Созаемщик по ипотеке. Права созаемщика по ипотеке сбербанк


Созаемщик по ипотеке. Права и обязанности созаемщика в ипотеке

В последнее время все чаще в качестве доступного способа приобретения жилья люди выбирают ипотеку. При оформлении жилищного займа учитываются все доходы заемщика, и, случается так, что их недостаточно или нет их документального подтверждения. В подобных ситуациях банк предусматривает возможность привлечение созаемщика. Данная схема позволяет банкам не потерять свои деньги и минимизировать вероятность рисков.

Созаемщик по ипотеке

Созаемщик — это лицо, которое вместе с основным заемщиком отвечает перед банком за возврат займа в полном объеме, т.е. соглашается на солидарную ответственность по погашению ипотеки.

Требования к созаемщику в ипотеке

Созаёмщиками могут стать родственники, друзья или хорошие знакомые, которые смогут помочь в погашении ипотеки. Муж и жена автоматически становятся созаемщиками друг друга, когда на одного из них оформляется ипотечный кредит, так как согласно ГК РФ любое приобретенное в браке имущество является общим.

Требования к созаемщику по ипотеке банки предъявляют такие же как и к самому заемщику. Это возраст – от 18 лет, непрерывный трудовой стаж – не менее полугода к моменту подачи заявки на ипотеку, гражданство и постоянная прописка.

Созаемщик в ипотеке права и обязанности 

Ипотечный договор наделяет созаемщика и заемщика одинаковыми правами и обязанностями. Степень ответственности и прав может быть разной и это тоже указывается в договоре. Таким образом, созаемщик обязуется оплачивать кредит и становится собственником жилья в той доле, которую оплатил.

www.vbr.ru

Созаемщик ипотеки его права и обязанности по договору

В случае нехватки дохода по ипотеке, поможет созаемщик. Договором ипотеки предусмотрены его обязанности и законные права. Кто же может выступать созаемщиком по ипотечному кредиту, и какими правами и обязанностями он наделен? В чем его отличие от поручителя и как вывести созаемщика с ипотечного договора.

Кто такой созаемщик и какие права и обязанности он имеет

Взять кредит не проблема. Нужен только работа с достойным заработком, чтоб оплатить первоначальный взнос. Кто такой созаемщик в ипотеке? Это гражданин, который наряду с заемщиком имеет ответственность по ипотеке. Созаемщиков допустимо несколько. И он несет ответственность первым, если заемщик не совершает оплату по кредитному договору. Его помощью можно воспользоваться в случае нехватки собственной прибыли для получения нужной суммы по займу. Заемщик и созаемщик при ипотеке имеют аналогичную ответственность.

Сополучатель ссуды подписав договор, имеет право и долю в приобретаемом жилье. Отказаться от выплаты по кредиту он не сможет, если основной заемщик перестал платить. Найти его, дело не простое. Ни каждый согласиться взять на себя его права и обязанности. Даже самые близкие люди. Ведь в среднем срок кредита не менее 10 лет и он все это время будет должником. Ипотека с сополучателем может быть получена гражданином и без дохода, тогда вся обязанность по оплате ляжет на сополучателя кредита.

Созаемщики по ипотеке

Кто может быть ими? Ранее было отмечено, что их может быть много. Как правило, об этом просят супруга, родителей или других близких людей. Созаемщиком по ипотеке может быть и чужой человек.

Важно! Если основной должник не платит по долговым обязательствам, то оплачивая их, созаемщик может оформить право на квартиру.

Автоматически признаются сополучателями ипотеки законные супруги. Созаемщик по кредиту может быть одобрен банком, в следующих ситуациях:

  • Не хватает суммы дохода у основного заемщика.
  • Автоматически назначить сопоручителем супруга, с которым клиент в законном браке.
  • Оформляя недвижимое имущество на гражданина, который не достиг 18 лет.

Качества созаемщика

У каждого банка они свои. Требования к созаемщику по ипотеке в сбербанке обладают схожестью.

  1. Гражданство РФ.
  2. Продолжительность работы на одном месте от 6 до 12 месяцев.
  3. Платежеспособность.
  4. Хорошая история по предыдущим кредитам.
  5. Возраст от 21 до 55 лет.

Что касаемо пенсионеров, что они не могут быть созаемщиками. Согласно законам сополучатель должен работать и получать доход, которым он сможет погасить долг перед банком, если основной заемщик не платит.

Нюансы в Сбербанке

Ипотека без созаемщика в сбербанке намного выгоднее и имеет меньше требований. Но есть ситуации, при которых без него не обойтись. Сбербанк выдвигает дополнительные требования к созаемщику при ипотечном кредитовании:

  1. Созаемщик по ипотеке в сбербанке должен приобрести страховку жизни и здоровья, сумма которой равна стоимости доли в покупаемом жилье.
  2. Пригласить можно не более 3 созаемщиков. Они сами определяют в каких долях будут нести ответственность.
  3. Если созаемщик в ипотеке в сбербанке супруг, то брак должен быть официально зарегистрирован.

Денежные средства могут поступить на счет продавцу только после регистрации кредитного соглашения.

Важно! Ответственность созаемщика по ипотеке начинает течь с момента подписания договора.

Для погашения своей доли финансовых средств, созаемщик может использовать материнский капитал, который он получил на своих детей.

Документы

Их перечень может быть разным, зависит от банка. Как правило, это:

  1. Удостоверение личности.
  2. СНИЛС.
  3. Справка с места жительства о регистрации.
  4. Документы на всех людей проживающих совместно с созаемщиком.
  5. Трудовая книжка.
  6. Документ об образовании.
  7. Справка о получаемом доходе на бланке банка.

Отличается ли поручитель от созаемщика?

Чем отличается поручитель от созаемщика? Разница есть. Права и обязанности созаемщика по ипотеке разнятся от поручителя. При одобрении конкретной суммы прибыли поручителя учитываться не будет. В соответствии с договором, который банк заключает с поручителем, он должен расчитываться по долгам, включая проценты, если заемщик прекратил оплачивать платежи. Он не имеет ни какого права на долю в покупаемом жилье. Однако при определенных обстоятельствах может по этому вопросу обратиться в суд. Платить он будет на основании решения суда и после того как перестанет платить созаемщик (если есть).

Права и обязанности

Перед привлечением сторонних лиц к приобретению жилья, стоит разобраться с вопросом – каковы обязанности и права созаемщика по ипотеке на квартиру. Такое определено законом.

  1. Созаемщики по ипотечному кредиту обладают соразмерной ответственностью перед кредитной организацией.
  2. Имеет право на долю в квартире. 3. Кредитор может требовать оплаты, если заемщик не платит
  3. Право на оплату зафиксированной в договоре суммы.
  4. Отказ от доли в жилье, не дает права не платить.

Налоговые вычеты и страхование

Наиболее частым вопросом является «может ли созаемщик получить налоговый вычет?». Да. В том случае, если оба заемщика в равных долях участвовали в ипотечном кредитовании (например: муж и жена).

Для того чтоб обезопасить и заемщика и созаемщика баки предлагают страховать жизнь и здоровье граждан при приобретении ипотеки. Это поможет выйти из проблемных ситуаций, так как, если что-то случиться, то страховая компания будет оплачивать ипотеку. Тоже самое касается смерти. Данное действие выгодно для всех сторон.

Выводим созаемщика из ипотеки

Никто не застрахован от разводов и неприятных ситуаций, которые приводят к тому, что заемщика надо вывести из ипотеки. Как вывести созаемщика из ипотеки сбербанк? Нужно обратиться в банк. В чем он может помочь? Именно он может предложить специальную схему.

Разводясь с мужем, при ипотечной квартире, его можно вывести. Для этого необходимо подписать дополнительное соглашение к ранее заключенному контракту. Но прежде нужно заняться поисками нового созаемщика. Ведь для совершения данной сделки потребуется и тот и другой созоемщик.

Чтоб избежать проблем при приобретении квартиры в ипотеку, супругам лучше заранее заключить брачный договор, в котором пропишется информация о том, кто в результате будет созаемщиком. Переделать документы о праве собственности будет невозможно до того момента, пока весь кредит будет выплачен. Хотя имеются случаи переоформления.

Выводы

Конечно, ипотека без поручителей и созаемщиков намного удобнее для самого заемщика. Однако бывают ситуации, при которых одному с этим не справится. Это может быть нехватка дохода для получения определенной суммы, либо покупка ипотеки для несовершеннолетнего. В этой ситуации есть выход – кредитование с созаемщиком. В данной ситуации главное решить, кто сможет обеспечить созайм. Ведь практически никто не соглашается на данную процедуру.

Так как это очень большой риск. Ведь в случае не выплаты должником кредита платить его придется созаемщику. Договор кредитования предусматривает то, что права и обязанности обоих заемщиков равны. Плюсом является то, что созаемщик сможет получить долю в приобретаемом жилье. Доходы созаемщика учитываются при согласовании суммы кредита. Созаемщик так же может получить налоговый вычет. А так же использовать для погашения долга материнский капитал, полученный ранее на своих детей.

Стоит различать понятия созаемщик и поручитель, несмотря на то, что эти понятия синонимы друг другу. У них разная ответственность и разные права. Поручитель не сможет претендовать на часть жилья, хотя по договору обязан оплатить долги вместе с процентами. Так что нужно серьезнее подходить к этому вопросу.

Это вам будет интересно:

egrpzhkh.ru

Созаемщик по ипотеке - права и обязанности, в Сбербанке, требования, как выйти, отказаться

Для большинства российских граждан ипотека – единственный способ купить собственное жилье. Сумма займа всегда очень внушительная, срок обслуживания кредитной линии длительный, поэтому банки в целях снижения риска по невыплате задолженности требуют от заемщика привлечения к сделке одного или нескольких созаемщиков.

Основные моменты

Для улучшения условий проживания многие люди рано или поздно решаются на ипотеку. Несмотря на значительную переплату в стоимости жилья, это порой единственный способ оказаться владельцем собственной жилой недвижимости.

Такой шаг требует ответственности от заемщика, поэтому у банка возникает необходимость в тщательной проверке материального положения возможного клиента.

Цель проверки – удостовериться в материальных возможностях заемщика:

Показатели Описание
Даже если заработная плата клиента высокая банк, скорее всего, будет настаивать на привлечении созаемщиков. Максимальный срок ипотечных кредитов – тридцать лет, и за это время может произойти много негативных перемен в жизни основного заемщика
Если зарплата, с точки зрение банка, не позволяет выдать кредит, последует отказ в данной ситуации привлечение платежеспособных созаемщиков может помочь получить одобрение — банк учтет их доходы

 

Такая практика является распространенной и при условии порядочности всех участников договора никаких острых моментов, связанных с погашением «чужого» кредита, не возникает. Однако всегда существуют нюансы, о которых нужно знать.

Что это такое

Термин «созаемщик» появился в практике банков, которые активно используют схему привлечения дополнительных гарантий в виде доходов других людей.

Созаемщиком называется человек, который одновременно с заемщиком отвечает за благополучный своевременный возврат денежных средств в полном объеме.

Таким образом, возникает солидарная (то есть общая, совместная) ответственность заемщика и созаемщика перед банком как по обслуживанию задолженности, так и по ее полному погашению.

Важно, что решение стать созаемщиком является полностью добровольным.

Солидарную ответственность в случае ипотеки отличает важная особенность:

Показатели Описание
Она должна быть закреплена в договоре с указанием предмета обязательств перед банком подписанный созаемщиком договор – основной документ, регламентирующий его дальнейшие взаимоотношения с банком, включая все юридические вопросы

 

Кто попадает под категорию

Каждый банк имеет свои требования относительно количества созаемщиков. Это может как один, так и несколько человек. Максимально допустимо привлекать к сделке не более пяти созаемщиков.

Степень родства при этом никакого значения не имеет, однако политика многих банков такова, что если ипотченый договор заключается в официальном браке, то второй супруг автоматически становится созаемщиком.

 

Такой подход закреплен на законодательном уровне.

Кто может привлекаться к солидарной ответственности:

Показатели Описание
Супруг основного заемщика
Близкий родственник родители, братья, дети
Посторонние лица не имеющие родственных связей с заемщиком, чаще всего друзья

 

 

Созаемщиком может выступать гражданский супруг, что довольно часто встречается в юридической практике, однако на деле сопряжено с рисками.

Если официальный супруг не желает быть созаемщиком, существует единственный выход — составит брачный контракт, прописав в нем особые условия.

Что значит созаемщик при ипотеке

Созаемщик в случае ипотечного кредита несет ответственность по обслуживанию договора совместно с главным заемщиком.

В худшем случае, если последний утратит возможность погашать свой долг, обязанности ежемесячный выплат лягут на плечи именно созаемщика, а не страховой компании.

Избежать привлечения созаемщиков по ипотеке не существует. Если у человека низкий доход, банк не одобрит займ.

Придется либо покупать более дешевую квартиру, либо оформлять ее на нескольких людей, либо привлекать созаемщиков, либо отказываться от ипотеки вовсе.

Необходимые условия

Учитывая доходы созаемщика, банк повышает максимально допустимую сумму займа. Это значит, что можно купить более дорогую, а значит, более комфортную квартиру.

Другие условия, которые могут быть прописаны в договоре:

  • созаемщик может погашать часть кредита;
  • несет солидарную ответственность перед банком за нарушение условий договора;
  • может получить право на часть залогового имущества;
  • при невыполнении основным заемщиком своих обязанностей становится основным плательщиком.

Созаемщик обязательно привлекается и в том случае, если ипотека оформляется на ребенка, не обладающего юридической дееспособностью.

Когда родители покупают жилье, обеспечивая несовершеннолетнему будущее, они становятся созаемщиками согласно договору.

Договор с банком может предусматривать различные условия участия созаемщика в выплате долга:

Показатели Описание
Созаемщик на равных с основным заемщиком погашает кредит и полностью разделяет ответственность перед банком согласно договору
Созаемщик привлекается к погашению задолженности лишь в том случае, если заемщик утрачивает платежеспособность или по каким-то причинам прекратил ежемесячные выплаты
Выплата долга на первом этапе обязанность созаемщика, к которой впоследствии подключается непосредственный заемщик

 

В зависимости от конкретных условий и осуществляется взаимодействие созаемщика с кредитно-финансовым учреждением — прописаны все возможные механизмы.

Важно до подписания договора с банком изучить всего его тонкости, так как любой подпункт может существенно осложнить ситуацию при неблагоприятном развитии событий.

Перечень документов для оформления

Пакет документов для созаемщика не менее объемный, чем для собственника залогового имущества.

Он мало чем отличается от пакета бумаг, предоставляемых основным заемщиком, и включает:

Показатели Описание
Общегражданский паспорт РФ а так же водительские права
ИНН
СНИЛС страховое свидетельство ПФР
Удостоверения личности всех граждан, проживающих совместно (копии) паспорта, свидетельства о рождении
Справка о размере заработной платы за период времени, указанный банком, или справка 2-НДФЛ
Трудовая книжка (копия) с отметкой от последнем месте работы
Брачное свидетельство или документ о разводе
Диплот или аттестат об образовании
Для мужчин военный билет или приписное свидетельство

 

 

Права на машину и военный билет не относятся к числу обязательных, но некоторые банки требуют их включения в пакет.

Кроме того, и титульный заемщик, и созаемщик обязаны заполнить и подписать заявление-анекту, образец которой можно взять в финансовом учреждении.

Права и обязанности

Если созаемщик подписал ипотечный договор с банком, в котором прописана солидарная ответственность, он принял на себя условия Гражданского кодекса РФ, которые гласят:

Показатели Описание
Банк-кредитор может потребовать выполнения всех условий договора от солидарного созаемщика как в отношении всего долга, так и в отношении его части
Если кредитор не получил по договору полного удовлетворения от одного солидарного заемщика он имеет право требовать удовлетворения от любого другого солидарного созаемщика
По момента полного исполнения обязательств перед кредитором созаемщик считается обязанным выполнять все требования по договору

 

Очевидно, что права и обязанности и заемщика и созаемщика одинаковы, а их позиции с точки зрения закона равноправны.

Они прописаны в ипотечном договоре с банком и заключаются в следующем:

Показатели Описание
Одинаковая с основным заемщиком ответственность перед банком-кредиторо
Право собственности на залоговую недвижимость при условии заключения официального брачного союза между заемщиком и созаемщиком на момент оформления целевого кредита
Право на внесение в банк определенной суммы денег в качестве погашения задолженности перед банком (сумма определяется при оформлении договора и прописывается в документе)
Обязанность по ежемесячному погашению долга в определенной сумме от общей задолженности если таковая закреплена в договоре
Ответственность перед банком по кредитным обязательствам в случае, если основной заемщик утратил платежеспособность и не имеет более возможности погашать ежемесячные долговые обязательства перед банком
Если созаемщик не состоит в официальном браке с заемщиком за ним сохраняется право претендовать на долю в ипотечной квартире
Если созаемщик на равных участвует в погашении кредитных обязательств согласно договору долевого участия ему положен налоговый вычет на сумму фактически понесенных затрат

 

При подписании ипотечного договора созаемщиком происходит юридическое признание им своих обязанностей перед банком-кредитором.

В том числе это означает, что человек принимает главное условия — погашение задолженности перед банком, полное и своевременное.

Отказ от своей доли в ипотечной квартире не означает, что с созаемщика автоматически снимаются все обязанности.

Напротив, до конца полного погашения задолженности он обязан будет выплачивать указанную в договоре сумму или часть от остатка в соответствии с графиком платежей.

 

Может ли взять созаемщик собственный ипотечный кредит? Все зависит от платежеспособности конкретного человека, наличия положительной кредитной истории и требований банка.

Если финансовые возможности есть и «потянуть» второй ипотечный кредит человек в состоянии (особенно при отсутствии обязанности выплачивать займ по первому договору), банк-кредитор может одобрить займ.

Особые требования

Ипотека предполагает обеспечение гарантий для банка в возврате денежных средств. Именно поэтому требования, которые финансисты предъявляют к созаемщикам, мало отличаются от требований к основному заемщику.

Общие практически для всех кредитных учреждений моменты:

Показатели Описание
Гражданство РФ с обязательной регистрацией в том же региональном образовании, в котором расположен банк
Соблюдение возрастного ценза возраст созаемщика на дату подписания договора должен быть не меньше 21-го года. С этого возраста, когда человек получает законченное высшее образование, для него открываются перспективы хорошего трудоустройства. Верхняя граница ценза – дата выхода на заслуженный отдых: для мужчин это 60-летие, для женщин 55-летие
Наличие трудового стажа не менее чем полгода на месте текущей работы и не менее одного года в целом
Доказанная документами платежеспособность наличие постоянного дохода, выплачиваемого регулярно. Хорошо, если после уплаты ежемесячного взноса в распоряжении созаемщика (заемщика) будет оставаться не менее 40 процентов от заработной платы
Положительная кредитная история которая позволяет сделать вывод о порядочности и ответственности созаемщика

 

 

Однако наряду с этими общими требованиями банк может выдвинуть и особые требования, призванные обеспечить финансовому учреждению большую безопасность и гарантировать возврат кредитной выплаты.

К числу таких требований относится прежде всего страхование жизни и здоровья. В соответствии с российским законодательством в обязательном порядке при ипотеке страхуется только залоговая недвижимость.

 

Однако негласное требование многих банков – личное страхование. Это делается с учетом длительного периода обслуживания кредита и высокий риск банка.

В Сбербанке, например, кредитные специалисты принимают страховой полис на сумму, которая равна доле созаемщика в залоговой недвижимости.

При этом по одному договору ипотеки разрешается привлекать не больше трех созаемщиков. Доли в имуществе они должны согласовать самостоятельно.

Другое требование – участие законного супруга в ипотеке в качестве созаемщика. Законность брака следует подтвердить документально, представив брачное свидетельство.

Гражданский брак может также предполагать включение сожителя в договорные обязательства по обслуживанию ипотечной задолженности.

Возможно ли отказаться

Законный супруг не может отказаться от роли созаемщика по ипотеке за исключением случаев, когда между супругами заключен брачный договор.

В документе должны быть прописаны условия, которые позволяют избежать обязанности солидарной ответственности по ипотечному имуществу.

Подписанный договор расторжению и пересмотрю не подлежит. Это значит, что односторонний отказ созаемщика от выполнения своих обязанностей банк не примет во внимание, и при несоблюдении условий договора инициирует штрафные санкции.

Однако выйти из ипотечного кредита все же возможно. Как убрать одного из созаемщиков из ипотечного договора?

Для этого должны быть выполнены два основных условия:

  1. Заключено дополнительное соглашение к основному договору.
  2. Назначен новый созаемщик взамен выбывшего.

Однако любое решение об отказе созаемщика от участия в ипотеке – это исключительный случай, который банк рассматривает индивидуально.

Не будет дано разрешение на выход из участия в договоре, если взамен выбывающего созаемщика не будет назначен новый. Это принципиальная позиция банка.

Вывести созаемщика из ипотечной схемы можно только при наличии уважительных серьезных причин:

 

В противном случае на созаемщика будет наложено взыскание в судебном порядке, которое может направлено на имеющееся жилье.

Процедура смены

Другой вариант предусматривает исключение бывшего супруга из числа созаемщиков при разводе.

Однако собственно бракоразводный процесс ничего не значит — требуется составить брачный контракт, который прописывает такую возможность.

Как выйти из ипотеки одному созаемщику? В данном случае действовать нужно так:

Показатели Описание
Составить брачный контракт если он не был заключен перед оформлением ипотеки
Представить в банк документы о разводе соглашение о разделе общего им имущества, свидетельство о разводе, решение суда
Подписать дополнительное соглашение по которому в ипотечном договоре остается лишь один титульный заемщик, а второй супруг исключается

 

В данном случае основной заемщик назначается единственным собственником, второй из ипотеки выходит.

При этом переоформляются на оставшегося супруга-заемщика все документы:

  1. Свидетельство о праве собственности на жилье.
  2. Договор страхования.
  3. Закладная.

В любом случае выход из ипотеки возможен только с согласия банка. Если оно не получено, обращаться в суд бессмысленно — кредитор имеет полное право оставить подписанный договор актуальным до даты его окончания.

Созаемщик сам принимал решение, оно было полностью осознанными и признается юридически значимым.

Для разрешения всех ситуаций следует прежде всего обращаться в банк и действовать согласно предложенной схеме. Основным условием, тем не менее, остается поиск нового созаемщика и подписание дополнительного соглашения.

Видео: созаемщик

Существующие нюансы

Важным моментом при заключении ипотечного договора и назначения созаемщиков является возможность снятия обязательств с титульного заемщика.

Можно ли переоформить ипотеку на созаемщика? Такой вариант тоже возможен, хотя и сопряжен с определенными трудностями.

Что можно сделать:

Показатели Описание
Основной заемщик оформляет договор дарения на созаемщика
По соглашению с банком кредитный договор переоформляется на созаемщика

 

Все варианты действий нужно обязательно обсуждать с банком-кредитором. Так, переоформление свидетельства о праве собственности с обременением в случае дарения регистрационная палата осуществит только по согласию банка.

Какие нюансы нужно учитывать, решаясь войти в ипотеку? Если в роли созаемщиков выступает не супруг, а посторонние люди, например, друзья, которые не будут являться собственниками доли в ипотечной квартире, то следует подписать соглашение о взаимных обязательствах.

Если супруги живут в гражданском браке, ведут совместное хозяйство и платят задолженность сообща, безопаснее для обоих оформить жилье в долевую собственность либо подписать отдельное соглашение.

Законодательная база

Права и обязанности созаемщиков прописаны в статье Гражданского кодекса РФ:

Статья Описание
323 права кредитора при солидарной обязанности

 

Официальный супруг признается созаемщиком ипотечного кредита на основании статьи Семейного кодекса РФ:

Статья Описание
45 обращение взыскания на имущество супругов

 

Созаемщик участвует в ипотеке наравне с основным заемщиком и эти отличается от поручителя.

В зависимости от условий договора он может является собственником определенной доли в ипотечной недвижимости либо не иметь права на жилье после расчета с банком. Выход из ипотечной схемы возможен при замене созаемщика.

brakexpert.ru