Ипотечный кредит - преимущества и недостатки. Недостатки ипотеки в сбербанке


Ипотека в Сбербанке

Большинство до сих пор относится к Сбербанку как к государственной организации. На самом деле, в этом есть доля правды: влияние властных структур на эту кредитную организацию в определенных ситуациях может быть существенным, например, во время кризисов или в процессе реализации тех или иных государственных программ. Но тем не менее сегодня Сбербанк - акционерное общество, которое действует прежде всего исходя из рыночных условий.

Ожидать чего-то сверхъестественного, противоречащего законам рынка при обращении за ипотекой в Сбербанк не приходится. Процентные ставки по займам в Сбербанке если и ниже, чем в других кредитных организациях, то незначительно, и надеяться на некие подарки при этом — не стоит. Разница в ставке может составлять максимум 1-2 процента. Но при этом ипотека Сбербанка имеет ряд других преимуществ, таких, как срок займа до 30 лет, размер первоначального взноса, специализированные программы, такие как «Ипотека молодым».

 

Условия предоставления ипотеки Сбербанка

Сбербанк предъявляет к заемщикам практически те же обязательные требования, что и любая другая кредитная организация.

Во-первых, от потенциального заемщика требуется иметь постоянное место работы. Стаж должен составлять не менее одного года за последние пять лет. На последнем месте необходимо проработать не менее шести месяцев. Чуть более мягкие требования могут применяться к тем, кто получает зарплату на счет, открытый в Сбербанке.

Во-вторых, возраст заемщика - от 21 года на момент предоставления кредита и не более 75 лет ко дню его полного возврата.

Следует отметить, что помимо обязательных условий, которым должен соответствовать заемщик при обращении за ипотекой Сбербанка, есть и необязательные.

Существуют факторы, которые значительно увеличивают вероятность получения положительного кредитного решения, например наличие созаемщиков. Всего созаемщиками могут стать, по правилам банка, не более трех человек. Их доход учитывается при определении максимальной суммы займа. При этом супруг или супруга клиента, получающего кредит, в любом случае по закону являются созаемщиками — вне зависимости от возраста или дохода. Единственное исключение из этого правила — если подписан брачный договор.

 

Программы ипотеки в Сбербанке

Сбербанк имеет целую линейку ипотечных продуктов, и их разнообразие — одна из особенностей кредитной организации. Все предложения Сбербанка можно разделить на две основные группы: базовые программы и программы специальные.

К базовым ипотечным программам относятся займы на покупку недвижимости на вторичном рынке, приобретение строящегося жилья, то есть вложения в новостройки, и кредиты на возведение собственного дома.

Как и все финансовые учреждения, Сбербанк назначает процентные ставки исходя из оценки рисков. Риски могут быть вызваны в том числе такими факторами, как возможность изменения цен на передаваемые в залог объекты, юридическим статусом недвижимости и так далее.

В результате самый низкий процент по ипотеке - на приобретение готового жилья, а самый высокий — при строительстве собственного дома. Более того, размер минимального первоначального взноса также самый высокий, если заемщик возводит свое собственное жилье.

Специальные ипотечные программы Сбербанка рассчитаны, во-первых, на рефинансирование уже выданных другими организациями кредитов, во-вторых, на покупку недвижимости, не предназначенной для постоянного проживания — например, дачи или земельного участка, в-третьих, на покупку гаража или места на автомобильной парковке, а в-четвертых, в особую группу кредитной организацией выделена ипотека с использованием материнского капитала.

Материнский капитал может быть использован заемщиком в качестве первоначального взноса либо для уплаты основной суммы ипотечного долга или процентов. При этом надо иметь ввиду, что он не предназначен, согласно действующему законодательству, для оплаты пеней и штрафов в случае просрочки платежей по кредиту.

 

Ипотека «Молодая семья»

Ипотечная программа «Молодая семья» Сбербанка — прежде всего маркетинговый ход кредитной организации. Ее следует отличать от государственной программы «Молодой семье - доступное жилье», рассчитанную на очередников.

«Молодая семья» Сбербанка — это ряд особых условий, которые предоставляются финансовым учреждением гражданам в рамках любой ипотечной программы. Для того, чтобы воспользоваться предложением, хотя бы одному из супругов должно быть менее 35 лет.

Особенность программы заключается в следующем. Во-первых, снижен первоначальный взнос до 15% для семей без детей и до 10% для тех, у кого есть хотя бы один ребенок.

Во-вторых, помимо трех основных созаемщиков, в этой роли могут дополнительно выступить родители тех, кто покупает квартиру. При этом общее число созаемщиков не должно превышать шести человек.

В-третьих, в случае рождения ребенка программа позволяет отсрочить выплаты по основной сумме долга по ипотеке на срок до трех лет.

Следует отметить, что проценты по займу при отсрочке оплачиваются в обычном порядке. Таким образом, в первые годы ежемесячные выплаты снизятся незначительно. Это объясняется тем, что при аннуитетной системе погашения займа в первые годы в составе платежа в основном гасятся проценты, а не номинал долга. Для того, чтобы убедиться в этом, можно воспользоваться ипотечным калькулятором с отдельными колонками предстоящих выплат по процентам и основной сумме.

Никаких иных льгот и привилегий молодым семьям в настоящее время не предусмотрено. Поэтому мы можем говорить, что «Молодая семья» Сбербанка — это обычная ипотечная программа, правда, со своей спецификой.

 

Необходимые документы для ипотеки в Сбербанке

Документы, которые необходимо предоставить в Сбербанк для оформления ипотечного займа можно разделить на несколько категорий.

Прежде всего, необходимо оформить заявления: от самого заемщика, созаемщиков, поручителей, залогодателей.

Вторая категория — документы, подтверждающие финансовое состояние, трудовую деятельность заемщика и тех, кто отвечает вместе с ним по договору, то есть созаемщиков. В случае, если клиент получает зарплату на счет в Сбербанке, то ему доказывать размер своего дохода нет необходимости.

И последняя группа документов — по предоставляемому залогу. Согласно заявлению банка на официальном сайте, документы по кредитуемому жилому помещению могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита.

В дополнение к перечисленному потенциальный заемщик должен подтвердить свою способность внести первоначальный взнос. Это можно сделать при помощи выписки по банковскому счету, на котором хранится необходимая сумма, либо предоставив платежное  поручение на внесение части оплаты при покупке недвижимости и так далее.

В целом оформление документов для Сбербанка — задача не из легких. Поэтому в этом вопросе лучше лишний раз проконсультироваться со специалистом кредитной организации.

Документы для получения ипотеки в Сбербанке можно подать по месту жительства, по месту регистрации работодателя, обслуживаемого в рамках «зарплатного проекта», или по месту нахождения кредитуемого жилого помещения.

Срок рассмотрения заявки составляет от двух до пяти дней. Разумеется, он исчисляется с момента подачи полного пакета документов.

 

Преимущества и недостатки ипотеки Сбербанка

К преимуществам Сбербанка можно отнести то, что он предоставляет ипотечные займы для покупки самых разных объектов недвижимости: от новостройки до дачного участка или даже парковочного места.

Сбербанк работает с большинством крупных девелоперов. Когда банк аккредитовывает тот или иной объект недвижимости, это упрощает оформление залога.

Срок ипотеки в Сбербанке один из самых больших на рынке: до тридцати лет. Хотя, при этом следует учитывать, что за такой период размер выплаченных процентов превысит сумму первоначального долга более чем в три раза.

Но главное достоинство ипотеки в Сбербанке — это ставка, которая может быть немного ниже, чем в других банках. Чаще всего на один или два процента, но это выливается в существенную разницу в итоговых суммах.

За все в этой жизни приходится платить, и преимущества ипотеки в Сбербанке — не исключение. Основной недостаток этого финансового учреждения, согласно отзывам на форумах - это очереди. По утверждению некоторых клиентов, многим из них при оформлении ипотеки приходилось ждать не по одному часу.

К сожалению, очередь - это особенность работы Сбербанка, с которой он борется, но в настоящее время реальных перемен мы не видим. В то же время, следует отметить, что известная поговорка про «день, который год кормит» зачастую оказывается при выборе кредитной организацией более чем актуальной. Каждый процент по ипотеке выливается в итоге в сумму, за которую можно постоять в очереди не одни сутки.

Конечно, сегодня Сбербанк — не единственная организация, предлагающая своим клиентам займы. Тем не менее, прежде, чем взять кредит где-то еще, все-таки стоит узнать точно, во сколько он обойдется в этом финансовом учреждении. А в некоторых специфических случаях именно ипотечные программы Сбербанка могут подойти больше всего.

mosnovostroy.ru

Ипотека — виды, преимущества, недостатки, отзывы

Ипотека – это долгосрочный кредит на недвижимость, оформляется, как правило, под ее залог, срок погашения довольно значительный – 15-20 лет. Ипотечное кредитование дает возможность получить в пользование недвижимость сразу, а стоимость выплачивать постепенно, небольшими платежами на протяжении длительного периода.

ИСТОРИЯ
В России концепция ипотеки существует уже более сотни лет. На практике же идея впервые была реализована в 1861 году: после того, как произошло освобождения от крепостного права, крестьяне, желавшие купить инструменты и семена, брали средства в кредит под залог своей земли.

По целевому назначению ипотечные кредиты можно разделить на такие виды:

  1. коммерческая ипотека – предоставляется для приобретения недвижимости, которая в дальнейшем будет использоваться для предпринимательской деятельности;
  2. социальная ипотека – оформляется для граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, в некоторых случаях предусмотрены дотации для социально незащищенных слоев населения.

Ипотека в крупных банках: Сбербанк России, ВТБ 24, Газпромбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, Альфа Банк, Банк Москвы, Уралсиб, Промсвязьбанк, Росбанк, Восточный Экспресс Банк, НБ Траст, Московский Кредитный Банк, Возрождение, Московский Индустриальный Банк, ТрансКредитБанк, Бинбанк, Открытие, Петрокоммерц, Балтийский Банк, Ак Барс, Банк Открытие, СМП Банк, ЮниКредит Банк, Зенит, Глобэкс, Запсибкомбанк, Юниаструм Банк.

Особенности ипотеки:

  • этот вид кредита предоставляется под залог, которым чаще всего выступает именно та недвижимость, на приобретение которой выделяются средства. Получатели ипотечного кредита могут лишь пользоваться недвижимостью, распоряжаться квадратными метрами можно будет лишь после полного погашения суммы долга;
  • из-за высокой стоимости залога, а также вероятности колебания его стоимости, банки практикуют в обязательном порядке требовать страхования объекта ипотечного кредитования. Это заставляет заемщика нести лишние расходы по оформлению ипотеки;
  • законодательством закреплено, что переход недвижимости в залог банку должен обязательно сопровождаться обязательным нотариальным заверением, что не только несет дополнительные расходы для заемщика, а и занимает определенное время для сбора нужных документов и справок.

Ипотека в крупных городах: Москва, Санкт-Петербург, Новосибирск, Нижний Новгород, Екатеринбург, Самара, Омск, Казань, Челябинск, Ростов-на-Дону, Уфа, Волгоград, Пермь, Красноярск, Саратов, Воронеж, Тольятти, Краснодар, Ульяновск.

Преимущества ипотеки:

  1. для большинства семей это единственный шанс обзавестись собственным жильем, избежать съема квартиры, переплаты владельцу недвижимости;
  2. значительный срок погашения ипотеки делает платежи приемлемыми и относительно необременительными для бюджета семьи;
  3. можно зарегистрировать себя и членов семьи в недвижимости, по своему вкусу сделать ремонт и перепланировку, чувствовать себя полноценным владельцем квадратных метров.

Недостатки ипотеки:

  1. права на недвижимость ограничиваются лишь фактическим владением, продать, подарить или поменять жилье совершенно невозможно, так как оно находится в собственности банка, выдавшего кредит;
  2. значительная общая сумма переплаты – номинальная процентная ставка по ипотечному кредиту вполне приемлемая – 12-15% годовых, но значительный срок делает переплату колоссальной. Заемщик за 15-20 лет выплачивает 2-3 стоимости квартиры или дома, но многие считают, что гораздо лучше выплачивать эту сумму и получить по окончании срока ипотечного договора собственное жилье, чем безвозмездно переплачивать владельцу съемной квартиры;
  3. в случае, если заемщик перестанет оплачивать обязательные платежи, то банк может выставить недвижимость на продажу, покрыть свои затраты, а оставшуюся сумму вернуть заемщику;
  4. нестабильность цен на жилье может создать ситуацию, когда недвижимость со временем подешевеет, но заемщик будет вынужден погашать стоимость, которая была на момент подписания договора.

Специальные ипотечные программы:

Вопросы по ипотеке:

Советы

  • Берите ипотеку в национальной валюте (рубли), так вы будете защищены от роста курсов валют. Так те кто брал ипотеку в долларах сильно страдают от падения рубля.
  • Ипотеку надо брать только в надёжном банке с многолетней историей.

Отзывы об ипотеке

kudavlozitdengi.adne.info

Ипотечный кредит - преимущества и недостатки 🚩 Ипотека

 

Основной смысл ипотечного кредита заключается в предоставлении заемщиком залоговой недвижимости в качестве гарантии исполнения взятых на себя кредитных обязательств. Банк представляет ссуду для покупки жилой недвижимости, а заемщик обязуется выплатить сумму основного долга, проценты и другие сопутствующие платежи. Хотя в роли залога может выступать практически любое ценное имущество (жилая и нежилая недвижимость, земельный участок и пр.), заемщики чаще всего предпочитают оформлять в этом качестве имущество, приобретаемое за счет кредитных средств.

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает собственные условия кредитования и требования к заемщику при оформлении ипотеки, данная процедура строго регламентируется российским законодательством и контролируется работой специально созданных ипотечных агентств.

Оформление ипотечного займа – это очень сложный и многоэтапный процесс, включающий в себя сбор большого количества документов, поиск подходящей квартиры, оценку недвижимости, страхование и длительную банковскую проверку заемщика на предмет его благонадежности. Чтобы облегчить этот процесс, многие заемщики обращаются за помощью в агентства недвижимости и к ипотечным брокерам.

После подписания кредитного договора для заемщика начинаются кредитные «будни», а именно погашение займа. В зависимости от условий банка-кредитора заемщик сможет вносить средства на счет наличными или погашать кредит безналичным путем, делать это в какую-то конкретную дату или просто в любой день месяца и т.д. 

Основным преимуществом ипотеки является возможность сразу въехать в собственную квартиру, а не копить на нее деньги долгие годы, отдавая при этом существенную часть из семейного бюджета за аренду съемного жилья. Недвижимость, приобретенная  в кредит, сразу становится собственностью заемщика и он может оформить регистрацию на себя и членов своей семьи. 

Безопасность такого долгосрочного кредитования (обычно ипотека оформляется на 15-20 лет) обеспечивается страхованием недвижимости, жизни и трудоспособности заемщика.

Еще один несомненный плюс – это возможность получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости приобретенной квартиры. Данная льгота фактически снижает стоимость ипотеки, так как полученные средства можно направить на частичное досрочное погашение кредита. Кроме того, некоторые категории граждан имеют возможность взять жилье в кредит на специальных льготных условиях. Сегодня оформить ипотеку по специальной программе могут молодые семьи, бюджетные работники и военные. 

Как и в любом другом виде банковского кредитования, основным недостатком ипотеки является большой размер переплаты. Так, в некоторых случаях общая сумма платежей по кредиту может превышать изначальную стоимость квартиры на 100%. Сумма переплаты складывается из процентов за пользование кредитом и ежегодных страховых взносов. Кроме того, при оформлении ипотечного кредита заемщику предстоит оплатить из собственных средств расходы на оплату услуг нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости и дополнительные комиссии банка. Все эти расходы составляют довольно внушительную сумму.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться у банка в залоге, то на нее будут наложены ограничения, то есть собственник жилья не сможет ее продать, обменять, сдавать в аренду, сделать перепланировку  и т.д. до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

К недостаткам ипотечного кредитования также можно отнести завышенные требования банков по отношению к приобретаемому жилью, стажу работы и уровню доходов потенциального заемщика. 

www.kakprosto.ru