Какие риски бывают при ипотеке? Недофинансирование сбербанк ипотека какие риски


Основные виды рисков при ипотечном кредитовании

Ни для кого не секрет, что в стоимость ипотеки входят также различные виды рисков. Причем рискам подвергаются, как банки, выдающие ипотечный кредит, так и заемщики, закладывающие свое жилье. Все типы рисков можно разделить на систематические и несистематические. Большинство ипотечных рисков относится к систематическим, однако они не носят индивидуального или местного характера. А вот несистемные риски свойственны конкретной местной экономике. О каких рисках ипотеки стоит знать заемщику?

Ипотечных рисков достаточно много, и они могут быть вызваны разными причинами: инфляционными, политическими, валютными, экономическими, налоговые. В результате возникают, риски ценных бумаг, недополучения прибыли, ликвидности, снижение стоимости недвижимости, потерь доходов и пр. Они непосредственно или косвенно влияют друг на друга.

И если заемщику стоит бояться только возможной потери имущества и риска утраты или понижения доходов, то для кредитора ненадежность ипотеки в несколько раз выше. Чтобы понимать, из чего складывается стоимость жилищного займа, заемщику будет полезно знать основные банковские риски. Для ипотечного кредитования особо важными являются несколько видов рисков, которые мы сегодня рассмотрим.

Содержание страницы

Риск досрочного платежа

Огромную роль в ипотечном кредитовании играет риск досрочного платежа, смежный риску ликвидности и процентной ставки. При досрочном погашении ипотеки заемщиком банк теряет значительную часть прибыли. В настоящее время для всех финансовых организаций характерны основательные маркетинговые исследования рынка заемных денег, жилищного рынка, общего рынка капитала, а также анализ контроль и управление рисков, жесткий контроль кредитного портфеля. И все это является частью общей стратегии управления банками.

Это обязательное условие работы любой кредитной организации, целью которой является получение определенной доходности с выдачи жилищных займов и других операций. В связи с использованием банками сложных финансовых технологий, усиливается роль государства и контроль рискованных операций. Остановимся на двух основных рисках, которые наиболее характерны для ипотечного кредитования.

Риск процентной ставки

Известно, что банковская прибыль в основном формируется за счет разницы в процентах по выданным займам и привлекаемым депозитам, а также выпускаемым ценным бумагам и облигациям. Риск процентной ставки — это риск недополучения кредиторами прибыли в результате уменьшения процентной ставки, по которой была выдана ипотека. То есть когда процентная ставка оказывается меньше, чем проценты по депозитам.

Изменения ставок по ипотеке могут происходить по самым разнообразным причинам: в связи выбором неэффективной банковской политики или неправильных инвестиционных технологий и инструментов, в связи со сложившейся в стране с экономической или иной ситуацией. Основной сложностью долгосрочного кредитования, которым является ипотека, является сбалансированность банковских активов и пассивов.

Получается, что ставки по выданным займам (активам) являются постоянными в течение длительного срока, а вот пассивы финансового учреждения (вклады) в связи с их краткосрочностью и свободой изъятия остаются слабо привязанными. Поэтому риск процентной ставки включает не только изменение ставок по ипотеке, но также и понижение стоимости выплат по существующему займу.

В связи с этим риск процентной ставки рассматривают и как часть риска неликвидности, поскольку они взаимозависимы, и особо возрастают при применении рискованных ставок в больших объемах, когда долгосрочные кредиты выдаются в значительно большей доле или, наоборот, при большом объеме кратковременных вкладов. Так, если сменить краткосрочные депозиты на среднесрочные вклады, то риск процентной ставки значительно уменьшится. Каким рискам подвергается банк при ипотечном кредитовании?Также необходимо учитывать и влияние самой процентной ставки. Банк не может с целью уменьшить риск бесконечно поднимать процентную ставку, поскольку вскоре эта ставка будет непосильна для заемщика. Банк должен правильно оптимизировать соотношение уровня риска, и ожидаемого дохода. При этом зависимость доходов и риска, как правило, обратно пропорциональна.

Решить проблему надежности жилищных займов путем уменьшения процента за счет снижения процента по вкладам также невозможно, поскольку в этом случае быстро иссякнет источник накопления. Здесь необходимо найти другие пути, которые включают работу с максимальными ставками по депозитным вкладам и минимальными ставками по ипотеке, минимизацию расходов за счет больших объемов кредитования, создание новых эффективных технологий с целью получения минимальных расходов и максимальной прибыли.

Важную роль в этом процессе играет объединение мелких банков в крупные. Безусловно, процентная ставка по ипотеке регулируется рынком, а также прибылью финансового учреждения. Однако жесткие кредитные условия могут резко ограничить доступность ипотечных займов. К тому же установка кредитной организацией ставки выше принятой является нарушением закона и облагается штрафными санкциями!

Кредитный риск при ипотеке

Под этим термином понимается риск невыполнения заемщиком ипотеки своих обязательств по каким-либо причинам. Проблема кредитного риска решается комплексно и со стороны государства, и со стороны самой финансовой организации в области первичного взноса. Огромная роль отводится правильному выбору кредитных инструментов и технологий как составной части политики банка.

Для определения надежности и доступности кредита существует целый ряд разнообразных показателей. Ввиду больших рисков ипотечного кредитования в качестве дополнительной гарантии по займу, к залогу и страхованию прилагается обязательный крупный первичный взнос заемщика продавцу в качестве частичной оплаты жилья.

При этом выдаваемый ипотечный кредит всегда меньше стоимости недвижимого имущества на сумму первоначального взноса, и максимальный размер займа определяется исходя из данных показателей. Максимальную сумму кредита ограничивают также доходы заемщика. А все кредиты, составляющие более 85 — 90% стоимости заложенной недвижимости, обязательно подлежат дополнительному страхованию кредитного долга заемщиками.

Влияние стоимости жилья на ипотечные риски

Цена недвижимости играют существенную роль в части возникновения и снятия рисков, поскольку все стандартные показатели кредита (ставка, размер, сроки) будут зависеть непосредственно от залога — предмета ипотеки. Таким образом, на практике самую значительную роль играет оценка стоимости ипотечной недвижимости.

От цены квартиры непосредственно зависят все стандартные показатели жилищного займа. Занижение или завышение стоимости жилья приводит к занижению или завышению суммы кредита, его первоначального взноса, а также итоговой стоимости ипотеки. Все эти показатели влияют на общую доступность кредита. Правильная же оценка стоимости недвижимого имущества — это надежность ипотеки для всех участников рынка: кредиторов, инвесторов, заемщиков и государства.

Реальная оценка стоимости недвижимости необходима не только при кредитовании под залог имущества, но и при сделках купли-продажи, при страховании, при налогообложении при наступлении страховых случаев и определении ущерба и т. д.

Делайте все честно и открыто, чтобы минимизировать все риски: и свои, и банковские!

Оценка статьи:

Загрузка...

moezhile.ru

Риски ипотеки — Ипотечный жилищный кредит

В связи с неизбежной инфляцией, колебаниями валютного курса и определённой нестабильностью экономической ситуации в стране и в мире,  ипотечное кредитование таит в себе немало рисков как для заёмщиков, так  и для кредиторов. В данной публикации мы рассмотрим основные риски ипотеки, с которыми вам возможно придётся столкнуться после оформления жилищного займа.

САМЫЕ ВЫГОДНЫЕ КРЕДИТЫ БАНКОВ НА НОЯБРЬ 2018

Потреб. кредит

"ПочтаБанк"

  • до 1 000 000 р.
  • под 12.9%
  • до 60 мес
Подробнее Займ онлайн

"Грин Мани"

  • до 40 000 р.
  • под 0.95% в день
  • до 168 дней
Подробнее Кредитная карта

"Тинькофф"

  • до 300 000 р.
  • под 0% годовых
  • до 55 дней
Подробнее В первую очередь каждого заёмщика, оформившего ипотечный жилищный займ, подстерегает риск резкого снижения цен на недвижимость.  В результате фактическая стоимость ипотеки не вырастет, а вот переплата за жилье может существенно увеличиться.

Для тех, кто получил валютную ипотеку, риск изменения курса валюты – это ещё один важный  минус оформления жилищного займа. Резкое повышения курса валюты, в которой оформлен кредит, очень сильно «ударит по карману» вашему карману.

Дополнительно к рискам ипотечного займа можно добавить вероятность утраты трудоспособности, о которой мы уже упоминали в публикации «Плюсы и минусы ипотеки».

Риск повального снижения цен на недвижимость некоторым образом затрагивает интересы не только заёмщиков, но и кредиторов. Ведь при снижении цен на жилье снижается оценочная стоимость залогового объекта недвижимости, который банк может продать при нарушении условий погашения займа.

При выдаче ипотеки, риск банка состоит также в невозможности предугадать будущий уровень инфляции в России. При высоком уровне инфляции фактически снижается прибыльность жилищного займа для банка и повышается вероятность досрочного погашения кредита заёмщиком.

В связи с этим банки частично  минимизируют свои риски за счёт заёмщиков — например, устанавливая завышенные и/или «плавающие» ставки по кредиту.

Опасения банков и заёмщиков

Кроме вышеупомянутых минусов жилищного займа существует также условная группа имущественных рисков, связанных с объектом залога. К ним, к примеру, относится риск повреждения залогового имущества, которое может повлечь за собой снижение его рыночной стоимости и общей платёжеспособности заёмщика. Данные риски ипотечного кредитования распространяются как на заимодателей, так и на их должников.

Частично оградить себя от  рисков ипотеки вы можете с помощью страхования ипотеки и жизни, которое к тому же нередко выступает обязательным условием получения займа. Во избежание острой зависимости от колебаний валютного курса стоит (по возможности) остановиться на рублёвом кредите.

Отправьте заявку сейчас

Получите предложения банков сегодня!

Отправьте заявку на рефинансирование ипотеки с нашего сайта и получите предложения от нескольких банков по снижению % жилищного кредита. Это реально работает!

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:

live-credit.ru

Какие существуют риски при оформлении ипотеки?

Для большинства людей ипотечный кредит — выгодный способ решения жилищной проблемы. При его оформлении банк проверяет платежеспособность заемщика и выдает кредит, страховые компании обязуются застраховать риски кредита...

При ипотечном кредитовании заемщик, становясь собственником жилья, оплачивает собственное жилье, а не аренду чужой собственности.

риски при оформлении ипотеки

В России кредиты по ипотеке становятся все больше востребованными, но данный вид кредитования считается рискованным делом и для заемщика, и кредитора, так как в нашей системе законодательства некоторые юридические аспекты требуют доработки. Риски ипотечного кредитования существуют.

В стране экономическая нестабильность, постоянно меняется курс рубля и, как результат, процентные ставки по кредиту, установленные банками, тоже «скачут».

Поэтому заемщику надо знать о возможных рисках в данной области и правильно оценить свои возможности при оформлении ипотечного кредита.

Вот некоторые характерные ипотечные риски.

Риск №1. Могут измениться установленные процентные ставки, которые зависят от уровня инфляции. Кредитору установленная процентная ставка является рискованной, потому что снижается прибыльность денежных операций, которые были предусмотрены в договоре ипотечного кредитования, это явление в свою очередь вызывается ростом инфляции, а это невыгодно кредитору несбалансированностью активов и пассивов.

Это приведет к тому, что заемщик будет досрочно погашать ипотечный кредит. В классическом варианте ипотечного кредита устанавливается фиксированный процент, который является оптимальным для более низкого уровня инфляции. А когда уровень инфляции повышается, банк неспособен покрыть затраты, которые понес при оформлении кредита, по этой причине банкам выгодно давать кредит по «плавающей» процентной ставке.

Риск №2. Рыночный риск. Появляется, когда происходит резкий спад цен на жилье. Заемщик приобрел по кредиту дорогое жилье, а потом произошло снижение его реальной стоимости. В данном случае заемщик переплачивает за приобретенное жилье.

Риск №3. Риск при изменении курса валюты. В основном такому риску подвергаются заемщики. Ипотечный кредит оформлен в долларовом (или евро) исчислении, и обязательства по кредиту рассчитываются в этом эквиваленте, а в большинстве случаев доходы заёмщика, как правило, в рублевом номинале.

Риск №4. Риск при снижении кредитоспособности заёмщика. Это явление кредитного риска или риска неплатежа, при несвоевременной уплате или вовсе неуплате по обязательствам ипотечного кредитования. В этом случае риска, чтобы обезопасить себя, банк производит расчёт ежемесячного платежа, исходя из доходов заёмщика. Вот некоторые данные: например, рыночная стоимость залога составляет 50 – 85% от стоимости ипотечного кредитования. А по залогу квартиры в России этот риск значительно снижается, но не на все 100%.

Согласно действующему в России гражданскому законодательству практически исключается возможность выселения должника из жилья, если оно является единственным. При оформлении кредита надо знать, что есть страхование ипотечных рисков.

Риск №5. Риск при утрате трудоспособности заёмщика. В данном случае банком предлагается страхование жизни заёмщика. В случае утраты заёмщиком своей трудоспособности, ипотечный кредит будет выплачивать страховая компания.

Риск №6. Предполагаются имущественные риски, имеющие отношение к объёктам залога. Сюда входят повреждение имущества, утрата прав собственности на имущество, которые являются объектом залога. От случаев повреждений, таких, как пожар, затопление имущество заёмщика страхуется.

Утрата прав собственности на объект залога наступает после совершённой сделки купли-продажи жилья. В таком случае выявляется наличие существующих обоснованных претензий в отношении заложенного объекта недвижимости, в таком случае нельзя застраховать объект залога, может случиться так, что заёмщик должен будет исполнять обязательство по возврату кредита за жильё, которое ему уже не принадлежит.

Надеемся, что знание этих рисков поможет со всей ответственностью подойти к вопросам ипотечного кредитования.

-----------------------------

Понравилась статья? Поделитесь пожалуйста с другими! Спасибо :)

Автор: Webmoneycredit.org

webmoneycredit.org