Больше внимания на договор при оформлении ипотеки. Ошибки сбербанка по ипотеке


Основные ошибки ипотечных заёмщиков

Многие из тех, кто решил приобрести жилье, часто обращаются за ипотечным кредитом в банк. Но вот мало кто из них серьезно относятся к изучению свои обязанностей, которые прописаны в кредитном договоре.

Многие наши соотечественники довольно безграмотны в финансовом вопросе, что не является тайной ни для самих заемщиков, ни для специалистов. Как показывает статистика, в первый год после получения ипотеки всегда считается критическим, в то время как в «развитых» странах дефолт по выплатам приходится только на пятый год.

Источник фото: woodleywonderworks / CC BY 2.0

Перед тем как подать заявление на получение ипотечного займа, каждый заемщик должен получить полную информацию о том, как обезопасить себя от неожиданных финансовых трудностей и не потерять долгожданное жилье.

Ведь каждый из нас может оказаться в трудной ситуации. Поэтому на рынке ипотечного кредитования есть специальные программы по их содействию. Но основная программа успешного развития ипотеки является финансовая грамотность граждан.

Как ошибки допускают заемщики

Агентство по реструктуризации ипотечных займов решило провести исследование по данному вопросу, которое показало, что заемщики довольно часто допускают ошибки при оформлении кредита и его дальнейшего погашения. Так заключив договор с кредитором, заемщик совершает такую ошибку, а именно, не прогнозирует соотношение своих расходов и доходов. Такая ошибка в дальнейшем перерастает в большую финансовую проблему.

По статистике около 3% заемщиков испытывают трудности с выплатой займа, не относящиеся к экономической ситуацией в стране. Главными причинами могут быть смена или потеря работы, рождение ребенка, развод супругов.

Реструктуризация кредита в Сбербанке – решение проблем с выплатой кредита

Отсутствие стабильного постоянного дохода, наличие других займов, в том числе и валютных, также влияют на невозможность погашать кредит. Поэтому, прежде чем подписать договор, заемщик должен тщательно просчитать возможные риски, в том числе риск снижения или потеря доходов. Для этого можно обратиться в банк, и пройти стресс-тест, который помогает спроектировать ситуацию, при которой заемщик теряет работу или не имеет доходов долгое время.

Другая типичная ошибка наших граждан, это отсутствие денежных сбережений. Денежные накопления могут послужить той подушкой безопасности, которая выручить в случае потери работы или утраты доходов. Денежный запас должен быть равен сумме доходов, заработанных за полгода. Но об этом позаботилось только 15% заемщиков.

Также каждый заемщик должен знать, что ежемесячный платеж по ипотеки не должен забирать больше 45% доходов. Такое соотношение стоит учитывать, чтобы будущие платежи не стали препятствием для поддержания нормального уровня жизни. Сделать такой подсчет не сложно, главное во время.

Пожалуй, самая простейшая ошибка россиян, это незнание своих прав. На ипотечном рынке предусмотрены инструменты для сохранения платежеспособности, например, страхование от потери доходов. Очень часто такой информацией заемщик не обладает, что приводит к плохим последствиям. Кроме того, каждый заемщик должен знать, что влиятельные органы власти могут помочь разрешить конфликт с кредитором, например, третейский суд.

Также многие заемщики совершают такую ошибку, как избегание контактов с банком в случае возникновения финансовых трудностей. Если у заемщика действительно возникли трудности с выплатами, то не стоит скрываться, а лучше обратится в банк за консультацией. Многие банки готовы идти навстречу своим клиентам и предложить некоторые варианты решения проблемы, например, предоставят отсрочку по выплатам или реструктуризируют долг.

sberfan.ru

Ошибки сбербанка по ипотеке

Однако получить подобный кредит бывает не слишком просто.

Сначала подается заявка о необходимости получения этого кредитного продукта. Службы безопасности проверяют информацию о доходах, о работе, кредитную историю, если она имеется. Кроме того, работники исследуют личные данные каждого человека. После того, как документы будут проверены, банком выносится решение относительно одобрения или отклонения данной заявки. Однако бывает и третий вариант, когда банк соглашается выдать сумму, но меньшую по сравнению с той, на которую рассчитывал заявитель. Когда в оформлении ипотечного кредита отказано, необходимо разобраться с чем это связано.

Банк причин принятия решения не сообщает, однако их может быть несколько. Почему отказали в ипотеке в Сбербанке?

Фан-клуб клиентов Сбербанка

Банковские работники после получения на рассмотрение пакета соответствующих документов, приступают к его рассмотрению. Первое, на что они обращают внимание, это кредитная история. Если она есть, но негативная, то возможность в получении кредита становится значительно ниже.

В Сбербанке есть правило — если у потенциального заемщика была просрочка в выплате кредита на месяц, то он не может в течение пяти лет пользоваться ипотечными продуктами. Работники банка особо разбираться не будут — была ли это просрочка по уважительной причине или нет. Сбербанк имеет скоринговую систему, представляющую собой специальную программу, формирующую портрет потенциального кредитора.

Если он набирает в процессе анализа необходимое количество баллов, то его может отнести к потенциальным клиентам. После подачи заявки об оформлении ипотеки, необходимо ждать звонка из банка. При этом в большинстве случаев звонят как самому заявителю, так и на место его работы.

Очень важно находиться постоянно на связи, а также сказать сотруднику бухгалтерии или отдела кадров, что такой звонок может состояться. Чтобы получить одобрение ипотечной заявки, нужно общаться с банковским работником четко и максимально уверенно. Если человек будет разговаривать невнятно и неуверенно, то ему практически наверняка будет отказано в выдаче денег. Вопросы могут задавать совершенно разные — они могут касаться как места работы, так и непосредственно самого кредита, приобретаемого жилья и так далее.

Все ответы должны полностью соответствовать той информации, которая приведена в анкете. Случаются ситуации, что отказ в ипотеке неочевиден. Это связано в большинстве случаев с ошибками в документах. В Сбербанке обычно не собираются выяснять, из-за чего произошло несовпадение, а просто отказывают в выдаче кредита. В связи с этим желательно перед тем, как отнести документы в банк, тщательно их самому проверить. Наличие таких долгов, как штрафы, налоги, алименты и так далее, также может стать причиной отказа в выдаче ипотеки.

Погашены ли подобные платежи также следует проверить заранее. Ипотека также не выдается людям, которые имеют судимость. Однако если судимость была условной, то вероятность получить такой кредит все же сохраняется. Почему отказали в уже одобренной ипотеке? Такой момент встречается не слишком часто, однако такие прецеденты бывают. Например, в конце года, когда в российской экономике случился серьезный кризис, центральный банк был вынужден повысить ключевую ставку сразу на несколько пунктов.

Вследствие этого, потенциальным заемщикам, которые имели определенный запас прочности для покупки квартиры, в значительной степени повысили процентную ставку по кредиту. Тем же, у кого подобной подушки безопасности не оказалось, но ипотека уже была одобрена, было решено просто отказать. Стоит отметить, что банк дважды проверяет наличие у клиента действующих кредитов: При подаче документов на рассмотрение; Непосредственно перед выдачей денежных средств. Если вдруг откроется, что клиент взял кредит или принял на себя еще какое-либо долговое обязательство, то вероятность отклонения ранее одобренной заявки довольно высокая.

Согласованная ипотека может быть пересмотрена, если у заемщика меняется семейное положение. В частности, это случается, когда банк выясняет, что супруга заявителя намеревается уйти в декрет. Не секрет, что такой момент в значительной степени снизит совокупные доходы семьи, а также увеличит количество иждивенцев. Отказ в этом случае будет вряд ли, однако максимально возможная сумма кредита может быть существенно снижена. Если после одобрения заемщик решил изменить место работы, то решения банка также может поменяться.

В некоторых случаях Сбербанк оставляет принятое решение в силе, однако это довольно серьезный риск, поэтому нужно быть готовым к любому повороту событий. Сегодняшняя экономическая ситуация в стране не позволяет Сбербанку выдавать большое количество ипотечных кредитов, однако от этого нуждающихся в жилье людей меньше не становится. Основной причиной отказа в получении данного кредита является незначительный официальный доход. Банковские работники при этом вовсе не принимают во внимание неподтвержденные доходы.

Люди не учитывают этот момент и все равно подают документы на приобретение квартиры, и получают отказ, поэтому примерно в половине случаев Сбербанк не одобряет поданные анкеты. Причины отказа Причин, из-за которых Сбербанк может отказать в выдаче ипотечного кредита довольно-таки много. Прежде всего, следует обязательно учитывать момент, что все подаваемые документы должны быть подлинными. Недостоверные сведения сразу станут причиной отказа в выдаче ипотеки, но при этом нужно помнить, что подделка документов преследуется по закону.

Отказ Сбербанка в ипотеке

Несоответствие главным требованиям Это основное требование, которое сотрудниками банка рассматривается в первую очередь. Если клиент хотя бы по одному пункту не подходит, то ему сразу же будет отказано — другие моменты не будут даже рассматриваться. Банк ко всем ипотечным заемщикам предъявляет следующие требования: Возраст человека должен быть от 21 года на момент оформления кредита и не больше 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин на день погашения ипотеки; На последнем месте работы нужно проработать минимум полгода; Общий официальный трудовой стаж должен составлять хотя бы год.

Кроме того, необходимо, чтобы уровень зарплаты был как можно выше. В этом случае можно рассчитывать на то, что кредит будет оформлен на подходящую для покупки квартиры сумму.

Удивительно, но факт! Какой бы вариант ни оказался предпочтительнее — новостройка или вторичная недвижимость, — помните:

Если гражданин подходит по всем этим пунктам, то можно смело подавать заявление на оформление ипотеки, однако стопроцентно быть уверенным в том, что банк одобрит подобное заявление, нет. Несоответствующая платежеспособность Как уже говорилось выше, в ипотеке может быть отказано вследствие того, что у заявителя не слишком высокий уровень дохода.

В зависимости от программы, в которой он собирается принимать участие, ему нужно будет делать определенный первоначальный взнос, который следует иметь уже у себя. После одобрения ипотеки оформлять еще один кредит для того, чтобы получить деньги для внесения первоначального платежа, нежелательно. Банк перед переводом денег на счет клиента проверит наличие новых кредитных обязательств — это может стать поводом для отказа в платеже.

Если возникла такая проблема, то лучше всего привлечь созаемщика или поручителя по кредиту, уровень дохода которого будет довольно высоким. Кроме того, ни один неофициальный доход банк не примет во внимание. Вполне возможно, что появится необходимость отправиться к работодателю и заявить относительно перевода всей заработной платы в официальную. Плохая кредитная история Вполне естественно, что банк перед выдачей такого долгосрочного кредита, как ипотека, желает себя максимально обезопасить. По этой причине клиент будет тщательно проверяться относительно взятых и выплаченных ранее кредитов.

Если по всем прежним кредитам платежи совершались в полном объеме и вовремя, то вероятность оформления ипотеки в полном объеме на требуемый срок будет значительно выше. Хуже всего будет, если клиент имеет на момент подачи заявления на оформление ипотеки просроченные платежи по кредитам. Здесь практически с абсолютной вероятностью со стороны банка последует отказ в выдаче денег на приобретение недвижимости. Отсутствие кредитной истории также не слишком хорошо, так как банку желательно знать, насколько клиент платежеспособен.

Сфальсифицированные справки и другие документы Определить подделку банковский специалист может практически на глаз, поэтому пытаться выставить себя в положительном ключе перед организацией не стоит. Этот факт все равно обязательно вскроется, и в течение пяти лет в Сбербанке, да и в ряде банков, с которым он сотрудничает в плане ипотечного кредитования, взять подобный продукт не удастся. Дело в том, что существует реестр недобросовестных клиентов. Если туда будут внесены данные заемщика, то ему вообще обо всех кредитах можно будет забыть.

Как говорилось выше, подделка официальных бумаг является уголовно-преследуемым преступлением. Стоит также отметить, что банк обращает пристальное внимание на состояние здоровья заявителя. В частности, беременным женщинам и людям предпенсионного возраста будет отказано в ипотеке. Также с высокой долей вероятности будет отказано работникам, которые часто уходят на больничный, а также лечатся в стационаре. Неликвидная недвижимость Сбербанк может отказать потенциальному заемщику, если тот собирается приобрести так называемую неликвидную недвижимость.

Под это понятие подпадают обычно следующие жилые объекты: Квартиры или дома, которые расположены в районах, где инфраструктура развита слабо или же ее вовсе нет; Если жилплощадь расположена в отдалении от центра населенного пункта; В случае, когда объект недвижимости нуждается в проведении капитального ремонта. Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке?

Прежде всего, не стоит опускать руки. На территории нашей страны действует большое количество банков, которые с высокой долей вероятности примут и одобрят документы. В связи с тем, что Сбербанк отказал в выдаче ипотеки, в случае оформления данного кредитного продукта в другом банковском учреждении, условия будут совершенно другими, например, будет выше процентная ставка, больше первоначальный взнос и так далее. На количество подаваемых заявок сегодня нет никаких ограничений, поэтому документы можно сразу отправлять в несколько банков.

Если сразу во всех из них был получен отказ, причем без видимых предпосылок, следует внимательно просмотреть документы, изучить кредитную историю — вполне возможно, что где-то возникла ошибка. Если же никаких ошибок нет, а отказы все равно продолжают поступать, то наверняка есть необходимость обратиться в небольшие банки, где проверки проводятся не такие серьезные.

У них обычно не слишком много клиентов, поэтому вероятность получения там ипотечного кредита будет значительно выше. Заключение Несмотря на то, что ипотека — довольно выгодный продукт для самого банка, служащие не спешат выдавать такой продукт кому попало. Это связано с тем, что данный кредит оформляется на длительный срок, в течение которого может произойти абсолютно все.

Банк стремится обезопасить выдаваемые средства и гарантировать их возвращение в полном объеме с процентами. К оформлению ипотечного кредита нужно относиться очень ответственно и внимательно. О сайте Дмитрий Баландин Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир.

Читайте также:

  • Подробно о брак по завещанию
  • Взятка преступления ук рф
  • Как заставить обвиняемого быстро ознакомиться с делом
  • Задержали школьниц за кражу
  • Право адвоката отказать в юридической помощи
  • Как написать заявление в полицию о клевете и оскорблении
  • fiestagrandtour.ru

    Ипотека: отказ банка по объекту — так ли это страшно?

    Рассмотрение заявки по ипотечному кредиту проходит в два этапа – сначала оценивается сам заемщик (на соответствие требованиям банка по платежеспособности и добросовестности), затем происходит оценка объекта.

    ЧТО ОЗНАЧАЕТ ОТКАЗ БАНКА ПО ИПОТЕЧНОМУ ОБЪЕКТУ?

    Причем отказ по объекту не означает то, что в ипотеке отказано, достаточно выбрать другое жилье и продолжить оформление. В идеале, чтобы то, что объект не подходит под требования банка (например, из-за наличия деревянных перекрытий) выяснилось до проведения оценки, так как затраты на объект, который не подходит для залога будут напрасными.

    На практике встречаются случаи, когда-то, что год возведения дома, в котором находится квартира, слишком ранний, и внутренние регламенты кредитного учреждения не допускают использование такого жилья в качестве залогового объекта. Но и у такой ситуации есть два решения:

    1. Отказ по объекту и поиски другого объекта
    2. Рассмотрение объекта на индивидуальных условиях

    В некоторых случаях взять нетиповой объект в залог банк просто не может, но если дом совсем немного не соответствует критериям банка по возрасту, первоначальный взнос очень большой, срок ипотеки менее 10 лет (а лучше – меньше), то по решению кредитного комитета возможно индивидуальное положительное решение.

    Это решение прикладывается к кредитному досье, хранящемуся в банке, как основание принятие не типового объекта в залог. Но рассчитывать на такой исход, если первоначальный взнос минимален, а клиент еле-еле прошел по доходу не следует.

    ТРЕБОВАНИЯ К ОБЪЕКТУ ИПОТЕКИ

    Для банка предпочтительно оформление ипотеки на обычную типовую квартиру. Хотя, казалось бы, чем больше стоимость, тем больше кредит и больше прибыли. Но в случае проблем с выплатой, среднестатистическую квартиру реализовать значительно проще, чем «хоромы», а в жизни случается всякое, от финансовых трудностей не застрахованы даже те, кто может позволить себе жилье класса люкс.

    Основные требования банка к приобретаемому жилью вполне адекватны:

    • Отсутствие деревянных перекрытий существенно снижает риски гибели объекта при пожаре.
    • При износе дома свыше 70% — банк откажет в выдаче кредита, но и клиенту стоит задуматься: зачем ему ветхое жилье, которое может не дожить до окончательного погашения кредита.
    • Отдельные кредитные учреждения не кредитуют объекты старше 1957 года постройки, другие – дополнительно требуют при выборе такого объекта для покупки в ипотеку справки, что дом не аварийный, не находится в очереди на снос.

    Эти требования часто зависят от региона – в небольших городах часто не такой большой выбор объектов, а в том же Санкт-Петербурге есть достаточно достойных, но старых построек.

    Требования к объекту у разных банков могут отличаться и по другим критериям, для одного кредитного учреждения пятиэтажный жилой дом немного старше 30 лет – отличный вариант залога, а двухэтажные дома старой постройки – неликвид.

    Для другого кредитного учреждения – неликвид и среднестатистические пятиэтажки. Это так же может быть связано как с ситуацией с недвижимостью в регионе, так и просто с внутренними регламентами банка, например, с широкой федеральной сетью, даже не касаемо ведущих банков страны.

    Некоторые банки не работают с выкупом доли и коммуналками, а некоторые чуть ли на них не специализируются, выдавая ипотеку под более высокий процент, естественно.

    ВОЗМОЖНЫЕ ПРИЧИНЫ ОТКАЗА ПРИ ПОКУПКЕ ЖИЛЬЯ В НОВОСТРОЙКЕ

    При покупке строящегося жилья, нужно выбирать объект из аккредитованных банком. Аккредитация – это одобрение объекта, так как банк предварительно уже провел проверку объекта. Все причины для отказа выявляются при аккредитации.

    Крайне редки случаи, когда клиент обращается с уже выбранной квартирой в новостройке, которая не является аккредитованным объектом. Теоретически банк может начать проверку объекта на общих условиях, но это займет достаточно много времени.

    Так же имеет смысл уточнить в кредитном учреждении, условия кредитования в котором наиболее устраивают, не планируется ли аккредитация в ближайшее время. Иногда сотрудничество банка с застройщиком уже идет и до получения аккредитации остается совсем немного, такой вариант стоит тоже рассматривать.

    Если рассматривать причины отказа в аккредитации строящегося объекта, то это может быть:

    1. Ранняя стадия строительства (котлован)
    2. Первый объект нового на рынке недвижимости застройщика
    3. Ненадежный застройщик (оценка ранее возводимых объектов – сроки, качество)
    4. Схема реализации квартир без заключения договора долевого участия (велика вероятность мошенничества)

    Гарантия наличия аккредитации – выбор объекта, в строительстве которого банк участвует финансово.

    cp.flat-book.ru