Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая? Ипотека с маленькой зарплатой сбербанк


Можно ли взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Содержание статьи

Покупая квартиру редко, когда на руках оказывается полная сумма, чаще всего недвижимость приобретается именно с использованием ипотечного кредитования. Несмотря на то, что банки при таком типе кредитования практически не рискуют, главной их целью является получение максимальной прибыли. Это является одной из причин, по которым организации проверяют доход. Если цифра маленькая, шансы на положительный ответ очень малы. Однако даже в таком случае можно найти выход. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая, мы опишем далее.

Привлечение созаемщиков

Созаемщик при получении ипотечного кредита

Повысить ваш шанс на положительный ответ от банка можно привлечением одного или нескольких созаемщиков. В таком случае, даже если их зарплата также является невысокой, совместно у вас получится достаточная цифра, что гарантирует положительный ответ. Например, обычно привлекают супругу или супруга, а также родителей, братьев и сестер. Большинство банков, включая крупнейшие в стране, разрешают привлекать до трех созаемщиков.

Минимальный пакет документов

Можно ли взять ипотеку, если зарплата маленькая, без ухищрений? На самом деле и такая возможность есть. Некоторые учреждения предлагают кредитные продукты, например, в Россельхозбанке есть программа «Ипотека по 2 документам». В это случает от вас не потребуют справку о доходах. Необходимо только предоставить ваш паспорт и второй документ, который подтверждают личность.

Однако, у такого способа есть и существенные недостатоки:

  • Во-первых, процентная ставка будет выше, нежели при обычном кредитовании, не говоря уже о льготных программах. Однако разница небольшая.
  • Во-вторых, размер первоначального взноса довольно крупный, а именно 40-50% от стоимости приобретаемой недвижимости. Это довольно большая сумма, которая далеко не у каждого есть на руках. Кроме того, убедитесь, что будете в состоянии делать выплаты, так как можно потерять очень крупную сумму.

Большой первоначальный взнос

Расчет первоначального взноса при маленькой зарплате заемщика

Зачастую банки не выдают большой заем, если официальная заплата маленькая. Однако они будут относиться к вам более лояльно, если первоначальный взнос будет большим, например, около 50% от стоимости, приобретаемой недвижимости. К этому способу также можно отнести и случаи, когда в качестве займа выступает имущество заемщика. В этом случае его цена должна быть существенно выше, нежели у приобретаемой недвижимости. Оба способа не гарантируют 100% результата, однако очень помогут с лояльными банками.

Социальные программы

Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая и нет поручителей? Казалось бы, случай совсем плохой, однако даже в такой ситуации можно найти выход. Многие крупные банки предлагают различные социальные программы, которые помогут сделать ипотеку более комфортной. Например, кредит с государственной поддержкой ощутимо снижает процентную ставку. При небольшой запрашиваемой сумме требования к зарплате заметно уменьшаться.

Другим вариантом станет программа помощи молодым семьям. В этом случае можно получить не только меньшую процентную ставку, но и довольно крупную сумму на первоначальный взнос. Данный вариант позволяет решить сразу две проблемы. Если вы приобретаете недорогое жилье, ежемесячный взнос окажется в установленных банком пределах.

Ипотека для молодой семьи

Материнский капитал также вполне реальный вариант, особенно, если у вас есть и свои сбережения. Сертификат позволит получить довольно большую сумму. Конечно, для покупки жилья в Москве её будет недостаточно, однако для регионов она станет реальным выходом. В данном случае идет речь о получении материнского капитала для осуществления первоначального взноса.

Есть и другие социальные программы. Так, например, военные получают не только низкую процентную ставку, но и довольно большую материальную помощь, которая формируется за счет ипотечной накопительной системы. На самом деле, довольно большая группа населения может воспользоваться льготными программами. Для более детальной информации необходимо обратиться в ваше отделение банка. 

Дополнительный заработок

Часто бывают ситуации, когда кроме основной зарплаты есть и другие доходы. Например, вы работаете неофициально, что вполне естественно для фрилансеров, или получаете деньги за аренду сдаваемого жилья, гаража, земельного участка или другой недвижимости. В последнем случае можно банку предоставить договор аренду, что будет отличным подтверждением дополнительного заработка и увеличит доход в глазах банка. Фрилансеры могут предоставить выписку по кредитной карте за длительный период, что покажет поток денег и также будет доказательством наличия дополнительного дохода. Конечно, последнее могут принять далеко не все организации, однако стоит позаботится о сборе всех данных, которые способны помочь в получении кредита.

Недвижимость из вашего сегмента

Можно ли взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Речь идет о том, чтобы обратить внимание на более дешевую недвижимость, чтобы соответствовать требованиям банка. Стоит отметить, что данное действие выполнит за вас и сам банк. В учреждение вам не откажут в получении ипотеки, но установят маленькую максимально возможно сумму, которой, вероятней всего, не хватит на приобретение интересующего вас жилья.

Строящееся жилье

Строящееся жильё обычно имеет более низкую стоимость, чем готовое. Также часто процентная ставка на такие предложения низкая. Стоит отметить, что некоторые банки предлагают спецпрограммы на покупку недвижимости в строящихся жилых комплексах. В таком случае процентная ставка может быть даже около 6-7%.

Конечно, есть и недостатки:

  • Во-первых, такие предложения действую на небольшие однокомнатные квартиры, а более интересные варианты имеют ставку вплоть до размера, как в обычных программах.
  • Во-вторых, пока квартира будет достраиваться, жить придется в другом месте.

Выводы

Несмотря на невыдачу банками хороших займов при маленьком доходе, все же существуют способы, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая. В Сбербанке, Россельхозбанке и других учреждениям существуют льготные программы и спецпредложения, способные ощутимо помочь рядовым гражданам. Кроме того, можно воспользоваться и предложениями, которые и вовсе не требуют справку о доходах. Способов существует довольно много и каждый имеет свои недостатки и преимущества, однако их разнообразием поможет выбрать оптимальный вариант каждому.

finansytut.ru

С какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке

  • 12.11.2018
  • 402
  • 0
  • 6 мин.

Чтобы не получить отказ в выдаче займа на приобретение жилья, будущему покупателю следует заранее узнать, с какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке. Общий принцип заключается в наличии требуемого уровня стабильного дохода для обеспечения обязательств по ежемесячным выплатам с достаточным остатком средств для жизни, содержания себя и членов семьи. Платежеспособность придется подтвердить документально. Деньги в конверте, не проходящие по ведомостям, учитываться не будут. Потребуется соблюдение других условий финансового учреждения для получения одобрения.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

Размер регулярного платежа не может равняться зарплате человека. Учитывается необходимость трат на питание, коммунальные услуги, обеспечение комфортного уровня жизни в современном обществе с покрытием минимальных потребностей. Проще сделать расчет для одного гражданина без супругов и детей. Из заработка вычитаются проценты по кредиту и прожиточный минимум.

Для состоящих в браке, имеющих несовершеннолетних детей или других членов семьи, находящихся на иждивении, объем свободных средств после расчетов с долгом, должен быть достаточным для содержания родных. Имеющийся на сайте онлайн калькулятор позволяет наглядно представить соотношение сумм. Расчет актуален для одного гражданина, не обремененного обязательствами.

Общая формула будет выглядеть следующим образом:

  • За основу нужно взять совокупность подтвержденных документально доходов;
  • В счет идут деньги всех заемщиков, если клиент привлекает дополнительных лиц. Супруги становятся созаемщиками автоматически;
  • Из нее вычитается ежемесячный платеж;
  • Остатка должно хватать для проживания;
  • Учитываются все члены семьи, находящиеся на балансе у заемщика;
  • При наличии дополнительных кредитов — прибавляются выплаты по ним.

Все сведения тщательно проверяются, подкрепляются справками при подаче бумаг на оформление.

Чем больше будет разница между допустимыми величинами заработков и долгов, тем выше уверенность менеджеров Сбербанка в надежности клиента и вероятность получения одобрения. При небольшой разнице, находящейся на допустимой границе, ответственные работники рассмотрят личные обстоятельства человека более подробно.

Учреждению необходимы гарантии возврата средств и обеспечения долговых обязательств. Для соблюдения вводятся нормативы по размерам зарплаты и требования документального подтверждения стабильности персональной финансовой ситуации. К часто меняющим место работы, не способным обеспечить регулярность поступлений на свой счет, отнесутся с подозрением.

Легче всего получить одобрение лицу с высоким уровнем благополучия, работающему в одной организации в течение многих лет, не менявшему место трудовой деятельности в последнее время и находящемуся на текущей должности в течение 12 месяцев. Отсутствие нарушений и задолженностей перед государством и частными компаниями послужит дополнительным плюсом.

Какие доходы заемщиков учитываются

Трудность для имеющих дополнительные возможности извлечения прибыли, получающих зарплату в конвертах в обход официальной бухгалтерии, находящихся на минимальном окладе с нерегулярными премиями и надбавками заключается в учете при оформлении ипотеки только финансов с документальным подтверждением регулярности и стабильности.

Если человек играет на бирже, зарабатывает на разнице в цене акций и котировок, то каким бы хорошим экспертом он не был в своей области и как успешно не существовал в результате, показать в отчетности ему нечего. Его прибыль не носит регулярный характер и недостаточно стабильна с точки зрения работников проверяющего отдела Сбербанка.

При рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание следующие источники заработка:

  • Официальная зарплата, подкрепленная документами из бухгалтерии компании;
  • Постоянный прибыток от занятия коммерческой деятельностью, сдачи недвижимости в аренду, подтвержденный справками из налоговой службы;
  • Доходы созаемщиков, участвующих в сделке по ипотеке;
  • Государственные выплаты, пенсии, которые законно можно направить на погашение задолженностей перед кредитными организациями.

Не учитываются:

  • Нерегулярные поступления: премии, временные надбавки, однократные поощрения;
  • Выигрыши в лотерею, выплаты от игры на бирже, дивидендов по ценным бумагам;
  • Незарегистрированные прибыли: серые зарплаты в конверте, без заключения трудового договора и уплаты подоходного налога;
  • Пособия от государства по уходу за ребенком, иждивенцем, которые запрещается направлять на иные цели.

Любую информацию о себе придется подтверждать бумагой или свидетельством на этапе подаче заявки на ипотеку в Сбербанк.

Главные принципы — официальность, достаточность и регулярность. Источник денег клиента должен быть стабильным, учтенным государственными органами с уплатой причитающихся налогов и пошлин и носить постоянный характер. При соблюдении условий получить одобрение у контролирующего менеджера будет несложно.

Улучшение жилищных условий — важный и долговременный процесс в жизни человека. Подготовку к сделке можно начать заранее. Зная о необходимости учета источников благополучия, следует заблаговременно позаботиться об их открытости и легализации требуемых для благополучного подписания договора сумм.

Как подтвердить свой доход

Объяснять и доказывать личное финансовое положение предстоит перед сотрудниками отдела по выдачи ипотеки Сбербанка с документами на руках. Заявленные суммы должны иметь законное, прозрачное происхождение и иметь подтверждения от источников выплат и ответственных государственных органов. На слово в данном случае не поверят.

Потребуется взять бумаги по списку:

  • Справку из бухгалтерии по месту работы о размере зарплаты, должности, времени прохождения трудовой деятельности в компании;
  • Свидетельство 2 или 3-НДФЛ из налоговой службы, в зависимости от источника денежных поступлений;
  • Заполнить бланк в требуемой кредитным учреждением форме при отсутствии возможности получить указанные формы отчетности, либо подтвердить состоятельность иным способом.

Данный перечень дополняется прочими документами, запрашиваемыми при оформлении займа в Сбербанке.

Для работающего в одной конторе человека, не меняющего места и должности и получающего официальную зарплату, взять требуемое не составит большого труда. Предстоит запастись терпением, уточнить список инстанций для посещения, выбрать время и спокойно пройти бюрократические процедуры.

Сложнее придется лицу с различными заработками, не всегда учтенными и зарегистрированными положенным образом. О формализации и переводе средств в открытое правовое поле можно побеспокоиться заранее. За год или два до обращения за ипотекой потребуется уточнить ценовой диапазон устраивающих объектов недвижимости.

Воспользовавшись онлайн калькулятором, получится сформировать представление о нужном размере официального заработка и соответствия его имеющемуся в наличии. Дальше разрабатывается план по легализации недостающих денег. Пути осуществления будут различаться в зависимости от источника прибыли.

Окажутся полезными следующие шаги:

  • Для сдающих жилье в аренду — заключение договора с указанием нужной суммы;
  • Получающим зарплату с надбавками и премиями — договориться с начальством об увеличении доли регистрируемой постоянной части;
  • Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и прочие лица, выплачивающие заработок себе самостоятельно, могут за год до подачи заявки начать регистрировать больший прибыток. Вырастут налоговые отчисления, но база для определения платежеспособности для Сбербанка также увеличится;
  • Привести созаемщиков. Участвовать могут родители, супруги. Важно учитывать, что привлеченные лица обладают теми же правами и обязанностями, что и клиент, решивший взять ипотеку.

Часть действий требует долгосрочного планирования, иногда за несколько лет до подачи заявки.

Улучшение жилищных условий — важный и ответственный шаг. Лучше переплатить подоходный налог на увеличившийся источник благосостояния, чем получить отказ и довольствоваться менее комфортным и дешевым объектом недвижимости. Важно правильно рассчитать личные возможности по погашению процентов вовремя и без просрочек.

Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Наличие высокой зарплаты, достаточной для выплат по кредиту, еще не гарантирует одобрения от представителей Сбербанка. Нужно удовлетворять всем параметрам для претендентов на займ. Предстоит взять требуемые бумаги, соблюсти порядок оформления. Квартира или дом также выбираются исходя из стандартов ликвидности, состояния и возраста здания.

Потребуется учитывать следующие обстоятельства и условия:

  • Наличие положительной кредитной истории без задолженностей и просрочек;
  • Не быть занесенным в черные списки межбанковского учета лиц, подозреваемых в мошеннических действиях;
  • Быть гражданином РФ с паспортом и пропиской старше 21 и моложе 65 лет;
  • Получить справки из налоговой службы и из бухгалтерии с места работы о размере зарплаты;
  • Выбрать жилье, одобренное представителями Сбербанка для кредитования;

После завершения оформления также нужно будет провести оценку, застраховать недвижимость в обязательном порядке и пройти процедуру регистрации прав собственности в Росреестре.

Для претендующих на помощь от государства, получение жилищного сертификата, использование материнского капитала для погашения платежей, стоит разобраться в функционировании механизмов взаимодействия частных компаний и официальных органов, подать документы и уточнить сроки исполнения запросов.

Можно заранее закрыть кредитные карты, чтобы их лимиты не учитывались в общем расчете межбанковских задолженностей и взять справку о завершении операций с ними. Заблаговременно проконсультироваться у менеджера по ипотеке о возможных препятствиях для получения одобрения, частых проблемах, позаботиться об их разрешении.

Служащие готовы ответить на любой вопрос в отделениях компании, либо через формы обратной связи на сайте. Предлагается звонок на горячую линию, онлайн чат, связь по электронной почте. Не следует стесняться уточнять неясности до возникновения неприятных ситуаций. Современные технологии позволяют узнать интересующее не выходя из дома.

Ипотеку в Сбербанке можно взять с зарплатой, достаточной для исполнения обязательств по ежемесячным выплатам процентов и содержания себя и семьи на оставшиеся деньги. Учитывается доход всех заемщиков, но только официальная его часть, подтвержденная документально. Побочные заработки, другие источники благосостояния для учета в общих расчетах должны оформляться с уплатой причитающихся государству налогов и сборов.

sber-ipoteka.info

Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой.

Большинство рядовых граждан в России не имеют сверхвысоких доходов, чтобы быстро накопить на собственное жилье, а потому получить ипотеку — остается едва ли не единственным из доступных способов обзавестись вожделенным недвижимым имуществом, попросту говоря квартирой.

В то же время, банки требуют от своих клиентов иметь достаточный месячного доход (зарплату) и только официальную (такую которую можно подтвердить справкой заверенной печатью работодателя). Чтоб убедиться, что данный человек сможет исправно вносить регулярные платежи. Стоит отметить, что банки точно рассчитывают, какой процент от получаемого дохода человек будет тратить на покрытие долга. Если он будет оставлять более 50%, то с оформлением могут возникнуть проблемы, хотя и меньшие значения еще не гарантия одобрения заявки. Так как пример можно привести требования сбербанка – не более 40%.

Именно поэтому многие люди задаются вопросом, как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Решение данной проблемы сводится к подтверждению финансовой состоятельности и платежеспособности любыми иными доступными путями. А их есть несколько, правда при этом необходимо учитывать и точку зрения банка. Так государственные — сбербанк, россельхозбанк и втб24, доверят исключительно официальным документам и с ними в данном вопросе иметь дело сложнее.

Берем деньги на покупку недвижимости.

Чтобы рассчитывать на выдачу ипотеки, прежде всего, придется предоставить банковскому менеджеру такие данные:

  • стоимость приобретаемого недвижимого имущества,
  • официальный размер заработной платы,
  • также объем первоначального взноса.

Если размер ежемесячных доходов оставляет желать лучшего, то стоит ожидать от банка более жесткой и тщательной проверки, после которой заявка может быть одобрена или отклонена. Для повышения шансов на получение необходимого кредита на покупку жилья, обязательно следует указать также общесемейный доход, количество иждивенцев (людей находящихся на содержании), а также средний размер расходов на каждый календарный месяц. Напомню, что аннуитетный способ погашения займа будет для Вас самым оптимальным, так как позволяет брать в долг большие суммы при небольшом доходе.

Проанализировав все предоставленные клиентом данные, сотрудники банка вынесут решение, можно ли данному человеку, несмотря на небольшую зарплату, предоставить ипотечный кредит. Важно учитывать, что, получив отказ, вероятно, ниже будут и шансы получить одобрение в следующий раз. Именно поэтому каждому гражданину важно следить за качеством собственной кредитной истории, и подавать заявку на любой кредит, заранее убедившись в своей платежеспособности.

Дополнительные факторы, которые могут положительно повлиять на вынесение решения по оформлению кредита, является:

  • стабильное финансовое положение заемщика,
  • наличие официального места работы и задекларированных доходов,
  • а также, как уже упоминалось выше, положительная кредитная история,
  • имущество, которое уже есть в собственности,
  • дополнительные источники доходов – аренда, вторая работа.

Увеличиваем шансы на выдачу средств.

Поручители, как форма дополнительного обеспечения по получаемой ипотеке, могут заметно повысить шансы успешно получить заем на покупку жилья. Таковыми могут выступить, например, супруги, заработок которых выше, чем непосредственно у заемщика. Поручителями также могут стать и просто друзья или родственники, правда, в этом случае стоит рассчитывать на более высокий первый взнос – вплоть до 40% от стоимости жилья. Естественно, в тех случаях, когда, по каким-либо причинам, первоначальный заемщик утрачивает возможность вносить обязательные платежи, кредитные обязательства целиком и полностью возлагаются на поручителей.

Также можно оформить ипотеку с привлечением созаемщиков, которыми могут стать близкие родственники или члены семьи. При этом учитываются доходы уже не одного человека, а группы физических лиц, обычно не более 3-5. Кредитная нагрузка, то есть, размер платежей, распределяются равномерно по всем членам платежной группы. Таким образом, можно занять существенно большую сумму, даже если индивидуальная официальная зарплата маленькая.

Уже имеющаяся во владении заемщика недвижимость может выступить залоговым имуществом, за счет чего также повышаются шансы на одобрение кредитной заявки. Также в РФ действуют государственные льготные программы, облегчающие получение собственного жилья для различных категорий населения, например, пенсионеров, военнослужащих, а также работников бюджетной сферы.

При этом, прежде чем приступить к оформлению кредита, следует подтвердить право на льготы, а после обратиться в ту финансовую структуру, которая готова сотрудничать с данными категориями населения. Обычно государственная субсидия подразумевает оплату первого взноса, либо же снижение процентной ставки по ипотеке. Зачастую именно государственные банки и предлагают сотрудничество по таким социальным программам.

Как добиться снижению переплаты.

Есть ряд общих принципов, следуя которым, можно рассчитывать на снижение годовой процентной ставки по программе ипотечного кредитования.

  1. Во-первых, это валюта кредита. Так, в рублях ипотека обойдется заметно дороже, чем в иностранной валюте, например долларах США или евро, за счет их более высокой стабильности и низкой волатильности. С другой стороны, не стоит сломя голову брать ипотеку в иностранной валюте, ведь при колебаниях курса ситуация может стать довольно плачевной. Общий принцип – кредитоваться нужно в той же валюте, в которой происходит получение основной части доходов.
  2. Первый взнос, а также его часть от общей суммы, также может снизить переплаты вплоть до 2% в годовом выражении.
  3. Подобным образом влияют на переплаты и сроки кредитования. Ипотека на период до пяти лет сулит наименьшую общую сумму начисленных процентов, однако, за счет большого размера обязательных платежей, далеко не все граждане могут себе это позволить.
  4. Официальная справка о доходах по форме 2НДФЛ может заметно снизить процентную ставку – вплоть до 1%, в то же время, отказ от оформления страхового полиса, может повысить переплаты даже на 10% годовых.
  5. Также стоит учитывать периодически продвигаемые банками акционные предложения, предполагающие кредитование на льготных и выгодных условиях.

kredit-inf.ru