. Данные позволят удостовериться, что у клиента действительно имеется право на возврат страховки по ипотеке.
  2. Лицо подготавливает необходимые документы в соответствии с требованиями компании.
  3. Пакет бумаг передается на рассмотрение. Действие можно выполнить во время личного визита в отделение организации или отправив бумаги по почте.
  4. Дождаться решения. Страховщик сообщает о принятом вердикте, отправив клиенту соответствующее уведомление.

Если решение положительное, на указанные реквизиты будут перечислены денежные средства. Возврат премии осуществляется только за тот период, который остался до окончания срока действия договора. Просьба о возврате страховки удовлетворяется не всегда. Если гражданин считает, что ему отказали неправомерно, он имеет право обратиться в суд.

Если заявка на получение денежных средств отклонена

Страховщик рассматривает обращение клиента в течение 1 месяца. А в редких случаях период может быть продлен до 60 суток. Длительный период связан с тем, что анализ бумаг осуществляется не по месту пребывания гражданина, а в главном офисе организации. Обычно центральное учреждение располагается в Москве.

Страховая компания имеет право отказать в возврате уплаченных ранее денежных средств. В этой ситуации должен быть предоставлен официальный ответ. Он оформляется в письменной форме. Если гражданин недоволен вынесенным вердиктом и считает, что его права были нарушены, он может обратиться в суд. Исковое заявление должно быть подано по месту нахождения страховщика. Однако гражданин имеет право обратиться в судебные органы по своему адресу, сославшись на болезнь или несовершеннолетних детей. Предварительно стоит подготовить доказательную базу, подтверждающую правоту клиента.

Суд рассмотрит предоставленные бумаги и вынесет аргументированное решение. Итог разбирательства зависит от особенностей сложившейся ситуации.

Вывод

Закон позволяет осуществить возврат страховки по ипотеке. Для осуществления действия потребуется написать соответствующее заявление и приложить к нему подтверждающие документы. Страховщик примет решение, опираясь на особенности договора. Заявка может быть одобрена или отклонена. Если клиент считает, что принятое решение нарушает его права, он может подать заявление в суд.

biznes-prost.ru

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?

Страхование — наиболее распространенная дополнительная услуга, которую навязывают кредитные учреждения при оформлении кредита. Она увеличивает финансовую нагрузку на заемщика и приводит к значительной переплате по обязательствам. Разберемся, в каких случаях получение страховки в Сбербанке является обязательной процедурой и как вернуть свои деньги.

Кредитный договор заключается между соискателем и кредитором в потребительских целях, поэтому он регулируется не только ГК РФ, но и ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии с действующим законодательством игнорирование страхования не является поводом для отказа в предоставлении соискателю заемных средств.

Все кредиты Сбербанка можно разделить на 3 группы: потребительские, ипотечные и автокредиты. Для каждой группы существуют собственные программы страхования.

Как расторгнуть договор страхования, навязанный по потребительским продуктам?

Возврат страховки по потребительским кредитам — вполне реальная процедура. В соответствии с п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» кредитор не имеет права требовать получения дополнительной услуги при обращении к нему потребителя за интересуемой его услугой. На основании ст. 42 и 47 ГК РФ страховка является дополнительной услугой к кредитованию, поэтому при оформлении займа на неотложные нужды клиент самостоятельно должен решить, нужна ли ему финансовая защита страховой компании или нет.

Из-за низкой финансовой грамотности населения некоторые недобропорядочные сотрудники Сбербанка с целью получения повышенной премии выдают добровольную страховку за обязательную. Кроме того, упоминание о том, что страхование является необязательной процедурой в кредитном договоре найти сложно, так как такая информация всегда печатается мелким шрифтом.

По некоторым продуктам в договоре указано, что страховка уплачивается единовременно, поэтому заемщик не может вернуть разницу между фактически уплаченной суммой страховой компании и величиной страховой защиты в денежном эквиваленте за период времени, в котором держатель кредита действительно использовал предоставленную защиту.

Расхождение в сроке кредитования и сроке, за который внесена страховка, связано с возможностью досрочного погашения финансовых обязательств или, наоборот, несвоевременном внесением регулярного платежа, в результате чего были начислены пени и штрафы.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ клиент может расторгнуть договор со страховой компанией, если надобность в ее услугах отпала.  Если кредит на неотложные нужды был закрыт в срок, указанный в кредитном договоре, то получить частичную компенсацию от страховщика не получится. По сути, все условия, закрепленные в договоре страхования, он выполнил.

При досрочном погашении обязательств или принятии решении об аннулировании договора страхования в течении их исполнения заемщик имеет все возможности вернуть частично или полностью страховку в Сбербанке. В этом случае обращение в страховую компанию не требуется, можно вернуть деньги в подразделении банка за вычетом понесенных расходов на аннулирование страхового полиса.

Существует 2 способа возврата страховки в Сбербанке по потребительским продуктам:

  1. С момента оформления услуги прошло до 30 дней. В этом случае заемщик должен написать заявление на имя руководителя подразделения банка с целью выхода из участия в программе страхования. За предоставление услуги комиссия не взимается. Этим способом можно вернуть всю сумму, уплаченную в страховую компанию.
  2. С момента оформления услуги прошло более 30 дней. Алгоритм получения возмещения аналогичен первому способу. Однако, заемщик может вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Важно! Менеджер по продажам не имеет право отказать в приеме заявления. Оно должно быть составлено в 2-х экземплярах. На каждом проставляется печать подразделения, подпись уполномоченного сотрудника и дата принятия документов.

Возврат страховки по ипотеке

Если заемщику было навязано страхование жизни и здоровья, то он может вернуть деньги по выше описанной схеме.

По другому обстоит дело со страхованием ипотеки. В соответствии со ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» страхование риска повреждения или утраты залогового имущества является обязательной процедурой. По сути, Сбербанк ограждает себя от возможных убытков, которые он может понести при полном или частичном отказе клиента от своих финансовых обязательств при потере или порче недвижимости. При наступлении страхового случая обязанность по внесению регулярных платежей (или только процентов) будет перенесена на страховую компанию.

Возврат страховки в Сбербанке по ипотечным программам возможен только при досрочном погашении кредита при условии, что вся сумма страховых услуг была внесена единым платежом за весь срок кредитования. Для получения возмещения необходимо подать заявление в страховую компанию.

Для возврата разницы между уплаченной суммой и фактически использованными страховыми услугами помимо заявления нужно предоставить:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • справку о досрочном погашении ипотечных обязательств;
  • реквизиты счета или банковской карты для перечисления возмещения.

На рассмотрение заявления и возврат средств страховой компанией уходит около 30 дней.

Важно! Клиент может заключить договор страхования с ежегодным продлением. В этом случае он сэкономит время на сбор и подачу документов при досрочном погашении ипотеки.

Страхование автокредита

При автокредите в Сбербанке требуется страхование транспортного средства (КАСКО), получение страховки жизни и здоровья осуществляется на усмотрение клиента.

При выплате автокредита заемщик имеет право вернуть часть страховки. Однако, на существенную сумму можно рассчитывать лишь в том случае, если целевой займ был погашен досрочно. Для возврата части уплаченных средств клиенту нужно обратиться в страховую компанию с письменным заявлением, приложив к нему копию кредитного договора, справку о досрочном погашении автокредита, копию паспорта и реквизиты счета для перечисления компенсации.

Нередко встречаются ситуации, когда страховая компания отказывается вернуть часть средств, уплаченных в счет договора страхования. В этом случае клиент может обратиться в суд для восстановления справедливости или пожаловаться в Федеральную службу по страховому надзору.

Вносятся ли сведения о возврате страховки в БКИ?

Финансовое досье клиента состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной. Ни в одной из них не предусмотрено внесение информации о возврате страховки по кредиту.

Возврат части ранее уплаченных средств по договору страхования — это практика восстановления законных интересов заемщика. Она никак не связана с платежной дисциплиной держателя кредита. Каждый клиент Сбербанка может вернуть навязанную страховку как в период исполнения финансовых обязательств, так и при досрочном погашении долга. Однако стоит помнить, что возврат части средств возможен только до тех пор, пока не истек срок исковой давности (3 года).

 

Полезно знать:

Комментарии (0)

onlinevbank.com