Реструктуризация ипотеки в банках. Валютная ипотека реструктуризация сбербанк


Реструктуризация ипотеки - валютной, в 2018 году, законопроект, Сбербанк, ВТБ 24

Ипотечный кредит заключается на большой срок. За это время возможны разные события. В том числе и те, которые ставят погашение кредита под вопрос.

Например, сокращение заемщика на работе. Или рост курса валюты, в которой взята ипотека.

В таких случаях иногда можно заключить с банком договор о реструктуризации долга.

Что это такое?

Реструктуризация ипотеки – это изменение условий договора таким образом, что даже при снижении платежеспособности остается возможность погасить долг без нарушения сроков.

Такая возможность актуальна для тех заемщиков, кого затронули неблагоприятные экономические изменения.

Законопроект

Когда в конце 2018 года курс иностранных валют резко пошел вверх, положение валютных заемщиков резко ухудшилось.

Обеспокоенный возможной эпидемией невозвратов Центробанк обратился к коммерческим банкам с письмом № 01-41-2/423 от 23.01.2015 г., с рекомендацией рассмотреть возможность реструктуризации таких ипотечных долгов.

В письме предлагалось:

  • конвертировать долги в российскую валюту по льготному курсу;
  • отменить уже начисленные пени и штрафы;
  • пересмотреть кредитные ставки и привести их в соответствии с условиями рублевых кредитов.

В марте 2018 года с законопроектом о реструктуризации валютной ипотеки выступили и депутаты.

Но положения проекта противоречили действующим нормам гражданского законодательства, поэтому законопроект был отклонен.

Однако работа по выработке мер защиты заемщиков продолжается.

Реструктуризация ипотеки

Банки обычно соглашаются на предоставление заемщикам по ипотечным кредитам некоторых послаблений. Это связано с тем, что банки заинтересованы в погашении долга и уплате процентов.

Реализация жилья, которое находится у банка в залоге, для кредитных организаций не является профильной деятельностью.

Поэтому выгоднее получить деньги от заемщика.

Валютной

Многие банки январские рекомендации Центробанка выполнили. Были запущены программы реструктуризации, большинство из которых было свернуто в середине года.

Те заемщики, кто считал условия валютных кредитов неподъемными при новом курсе, воспользовались возможностью перевести займ в рубли.

В Сбербанке

Сбербанк предлагает свои услуги по рефинансированию ипотечных кредитов других банков.

Условия таковы:

  • жилье должно находится в собственности, что подтверждается свидетельством госрегистрации;
  • ставка от 13,75%;
  • максимальный срок – 30 лет.

В ВТБ 24

Банк ВТБ 24 свернул программу рефинансирования валютной ипотеки, выполнив свои обязательства перед всеми заинтересованными клиентами. В настоящее время возобновление таких программ не ожидается.

Реструктуризация же рублевой ипотеки возможна по заявлениям заемщиков в индивидуальном порядке.

Виды

Реструктуризация ипотеки предполагает создание таких условий, которые позволят заемщику погасить долг даже с учетом его ухудшившегося финансового положения.

Банки больше заинтересованы в возврате кредита, чем в лишении должника заложенной квартиры.

Поэтому специалист кредитного отдела может предложить следующие формы реструктуризации.

Увеличение срока

Ипотека рассчитана не на один год.

Но и этот срок может быть увеличен по согласию обеих сторон:

  • заемщика;
  • банка.

Соответственно изменится и график платежей. Процентная ставка не пересматривается.

Плюс такой меры в том, что ежемесячный платеж при этом уменьшается.

Что дает возможность тем, чей доход внезапно упал, продолжить погашение долга меньшими суммами. Минус – увеличивается итоговая переплата, порой значительно.

Льготный период

Льготный период иначе называют налоговыми каникулами. Как правило, он продолжается несколько месяцев.

В течение этого времени заемщик погашает только проценты, то есть платит за пользование кредитом. Основной долг не уменьшается.

Плюс этой формы во временном уменьшении размера платежей. У заемщика есть возможность решить свои проблемы и восстановить платежеспособность.

Отрицательный момент – срок погашения кредита увеличивается. Растет и переплата.

Рефинансирование

Под рефинансированием подразумевается новый кредит. Он позволяет погасить уже существующий. Смысл в таком действии есть только тогда, когда новый кредит берется на более выгодных условиях. Например, на больший срок или под меньший процент.

Получить рефинансирование можно в том же банке, где уже есть ипотека или в любом другом:

  1. Плюсом такого решения является получение более выгодных для заемщика условий кредитования.
  2. Минусом может стать более долгий период выплаты и необходимость заложить какое-либо имущество.

Изменение валюты

Если перевести долг в валюту менее подверженную колебаниям курса, то выгоду получат все участники кредитных отношений:

  • для заемщика ежемесячные выплаты станут менее разорительными;
  • для банка снизится вероятность возникновения просрочек.

Положительная сторона для заемщика очевидна: он платит меньше, чем если бы погашал долг в иной валюте.

Но, с другой стороны, на момент перерасчета курс, скорее всего, будет взят больший, чем на момент получения кредита.

Отмена пени и штрафов

Любая просрочка платежа приводит к тому, что банк начинает применять к должнику штрафные санкции, предусмотренные договором. За каждый день просрочки набегает пеня.

При реструктуризации, если причины возникновения задолженности по платежам будут признаны уважительными, эти санкции могут быть отменены:

  • плюс такой меры в том, что не потребуется изыскивать дополнительные средства на уплату штрафов;
  • минус – погасить задолженность все же придется, как и продолжить ежемесячное погашение займа в том же размере, что и всегда.

Досрочное погашение

Большинство кредитных договоров предусматривает возможность досрочного возврата всей суммы.

Иногда это можно сделать только после определенного срока, а иногда только по частям. Но изменить такие условия также возможно при реструктуризации ипотеки.

Такое решение позволяет существенно сэкономить:

  • проценты не будут начисляться;
  • следовательно, не будет переплаты.

К тому же с квартиры будет наконец-то снято обременение. Но придется единовременно найти достаточно большую сумму денег.

Как оформить?

Оформление реструктуризации кредита нужно начать с обращения в тот банк, где была оформлена ипотека.

В заявлении необходимо указать, какие именно финансовые трудности вынуждают просить о такой услуге.

Факты должны подтверждаться документами:

  • справками о доходах;
  • справками о здоровье;
  • уведомлением о сокращении и т. д.

Здесь можно скачать образец договора о реструктуризации ипотечного кредита.

Проведение реструктуризации – право, но не обязанность банка. Поэтому вероятность отказа существует.

Специалиста банка могут не убедить представленные причины. Если это случилось, можно обратиться в другой банк за рефинансированием ипотеки.

На видео о реструктуризации валютного ипотечного займа

77metrov.ru

Валютная ипотека - реструктуризация, законопроект, заемщики, что делать, в рубли

Как известно, официальным средством расчетов на территории России является национальная валюта – рубль. Но взять вредит можно и в любой иностранной.

По вполне понятным причинам наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Это удобно для тех, чьи доходы полностью или частично поступают именно в этих валютах, или же для выезжающих за границу.

Процедура получения такого кредита, включая ипотечный, такая же как для тех, кто просит займ в рублях:

  • подается заявка, где указываются сведения о доходах, но только в желаемой валюте;
  • банк ее одобряет;
  • после чего заключается договор.

Валютная ипотека, также, как и рублевая, предполагает передачу под залог жилья.

Плюсы и минусы

Как указано выше, возможность получения крупной суммы в валюте удобна для тех, кто имеет стабильный валютный доход.

Производить погашение долга можно, не тратя время на обмен наличных, или напрямую с валютного счета.

Вторым плюсом, привлекающим и тех, кто валютных доходов не имеет, являются относительно низкие процентные ставки.

Для заемщиков, получающих в долг рубли, они могут быть существенно выше. Иногда и другие условия могут быть более удобными.

Недостатки, впрочем, тоже имеются. Главным из них будет нестабильность валютного курса. При краткосрочном кредите это не имеет особого значения, особенно если курс имеет тенденцию к снижению.

Но вот в случае долговременной ипотеки такая неопределенность для многих неприемлема.

Риски

Собственно, именно с колебаниями курса валют и связан основной риск валютной ипотеки. Для имеющих стабильный доход в иностранных деньгах заемщиков он минимален.

Но у тех, кто понадеялся на продолжение снижения курса, риски намного больше.

Если национальная денежная единица начнет дешеветь, то переплата будет постепенно увеличиваться.

Ну а если случиться резкий обвал, как в конце 2018 года, то ежемесячный платеж в одночасье может увеличиться в несколько раз. Что и произошло со многими заемщиками в России.

Законопроект о реструктуризации

Одним из первых на ситуацию с валютными займами отреагировал Центробанк. В конце января он разослал в кредитные организации письмо. В нем рекомендовалось рассмотреть вопрос о реструктуризации долга, путем конвертации валютной ипотеки в рубли по курсу на 1.10.2014 г.

В связи с возникновением ситуации, когда многие заемщики оказались не в состоянии выплачивать долги по ипотеке из-за экономического кризиса, в Госдуму в марте 2018 года был внесен законопроект, предлагающий эту проблему решить. Но решить за счет банков.

В частности, предлагалось:

  1. Ввести отсрочку для погашения просрочек.
  2. Запретить банкам обращать взыскание на заложенные квартиры.
  3. Отменить на срок действия отсрочки применение штрафов и т.д.

Однако, поддержки у законодателей и Правительства законопроект не нашел, так как в нем имелись противоречия с действующим гражданским законодательством.

Проект отклонили, но действия по выработке мер по защите заемщиков все же продолжаются.

Одной из последних новостей стало Постановление Правительства о реализации соответствующей госпрограммы.

Валютная ипотека

Привлекательность ипотечных кредитов в валюте и так была невелика. По данным АИЖК она составляла всего около 0,1% от всех подобных займов в конце 2018 года.

Теперь же многие банки и вовсе перестали предлагать подобный кредитный продукт.

Что касается уже выданных кредитов, то банки провели реструктуризацию, предложенную Центробанком. Те же из заемщиков, кто не воспользовался такой возможностью, рискуют получить судебный иск.

Сбербанк

Банк-пионер в сфере ипотечных кредитов установил для всех своих программ только национальную валюту.

Получить займ под залог недвижимости теперь можно только в рублях РФ.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24, ранее выдававший кредиты, в том числе ипотечные в валюте, в начале 2018 года открыл программу реструктуризации. Основанием стало письмо Центробанка от 23.01.2015 г.

В июне программа была закрыта, так как желающих ей воспользоваться не осталось.

Газпромбанк

Газпромбанк также провел программу реструктуризации в соответствии с письмом Нацбанка. Она была закрыта в августе.

С помощью ипотеки ВТБ 24 можно приобрести собственное жилье.

Что такое ипотека с государственной поддержкой? Читайте тут.

Абсолют банк

Абсолют банк вошел в число организаций, отказавшихся от выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте.

После проведения реструктуризации он обратился в суд с требованиями к должникам по валютной ипотеке.

Банк ДельтаКредит

Дельта Кредит оказался в числе банков, которые наиболее активно пытается взыскать с должников долги по валютным займам. Это объясняется тем, что на их долю приходится около четверти всех кредитов.

Впрочем, все обратившиеся за реструктуризацией своего долга отказов не получили.

Решение проблемы

Попасть в долговую яму, тем более не своей вине, достаточно неприятно. А в случае ипотеки еще и грозит потерей крыши над головой.

Банк может требовать возмещения даже если заложенное жилье – единственное. Но выход есть, главное правильно выбрать средство.

Рефинансирование в рубли

Одним из способов реструктуризации долга является перевод его в рубли. Письмо Центробанка от 23.01.2015 г. рекомендовало банкам перевести валютный долг в рубли. Разумеется, не по текущему курсу, а по более выгодному для заемщиков.

В случае такой конвертации в дальнейшем долг выплачивается рублями. То есть переплата не будет зависеть от курса валют.

Или же можно перекредитоваться, то есть взять рублевый кредит для погашения долга по валютному. И затем выплачивать долг вы рублях, не отвлекаясь на колебания валютного курса.

Но далеко не все банки соглашаются на такое рефинансирование.

Реструктуризация долга

Указанные выше меры являются частными случаями реструктуризации валютной ипотеки.

Также банки могут предложить своим заемщикам:

  • увеличить срок кредита;
  • отменить временно или насовсем штрафные санкции за уже допущенные или будущие просрочки;
  • установить фиксированный курс для погашения долга;
  • пересмотреть процентные ставки.

Банки заинтересованы в реструктуризации не меньше заемщиков. Ведь в этом случае они получат «живые» деньги, а не долгий процесс реализации заложенного имущества.

Изменение или расторжение договора

Гражданское законодательство оговаривает возможность расторжения договора при существенном изменении обстоятельств (статья 451 ГК РФ). То есть если бы заемщик знал, как изменится валютный курс, вряд ли он бы взял такую ипотеку.

Но на практике для реализации этой нормы очень трудно подобрать доказательную базу.

Суды имеют опыт подобных споров, еще со времен кризиса 1998 года. Доказать свою позицию должнику практически невозможно.

Судебное установление невозможности исполнения

Еще одна норма, на использовании которой валютными заемщиками настаивают некоторые законодатели – это статья 416 ГК РФ.

В ней говорится, что обязательство прекращается, если по независящим от его сторон обстоятельствам оно не может быть выполнено.

Проблема опять же в доказательной базе. Пока никто не берется вынести решения, признающее финансовый кризис таким обстоятельством.

Объявление должника банкротом

С 1 июля 2018 года действует новый закон, позволяющий объявить себя банкротом не только юрлицам, но и гражданам.

Но минусом его применения является то, что должнику придется лишиться квартиры, чтобы рассчитаться с долгами по ипотеке.

Другие меры для поддержки

С июня 2018 года действует государственная программа помощи заемщикам. Ее утвердили Постановлением Правительства еще в апреле.

Согласно положениям программы АИЖК должно частично возместить должникам их потери. На эти цели было выделено финансирование из бюджета.

Однако эксперты раскритиковали эту инициативу государства. Они считают, что проблему большинства заемщиков она решить не сможет. Причина в жестких требованиях к должникам. К тому же программа не встретила поддержки у банков.

Кто может рассчитывать на получение помощи от государства?

Получить поддержку государства могут только:

  1. Молодые (до 35 лет) семьи с ребенком.
  2. Родители двоих и более детей.
  3. Льготники.
  4. Бюджетники.

Что делать остальным пока не очень понятно. Возможно в дальнейшем пути решения будут найдены.

Судебная практика

А тем временем банки подают в суд на тех должников, которые не воспользовались возможностью реструктуризации. Их ждет череда разбирательств с банками-кредиторами.

Впрочем, при определенной подготовке из такого спора можно выйти хотя бы с частичной победой. Для этого понадобится хорошее знание законов или помощь опытного юриста.

Каким может быть решение суда?

Возможно решение в пользу заемщика, если он будет настаивать на прекращении договора по основаниям статьи 451 ГК РФ.

Поскольку должник – физическое лицо, то понятие хозяйственного риска к нему неприменимо.

Следовательно, суд может признать рост валютного курса существенным изменением обстоятельств, ведущих к прекращению договора.

Но даже если расторгнуть договор не удастся, есть возможность уменьшить сумму долга. Для этого нужно обратиться к законодательству о защите прав потребителей.

Все комиссии и дополнительные платежи могут быть признаны навязанными услугами, то есть незаконными. Вычет их из общей суммы кредита уже будет победой.

На видео о валютных ипотечных кредитах

77metrov.ru

Сбербанк в 2016 г хочет закрыть тему реструктуризации валютной ипотеки – Греф

Сбербанк рассчитывает в текущем году закрыть полностью проблему валютных ипотечников. Улучшение экономической ситуации дает больше возможностей банкам решить эту проблему.

МОСКВА, 6 июля — РИА Новости. Сбербанк рассчитывает в текущем году закрыть полностью проблему валютных ипотечников, заявил глава крупнейшего российского банка Герман Греф.

"У меня разные чувства. Есть люди, которые очень состоятельные и вполне могли управлять своими валютными рисками и они пошли совершенно осознанно на то, чтобы взять риски на себя. Мне их жаль, но не сказать, что я испытываю какие-то особые чувства. Есть люди, которые так или иначе попали в ситуацию, экономя каждую копейку, и ставка по ипотеке была ниже. Или которых банк явно или неявно подтолкнул к тому, чтобы взять ипотеку в валюте. Здесь у меня абсолютно чувство полного соучастия и сострадания", — сказал Греф, отвечая в прямом эфире на вопрос пользователя социальной сети "вКонтакте" о его личном отношении к проблеме валютных ипотечников.

"У нас, слава богу, немного валютных ипотечных заемщиков, потому что мы остановили валютную ипотеку практически в 2012 году. И наша доля очень небольшая. Я не скажу, сколько у нас осталось нерешенных ситуаций ипотечных, но она небольшая. И у нас задача стоит в этом году эту тему закрыть полностью", — заявил Греф.

"Массовые случаи мы почти все разрешили, в том числе, мы брали на себя ответственность, когда видели какое-то подтверждение, что банк рекомендовал взять валютную. Мы считаем, что мы морально ответственны, поэтому мы пошли на беспрецедентные условия", — добавил он.

Однако есть банки, у которых до половины портфеля занимает валютная ипотека. "Почему банки к этому так относятся? Потому что два тяжелейших года для банков. Банки пострадали точно так же, как и валютные ипотечные заемщики. Точно так же пострадали и сами. В это же самое время им решать вопрос по половине своего ипотечного портфеля – очень больно. Поэтому они стараются пройти между Сциллой и Харибдой", — отметил Греф.

По его словам, улучшение экономической ситуации дает больше возможностей банкам решить эту проблему. "Я думаю, что уже этот год для банковского сектора немножечко полегче. Следующий год уже будет, я надеюсь, нормально прибыльным для банков, и у банков будет значительно больше кислорода для решения этой темы", — заключил глава Сбербанка.

realty.ria.ru