Расходы заемщика при оформлении ипотеки. Расходы при оформлении ипотеки сбербанк


Какие расходы несет заемщик при оформлении ипотеки

Оформление ипотеки включает в себя несколько процедур, при этом проведение почти каждой требует определенных расходов. Все расходы при оформлении ипотеки оплачивает получатель целевых средств – банк только предоставляет продукт кредитной линейки. При этом есть обязательные пункты, а также услуги, которыми заемщик пользуется только по своему желанию. На что будущий должник тратит не заемные, а собственные средства при оформлении жилищного кредита? Какая статья расходов является наиболее важной? Обо всем этом рассказывается в статье.

Вступительный взнос

Внесение первоначального платежа – одна из процедур оформления ипотеки. Большинство кредиторов выдают средства на определенную цель только на таких условиях. Хотя есть банки, которые предоставляют деньга на покупку жилья без какого-либо первоначального взноса. В таких кредитных организациях получить ипотечный продукт можно, не тратя собственные средства на начальный платеж.

Заемщик решает сам, насколько крупный взнос сделать. Но в условиях программы всегда указан минимальный размер такого платежа. Он, как правило, составляет:

  • 15-20% – если заем оформляется на стандартных условиях;
  • 40% – если ипотека выдается по двум документам.

При желании потребитель может отдать кредитной организации и более крупную сумму. Ведь банки не устанавливают ограничений на максимально возможную сумму взноса.

Сбор и обработка документов

Оформление ипотеки начинается для заемщика со сбора всех обязательных документов. Сбор документов часто требует не только большого количества времени, но и наличия собственных сбережений. В частности, будущий должник платит за получение той или иной справки в ускоренный срок. Кроме того, в некоторых организациях небольшую плату берут просто за выдачу документа.

Если потребитель хочет получить банковские деньги на улучшенных условиях, то вместе с необходимыми документами собираются и дополнительные. Необязательный пакет помогает также увеличить допустимую сумму ипотеки. Так, для указанных целей заемщики предоставляют, например:

  • выписку с банковского счета или вклада;
  • договор об оказании каких-либо услуг.

Чем больше документов требуется для получения целевого продукта, тем больше денег тратит потребитель. При этом обязательный список, как правило, включает не менее шести документов.

Оценка недвижимости

Потребитель, оформляющий заем на покупку жилья, тратит свои финансы на услуги оценщика. Все кредиторы выдают целевой кредитный продукт при условии, что определена стоимость недвижимость. От стоимости жилья зависит сумма, которую кредитор предоставляет на его приобретение. Поэтому банки требуют оценки жилья, на покупку которого предоставляют деньги. Между тем стоимость услуг специалиста, оценивающего ипотечное жилье, зависит от:

  • срока выполнения работы;
  • сложности проведения процедуры.

К примеру, большие частные дома оценивать сложнее, чем квартиры. Кроме того, если будущий должник хочет получить результат как можно быстрее, то стоимость работы увеличивается.

Банк не принимает даже частичного участия в оплате работы оценщика. При этом заемщик может воспользоваться услугами только того специалиста, который имеет аккредитацию в кредитной организации.

Помощь в получении ипотечного продукта

Если у заемщика мало шансов получить жилищный кредит, то для реализации своей цели он обращается к услугам специалиста. Ипотечный (кредитный) брокер помогает потребителям взять ипотеку:

  • без отказа;
  • в короткий срок;
  • по низкой ставке.

Работа кредитного помощника заключается в подборе наиболее подходящих и выгодных предложений. Кроме того, он помогает будущим должникам:

  • узнать кредитный рейтинг;
  • улучшить свою репутацию;
  • правильно подать заявку;
  • составить пакет документов.

Стоимость услуг брокера зависит от того, как быстро выполняется работа. При этом значение имеет и ее результат – на каких условиях заемщик в итоге получает целевые средства.

Страхование ипотеки

Взять ипотеку без получения имущественного страхового полиса невозможно. Все банки требуют от заемщиков, чтобы они застраховали недвижимость, поскольку она является основным залогом. Стоимость страховки определяется в зависимости от следующих факторов:

  • стоимость жилья, определенная оценщиком;
  • состояние недвижимости;
  • период возврата долга.

Страхование ипотеки это не только получение имущественного полиса, но и еще двух – личного и титульного. В определении стоимости первого значение имеет возраст будущего должника и общее состояние его здоровья. Стоимость также зависит от срока возврата долга.

Титульная страховка так же приобретается только по желанию, а сумма расходов на ее получение зависит от:

  • стоимости ипотечного жилья;
  • количества предыдущих сделок с недвижимостью.

Срок погашения целевого займа не имеет значения, поскольку такая страховка оформляется, как правило, только на три года.

Почему не рекомендуется сокращать расходы

  • От размера начального платежа во многом зависят условия жилищного кредита, связанные с процентной ставкой. Чем выше вступительный взнос, тем ниже стоимость ипотеки. Кроме того, готовность потребителя отдать крупную сумму благоприятно влияет на решение банка по заявке. Поэтому не рекомендуется вносить минимальный платеж или выбирать ипотечные программы без взноса.
  • Если в истории кредитования есть отрицательная информация, то получить заем на покупку жилья достаточно сложно. Для реализации цели заемщикам с небезупречной репутацией следует пользоваться услугами ипотечных брокеров. Активное участие таких специалистов помогает не только получить одобрение заявки, но и взять ипотеку на максимально выгодных условиях.
  • Дополнительные страховки влияют на стоимость продукта ипотечной линейки. В частности, личный полис снижает текущую ставку до 2%. А страхование продукта в комплексе дает возможность снизить его стоимость до 3%. При этом полное страхование защищает должника от риска долговой ямы. Поэтому при оформлении ипотечного кредита рекомендуется застраховывать не только жилье, но также право собственности и здоровье.

(63)

credissimo.biz

Как сэкономить при оформлении ипотечного кредита?

Оформление ипотеки — достаточно сложный процесс, включающий в себя ряд расходов, которые не каждый может себе позволить. Однако если к этому вопросу подойти разумно, изучив все факторы, влияющие на повышение процентной ставки, ежемесячного платежа, то можно существенно сэкономить. Для того чтобы понять как снизить сумму долга, для начала необходимо разобраться, какие затраты ожидают заемщика.

Затраты, связанные с ипотекой1. Оформление справок. Для того чтобы убедиться в платежеспособности клиента, банки требуют обычно предоставления различной документации. И если, к примеру, справка о доходах выдается бесплатно, то из психоневрологического диспансера могут попросить оплатить эту услугу. Суммы, конечно, небольшие, но если посмотреть на общую картину дополнительных расходов, то затраты будут внушительными.2. Рассмотрение заявки. Обычно для того, чтобы ваши документы рассмотрели и одобрили, необходимо уплатить от 1% до 2% от суммы займа. При этом стоит отметить, что в случае, если вам отказали в ипотеке, то эта комиссия не возвращается клиенту. Однако существуют банки, где не нужно осуществлять подобную плату.3. Компания по оценке недвижимости. Для того чтобы определиться с суммой кредита, необходимо оценить ту квартиру, которую вы собираетесь приобрести. Зачастую в банках уже есть фирмы, с которыми они сотрудничают, однако, если вам не подходят условия этих организаций, то вы имеете право выбрать сами такую компанию.4. Услуги нотариальной конторы. Сделка, заключенная между вами и банком в обязательном порядке должна заверяться нотариусом. В этом случае также вы имеете право выбрать подобную компанию самостоятельно.5. Регистрация. Любая ипотека должна быть занесена в государственный реестр. Запись о заключении договора, закладная, покупка недвижимости, вступление в права собственности — все это должно быть зарегистрировано. Обычно банки сами берут на себя все нюансы о регистрации, однако оплата поступает со стороны клиента.6. Комиссии. Их можно разделить на два вида:— разовые:— за открытие счета;— за обналичивание.— ежемесячные:— за ведение счета;— за безналичный перевод.7. Страховка. Обычно банки, чтобы исключить риски, связанные с потерей жилья и трудоспособности клиента, требуют оформления страхования. При этом взносы необходимо вносить ежегодно. Клиент также имеет право выбрать самостоятельно компанию или же воспользоваться услугами той фирмы, которую предоставляет банк.

Способы экономии на оформлении ипотекиНа сумму долга и ежемесячного взноса влияет множество факторов таких, как первый взнос, программа кредитования, способ оплаты долга, кредитная история, дополнительные комиссии и т.д. Если перед оформлением ипотеки учесть все эти показатели, то затраты на эту процедуру существенно снизятся. Итак, давайте изучим все возможные методы экономии, связанные с получением кредита на недвижимость:1. Банковская программа по предоставлению ипотеки. Безусловно, при оформлении договора необходимо выбрать банк, где ниже ставка, комиссии и т.д. Если же вы пользовались услугами какой-нибудь банковской организации, то целесообразно обратиться именно к ним, так как постоянным клиентам обычно предлагают более выгодную программу кредитования.2. Расходы. Выше мы указывали список необходимых расходов, которые есть в каждом банке — комиссии, услуги нотариуса, страховой компании и т.д. Здесь необходимо отметить то, что все обязательные платежи и комиссии в каждой финансовой компании разные, поэтому при выборе программы ипотечного кредитования обращайте внимание не только на такой показатель как процентная ставка, но и поинтересуйтесь об условиях дополнительных расходов. Также не забывайте и о том, что выбор сопутствующих организаций остается за вами. Поэтому лучше заранее изучите расценки на подобные услуги и выберете наиболее подходящую.3. Способ погашения задолженности. На сегодня существует две системы оплаты кредитов — аннуитентные и дифференцированные. Суть этих способов заключается в следующем: при методе аннуитентного погашения вначале вы выплачиваете проценты, а затем основную сумму долга, при этом первоначальные ежемесячные платежи обычно меньше; при дифференцированной системе в ежемесячный взнос входит оплата долга и процентной ставки. Для клиента наиболее оптимальным способом является дифференцированный, ведь в таком случае постепенно уменьшается ваша задолженность, а т.к. процентная ставка начисляется в зависимости от общей суммы долга, то, в общем, переплата будет ниже.4. Государственные программы. Оформление ипотеки является, как вы видите, довольно затратной процедурой, что доступно не каждому гражданину нашей страны, для того, чтобы обеспечить большинство собственным жильем государство внедряет различные программы, сюда же можно отнести и ипотечные кампании. К примеру, такие категории как молодые ученые, учителя и военные имеют льготы при оформлении кредита на жилье. К примеру, при рождении детей им предоставляется право на снижение процентной ставки и первоначального взноса, а также использовать материнский капитал для погашения кредита. Однако для каждой категории существуют свои специфические условия.5. Первоначальный взнос. Очень часто мы видим такую услугу как нулевой первоначальный взнос. Однако обычно в таких случаях повышается процентная ставка и ежемесячный платеж. Поэтому если разобраться, то подобная услуга играет не на пользу заемщику, особенно это касается ипотеки, ведь ссуду вы оформляете не на один год. Поэтому первоначальный взнос должен быть как можно выше.6. Срок кредитования. Очень важно обратить внимание на то, на какое время вы оформляете ссуду. В любом случае выбирайте самый минимальный срок, безусловно, учитывая ваши силы.

kreditfinder.ru

Ипотека расходы на оформление | Investtalk.ru

Ипотека – это, безусловно, один из самых дорогих кредитных продуктов банковских организаций. Высокая стоимость займов на покупку жилья связана, в первую очередь, с длительными сроками возврата соответствующего долга. Кроме того, сам процесс заключения ипотечной сделки предполагает различные расходы со стороны заемщика. При этом каждый, кто покупает недвижимость в кредит, хочет потратить как можно меньше собственных средств.

Каких расходов в любом случае не избежать при оформлении ипотеки, а на чем можно сэкономить?

Ипотечное страхование

Банки выдают денежные средства на покупку жилья только при условии, что их получатель оформляет имущественную страховку. Наличие такого полиса входит в обязательные условия любой ипотечной программы. Поэтому каждому, кто оформляет жилищный кредит, придется потратиться на страхование приобретаемой недвижимости. При этом кроме оформления имущественного полиса, банки часто предлагают заемщикам получить еще личный, а также застраховать свое право собственности на предмет ипотеки. Первая страховка гарантирует, что получатель жилищного займа не станет злостным должником в случае финансовой несостоятельности, вызванной проблемами со здоровьем. В такой ситуации компания, в который был получен полис, вернет оставшийся долг клиента за него. В свою очередь титульное страхование помогает избежать проблем, связанных с утратой ипотечного жилья. Например, при внезапном появлении наследников продавца, имеющих законное право на недвижимость, за которую еще не погашен долг. Стоимость страхования ипотечного займа зависит, прежде всего, от того, сколько полисов получает заемщик. Кроме этого, немаловажное значение имеет и цена, покупаемого в кредит жилья.

Вступительный взнос

Для того чтобы взять ипотеку, заявителю, как правило, необходимо отдать банку определенную процентную часть от стоимости, выбранного им жилья. Без выполнения данного условия банки обычно не заключают ипотечную сделку. При этом минимальная сумма первого взноса редко составляет менее 20%. А по условиям некоторых кредитных программ, получить денежные средства можно, только внеся не менее 40%-50% его стоимости. Учитывая высокие цены на недвижимость в нашей стране, расходы заемщика на вступительный платеж по жилищному займу достаточно крупные. Чаще всего, именно этот пункт расходов при оформлении ипотеки является наиболее значительным.

Оплата услуг оценщика

Жилье, которое приобретается на заемные средства, подлежит обязательной оценке – специалист определяет реальную стоимость недвижимости. Причем работу оценщика оплачивает только один участник ипотечной сделки, а именно – получатель жилищного займа. Сумма оплаты услуг такого специалиста главным образом зависит от размера оформляемого кредита, а также опыта оценщика. Нужно отметить, что сэкономить на данной статье расходов у заемщика получается редко. Ведь для определения стоимости ипотечного жилья он может пригласить не любого оценщика, а только того, который имеет аккредитацию в этом банке. А кредиторы, как правило, работают только с высококвалифицированными специалистами, берущими за свою работу соответствующую плату.

Ипотечный брокер

Брокер в кредитовании, в том числе и ипотечном, выступает в качестве помощника того, кто получает заемные средства. Основная работа такого посредника заключается, прежде всего, в подборе наиболее выгодных предложений. Ипотечный брокер находит банки и кредитные продукты, которые максимально подходят заемщику по его финансовым возможностям. Кроме того, участие брокера позволяет взять ипотеку по менее высокой стоимости. Данный специалист помогает клиенту также в сборе и оформлении документов, которые запрашивает банк. Соответственно, шансы заявителя, который пользуется услугами кредитного брокера, значительно повышаются. В частности, с помощью посредника можно получить кредит на жилье, имея даже далеко небезупречную репутацию. Однако тем, кто решил обратиться к ипотечному брокеру, нужно помнить, что стоимость его услуг достаточно высокая. Так, за свою работу они берут обычно не менее 2%-3% от размера жилищного кредита. Причем независимо от того, состоится ли ипотечная сделка или нет, оплатить брокеру его работу все равно придется.

Помощь риелтора

Многие заемщики при покупке недвижимости на средства банка обращаются в риелторские компании. Последние в свою очередь помогают подобрать жилье, которое соответствует желаниям заемщика, а самое главное – условиям выбранной им ипотечной программы. Банки выдают средства на покупку недвижимости, только если она подходит под его требования. Поэтому правильный выбор жилья – это залог того, что ипотечная сделка состоится. Конечно, при условии, что заявитель соответствует всем другим параметрам кредитной программы. Риелторы в короткие сроки подбирают наиболее оптимальный вариант покупки недвижимости, учитывая условия банка. Дополнительно к этому, сотрудники агентств недвижимости принимают участие как незаинтересованные лица при заключении сделки купли-продажи. В частности, они подготавливают и проверяют соответствующие документы. Расходы на риелтора, разумеется, относятся к необязательным. Поскольку воспользоваться его услугами или нет – это заемщик решает сам. Между тем стоимость его работы часто достигает 6%-8% от суммы, которую тратит заемщик на приобретение кредитного жилья.

Советы ипотечным заемщикам

1. Комплексное страхование ипотеки – это не только надежная защита получателя жилищного займа от различных рисков в течение действия договора. Большинство банковских организаций предоставляют такие продукты по более низкой стоимости, если заемщик оформляет все три полиса.

2. Выбрать подходящий объект недвижимости, а также наиболее выгодную ипотечную программу, соискатель вполне может самостоятельно. Поэтому необязательно прибегать к услугам ипотечных брокеров и риелторов, которые за свою работу всегда берут достаточно высокую плату. А расходы на таких помощников увеличивают и без того немалую стоимость ипотеки.

3. Некоторые банки выдают средства на покупку жилья, даже если заявитель не вносит первый вступительный платеж. На первый взгляд, такие ипотечные продукты – это оптимальный вариант для тех, у кого нет денег на первоначальный взнос. Однако жилищные кредиты без первого платежа отличаются более высокими процентными ставками. Поэтому лучше немного подождать с оформлением ипотеки и накопить на первоначальный взнос, чем взять дорогой займ.

Другие статьи на нашем сайте

investtalk.ru