Сбербанк повысит ставку по ипотеке до 15%. Сбербанк плавающая ставка ипотека


Сбербанк планирует вводить плавающие ставки по кредитам

Сбербанк планирует вводить плавающие ставки по кредитам. Таким образом, крупнейший российский банк пытается защитить себя от рисков изменения рыночной конъюнктуры в условиях новых законодательных норм, запрещающих банкам в одностороннем порядке менять ставки по кредитам. Действия Сбербанка могут послужить спусковым механизмом для остальных банков, которые также готовят изменения условий кредитных договоров. Роспотребнадзор, по чьей инициативе банкам запретили изменять ставки в одностороннем порядке, считает действия банкиров противоречащими логике закона, обещая им новые санкции и проверки.

О том, что Сбербанк разрабатывает новые типовые кредитные договоры с физлицами, базирующиеся на применении плавающих ставок, сообщил вчера директор правового департамента крупнейшего банка РФ Константин Колпаков. В действующих типовых договорах Сбербанка установлены фиксированные ставки. Теперь Сбербанк будет фиксировать в договоре с заемщиком механизм изменения стоимости кредита в случае изменения рыночного индикатора (ставка MIBOR или ставка рефинансирования ЦБ). Изменения коснутся прежде всего ипотечных кредитов и ссуд, выданных по кредитным картам.

Банки лишились права изменять ставки в одностороннем порядке с февраля 2010 года, когда вступили в силу соответствующие поправки в закон "О банках и банковской деятельности". Изменения были инициированы Роспотребнадзором, начавшим в начале 2009 года кампанию против одностороннего изменения банками условий по кредитам.

Так, например, ранее договоры Сбербанка содержали пункт о его возможности изменить стоимость кредита в случае резкого изменения ставки рефинансирования ЦБ. До кризиса пункты договоров об одностороннем изменении ставок встречались не у всех банков, однако с начала 2009 года такие условия стали включать почти все банки, в том числе ВТБ 24, МБРР, Связь-банк, Абсолют банк, СКБ-банк, КАМА-банк и пр.

Действующая редакция закона гласит, что банк не вправе "в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами". Впрочем, эта же статья позволяет банкам фиксировать в договоре порядок определения ставок, что дает им возможность использовать механизм плавающих ставок.

"Сбербанк, внедряя механизм плавающих ставок, рассчитывает защититься от возникающего процентного риска в случае изменении стоимости ресурсов",— рассуждает гендиректор "Интерфакс ЦЭА" Михаил Матовников. До кризиса кредиты по плавающим ставкам предлагали немногие банки, но осенью 2008 года многие заемщики не смогли исполнять обязательства по договорам с плавающими ставками. Так, ставка по рублевым ипотечным кредитам банка "Дельтакредит", уровень которой был привязан к индексу Mosprime 3M, в январе 2009 года выросла до 26,5% годовых.

Возможность сохранить в кредитных договорах условия об изменении ставок сейчас ищут многие банки, указывают эксперты, и действия Сбербанка могут стать в данном случае спусковым механизмом для других участников рынка. Нововведения готовы предложить в ВТБ 24, Альфа-банке, банке "Авангард". "Сложность в том, что на кредиты с плавающей ставкой, как правило, нет спроса — заемщики боятся резкого изменения ставок,— отмечает замдиректора аудиторской компании "Финэкспертиза" Наталья Борзова.— В случае введения плавающих ставок клиентов придется дополнительно стимулировать к тому, чтобы они выбирали эти кредиты, например, повышать ставки по остальным кредитам или предлагать очень низкие плавающие ставки".

Впрочем, у банкиров могут возникнуть сложности с Роспотребнадзором, считающим, что предлагаемые банками условия идут вразрез с логикой закона "О защите прав потребителей", предписывающего банку раскрывать заемщику до заключения договора сумму выплат и график погашения задолженности по кредиту. "Если в договоре будет записано условие об изменении ставки, то корректно указать сумму выплат будет практически невозможно,— заявил вчера "Ъ" начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков.— Мы будем отслеживать и четко квалифицировать любого рода деятельность, противоречащую закону, и в случае необходимости применять санкции".

Коммерсант 08.04.2010

rusipoteka.ru

Сбербанк повысит ставку по ипотеке до 15%

Заместитель председателя правления Сбербанка Белла Златкис заявила об увеличении ставки по ипотеке с 13% до 15%. Ставка будет ниже заявленной Центробанком, но руководство решило выдавать кредиты в убыток.

Сбербанк повысит ставку по ипотеке до 15%

После резкого увеличения Центробанком ключевой ставки до 17% в Сбербанке собираются поднять ставку по ипотеке на 2 п.п. В банке собираются кредитовать в убыток, прибыль банка это позволяет сделать, заявила зампред правления Белла Златкис.

В Сбербанке собираются поднять ставку по ипотеке на 2 п.п. – с нынешних 13% до 15%. Об этом заявила зампред правления Сбербанка Белла Златкис в эфире программы «Воскресный вечер с Владимиром Соловьевым».

«Принято решение – мы как давали ипотечные кредиты, так и будем давать. И для этого у нас есть все финансовые возможности. Ставка сегодня 13%, может, она будет чуть выше, но она будет в пределах 15%», – заявила Златкис (цитата по РИА Новости).

По ее словам, ставка будет ниже размера ключевой ставки Центробанка. «Принято решение, что мы будем кредитовать ипотеку в убыток. Наша прибыль нам это позволяет», – добавила она.

В ночь на 16 декабря Центробанк поднял ключевую ставку до 17%. «Данное решение обусловлено необходимостью ограничить существенно возросшие в последнее время девальвационные и инфляционные риски», – говорилось в сообщении регулятора.

На следующий день «Ведомостям» стало известно о том, что Сбербанк намерен повысить ставки по вкладам на 2-3% c 18 декабря. Позже эту информацию РБК подтвердила пресс-служба банка. Другие банки также начали повышать ставки. Так, ВТБ-24 повысит ставки в среднем на 2,5 п.п. Альфа-банка повысил ставки по вкладам – максимальный доход в 21,98% предлагается на рублевом вкладе «Победа».

Что ждет рынок ипотечного кредитования

Есть ли сегодня у российских банков ресурсы, чтобы удержать ставку по ипотеке на приемлемом уровне? По мнению руководителя отдела ипотеки и специальных программ Tekta Group Романа Строилова, таких ресурсов у российских банков нет.

«Если правительство в лице ВЭБа не выделит целевых средств, ситуация может пойти по тревожному и неожиданному пути», - отмечает эксперт. Впрочем, столь пессимистическую оценку ситуации разделяют далеко не все специалисты. Большое увеличение ставок чревато стагнацией рынка ипотеки, и, как следствие, снижением денежной массы, за счет которой банки осуществляют операционную деятельность. Иными словами, в сохранении этого бизнеса в первую очередь заинтересованы сами банки, а значит - рост ставок по кредитам едва ли будет резким.

Однако в том, что он продолжится, не сомневается никто. «На текущий момент ставки по ипотеке находятся в диапазоне 11,5-15,5%. Предполагаем, что этот диапазон сдвинется в сторону 13-17%. Средняя ставка, возможно, составит около 14%», - прогнозирует Мария Литинецкая.

Столь же очевидно и то, что банки продолжат ужесточать требования к заемщикам. «Завинчивать гайки в сфере ипотечного кредитования банки начали еще во втором квартале 2014 года, поднимая проценты, ужесточая требования к заемщикам, меняя условия действовавших ранее акций, рассчитанных на массовое привлечение заемщиков, - напоминает руководитель службы ипотечного кредитования «ИНКОМ-Недвижимость» Лев Плецельман.

Приоритетной стала работа с узкой целевой аудиторией, интересной своими финансовыми гарантиями. В ближайшее время этот тренд и будет определять клиентскую политику банков». Банки как никто понимают: лучше сразу отказать сомнительному заемщику, чем требовать от него в разгар кризиса возврата задолженности. По информации экспертов, уже сейчас банки активно расширяют перечень профессий, обладателям которых нежелательно выдавать кредит.

На рынок ипотеки вернется плавающая ставка

Переход банков к плавающей ставке по ипотечным кредитам неизбежен – такую позицию озвучило ранее руководство АИЖК. Не исключают такой возможности и эксперты рынка недвижимости: в условиях волатильности рубля и растущей инфляции банки будут стремиться разделить растущие риски с заемщиками.

В условиях волатильности рубля и общей экономической неуверенности переход банков к плавающей ставке по ипотечным кредитам неизбежен - с таким заявлением еще в конце октября выступил генеральный директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Семеняка.

«Ипотека в России в перспективе должна постепенно трансформироваться в сторону плавающей ставки, чтобы заемщик делил процентный риск с банком, - рассказал Семеняка в интервью РИА Новости. - Например, если процентная ставка будет привязана к уровню инфляции, а работодатели будут, согласно Трудовому кодексу РФ, индексировать зарплаты по инфляции, тогда доля уплачиваемых процентов в доходе заемщика не увеличится».

Учитывая последние события в экономике страны - повышение Банком России ключевой ставки до 9,5% и резкое падение курса рубля, - все больше экспертов рынка недвижимости прогнозируют возвращение на рынок ипотечного кредитования плавающей (переменной) ставки. 

Так, по мнению экспертов «БЕСТ-Новострой», в сложившихся условиях стоимость заимствования для эмитентов из банковского сектора увеличится, а при растущей стоимости фондирования, выдавая ипотеку по фиксированной ставке, банковская система неизменно будет накапливать процентный риск по ипотечным активам. Поэтому вполне логично, что банки захотят разделить риски с заемщиками. 

Впрочем, помимо плавающей и фиксированной ставки, возможен и промежуточный вариант - так называемая комбинированная ставка. При ней проценты по кредиту фиксируются не на год (как при плавающей ставке) и не на весь срок кредитования (как при фиксированной), а на определенный период, составляющий, как правило, 3, 5 или 7 лет. По истечении этого периода ставка пересчитывается, фактически становясь плавающей.

«Процент по такой ставке всегда ниже (обычно не менее чем на 1 п.п.), чем она и привлекательна для определенной категории заемщиков, - комментирует председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой» Ирина Доброхотова. - При этом если ставка Центробанка снижается, то уменьшается и сумма платежей.

Тем не менее, если банки все-таки вновь введут такой продукт, заемщикам следует помнить - плавающая и комбинированная ставки выгодны только в том случае, если вы планируете погасить кредит досрочно, максимум в период срока действия фиксации ставки. Если же заемщик предпочитает стабильность и предполагает выплачивать кредит долго, выбирать следует ставку фиксированную».

© РБК

bbf.ru

Плавающая ставка по ипотеке: новая возможность?

Задайте вопрос эксперту

Статья. 25.12.2014 Версия для печати

Сложная финансовая ситуация отражается не только на тех наших согражданах, которые уже выплачивают ипотеку, но и на тех, кто только собирается оформить кредит на жилье. Сегодня ставки на ипотечные кредиты в ряде банков достигли рекордных 25% , и то ли еще будет? Некоторые эксперты заговорили о том, что рынку недвижимости нужна плавающая ставка по ипотеке. Что же она собой представляет и чем может быть интересна потенциальному заемщику?

Для начала — маленький ликбез. Процентные ставки банков по ипотеке делятся на 3 типа: фиксированные, плавающие и комбинированные.

Фиксация или «плавание»?

С фиксированными ставками все, в принципе, ясно. Они не меняются в течение всего срока действия кредитного договора. По закону банки не имеют права в одностороннем порядке увеличивать ставку по кредиту, независимо от изменений ключевой ставки ЦБ. Более того, если в договоре, заключенном с физлицом, прописано право кредитора в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, это условие суд может признать недействительным.

— Если фиксированная ставка — величина постоянная, то плавающая — переменная. В этом случае в кредитном договоре обозначается, по сути, не сама ставка, а принцип ее расчета в конкретный момент времени, — рассказывает заместитель директора дирекции розничного бизнеса Банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

По словам эксперта, плавающая ставка стандартно состоит из двух частей: базового показателя (учетная ставка ЦБ либо индексы денежного рынка, такие как Mosprime или Libor) плюс определенная надбавка (обычно от 2% до 6% в зависимости от базового показателя). В периоды стабильности ставки межбанковского рынка невысоки и «плавающая» ипотека обычно выгоднее (на 2–3% ниже) кредитов с фиксированной ставкой.

— В данной конструкции процентный риск, то есть риск того, что стоимость привлечения денег существенно изменится, делится между банком и заемщиком, в то время как при фиксированной ставке этот риск полностью ложится на банк. Поэтому и величина плавающей ставки в «спокойные времена» обычно ниже, чем фиксированный аналог, — отмечает Дмитрий Алексеев. — Обратной стороной медали является возможность резкого увеличения базового показателя, что ведет к повышению размера ежемесячного платежа и удорожанию кредита. Чтобы подстраховаться от этого, специалисты советуют выбирать такие процентные ставки банков по ипотеке, которые предусматривают верхний и нижний ограничитель (кэп).

Усредненная комбинация

Как следует из названия, комбинированная ставка — это нечто среднее между первым и вторым вариантом. При заключении договора она фиксируется на определенный срок (как правило, 5–7 лет), а далее становится плавающей. Часто такую ставку предпочитают заемщики, которые надеются досрочно погасить кредит, пока ставка не отправилась в «плавание». Например, они рассчитывает вскоре получить доход: продать старую квартиру, получить наследство и т. д.

Также такой кредит удобен предпринимателям, которые не хотят вынимать деньги из оборота, при этом доход позволяет им погасить долг досрочно. Если же появится риск, что процентная ставка сильно увеличится, можно обратиться в банк, чтобы зафиксировать ее. Однако нужно понимать, что в этой ситуации банк не обязательно пойдет навстречу заемщику: каждая заявка будет рассмотрена индивидуально, с учетом текущей ситуации, кредитной истории клиента и других факторов. И даже если кредитор согласится на фиксированную ставку, это будет чревато для заемщика дополнительной выплатой.

Текущая ситуация

По словам Дмитрия Алексеева, плавающая ставка по ипотеке была довольно распространена в период 2006–2008 годов, но после прошлого кризиса эти программы были свернуты из-за непопулярности. История показала, что в случае увеличения стоимости денег, как это произошло в 2008-м, заемщики перестают справляться с возросшими платежами по кредиту.

— В настоящее время ипотечные программы с плавающими ставками предлагают лишь некоторые банки, а пользуются спросом они у еще более скромного количества клиентов, — комментирует представитель Банка «Санкт-Петербург».

В Сбербанке ипотеку с плавающей ставкой тоже не жалуют, считая довольно рискованным видом займа.

— Плавающая ставка по ипотеке в нашем банке отсутствует, мы практикуем только фиксированную. Клиент берет ипотеку на долгие годы и должен соизмерять, насколько его доход в будущем позволит ему выплачивать этот кредит. Если мы будем привязывать заемщика к рыночным индикаторам, то тем самым заставим его стратегически формировать себе лет на 20 лет план, как и сколько он должен получать для того, чтобы погашать кредит, — говорит заместитель председателя Северо-Западного банка Сбербанка России Марина Чубрина.

В нынешних условиях, когда рынок с трудом поддается прогнозу, ведущие кредитные организации не спешат переходить к плавающей ставке. В любом случае, сохранятся процентные ставки банков по ипотеке разного типа. Выбор же оптимального варианта будет зависеть от условий конкретного банка, возможностей заемщика и, несомненно, текущей экономической ситуации в стране.

Разумная Недвижимость

По информации портала. При использовании материала гиперссылка на Razned.ru обязательна.

razned.ru