Ипотека или рассрочка что выгоднее? Ипотека или рассрочка сбербанк


Чем отличается ипотека от рассрочки (ипотечный кредит)

Выплатить продавцу всю стоимость квартиры или дома полностью способен далеко не каждый покупатель недвижимости. Большинство надеется приобрести свое жилье при помощи заемных средств.

Сделать это сегодня можно двумя основными способами:

  1. Получить ипотечный кредит.
  2. Оформить рассрочку.

Рассмотрим, чем отличается ипотека от рассрочки, чтобы выбор наилучшего способа покупки происходил осознанно, с учетом всех плюсов и минусов.

Приобретение жилья

Сходство рассрочки и кредита в том, что при покупке жилья:

  • вносится не вся сумма, а только ее часть;
  • остальная же часть выплачивается частями на протяжении определенного периода времени.

Но на этом все сходство и заканчивается.

Кредит представляет банк, то есть специализированная организация, для которой такой вид деятельности является основным.

Рассрочку предоставляют строительные компании.

Но главные различия состоят все же не в этом.

Какой займ взять?

Прежде чем решиться на выбор одного из вариантов, стоит ответить себе на ряд вопросов:

  • покупка планируется на вторичном рынке или в новостройке;
  • какая имеется сумма для первоначального взноса;
  • будет ли возможность в короткое время найти недостающую сумму или предпочтительнее вносить небольшие суммы длительное время;
  • есть ли возможность оплатить дополнительные расходы.

Чем отличается ипотека от рассрочки?

Отличий между ипотекой и рассрочкой довольно много. Начиная со сроков и заканчивая необходимостью страховать приобретенную недвижимость.

Поэтому для того, чтобы выбрать подходящий вариант, необходимо представлять, что собой представляют оба способа покупки жилья.

Что лучше?

Лучше всего не прибегать ни к одному из указанных способов. Но, к сожалению, в современных условиях это невозможно.

Поэтому стоит трезво оценить свои возможности:

  • ипотека подходит тем, кто готов в течение длительного срока вносить небольшие суммы;
  • рассрочка предполагает наличие крупных сумм, которыми она будет погашаться.

Кредит можно получить на уже готовое жилье, и, оформив его в собственность, неспешно погашать долг перед банком.

Рассрочка же предоставляется нередко только на время строительство. То есть придется не только платить за еще не построенную квартиру, но и где-то жить до переезда в свою собственность.

Впрочем, оба способа покупки имеют право а существование. Чем больше возможностей купить жилье, тем лучше и для продавцов, и для покупателей.

Что выгоднее?

С точки зрения экономии средств выгоднее рассрочка.

Причин этому несколько:

  • чаще всего она является беспроцентной, по крайней мере на время строительства;
  • не нужно производить оценку квартиры;
  • нет необходимости в обязательном порядке страховать построенное жилье;
  • оформление происходит с меньшим количеством формальностей.

Основные различия

Помимо того, что кредит представляет собой исключительно банковский продукт, существует и ряд не менее существенных отличий.

Они касаются условий предоставления рассрочки и ипотечного кредита. Сравним их, чтобы понять, что лучше: ипотека или рассрочка.

Выбор

Рассрочку предоставляют строительные организации и только на жилье в новостройках. Именно это ограничение заставляет многих покупателей сделать выбор в пользу ипотеки.

Ипотечный кредит предоставляется как на строящееся жилье, так и на квартиры вторичного рынка.

Кроме того, далеко не все застройщики готовы предложить рассрочку. А вот найти среди банков желающий выдать ипотечный кредит намного проще.

Сроки

Ипотека — долговременный кредит. Большинство банков готовы ждать погашения долга до 30 лет. Разумеется, все это время за пользование своими средствами банк взимает процент.

Рассрочка представляется на короткий срок, как правило, на время строительства.

Чем раньше будет заключен договор с застройщиком, тем более длительной будет рассрочка.

Но в любом случае она редко когда превышает 3 года.

Проценты

Банк всегда берет за пользование своими деньгами плату — проценты. По ипотечному кредиту они составляют 12-16% годовых.

Поскольку срок ипотеки исчисляется порой десятилетиями, плата может составить больше, чем стоимость квартиры.

Рассрочка чаще всего предоставляется без процентов. По крайней мере на первый взгляд.

Но иногда можно обнаружить, что проценты уже включены в стоимость квартиры, или же беспроцентной рассрочка оказывается только в первый год, а затем на оставшуюся сумму начисляется все более высокий процент.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос при рассрочке и ипотечном кредите не сильно различаются. Он составит 20-40% от стоимости жилья. Но в случае кредита есть шанс получить его и без такого взноса.

Для этого необходимо предоставить банку в залог другое недвижимое имущество (на основании ФЗ № 102). В случае же рассрочки такой вариант невозможен. Искать средства на первоначальный взнос придется.

Страхование

Страховать объект залога от порчи и уничтожения требует закон (статья 31 ФЗ № 102).

Такая страховка возобновляется ежегодно на весь срок выплаты кредита:

  • расходы по ее оформлению несет владелец жилья, то есть заемщик;
  • риск утраты несут и заемщик, и банк.

Первый, хоть и лишается жилья при наступлении страхового случая, зато освобождается от долга банку. Его погасит страховая компания.

При рассрочке страхование не требуется:

  • до завершения строительства риск разрушения дома несет застройщик;
  • после окончания работ и передачи квартир в собственность все риски уже лежат на владельце.

Впрочем, рассрочка к этому времени уже будет, скорее всего, выплачена.

Ниже представлена сравнительная таблица по условиям ипотечного займа и рассрочки:

Критерии сравнения Ипотека Рассрочка
Выбор жилья любое только новостройки
Сроки До 30 лет От 1 до 3 лет
Проценты Есть Может не быть
Первоначальный взнос Может не быть Есть
Страхование жилья Обязательно Не обязательно

Оформление

Оформление ипотечного кредита сопряжено с соблюдением большого количества формальностей.

Банк самым тщательным образом проверит наличие у заемщика:

  • постоянной работы;
  • достаточного дохода.

Их придется подтверждать документально.

Кроме того, получение кредита сопряжено с подписанием большого количества договоров.

Но главным в оформлении кредита будет передача покупаемой недвижимости в залог банку.

Для этого придется:

  • ее сначала оценить;
  • оформить право собственности;
  • затем застараховать;
  • передать в залог;
  • зарегистрировать залог (ипотеку) в Росреестре.

Получить рассрочку намного проще. Потребуется только сначала подписать договор участия в долевом строительстве, а затем передаточный акт. После чего оформить квартиру в собственность. На этом все заканчивается.

Документы

Для получения кредита потребуется собрать большой пакет документов, включая сведения о заемщике и объекте покупки.

Здесь можно скачать образец заявления на получение ипотечного займа.

Для оформления рассрочки достаточно договора с застройщиком.

А вот у него как раз все с документами должно быть в полном порядке. Иначе своей квартиры можно и не дождаться.

Плюсы и минусы

Главный плюс ипотеки — это ее надежность:

  • банк проверяет не только самого заемщика;
  • документы застройщика и чистота сделки на вторичном рынке также подвергаются оценке;
  • банк не меньше своего клиента заинтересован в получении своих средств обратно.

Еще одно преимущество кредита — возможность гасить долг длительное время небольшими платежами. Не у всех есть способы получить крупную сумму в короткие сроки.

Впрочем, и главный недостаток ипотеки тоже связан со сроком. Чем он дольше, тем больше будет переплата.

На видео о выборе способа приобретения жилья

77metrov.ru

Квартира в рассрочку или ипотека: что выгоднее

Покупка квартиры при отсутствии необходимой суммы денег возможна двумя способами: рассрочка от застройщика и ипотека в банке. Каждый вариант имеет свои плюсы и минусы. Но что все-таки лучше: ипотека от банка или рассрочка от застройщика?

Ипотека

Ипотека – это кредит в банке под залог приобретаемой квартиры. Для его получения необходимо, прежде всего, обратиться в банк, лучше в несколько одновременно. После полученной информации о требованиях и условиях выдачи, заемщик подает документы и получает ответ от кредитора.

При покупке квартиры в новостройке есть одна особенность. Если дом еще не сдан в эксплуатацию, то далеко не каждое финансовое учреждение предоставит кредит. В такой ситуации необходимо узнать у застройщика, с какими именно банками он работает. Чаще всего это банки, которые также финансировали строительную компанию, и для привлечения дополнительных средств застройщику, кредит физическому лицу выдается на льготных условиях.

При положительном решении в банк подаются документы по недвижимости. Их перечень также выдает кредитор. По итогу проверки документов, назначается дата сделки. После подписания договора купли-продажи или долевого участия и оформления ипотеки (залога имущественных прав) заемщик становится владельцем квартиры и выплачивает ежемесячные взносы банку.

Преимущества ипотеки

Ипотека является более популярным способом приобретения жилья. Она имеет много преимуществ, которые можно выделить следующие:

  • Минимальный первый взнос. Есть банки, которые выдают кредит в размере до 90% от стоимости квартиры, а при предоставлении дополнительного залога можно купить жилье и без собственных средств.
  • Длительный срок кредитования. Деньги можно получить на период до 30 лет. Это дает возможность погашать задолженность относительно небольшими платежами. Многие семьи со средним доходом могут себе позволить такой кредит.
  • Квартира сразу оформляется на имя собственника. Только в Россреестре есть запись, что она обременена ипотекой. Но это не накладывает никаких ограничений на пользование, кроме ее отчуждения до полного погашения кредита.
  • Возможность досрочного погашения. Законодательством запрещено вносить в кредитный договор пункт, который не позволяет заемщику частично или полностью досрочно погашать задолженность (тем не менее, могут быть ограничения по сумме и сроку досрочного возврата).

Среди недостатков ипотечного кредитования можно выделить:

  • Требования банка. Конечно, есть финансовые учреждения с более жесткими или лояльными требованиями, но все имеют ограничения по возрасту, доходам и т.д. Чем привлекательней условия, тем требовательней банк будет подходить к заемщику. Получить деньги без официальных доходов можно только при условии оплаты не менее 50% стоимости за счет личных средств. В остальных случаях заемщику необходимо предоставить документы, которые подтверждают его платежеспособность.
  • Процентная ставка. На текущий момент она находится на таком уровне, что за 20 лет ипотеки заемщик выплачивает 2-3 стоимости квартиры. Сложно найти ставку меньше 10% годовых.
  • Долгое рассмотрение. Хотя многие банки декларируют возможность подачи заявки прямо на сайте банка, но на практике это возможно далеко не всегда. Потенциальному заемщику обычно приходится не один раз посетить банковское отделение до того момента, как банк назначит дату сделки.
  • Дополнительные расходы. Помимо оплаты первоначального взноса, заемщику придется оплатить нотариальные расходы, страховые платежи и услуги банка.

Рассрочка от застройщика

Практически все строительные компании имеют собственные программы рассрочки для клиентов, которые не могут сразу полностью рассчитаться за квартиру. Для ее оформления достаточно подписать договор купли-продажи или договор долевого участия, в котором будут отдельно внесены пункты по отсрочке платежа и графику его оплаты. Право собственности (имущественные права) могут оформляться как после внесения первой суммы, так и после полного расчета.

Преимущества рассрочки

Рассрочка имеет ряд преимуществ, которые делают ее привлекательной для многих желающих купить новое жилье:

  • Скорость оформления. Оформить сделку можно за 1-2 посещения в течение нескольких дней. Покупатель выбирает квартиру, бронирует ее. Продавец готовит договор и заключается сделка.
  • Минимальный пакет документов. Большинство застройщиков просят предоставить только паспорт. Не нужно собирать справки о доходах, подтверждать трудовую занятость, искать поручителей или созаемщиков.
  • Возможность купить квартиру даже с негативной кредитной историей. Большинство компаний не проверяют будущего покупателя или ограничиваются минимальной проверкой.
  • Низкая процентная ставка. Обычные ставки по таким договорам ниже банковских. Рассрочку можно получить и под 2-3%. А если срок маленький, то она может быть беспроцентной.
  • Отсутствие сопутствующих расходов. Застройщик не требует оформлять договора страхования имущества и личного страхования.

В тоже время такой способ приобретения жилья имеет ряд недостатков:

  • Большой первый взнос. Его размер обычно на уровне 30-50%.
  • Маленький срок. Рассрочка обычно ограничивается 1-3 годами, редко можно найти предложения до 5 лет.
  • Большие платежи, которые являются результатом маленького срока.

При оформлении такого договора необходимо особо обратить внимание на возможность застройщика изменять стоимость квадратного метра. Так как заемщик не полностью выкупил квартиру, некоторые компании позволяют себе увеличивать стоимость жилья, помещая такой пункт в завуалированном виде в договор купли-продажи. Это может объясняться ростом цен на стройматериалы, дополнительным благоустройством территории, которое не было предусмотрено заранее. В итоге покупателям приходиться платить куда больше, чем он рассчитывал.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

Если вы хотите узнать, как решить именно вашу проблему, то спросите об этом нашего дежурного юриста онлайн. Это быстро, удобно и бесплатно!

или по телефону:

  • Москва и область: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург и область: +7-812-309-87-91
  • Федеральный: +7-800-511-69-34

Что выгодней?

​Однозначно ответить на вопрос что лучше, купить квартиру в рассрочку или ипотеку, конечно же нельзя. Но из приведенных плюсов и минусов, можно сделать вывод, что ипотека интересна клиенту, который не имеет возможность оплатить большой первый взнос и хочет взять кредитные средства на длительный срок. При этом необходимо понимать, что кредитор попросит предоставить немаленький пакет документов.

Если же заемщик готов оплатить хотя бы половину стоимости жилья сразу, и может погашать ежемесячно остаток большими платежами, то ему будет более интересна рассрочка от застройщика. Это позволит сэкономить на процентах и сопутствующих расходах.

При этом не стоит забывать о рисках того, что застройщик так и не завершит строительство. Если покупатель оформил ипотеку и рассчитался за квартиру, которую в итоге так и не получил, то решить вопрос с банком практически невозможно. В итоге покупатель остается без жилья и с большим кредитом.

При оформлении рассрочки, в договоре может быть предусмотрено, что окончательный расчет будет произведен после сдачи объекта в эксплуатацию. Это уменьшит риск финансовых потерь покупателя.

Оба варианта покупки требуют тщательной подготовки, в том числе консультацию с юристом. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

law03.ru

ипотека или рассрочка. Преимущества и недостатки.

У большинства покупателей недвижимости отсутствует нужная для покупки квартиры сумма средств. К счастью, им не требуется долго откладывать деньги на 100% оплату квартиры или дома: можно приобрести жилье в ипотеку и рассрочку. Какой вариант предпочтительней, а главное – выгоднее? Давайте попробуем разобраться.

Особенности ипотеки

Ипотекой называется кредит в банке, который берется под залог приобретаемой недвижимости. Подобный вид залога выдают очень многие финансово-кредитные учреждения. Для получения ипотеки заемщику следует обратиться в банк или несколько банков одновременно, узнать все условия выдачи, подать заявку и затем получить от кредитора ответ.Ипотеку на сданную и вторичную недвижимость взять несложно. Однако при покупке жилья в новостройках, и тем более, квадратных метров в строящихся домах, покупатель может столкнуться с рядом сложностей.К сожалению, далеко не все финансово-кредитные учреждения предоставляют средства для покупки еще не сданного в эксплуатацию жилья. Поэтому, если вы решили купить строящуюся недвижимость в ипотеку, обязательно узнайте, какими банками аккредитован выбранный вами жилой комплекс.К основным преимуществам ипотеки можно отнести:

  • Минимальный первый взнос. Большинство банков предлагают квартиры с первым взносом от 30%, однако многие финансово-кредитные учреждения готовы выдать ипотеку и с минимальным первым взносом (10%), и без него.
  • Возможность долгосрочного погашения. Ипотеку можно оформить как на несколько лет, так и на долгое время – значительная часть банков выдает ипотеку на срок до 30 лет. А это значит, что кредит можно будет выплачивать небольшими суммами, не сильно отвлекая на жилье семейный бюджет.
  • Оформление на собственника.  Сразу после оформления ипотечного кредита новая квартира оформляется на собственника. Данные о том, что на недвижимости «лежит» обременение в виде ипотеки отражаются только в банке и в документах Росреестра.
  • Досрочное погашение. Запомните: возможность досрочного погашения ипотеки закреплена за гражданами законодательно. Банки не имеют права отказать в такой возможности, они имеют право лишь накладывать ограничения и санкции на подобные сделки.

Увы, несмотря на все преимущества, ипотека отличается и рядом недостатков, ключевыми из которых можно выделить:

  • Строгие требования банков. Несмотря на положительную динамику, в Санкт-Петербурге сохраняется высокий процент «неплательщиков» по ипотеке. В связи с этим представители банков предъявляют высокие требования к заемщикам. При получении ипотечного кредита следует быть морально подготовленным к сбору значительного числа документов и справок.
  • Высокие процентные ставки. На сегодняшний день минимальная процентная ставка по ипотеке составляет 7,4% в Сбербанке. В остальных финансово-кредитных учреждениях этот показатель не «опускается» ниже 10%. Несложно посчитать, что за 20 лет заемщик выплачивает 2 или даже 3 квартиры по ипотеке.
  • Длительность процедуры. Хотя на сайтах большинства банков и можно подать заявку на кредит он-лайн, в реальности потенциальным заемщикам приходится не раз посещать финансово-кредитное учреждение, чтобы получить одобрение на получение ипотеки.
  • Дополнительные расходы. Кроме оплаты первоначального взноса и последующих платежей по ипотеке, заемщику придется компенсировать страховые платежи, услуги банка и нотариальные расходы.

Особенности рассрочки

Альтернативой ипотеке является рассрочка. Такой вариант оплаты жилья предлагают сегодня практически все строительные компании. Если покупатели не могут в один день или месяц рассчитаться за квартиру, для ее покупки они могут оформить договор долевого участия или привычный договор купли-продажи, в котором будут подробно отражены все пункты по отсрочке платежей и график его оплаты.Право собственности может оформляться и после внесения первого взноса, и после 100% выплаты всей стоимости квартиры.Рассрочка обладает такими неоспоримыми преимуществами, как:

  • Скорость оформления. Приобрести квартиру в рассрочку можно буквально за пару дней. Просто посетить офис продаж застройщика, выбрать жилье, забронировать его. В ближайшее время представитель строительной компании подготовит все необходимые документы.
  • Минимум документов. Как правило, строительные компании не требуют справок о доходах. При покупке квартиры в рассрочку покупателю не нужно подтверждать трудовую занятость и свои доходы, застройщики ограничиваются минимальной проверкой.
  • Небольшая процентная ставка. Как правило, процент переплаты по рассрочке составляет не более 3%. А если брать такой кредит на недолгий срок (1-2 года), рассрочка будет беспроцентной.
  • Отсутствие дополнительных расходов. При оформлении рассрочки не требуется заключения договора страхования имущества, личного страхования, не нужна оплата услуг менеджера строительной компании и нотариуса.

Однако рассрочка как вариант покупки жилья подходит не всем. Во-первых, такой вариант приобретения предполагает большой первый взнос — минимум 30-50%. Но главное – всю сумму за квартиру необходимо выплатить всего за несколько (1-5) лет. В результате короткого срока покупателю приходится регулярно вносить значительные суммы.

Итак, теперь вы знаете обо всех особенностях покупки квартиры с использованием заемных средств. Если вы готовы за пару-тройку лет выплатить значительную сумму за жилье, смело выбирайте рассрочку от застройщика. Если же вы не уверены, потяните ли столь значительную финансовую нагрузку, ваш вариант – ипотека.

new-pushkin.ru

Что лучше ипотека или рассрочка?

Значимой альтернативой любой ипотеке выступает рассрочка. Приобретая квартиру по формальному договору рассрочки, потенциальный владелец может разделить общий платеж на несколько частей. Но и ипотека предусматривает произведение периодических платежей по договору. Какая разница между этими формами, будет описано далее.

Что лучше ипотека или рассрочка?

Трудно сказать, что именно лучше для конкретного субъекта, но обе эти формы приобретения недвижимости предполагают для многих людей довольно выгодную покупку жилья, в сравнении с обычным договором купли-продажи. Не каждый человек решится выступить в роли заемщика по договору ипотеки. Последнее время у граждан возникают большие проблемы с оформлением таких кредитов, потому что ставки по ним, в частности в Москве и СПб, становятся все выше.

Соответственно, даже социальная ипотека доступна не всем субъектам. Здесь можно отметить единственное правило: если говорить о том, что именно лучше для самого покупателя, то конечно, это рассрочка. Она не потребует первоначального платежа в виде обеспечения, и приобретать таким способом квартиру можно напрямую, контактирую с застройщиком, с которым впоследствии и заключается договор.

Чем ипотека отличается от рассрочки?

Любая ипотека предполагает начисление фиксированных процентов, которые выражаются в периодических платежах. При этом, заключаемое соглашение имеет долгосрочный характер — в большинстве случаев до 30 лет. По сути, это является приобретением условной квартиры в кредит. Здесь между сторонами присутствует еще один элемент — банк, который в данном случае выступает формальным залогодержателем. Более того, ипотека действует в силу профильного закона, и ее основные компоненты не могут изменяться по решению эмитентов. Соответственно, такая покупка может состоятся только в рамках отношений с любым банком.

Рассрочка также предполагает проведение периодических платежей по ранее заключенному договору. Сам договор при этом заключается не с условной кредитной организацией или сторонним учреждением, а непосредственно с застройщиком, который является номинальным владельцем данной квартиры. Сумма здесь разбивается по нескольким фиксированным платежам, которые следует произвести в течение обозначенного периода.

Главное отличие — отсутствие кредитной составляющей. Платежи по договору разбиваются на равные части, которые вносятся за относительно короткий срок. В большинстве случае — не более полугода. Соответственно, какая номинальная цена была у условной квартиры, за такую она и покупается, только посредством не одного платежа, а нескольких. Но первый взнос подлежит произведению сразу после заключения основного договора.

Как купить квартиру в рассрочку без ипотеки?

Обращаться с указанным вопросом нужно сразу к застройщику. На территориях строительства новых квартир имеются отдельные офисы продаж, специалисты которых сориентируют относительно всех доступных продуктов. Но номинальная цена делится на несколько платежей — до 5-6 транзакций. Поэтому, отельная транзакция может составлять довольно внушительную сумму, что под силу не всем субъектам. Основная часть всегда вносится при согласовании заключаемого договора. Финансово-кредитные организации не работают с описываемым вариантом приобретения квартиры.

Документы для покупки квартиры в рассрочку

Здесь все проходит просто, без формальностей. Заключается договор, по условиям которого покупатель вносит основную долю сразу, а все остальные части будут выплачиваться периодически. Потребуется только внутренний паспорт, без приложения сторонних документов. Если оставшаяся часть не выплачивается вовремя, то первичный взнос возвращается, за вычетом предусмотренной ранее заключенным соглашением комиссии.

Ипотека или рассрочка что выгоднее?

Посредством обоих вариантов жилье можно взять без проблем. Можно выбирать из предлагаемого множества вариантов. Разница в сроках и в финансовой составляющей субъекта. Первый вариант — длительные сроки, при которых транзакции будут составлять относительно небольшие суммы. Такой вариант подойдет при отсутствии достаточной суммы. Но здесь, как уже было отмечено, переплата может быть очень существенной. Крайне не выгодно, но доступно.

Второй вариант — не столько длительный, но более выгодный из-за отсутствия какой-либо переплаты. Но он не доступен для субъектов, не располагающих значительной суммой. Это невыгодная сторона описываемого варианта. Во всем остальном, он, конечно, более простой и приемлемый, начиная с процедуры оформления.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

ahrfn.com