Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке. Аннуитетная ипотека досрочное погашение сбербанк


Досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах

Все должники должны знать, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах возможно в любом случае. Кредитная организация не имеет права отказать заемщику, если он желает полностью или в части погасить кредит до истечения срока договора, более того она обязана вернуть часть процентов за пользование банковскими денежными средствами. Обсудим это более подробно.

Варианты поведения заемщика

В зависимости от имеющегося запаса денежных средств заемщик выбирает один из возможных способов погашения действующего кредита досрочно: не полное погашение или полное. Чаще всего выбирают частичное погашение, поскольку полное погашение, хоть и выгоднее, но обходится дороже. При таком варианте должник вносит сумму на счет, которая больше запланированного графиком ежемесячного взноса. После такого внесения график меняется, становясь более выгодным для заемщика.

Даже если в дальнейшем заемщик не будет гасить кредит досрочно, сумма ежемесячного взноса по новому графику будет меньше. Насколько меньше? Это будет зависеть от внесенной суммы и доли, которая уже погашена.

Полное погашение предполагает внесение всей суммы оставшегося долга на счет единовременно, при этом обязательство закрывается досрочно, а должнику возвращается часть процентов за пользование банковскими деньгами. Автоматически все эти действия «провернуть» не получится. Каждый этап, начиная с внесения суммы на счет, и заканчивая возвратом процентов, а также части страховой суммы требует согласования и составления определенных документов. Если сделать это без ведома Сбербанка, средства будут списаны лишь в объеме обычного ежемесячного платежа и заемщик не получит той выгоды, на которую рассчитывал.

Перед досрочным закрытием займа

Просто так, без дополнительной договоренности большую сумму в счет погашения долга вносить нельзя. Хотя можно еще на стадии заключения кредитного договора сделать «доброе дело» и написать заявление на безакцептное снятие денег, которые лежат на кредитном счете. Что это даст? А это, как раз, позволит вносить, когда угодно, какую угодно сумму для не полного погашения займа и каждый график будет переделываться, исходя из выплат вносимых заемщиком.

Досрочное погашение можно оформить через систему Сбербанк Онлайн.

Это вроде бы выгодно и в банк каждый раз бегать не надо. Сотрудники Сбербанка даже сами часто предлагают оставить такое заявление, но в этом действии кроется «подводный камень». Дело в том, что при автоматической переделке графика не учитывается сумма процентов, которые банк должен вернуть должнику обратно. И если не обратится в банк вовремя, он присвоит деньги, которые по закону обязан вернуть заемщику. Так что дистанционное взаимодействие с банком не всегда выгодно. Что нужно сделать должнику в обычных условиях, чтобы погасить кредит полностью или в части?

  1. В первую очередь должник уточняет в банке, какую сумму на текущее число он должен кредитной организации. Можно зайти в систему Сбербанк Онлайн, где такая информация тоже есть.
  2. Далее нужно рассчитать насколько выгодно погашение в данный момент времени, и в каком размере его нужно сделать.
  3. Едем в банк и пишем заявление в установленной форме, где кроме прочего, нужно будет указать сумму, которую планируете внести, сумму остатка и сумму текущей задолженности. Также нужно будет указать в какую дату эта дополнительная сумма в счет досрочного погашения должна быть списана.
  4. Дальше сотрудник при заемщике составляет типовое дополнительное соглашение, в котором прописывает все необходимые данные, должник читает это соглашение и подписывает.
  5. После этого сотрудник банка предлагает заемщику ознакомиться с новым графиком погашения задолженности и внести нужную сумму.

Как изменится график

В случае частичного погашения кредита, банки предлагают заемщикам два варианта: сокращение срока договора, но сохранение размера выплат в первоначальном объеме или сокращение размера ежемесячных выплат при сохранении срока. Сбербанк старается срок сохранить, уменьшив размер ежемесячных выплат по кредиту, второй вариант не предлагается.

Сотрудники банка, составляя новый график, вычитают из суммы оставшейся задолженности (тело кредита + проценты) внесенную денежную сумму. Из получившегося результата вычитаются еще и проценты за сэкономленный период. Например, если внесенная сумма равняется выплатам за 5 месяцев, то и из общей суммы процентов по кредиту нужно отнять сумму процентов за 5 месяцев, пропорционально уменьшив платеж за последующие месяцы. Расчеты можно произвести самостоятельно и проверить насколько честно со своими клиентами поступает кредитная организация.

Вернет ли банк проценты

Хотелось бы особо отметить тот факт, что Сбербанк не всегда возвращает «лишние» проценты заемщикам, которые полностью досрочно погасили свои кредитные обязательства. В некоторых случаях банк возвращает эти проценты, но пересчитывает их неверно, о чем разочарованные клиенты не раз рассказывали на различных форумах и в социальных сетях.

Задача заемщика полностью досрочно погасившего кредит, во-первых, взять справку из отделения Сбербанка о том, что он больше банку не должен, а во-вторых написать заявление возврат процентов и приложить к нему эту справку и кредитный договор. При наличии заявления и документов Сбербанк в ближайшее время пересчитает «лишние» проценты и вернет заемщику деньги. Если расчеты банка покажутся бывшему должнику неверными, он может пожаловаться управляющему отделения Сбербанка или в региональный офис.

Итак, выгодно ли досрочно выплачивать кредит, если он гасится аннуитетными платежами? При наличии свободных денег это очень выгодно, а если еще и все правильно сделать, можно получить от Сбербанка приятные бонусы. Удачи!

kreditec.ru

Досрочное погашение аннуитетного кредита

Автор: Виктория Денисова Опубликовано: 25.02.2017

 

Большинство людей считает, что кредит в банковском учреждении все равно, что игра в одни ворота. По крайней мере, если судить по разъяснениям Высшего Арбитражного Суда (ВАС) о выплатах заемщиком кредитного аннуитета. Однако если полагаться на судебную практику ВАС, проценты по аннуитетным платежам тоже могут быть незаконными.

В наши дни досрочное погашение аннуитетного кредита далеко не новость, особенно когда человек берет займ у банка на какие-либо мелкие расходы, будь то бытовая техника, отпуск или строительство бани на загородном участке.

Однако не каждый задается вопросом, действительно ли выгодно пользоваться услугой досрочного погашения?

Разновидности досрочного погашения 

Существует два вида досрочных погашений, направленных на:

  • уменьшение ежемесячного взноса;
  • уменьшение кредитного срока.

В первом случае временной срок кредита не меняется, меняется лишь выплачиваемая ежемесячная сумма. Процентный доход банка не меняется. Во втором же случае происходит уменьшение кредитного срока, но сумма ежемесячных выплат не меняется.

Однако такой способ значительно уменьшает проценты, взымающиеся банком за аннуитетный платеж досрочного погашения. Как выгоднее, можно решить этот вопрос с помощью материнского капитала, однако такой способ относится к ипотечным выплатам и разрешается далеко не каждым банковским учреждением.

На что должен пасть выбор при выборе способа расчета с аннуитетными платежами досрочного погашения и имеет ли смысл – сказать сложно. В данном случае решение должно оставаться за заемщиком и исходить из его личных предпочтений и возможностей. Одни стараются уменьшить кредитный срок, тем самым поскорее избавиться от висящего на шее камнем кредита, другие же облегчить эту ношу.

Выгода погашения кредита досрочно 

Разумеется, банку такая процедура бьет по самому больному месту – ведь нужно же как-то погасить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам. Да и прибыль с процентов обычно достаточно высокая, в зависимости от выбранной кредитной ставки и самого банка. Зная этот свой недуг, банковские специалисты стараются избежать разговоров и упоминаний о досрочных выплатах или вовсе не включают эту услугу в ряд кредитных акций.

Выгодно ли досрочно гасить аннуитетный кредит? Для ответа на этот вопрос можно обратиться к перечню плюсов при решении кредитного вопроса досрочно.

  1. Уменьшение основной долговой суммы, что ведет за собой уменьшение ежемесячного платежа. Сразу появляется ощущение свободы и легкости, т.к. теперь худеть кошелек раз в месяц будет на куда меньшую сумму.
  2. Трата лишних средств на благое дело. Обычно, как только появляется незапланированный бюджетом дополнительный доход, человек старается потратить на что-то ненужное. А в данном случае деньги будут работать.

Однако досрочное погашение при аннуитетных платежах не всегда может быть выгодным.

Например, можно вложить лишние деньги в свое развитие, тем самым давая возможность в будущем устроиться на более высокооплачиваемую работу. К тому же, если сумма кредита большая, мелкий дополнительный доход незначительно сократит сумму долгового платежа, тем самым досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежахне сильно изменит сумму ежемесячных выплат.

Досрочное выполнение долговых обязательств: какие нюансы следует учитывать 

  1. Любой банк в разделе о досрочных погашениях указывает минимальную сумму.
  2. Ряд банков налагает определенные обязанности и штрафы. Поэтому прежде, чем получать кредит, необходимо ознакомиться со всеми условиями и не оставить банковским работникам никаких лазеек. В любом случае, в вашей копии кредитного договора должна быть указана информация о досрочных погашениях.
  3. Например, дата внесения следующей ежемесячной платы назначена на 15 июля. Досрочный платеж был осуществлен 10 числа. Однако лишь на следующий период будет сделан перерасчет и лишь 15 июля сумма ежемесячного платежа уменьшится.
  4. Для оформления досрочного погашения по кредиту вне зависимости от возможностей придется идти в банк и составлять новый документ. Это банковский стандарт и его нарушать банковский служащий не имеет права.

Для расчета аннуитетного платежа при досрочном погашении можно воспользоваться мобильной версией кредитного калькулятора или зайти на сайт банка. Крупные банки стараются оборудовать свой сайт таким приложением.

С одной стороны, аннуитетный платеж достаточно выгоден и пользуется популярностью во многих странах. Однако дифференцированный платеж подразумевает начисление процентов на остаток суммы кредитного долга.

Если обратиться к статистическим данным, большинство клиентов также сами выбирают при аннуитетном платеже досрочное погашение, в силу более высокого процента одобрения кредитных заявок. Все дело в пониженной на первое время сумме планового платежа. Помимо всего прочего, одно из достоинств данной схемы погашения - это прозрачность осуществления частичного досрочного погашения по аннуитетным платежам ключевой долговой суммы.

Как посчитать излишне уплаченный процент по кредиту 

Как правило, коммерческие кредиты не особенно приветствуют аннуитет, в отличие от потребительского кредитования.

Коммерческое кредитование имеет свои особенности. В качестве примера можно взять запрет самих заемщиков на досрочный возврат кредитной суммы. В связи с чем возврат процентов возможен лишь в одном случае: когда банком досрочно взыскивается задолженность по причине ухудшения обеспечения по кредиту.

Для подсчета излишне уплаченных процентов по аннуитетному кредиту досрочного погашения необходимо взять проценты, начисление которых производится по указанной в договоре кредитной ставке, и посчитать, какая их часть приходится на период, во время которогокредитозаемщик фактически пользовался средствами. Опять-таки, на сайтах крупных банков имеются кредитные калькуляторы аннуитетных платежей. Также они распространены в качестве приложений для смартфонов и планшетов на системе Android и IOS в официальных магазинах. 

Формула расчета ежемесячного платежа 

Расчет ежемесячного взноса при аннуитетном платеже досрочного погашения производится по следующей формуле:

где:

  • X – переменная, отвечающая за месячный платеж;
  • S – переменная, показывающая кредитную сумму;
  • m – переменная, отвечающая за процентную ставку за месяц, устанавливаемая на сумму обязательства по кредиту;
  • N – переменная, показывающая количество месяцев %-ых периодов.

Другими словами, ежемесячный платеж рассчитывается из суммы процентов, начисляемых на текущий период, а также суммы основного кредитного долга.

Расчет суммы аннуитета 

Расчет полного досрочного погашения будет выглядеть следующим образом:

«Платеж = Основной долг + Платеж, приближенный к текущей дате»

В данном случае можно говорить о досрочном погашении всей суммы взятых в долг у банка финансов. Когда же следует уведомлять сотрудников банка о том, что заемщик планирует внести полную сумму долга, не дожидаясь истечения срока? Минимум, за месяц до планируемого полного расчета с банком и последующего закрытия кредита.

Для закрытия договора банковский работник делает перерасчет остаточной суммы долга и предоставляет данные заемщику на погашение.После погашения кредитного долга клиент обязан потребовать справку у кредитора о том, что долг был выплачен полностью, договор аннулирован и претензий обе стороны не имеют.

Также можно воспользоваться стандартным приложением из пакета MicrosoftOffice, Excel для подсчетов досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах. Для этого в программе предусмотрен ряд функций во вкладке «Формулы».

Как правильно гасить аннуитет с прибылью 

С уменьшением ежемесячных отчислений, клиент получает дополнительные средства, которые может с выгодой разместить на депозит любого банковского учреждения.

Т.е. деньги будут «работать» сейчас и сразу, клиент будет получать небольшую прибыль, при этом финансовая нагрузка на семейный бюджет будет снижена до минимума.

В зависимости от выбора схемы погашения взятых в кредит финансов стоит трезво оценивать собственные возможности и предполагаемые риски. А полностью оценить схему платежей помогут онлайн-калькуляторы, в которых основными параметрами являются срок платежа, сумма и выбранная схема кредитования.

Разумеется, заемные средства значительно упрощают человеческую жизнь. Однако следует относиться со всей серьезностью, прежде чем открывать кредитную историю и портить ее просрочками по выплатам.

mickrokredit.ru

как правильно рассчитать, 3-х шаговый алгоритм действий

Последние изменения: Май 2018

Приобретая ипотечное жилье, многие заемщики намереваются погасить долг в кратчайшие сроки. Если позволяет доход, в течение определенного времени появляется определенная сумма для досрочного погашения ипотеки. Возникает необходимость выяснить, как правильно рассчитать досрочное погашение ипотеки, и какие особенности нужно знать, чтобы процедура списания долга прошла успешно и позволила снять ограничения в правах собственника.

В зависимости от вида расчета платежей, суммы взноса, итоговая выгода от погашения раньше срока будет разной. Перед тем, как внести дополнительные средства на ипотечный счет, рекомендуется рассчитать экономию и выбрать оптимальный вариант закрытия долга.

Основные положения

Даже, если финансовое положение заемщика стабильно, кредитный долг ограничивает владельца жилья, не позволяя в полной мере распоряжаться и вносить изменения в конструкцию. Многие заемщики, получая ипотеку, заранее предполагают получение крупной суммы, которая будет направлена на выплату сверх графика. Так как кредиторам невыгодно досрочное погашение из-за потери процентной прибыли, несколько лет назад погасить займ до срока было проблематично. Банк назначал штрафные санкции, пытаясь компенсировать потери от процентной прибыли, либо и вовсе вводил мораторий.

С 2011 года, после вступления в силу нового федерального законодательства, запрет и штрафы на более раннюю выплату по кредиту были отменены, а свои действия заемщик должен координировать, исходя из правил, установленных конкретным банком.

Плательщику остается определиться с выбором, каким образом провести данный взнос:

  • сократить срок кредитования;
  • снизить размер ежемесячной выплаты.

В большинстве случаев, кредиторы, не желая нести потери в виде недополученной прибыли, оставляют срок финансирования неизменным, меняя лишь сумму для оплаты.

Процесс досрочного проведения выплаты имеет свои особенности:

  1. При частичной выплате происходит снижение остатка долга, с дальнейшим перерасчетом платежа (в редких случаях – сокращение срока).
  2. При полной ликвидации кредитного долга необходимо зафиксировать факт отсутствия каких-либо финансовых претензий и снять обременение с жилья в Росреестре.

В редких случаях банк разрешает выбрать способ учета досрочного частичного взноса. Как правило, финансовая организация уже имеет отлаженную схему действий, включающую предварительное уведомление банка и согласование суммы.

Следует быть осторожным при внесении сумм, превышающих долг. Если ипотека выдана с аннуитетным расчетом платежей, ежемесячно будет списываться со счета исключительно та сумма, которая указана в графике. В результате, заемщик, не подозревающий об особенностях досрочного погашения, будет ожидать снижения дальнейших выплат, в то время как банк продолжит начислять проценты в прежнем объеме, не снижая основного долга. Основанием для учета досрочного погашения является только письменное заявление заемщика.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: когда погашение выгодно?

Есть некоторые ипотечные программы, предполагающие дифференцированный способ расчетов. Но подавляющее большинство ипотек выдается с аннуитетным платежом.

Чтобы определить, когда погашать и при каких обстоятельствах это выгоднее всего, необходимо разобраться в особенностях определения ипотечных платежей:

  • Аннуитетные платежи предполагают возможность распределения всей процентной переплаты за весь срок действия договора, с определением стабильного неизменного ежемесячного взноса. Данная схема позволяет получить согласование гораздо большей заемной суммы, так как банк определяет максимальный лимит исходя из платежных возможностей человека. С учетом того, что в первые годы ипотеки клиент выплачивает в первую очередь проценты, с незначительным снижением основного тела кредита, досрочные погашения особенно выгодны в первой половине кредитования. Чем ближе к завершению действия договора, тем меньше экономическая целесообразность в погашении сверх графика, ведь проценты банку по большей части уже выплачены.
  • Дифференцированный платеж применяется редко, так как серьезно ограничивает лимит доступной суммы. Так как финансовая организация ориентируется, прежде всего, на доход человека и его способность обслуживать долг, особенно крупные взносы первого периода не дают шансов получить большие займы. По мере погашения ипотеки, основной долг снижается, а вместе с ним уменьшается размер ежемесячного взноса и процентная переплата. Экономия от досрочного погашения при дифференцированном платеже ощутима на любом этапе обслуживания долга, ведь заемщик получает весомую выгоду в виде возврата процентов, которые уже не будут начислены в связи со снижением основного тела кредита.
Данные нюансы должны быть обязательно учтены, при принятии решения о внеплановых выплатах. Если клиент хочет вернуть часть суммы по ипотеке с аннуитетным платежом, лучше делать это как можно скорее, сохраняя в своем бюджете суммы, предполагаемые ранее на уплату процентов.

Как рассчитать?

Особенно важно рассчитать экономическую обоснованность платежа вне графика, если планируется полная ликвидация долга во второй половине срока кредитования. При аннуитетном платеже выгода от подобного шага минимальна.

Так как расчеты полного остатка финансовых обязательств перед банком с учетом процентов довольно сложны при аннуитете, рекомендуется пользоваться специальными ипотечными онлайн-калькуляторами. Автоматические расчеты с применением сложной формулы освободят от ненужной калькуляции, давая возможность определить оптимальный размер платежа вне установленного графика. Так как пересчитать платежи самостоятельно заранее довольно сложно, можно получить лишь приблизительные суммы экономии.

Расчеты при дифференцированных платежах проще – процент начисляется на остаток долга с учетом количества оставшихся платежных периодов, т.е. количества месяцев до завершения срока действия договора.

Следует помнить, что банк может включить дополнительные комиссии, связанные с оплатой услуг при досрочном закрытии кредита. По этой причине окончательный расчет производят сотрудники банка на момент внесения платежа.

Порядок погашения

Особых сложностей процесс погашения вне графика не вызывает. Закрыть кредитную линию проще, чем согласовать и получить одобрение кредитной линии. Тем не менее, необходимо соблюдать определенные правила, исключая риск выставления дополнительных претензий со стороны банка и успешное оформление прав на собственность после ипотеки со снятием обременений.

Описание процедуры досрочного погашения ипотеки

Недостаточно просто внести средства на счет и ожидать, что финансовая структура самостоятельно спишет и учтет платеж вне графика.

Соблюдая следующий 3-х шаговый алгоритм, заемщик благополучно избавляется от ипотечного долга:

  • Предварительное уведомление банка о планируемом погашении. Большинство организаций требует сообщать о планируемом взносе за 30 дней до наступления даты внесения и списания средств.
  • Совместно с сотрудником банка назначается день, время, согласуется сумма к оплате. Если платеж не ведет к окончательному погашению, сотруднику банка потребуется подготовить новые документы с графиком платежей.
  • В установленный день заемщик вносит согласованную сумму и получает новые расчеты платежей. В случае полной ликвидации ипотечного долга, необходимо требовать справку, подтверждающую отсутствие финансовых претензий к клиенту со стороны организации-кредитора.

Когда речь идет о досрочном расторжении договора и полной выплате банку, необходимо проконтролировать, чтобы ипотечный счет был обнулен, и банк представил справку о нулевом долге. В дальнейшем, данный документ позволит доказать несостоятельность всех возможных претензий банка и попыток взыскать дополнительные штрафы и неустойки.

Кроме того, справка об отсутствии долга станет основным документом, который даст право на перерегистрацию недвижимости со снятием отметки об обременении.

В каждой кредитной структуре – свои особенности выплат вне графика.

  1. Например, в Сбербанке успешно применяется для погашения удобный интернет-банкинг. Зарегистрированный в Сбербанк Онлайн пользователь может урегулировать ипотечный долг в дистанционном режиме.
  2. Для клиентов ВТБ 24 предусмотрена возможность оформления погашения с помощью звонка на горячую линию.
  3. Россельхозбанк, реализуя государственные программы ипотечного кредитования, может учитывать суммы субсидий в счет досрочного погашения.

Ограничивающие факторы

Собираясь внести сумму сверх положенного по графику, будет полезно изучить информацию об ограничивающих факторах, которые могут помешать успешному выполнению процедуры:

  • Дополнительный взнос не может быть меньше минимального установленного предела.
  • Несмотря на незаконность применения штрафных санкций за досрочную выплату, исключить риск финансовых взысканий нельзя.
  • Комиссии, взимаемые за выполнение внеплановой операции по списанию ипотечного долга. Банку нужно компенсировать потерю недополученной процентной прибыли, комиссия поможет оправдать операцию в глазах коммерческой структуры, либо отпугнуть заемщика, если тот не готов нести дополнительные расходы.

Каждая кредитная организация имеет свой особый регламент проведения процедуры досрочной выплаты займа. Рекомендуется предварительно уточнить детали процедуры, пересчитываются ли проценты, заранее, чтобы исключить малейшие риски по закрытию ипотеки.  Внесение дополнительной суммы должно быть продуманным шагом, а выгода от него заранее просчитана.

Если погашение вне графика существенно осложняет финансовое положение клиента, рекомендуется взвесить минусы и плюсы данного шага, чтобы в ближайшем будущем не возникла экстренная потребность в средствах с последующим оформлением потребительского займа. Процент, взимаемый по обычному займу, гораздо выше, что делает безосновательным подобное раннее погашение ипотеки.

Окончательное решение заемщик должен принимать, рассчитать все возможные комиссии и дополнительные платежи, которые назначит банк при закрытии.  Если экономия на процентах перевесит расходы по ипотеке, а текущий заработок внушает оптимизм, досрочное погашение станет отличным поводом в скором времени оформить полное право на собственность, без каких-либо ограничений.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему

© 2018 zakon-dostupno.ru

Поделиться новостью в соцсетях

 

zakon-dostupno.ru

Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке |

Опубликовал: admin в Сбербанк 14.04.2018 179 Просмотров

При оформлении займа каждый из нас, так или иначе, желает как можно скорее рассчитаться с кредитором, потому что кредитные обязательства довольно тяжелое бремя для семейного бюджета. Банки не запрещают своим клиентам гасить долг ранее установленного срока, и не взимает за это дополнительную плату, даже по закону делать это не имеет права. Вопрос только стоит в том, как выгоднее досрочно погасить аннуитетный платеж, об этом и пойдет далее речь.

Об аннуитетной системе

Аннуитетная система расчета имеет одну особенность – по ней все платежи по кредиту делятся на равные части на весь период выплаты кредита. Дифференцированные платежи уменьшаются каждый месяц по мере выплаты основного долга, за счет снижения суммы процентов, а тело кредита делится на весь срок кредитования.

Несомненно, для банка данная система довольно выгодна, с финансовой точки зрения, потому что общая переплата будет больше, нежели при дифференцированных платежах. Но есть и другая причина выгоды кредитора: в первой половине графика ежемесячных платежей заемщик платит в основном проценты, а только в конце тело кредита, соответственно банк сначала приобретает выгоду, а только потом возвращает свои средства.

Клиенты выбирают данную систему по другим причинам:

  • нет путаницы в ежемесячных платежах, ежемесячная сумма к оплате одинаковая;
  • она дает возможность взять в долг большую сумму при низком уровне ежемесячного дохода.

Но в большинстве случаев банки не оставляют потенциальным заемщикам выбора. Именно у клиентов встает вопрос, выгодно ли для них досрочное погашение аннуитетного кредита, постольку, поскольку, далеко не все понимают, как провести эту операцию и какие особенности она имеет.

Как погасить кредит досрочно

По закону, как и говорилось ранее, банк не имеет права запретить клиенту досрочно расплачиваться по кредиту. Несколькими годами ранее, банк взимал плату за досрочное погашение в виде фиксированной суммы, сегодня законом это запрещено, даже если вы заключили договор до того, как данный закон вступил в силу, банк все равно не имеет права взимать штрафы и неустойку.

Следующий нюанс в том, что клиент может погасить кредит досрочно полностью или его часть. В первом варианте он выплачивает банку ту сумму, которую должен на текущий момент с учетом процентов, соответствующий фактической дате внесения платежа. При частичном погашении долга клиент имеет право заплатить любую сумму, если иное не предусмотрено договором, и выбрать какое условие будет для него более выгодным: снижение ежемесячного платежа или уменьшения срока кредитования.

Кстати, в кредитном договоре отдельным пунктом прописывается условия и порядок досрочного погашения кредита.

Если вы решили раньше срока завершить финансовые отношения с банком, то обязательно нужно поставить в известность кредитора. Досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах в Сбербанке начинается с письменного обращения к кредитору о своем намерении внести платеж. Сделать это вы можете в том отделение банка, где заключали договор, важно сделать это не позднее чем за тридцать дней до даты предполагаемого платежа.

Теперь рассмотрим, все нюансы и особенности досрочного погашения при аннуитетных платежах. В первую очередь банк должен вам назвать дату, когда произойдет списание средств в счет погашения тела кредита, как правило, она не должна совпадать с очередной оплатой по графику. А после этого вам придется снова посетить банк и получить новый график платежей. Если вы хотите погасить долг полностью, то банк должен произвести расчет и назвать точную сумму к оплате, с учетом перерасчета процентов.

Перерасчет процентов

Наверняка у всех возникает вопрос, пересчитает ли вам банк проценты, ведь вы их уже выплатили в начале срока кредитования. Если вы загляните в кредитный договор, то обратите внимание, что в первые месяцы большая часть вашего платежа шла в счет погашения процентов, а ближе к концу графика, наоборот, вы платите тело кредита. Таким образом, если вы проценты уже заплатили, точнее, большую их часть, то справедливо было бы вернуть уплаченные ранее проценты за тот период, когда заемщик фактически не пользовался заемными средствами.

Этот вопрос касается заемщиков, которые частично или полностью решили погасить аннуитетный кредит досрочно по прошествии половины периода кредитования, потому что если заглянуть в график и рассчитать сумму основного долга, то она практически не изменилась. Здесь банк должен произвести перерасчет и взимать проценты с заемщика только за срок пользования займом. Если же кредитор этого не сделал, хотя такое скорее исключение из правил, потому что банки работают в рамках закона, вы сначала должны будете выплатить требуемую сумму в счет погашения кредита, затем взыскивать с банка проценты в суде.

Обратите внимание, что если вы выплатите кредит досрочно, то в любом случае сэкономите на выплате процентов, посчитать выгоду вы можете на онлайн-калькуляторе, подсчеты будут предварительными.

Досрочное погашение ипотеки

Как известно, когда речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь как банк, так и заемщик выбирают исключительно аннуитетную систему расчета ежемесячных платежей. В противном случае, платежи по кредиту будут неподъемными в первые месяцы. Совсем другое дело досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах в Сбербанке. За долгий срок кредитования практически каждый заемщик находит возможности погасить кредит досрочно.

Как как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах? Довольно просто: вы можете внести любую сумму, если в договоре не указано минимальное значение, но только за тридцать дней нужно оставить заявление. Кстати, именно в Сбербанке вы может погасить часть ипотечного кредита с помощью материнского капитала.

Выгодно или нет

Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно. Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.

Другой вопрос в том, что обойдется вам дешевле – снижение размера ежемесячной выплаты или сокращение срока кредитования. На самом деле разумнее сократить срок. Почему? Потому что вы выплачиваете проценты за каждый месяц пользования кредитными средствами, соответственно, чем меньше срок, тем меньше вы переплатите банку. Но если семейный бюджет едва выдерживает финансовую нагрузку, то вам уменьшить сумму ежемесячной выплаты.

Таким образом, вы можете без особых препятствий досрочно выплачивать кредит, только обязательно с письменного заявления, в противном случае, средства пойдет не на выплату основного долга, а ежемесячного платежа следуя графику. Далее, вы сами можете решить, что вам выгоднее уменьшить платеж или сократить срок.

wallps.ru