Как рассчитать ипотеку самому? Ипотека формула расчета сбербанк


на 10, 15, 20 лет

Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры». Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2018 года. Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.

Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).

Однако график платежей – составная часть конкретного кредитного договора. Для того чтобы располагать хотя бы проектом этого документа, нужно провести переговоры с менеджерами банка. Тем, кто желает предварительно сравнить условия различных банков, желательно знать, как рассчитать ипотеку самому. С этой целью можно использовать информацию из типового ипотечного договора (доступ к таким документам предоставляют практически все банки).

Какие платежи существуют в рамках ипотеки

Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:

  1. Первоначальный взнос,
  2. Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
  3. Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
  4. Страхование жизни и здоровья заемщика,
  5. Дополнительные комиссии банка.

Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.

Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.

При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени. Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.

Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:

РЗ=ПВ*(1+r)n,

где

РЗ – реальные затраты,

ПВ – сумма первоначального взноса,

r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),

n – количество лет.

В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.

Как платятся проценты

Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:

  • фиксированная,
  • плавающая,
  • комбинированная.

В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка). Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает, что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка). При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.

Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.

Для того чтобы ответить на вопрос о том, как рассчитать переплату по ипотеке, достаточно после окончания всех выплат вычесть из общего объема платежей банку сумму полученного кредита. Данный результат и будет переплатой по кредиту.

Ниспадающий остаток

Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.

У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.

Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:

  • общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
  • в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.

Аннуитет

Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.

В данном случае каждая выплата покрывает начисленные проценты и меняющуюся от месяца к месяцу часть тела кредита. Это приводит к тому, что первые платежи по большей части расходуются на выплату процентов. Данная ситуация невыгодна для тех, кто решит досрочно погасить долг. Сумма переплаты при аннуитете сравнительно выше. Зато дисконтирование работает на заемщика! Из года в год инфляция обесценивает ежемесячный платеж.

Видео: Рассчитываем аннуитетные платежи по ипотеке в Exel (процентные ставки берите актуальные на текущий момент)

Важные особенности

Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате. Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.

Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.

Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.

 

Читайте также:

ipoteka-expert.com

Как рассчитать платежи по ипотеке 🚩 ежемесячные платежи по ипотеке 🚩 Ипотека

Автор КакПросто!

В ипотечном договоре обязательно содержится расчет предстоящих платежей. Однако лучше позаботиться о расчетах предварительно. Это позволит сопоставить собственные финансовые возможности и сумму ежемесячных платежей, а также оценить выгодность предложения по ипотеке.

Статьи по теме:

Инструкция

Ежемесячные платежи состоят из двух компонентов - тело кредита (основной долг) и выплаты по процентам. Для расчетов предстоящих ипотечных выплат необходимо знать ключевые характеристики будущего кредита - размер ипотеки и ее срок, процентную ставку и вид платежа (аннуитентный или дифференцированный). Нельзя забывать, что выплата ипотечного кредита часто сопряжена с дополнительными комиссиями за рассмотрение заявки, за ведение кредитного счета, за выдачу кредита. Именно поэтому стоит обращать внимание на эффективную процентную ставку, которая включает в себя и общие расходы, которые несет заемщик.

Первоначально необходимо определить с требуемой суммой кредитования. Для этого из оценочной стоимости недвижимости нужно вычесть размер первоначального взноса. В сумму кредита необходимо внести дополнительные расходы на страхование жизни и имущества заемщика, а также оценку объекта недвижимости.

Для правильного расчета суммы платежей по ипотеке заемщику необходимо знать способ погашения кредита - аннуитентный или дифференцированный. При аннуитентных выплатах кредит гасится равными частями, включающими тело кредита и начисленные проценты. В первые годы основной долг гасится достаточно медленно, а основные выплаты идут на уплату процентов. Формула для расчета аннуитентного платежа выглядит следующим образом: (сумма кредита*1/12 процентной ставки в сотых долях)/((1-(1+1/12 процентной ставки в сотых долях) в степени (1-срок кредита в месяцах)).

Дифференцированная схема выплат строится следующим образом: каждый месяц заемщик гасит часть основного долга, а также проценты, которые начислены на остаток кредита. Основная нагрузка ложится на заемщика в первые месяцы, с годами платежи становятся все меньше. Для расчета кредита по дифференцированной схеме первоначально необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев кредита. Эта сумма будет являться основным платежом. Для расчета процентов остаток основного долга нужно умножить на процентную ставку и разделить на 12.

В качестве примера расчета в рамках двух схем можно взять типовую ипотеку на 3 млн р., сроком на 20 лет с процентной ставкой 12.5% годовых. При аннуитетных платежах ежемесячный платеж составит 34084 р., а переплата за весь период 5.18 млн р. Тогда как по дифференцированной схеме платежи будут варьироваться от 44 217 р. вначале до 12 633 р. в конце срока кредитования. Переплата в этом случае будет не столь существенная - 3.77 млн р.

Формулы расчета ежемесячных платежей по ипотеке достаточно сложные, поэтому лучше пользоваться специализированными ипотечными калькуляторами, которые широко представлены в интернете. Сегодня такие калькуляторы есть на сайтах практически каждого крупного банка. Для расчетов достаточно ввести исходные данные и получить готовый результат расчета.

Предложение от нашего партнера

Обратите внимание

Аннуитентная схема выплат по ипотеке менее выгодная для заемщика с точки зрения размера переплаты. При этом она позволяет лучше спланировать семейный бюджет и менее является менее накладной в первые годы выплат.

Полезный совет

Если расчеты показали, что ежемесячный платеж превышает составляет более 40% от размера доходов, то стоит взять кредит на более длительный срок. Это сделает кредит менее обременительным для семейного бюджета.

После того, как вы отважились на серьезный шаг и взяли ипотечный кредит, встает вопрос о том, как правильно распорядиться деньгами, что выплаты не сильно били по карману. Об этом и пойдет сегодня речь. Мы поможем вам сделать выплаты ипотечного кредита безболезненными.

Инструкция

Не берите сумму кредита большую, чем вы в силах погасить. Рассчитывайте свои силы. Прежде, чем брать ипотеку, подсчитайте ваш годовой доход и проанализируйте, какую сумму этих денег вы сможете отдавать. Не выбирайте ипотечный банк, основываясь лишь на том, что у него самые низкие процентные ставки. Не забывайте, что помимо этих ставок существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Прежде, чем подписать документ на приобретение кредита, внимательно ознакомьтесь с ним, чтобы в последствие не стать пожизненным должником. Выясните, каков процент вашего ипотечного кредита, и какой срок его погашения. Выясните также первоначальный взнос, и каким способом будет рассчитываться погашение вашего долга (аннуитет или дифференциальный платеж). По возможности сократите период амортизации, таким образом, вы сможете погасить ипотеку раньше как раз на период амортизации недвижимости. В этом случае вы выплачиваете ежемесячные суммы немного больше, но в итоге сумма ваших процентных начислений окажется меньше. Если есть возможность, договоритесь о предварительной оплате. Тогда вы сможете выплатить часть основной суммы ипотечного кредита. Выплачивайте долг дважды в месяц, таким образом, за год у вас получится 26 платежей вместо 12 в обычном режиме. Итого, у вас получится 13 месяцев, что позволит сократить амортизационный период и уменьшит процентную ставку ваших выплат.

Видео по теме

Совет полезен?

Распечатать

Как рассчитать платежи по ипотеке

www.kakprosto.ru

Расчет процентов по ипотеке формула сбербанк

Кредитный калькулятор Cбербанка ипотека

При выдаче кредита банк оформляет кредитный договор. В кредитном договоре прописаны сумма, дата выдачи, срок, тип платежей, процентная ставка.

Также в кредитном договоре прописана формула, по которой рассчитывается текущий платеж по кредиту. Также банк выдает график платежей, где указаны вышеперечисленные параметры и вы всегда можете посмотреть, сколько и когда должны заплатить банку. Однако иной раз графика платежей нет, или были досрочные погашения и вам нужно понять, правильно ли банк рассчитал текущий платеж. Особенностью данной программы является расчет графика платежей с учетом дат.

Такие же графики платежей с учетом дат выдают банки ВТБ24 и Сбербанк или в любом московском банке. Первоначально чтобы проверить результаты расчетов графика платежей, нужно зайти на сайты ВТБ24 или Сбербанка. Это хлопотно и поиск может занимать много времени.

Найти там кредитные калькуляторы и посчитать. Однако и тут расчет не будет верным. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке Для расчета досрочного погашения кредита нужно Рассчитать ежемесячный платеж Рассчитать, как изменится срок или сумма очередного платежа при досрочном погашении Попробуем рассчитать вручную.

Выбор ипотечной программы

Рассмотрим формулу калькулятора сбербанка: Посчитаем кредит в 1млн. Датой выдачи будем считать 12 января Подставив в формулу данные получим Вот как выглядит график платежей Допустим, мы сделали досрочное погашение с уменьшением суммы — это значит, что досрочное погашение уменьшает сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Добавим досрочное погашение в марте года, до даты очередного платежа. Данное досрочное погашение будет учтено в марте и новый платеж только будет уже в апреле. Давайте разберемся, как же проводится расчет.

Расчет ипотечного кредита в Сбербанке

После платежа 12 февраля года сумма основного долга составит Отнимем от этой суммы сумму досрочного погашения и сумму в погашение основного долга за февраль. Теперь рассчитаем ежемесячный платеж. Для этого подставим сумму В итоге получим ежемесячный платеж по указанной выше формуле Если присмотреться, то платежи по ипотеке совпадают.

Удивительно, но факт! Подставляя данные в формулу, получаем:

Однако для калькулятора сбербанка отсутствует деталировка по датам, отображаются только месяца. Разница для периода 10 лет незначительна. Следовательно, можно сделать вывод, что результаты расчетов нашего кредитного калькулятора и кредитного калькулятора Сбербанка совпадают. Данный калькулятор можно использовать вместо кредитного калькулятора Cбербанка. Кредитный калькулятор Сбербанка и формулы для расчета аннуитетных платежей Более подробно, как считается график платежей по кредиту, какие формулы используются можно найти на странице Как рассчитать досрочное погашение за кредит.

Эти формулы являются стандартными и используются во многих банках. Вопросы можно задать в комментариях к статье. Нередко Сбербанк рассчитывает кредит с учетом выходных и праздников. Поэтому графики платежей кредитного калькулятора Сбербанка и онлайн калькулятора, представленного на сайте, будут различаться Полезное по теме.

Читайте также:

  • Что происходит с персоналом при ликвидации предприятия
  • Сокращение штата статья трудового кодекса рф
  • Правила поведения юриста в суде
  • premier-park.ru